Гр. дело № 2-4115/2025
21RS0025-01-2025-004786-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Заочное
ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары
Московский районный суд города Чебоксары
под председательством судьи Алексеевой И.А.,
при секретаре судебного заседания Пузыревой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 650 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 34,9 % годовых. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен залогом транспортного средства <данные изъяты>. Со ссылкой на ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ просят взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1477 927 руб. 07 коп., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность - 650 000,00 руб.;
- просроченные проценты на просроченную ссуду - 1480,78 руб.;
- просроченные проценты – 105 418,40 руб.;
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 19,68 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду – 842,91 руб.;
- неустойка на просроченные проценты – 3861,37 руб.;
- комиссию за ведение счета – 745,00 руб.;
- иные комиссии - 18610,00 руб. («Защита дохода» -16250,00 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, «Возврат в график»-2360,00 руб.);
- причитающиеся проценты - 696 948,93 руб.
- обратить взыскание на заложенное имущество <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.
В судебном заседании представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» ФИО, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), в судебном заседании не участвовала, при подаче иска просила рассмотреть дело без участия представителя истца.
Представитель истца ФИО, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 80), представил ДД.ММ.ГГГГ пояснения, согласно которым процентная ставка по кредиту была установлена в размере 18,90 % годовых. В связи с неисполнением условия п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка увеличена до 34,90 % годовых.
Заемщику подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимость услуг 149 руб. в месяц. Комиссия за ведение счета в размере 745,00 руб. является комиссией за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания за период с марта 2025 года по июль 2025 года (149х5).
Комиссия за режим «Возврат в график» с апреля 2025 года по июль 2025 года составила 2360 руб. (590х4). Данный режим является абонентским договором в силу ч. 2 ст. 429 ГК РФ и подлежит оплате вне зависимости от того, было ли затребовано заказчиком соответствующее исполнение.
Заемщик также акцептовал договор страхования, «Защита дохода», стоимость составляет 16250,00 руб.; Иные комиссии в размере 18610,00 руб. являются задолженностями по комиссиям за дополнительные услуги: режима «Возврат в график» - 2360,00 руб. и Тарифный план - 16250,00 руб. (л.д. 78-79).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен в установленном порядке.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Акционерного общества «Совкомбанк страхование» в судебном заседании не участвовал, извещены в установленном порядке.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Отделения - Национальный банк по Чувашской Республике ФИО в судебном заседании не участвовал, представили заявление о рассмотрении дела без участия их представителя от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 95 ).
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 100), в судебном заседании не участвовала, извещены в установленном порядке.
Суд считает возможным рассмотреть данное дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.
С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.
Поскольку ответчиком не представлено доказательств о наличии обстоятельств, препятствующих участию в судебном заседании, то суд признает неявку ответчика неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, суд с согласия истца, рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Согласно п. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из положений ст. 450 ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 650 000,00 руб. на срок 60 месяцев под 34,9 % годовых.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж от 14697 руб. 60 коп. до 28.953 руб. 17 коп. ежемесячно по 20 число каждого месяца, последний платеж - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Срок льготного периода составляет 12 месяцев. ( л.д. 20 ).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере 20 % годовых (л.д. 20 оборот).
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.33).
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен залогом транспортного средства <данные изъяты>
Договор заключен в электронной форме.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласился (акцептовал) с офертой на подключение Тарифного плата <данные изъяты> с предоставлением комплекса расчетно-гарантийных услуг, в том числе по страхованию. Согласно п. 1 оферты, Тарифный план - это отдельная добровольная платная услуга банка. Одновременно является предложением на включение в Программу страхования <данные изъяты> от «Совкомбанк Страхование» (АО). Плата за подключение Тарифного плана - 69 999 руб., из которой 2,3% - в счет компенсации страховых премий (страховых взносов). Период охлаждения – 30 дней (л.д. 23).
Оплата по кредиту не производилась ( л.д. 31 ).
Согласно базе Федеральной нотариальной палаты, залог <данные изъяты>, зарегистрирован, уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Залогодатель ФИО1. Залогодержатель ПАО «Совкомбанк» (л.д. 87-88).
В силу ст.421 ГК I'Ф стороны свободны в заключение договора и самостоятельно определяют все его условия.
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст.434 ГК РФ).
Из обстоятельств дела следует, что ответчик, подписав кредитный договор, выразил свою волю на заключение данного договора на тех условиях, которые указаны в договоре и приложениях к нему.
При заключении кредитного договора между сторонами были оговорены все условия договора, достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика в договоре и приложениях.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Оплата по кредиту не производилась.
Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 477 927 руб. 07 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 650 000,00 руб.; просроченный проценты на просроченную ссуду- 1480,78 руб.; просроченные проценты – 105 418,40 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 19,68 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 842,91 руб.; неустойка на просроченные проценты – 3861,37 руб.; комиссию за ведение счета – 745,00 руб.; иные комиссии - 18610,00 руб.; причитающиеся проценты - 696 948,93 руб.
В силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частичности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора предусмотрена ответственность в размере 20 % годовых ( л.д. 20 ).
Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 728 396 руб. 41 коп. и оплате в течение 30 дней с момента отправления претензии ( л.д. 9). Данное требование ответчик не выполнил.
Расчет задолженности не оспорен.
Банк просит взыскать причитающиеся проценты в размере 696 948,93 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (расчет на л.д. 32-33), т.е. на будущее время. Суд отказывает во взыскании причитающихся процентов.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) ( п. 2 ст. 15 ГК РФ ).
При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, т.е. упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в срок. Между тем, получив досрочно сумму кредита, банк имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику. При таких обстоятельствах взыскание причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами следствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту. Также следует исходить из соотношения необходимости компенсировать банку упущенную выгоду и не допустить его неосновательного обогащения. Проценты начисляются за период, соразмерный разумному сроку, который требуется банку на размещение иным заемщиком на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств, если представлены (установлены) доказательства возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.
В нашем случае банк осуществляет профессиональную деятельность на финансовом рынке, систематически выдает кредиты, соответственно, оснований для взыскания убытков с заемщика не имеется.
Расчет задолженности произведен банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, банк не просит взыскать проценты по день фактического возврата основного долга. При этом обратившись в суд, банк изменил срок исполнения кредитного обязательства, действия банка не соответствуют в указанной части критериям добросовестности.
В Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита имеется указание на то, что Заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям "Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка.
В соответствии с пунктом 1.19 Тарифов Банка размер комиссии за сопровождение услуги "Возврат в график" составляет 590 рублей.
Из расчета истца усматривается, что заемщику начислялась комиссия за услугу "Возврат в график" ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в размере по 590 рублей, а всего – 3540,00 ( 590х6). Выставлено 2360,00 руб. ( л.д. 31).
Вместе с тем в материалах дела не имеется документов, и судами не исследовалось, на каком основании произведено начисление комиссии за услугу "Возврат в график", каким образом и в каком порядке оказывается данная услуга, обращался ли ответчик за предоставлением данной услуги.
В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик ознакомлен и выразил согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Дальнейшее подключение/отключение режима "Возврат в график" производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.
За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима. Условия режима "Возврат в график" отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах банка, могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
Заемщик не обращался в банк по вопросу возврата в график. Данная услуга ему не оказана, банк никаких фактических расходов по оказанию данной услуги не понес, соответственно, взыскивать комиссию за режим «Возврат в график» неверно.
Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.
Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство <данные изъяты>, залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк», договор залога от ДД.ММ.ГГГГ №, срок исполнения ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 87-88).
Согласно ответу <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ №, АМТС <данные изъяты>, зарегистрировано за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.
В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-244 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>) удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 778 618,14 руб., в том числе:
- просроченная ссудная задолженность - 650 000,00 руб.;
- просроченные проценты на просроченную ссуду - 1480,78 руб.;
- просроченные проценты – 105 418,40 руб.;
- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 19,68 руб.;
- неустойка на просроченную ссуду – 842,91 руб.;
- неустойка на просроченные проценты – 3861,37 руб.;
- комиссию за ведение счета – 745,00 руб.;
- иные комиссии - «Защита дохода» -16 250,00 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество АМТС <данные изъяты>, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.
Отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании комиссии «Возврат в график» в размере 2 360,00 руб., причитающихся процентов в размере 696 948,93 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возврата государственной пошлины 40 572 руб. 36 коп.
Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии решения обратиться в Московский районный суд г. Чебоксары с заявлением об отмене заочного решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение составляется в течение 10 дней.
Председательствующий: судья И.А. Алексеева
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.