Дело № 2-314/2022
УИД 32RS0028-01-2022-000561-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2022 г. г. Стародуб
Стародубский районный суд Брянской области в составе
председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,
при секретаре Табуновой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Экспобанк» к Курило А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Экспобанк» (далее – АО «Экспобанк», Банк, истец) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» (далее - ООО «Экспобанк») и Курило А.Н. (далее – заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит на оплату автотранспортного средства в размере 849 890 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям кредитного договора процентная ставка с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ составляет 33,8% годовых, со ДД.ММ.ГГГГ – 21,8% годовых.
В соответствии с индивидуальными условиями договора кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства марки HYUNDAI SOLARIS, 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, паспорт транспортного средства .
Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика, открытый на его имя в банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика.
Однако ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных платежей, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 892 515,41 руб., из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) – 836 039,69 руб., проценты за пользование кредитом – 54 379,08 руб., проценты за просроченный основной долг – 531,50 руб., штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 444,95 руб., штрафная неустойка по возврату процентов – 1 120,19 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Экспобанк» реорганизовано в форме преобразования в АО «Экспобанк».
Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Экспобанк» и Курило А.Н., взыскать задолженность по кредитному договору в размере 892 515,41 руб.; взыскать сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 21,8%годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки HYUNDAI SOLARIS, 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, с установлением начальной продажной стоимости на публичных торгах в размере 738 900 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 125,15 руб.
Представитель истца, извещенный надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Курило А.Н. в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по имеющимся в деле адресам. Судебные повестки возвращены с отметкой организации почтовой связи «истек срок хранения», что указывает на неявку ответчика в отделение почтовой связи за ее получением и, соответственно, свидетельствует о его уклонении от получения указанной корреспонденции, в связи с чем повестки по правилам абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ надлежит считать доставленными, а ответчика – надлежаще уведомленным о времени и месте рассмотрения дела.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Частью 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.п.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и Курило А.Н. на основании оферты Банка был заключен кредитный договор № по кредитному продукту «АВТО ДРАЙВ» на приобретение транспортного средства с передачей его в залог.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора, датой выдачи кредита является ДД.ММ.ГГГГ, срок кредитования – 84 месяца, срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ включительно согласно графику платежей. В п. 4 индивидуальных условий указано, что процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 33,8% годовых, со ДД.ММ.ГГГГ (включительно) - 21,8 % годовых.
В п. 6 Индивидуальных условий определено количество платежей - 84, размер платежей (кроме первого, второго и последнего) – 21 000 руб., периодичность платежей – не позднее 30 числа ежемесячно в соответствии с графиком платежей.
Пунктом 8 Индивидуальных условий Договора определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий Договора кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства HYUNDAI SOLARIS, 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.
Как указано в п. 11 Индивидуальных условий, целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата полной стоимости автомобиля в размере 821 000 руб.; оплата по опционному договору «АВТОУверенность» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 890 руб. в пользу ООО «Автоэкспресс».
В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора содержится подтверждение заемщика об ознакомлении и согласии с Общими условиями договора, действующими на дату подписания Индивидуальных условий.
ДД.ММ.ГГГГ между Курило А.Н. и ООО «Эспобанк» также было заключено дополнительное соглашение к договору №, являющееся неотъемлемой частью договора,
Кроме того, в разделах «данные о заемщике» Индивидуальных условий договора и дополнительного соглашения Курило А.Н. подтвердил предоставление ему Индивидуальных условий.
Согласно п. 2.2 Общих условий кредитного договора ООО «Экспобанк», банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в индивидуальных условиях и Общих условиях. Кредитование осуществляется при предоставлении всех документов, необходимых для предоставления кредита.
Заключение договора осуществляется путем предоставления заемщику Банком Индивидуальных условий (оферта) и их подписания заемщиком, в случае согласия последнего с условиями предоставления кредита (акцепт). Договор считается заключенным с момента получения Банком акцептованных (пописанных) заемщиком Индивидуальных условий. Сообщение банку об акцепте производится путем предоставления в Банк Индивидуальных условий с подписью заемщика на всех страницах (п. 2.3).
Банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора, путем перечисления денежных средств на счет в течение 3 рабочих дней с даты заключения договора (п. 3.1).
Согласно п. п. 3.2 и 3.3 Общих условий кредитного договора кредит предоставляется в соответствии с условиями договора единовременно в полной сумме путем перечисления всей суммы кредита на счет. Датой выдачи кредита является дата его перечисления на счет.
В п. 6.1. Общих условий указано, что просрочкой оплаты (пропуском) ежемесячного платежа считается случай, когда заемщик к дате очередного платежа в соответствии с Графиком платежей не осуществил оплату очередного ежемесячного платежа.
Согласно п. 6.1.1 Общих условий Банк вправе досрочно истребовать задолженность в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Наступление любого из оснований, перечисленных в п. 6.1 Общих условий, предоставляет Банку право досрочно истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пенями и неустойками (п. 6.2).
В случае направления Банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, Банк вправе потребовать расторжения договора (п. 6.3).
В соответствии с п. 6.4 Общих условий направление Банком заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств не влечет прекращения обязательств заемщика по договору, в том числе по соглашению о неустойке, предусмотренной Индивидуальными условиями, а также обязательств залогодателя, предусмотренных Общими условиями.
Исполнение обязательств заемщика перед Банком обеспечивается залогом транспортного средства, приобретаемого за счет кредита (п. 7.1).
Кредитор свои обязательства исполнил, открыв заемщику Курило А.Н. банковский счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства в размере 894 890 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Кроме того, согласно Индивидуальным условиям договора ДД.ММ.ГГГГ Банком был осуществлен перевод денежных средств в размере 73 890 руб. в пользу ООО «Автоэкспресс» для оплаты по опционному договору «АВТОУверенность» автомобиля HYUNDAI SOLARIS.
Факт приобретения автомобиля подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №№, заключенным между Курило А.Н. и ООО «Оптимум», актом приема-передачи автомобиля.
Однако ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки погашения кредита, пропускал платежи, что привело к образованию задолженности.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 892 515,41 руб., из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) – 836 039,69 руб., проценты за пользование кредитом – 54 379,08 руб., проценты за просроченный основной долг – 531,50 руб., штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 444,95 руб., штрафная неустойка по возврату процентов – 1 120,19 руб.
Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он произведен истцом на основании положений, указанных в договоре, заключенном между Банком и ответчиком. Ответчиком иной расчет либо контррасчет задолженности не представлен.Исходя из изложенного, требования о взыскании задолженности являются обоснованными. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленная сумма неустоек соразмерна последствиям нарушения обязательств.
Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 21,8% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора включительно, суд исходит из следующего.
Согласно пунктам 3.6, 3.7 Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствующим числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности (в том числе просроченной) по Кредиту, учитываемый на начало каждого операционного дня процентного периода и до даты уплаты соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности - по дату ее фактической оплаты, включительно. Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком аннуитетного платежа, в размере и в сроки, указанные в графике, платежей, который выдается Заемщику.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
На основании ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).
Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.
Поскольку указанный кредитный договор подлежит расторжению с даты вступления решения суда в законную силу, и ранее соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, АО «Экспобанк» вправе требовать с ответчика уплаты ранее установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ до дня расторжения договора, т.е. дня вступления решения суда в законную силу.
Следовательно, данные требования также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В силу ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).
Судом установлено, что ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о погашении в полном объеме задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления претензии, с указанием ее суммы и предложением о расторжении кредитного договора. Однако данное требование ответчиком не исполнено.
В судебном заседании установлено, что неисполнение ответчиком Курило А.Н. обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора, так как влечет для кредитора такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Таким образом, требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.
При рассмотрении иска в части обращения взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, автотранспортное средство HYUNDAI SOLARIS, 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, передано в залог ООО «Экспобанк», дата регистрации залога – ДД.ММ.ГГГГ
Указанное транспортное средство зарегистрировано за Курило А.Н., что подтверждается карточкой учета транспортного средства, представленной ОГИБДД МО МВД России «Стародубский». Транспортному средству присвоен государственный регистрационный знак <***>.
В п. 10 индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом указанного автотранспортного средства.
Как указано в п. 7.7.1 Общих условий Договора, банк вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке для удовлетворения за счет предмета залога требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств по основаниям, предусмотренным Договором и действующим законодательством Российской Федерации.
Поскольку заемщиком обязательства перед Банком надлежащим образом не исполнены, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, суд считает правомерными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает совершений действий судебным приставом-исполнителем.
Согласно ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в данной части.
При таких обстоятельствах заявленный иск подлежит частичному удовлетворению.
Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку АО «Экспобанк» является стороной, в пользу которой состоялось решение суда, то оно имеет право на возмещение судебных расходов.
Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 18 125,15 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №), которая, поскольку иск удовлетворен в полном объеме, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск акционерного общества «Экспобанк» к Курило А.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк» и Курило А.Н..
Взыскать с Курило А.Н. () задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 892 515,41 руб., из которых: задолженность по кредиту (основному долгу) – 836 039,69 руб., проценты за пользование кредитом – 54 379,08 руб., проценты за просроченный основной долг – 531,50 руб., штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 444,95 руб., штрафная неустойка по возврату процентов – 1 120,19 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 125,15 руб., всего взыскать 910 640,56 руб. (девятьсот десять тысяч шестьсот сорок руб. 56 коп.).
Взыскать с Курило А.Н. ( проценты за пользование суммой займа по ставке 21,8% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора (дату вступления решения суда в законную силу) включительно.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство HYUNDAI SOLARIS, 2016 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак <***>, паспорт транспортного средства №, принадлежащее Курило А.Н. (), в счет погашения задолженности Курило А.Н. по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с обществом с ограниченной ответственностью «Экспобанк».
Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Р.М.Будникова
Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2022 г.