Судья Власова М.Н. дело № 33-9790/2023
УИД: 34RS0042-01-2022-000602-66
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Волгоград 27 сентября 2023 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Пашковой Т.В.,
судей Боеску-Зыковой М.В., Грековой Н.О.,
при секретаре Дроботовой Ю.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело № 2-437/2022 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк»
на решение Фроловского городского суда Волгоградской области от 18 мая 2022 г., которым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – отказано.
Заслушав доклад судьи Боеску-Зыковой М.В., выслушав представителя ФИО1 Грек С.К., возражавшего против удовлетворения исковых требований и доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
УСТАНОВИЛА:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.
В обоснование требований указало, что 28 июня 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <...>, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 49141 руб. 28 коп. под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев.
Указал, что представить кредитный договор от 28 июня 2017 г. не представляется возможным вследствие его утраты. Подтверждением заключения кредитного договора является его исполнение заемщиком, а именно внесение денежных средств в качестве исполнения кредитных обязательств, что подтверждается выпиской по счету.
В рамках досудебного урегулирования стало известно, что 25 декабря 2018 г. ФИО2 умер.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 69644 руб. 79 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2289 руб. 34 коп.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить, ссылаясь на доказанность факта заключения кредитного договора.
В возражениях на апелляционную жалобу ФИО1 полагает доводы жалобы необоснованными, просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда г. Волгограда от 21 сентября 2022г. решение Фроловского городского суда Волгоградской области от 18 мая 2022г. отменено, принято по делу новое решение, которым иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворен частично; с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору в порядке наследования: основной долг в размере 29937 руб. 46 коп., проценты в размере 6222 руб. 45 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1190 руб. 45 коп.; в удовлетворении остальной части требований отказано.
Определением Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 26 апреля 2023 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 21 сентября 2022 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Руководствуясь императивными положениями п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), установив, что обжалуемое решение принято судом первой инстанции без привлечения к участию в деле лиц, права и обязанности которых затронуты судебным актом, определением от 30 августа 2023 г. судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования.
Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, состоявшееся по делу решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения по существу иска.
Руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Представитель ответчика ФИО1 Грек С.К. в заседании суда апелляционной инстанции 20 сентября 2023 г. исковые требования не признал в полном объеме; кроме того, указал на пропуск срока исковой давности, о котором истцу стало известно с января-февраля 2019 г.
Рассмотрев дело по правилам производства суда первой инстанции, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
На основании ст.ст. 420, 432 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму долга и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.
Как следует из содержания ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1 ст. 407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (п. 3 ст. 407 ГК РФ).
Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.
Из выписки по счету № <...> на имя ФИО2 следует, что 28 июня 2017 г. на счет произведено зачисление денежных средств в размере 49141 руб. 28 коп. в качестве кредита, после чего осуществлялись операции по снятию денежных средств.
Кредитный договор № <...> от 28 июня 2017 г. в отношении должника ФИО2 в материалы дела истцом не представлен.
Из акта об утрате документов от 21 марта 2022 г. следует, что утрата кредитного договора № <...> от 28 июня 2017 г. заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 обнаружена при плановой подаче документов в суд. Факт утраты обнаружен при инвентаризации документов.
Согласно представленной истцом в материалы дела выписке, 28 июня 2017 г. на счет ФИО2 перечислены денежные средства со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования 49140 руб. 28 коп., из которых 9140 руб. 28 коп. плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Факт заключения кредитного договора 28 июня 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 подтверждается мемориальным ордером № <...> от 28 июня 2017 г. на сумму 40001 руб., мемориальным ордером № <...> от 28 июня 2017 г. на сумму 9140 руб. 28 коп. на кредитный счет № <...>.
Принадлежность счета № <...> ФИО2 подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что заемщик воспользовался предоставленными Банком денежными средствами, в период с 29 июля 2017 г. до 28 декабря 2018 г. производился частичный возврат денежных средств путем внесения через терминал банка, которые учитывались банком в счет погашения основного долга, процентов и штрафных санкций.
Из представленного АО «Национальное бюро кредитных историй» кредитного отчета усматривается, что 28 июня 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен потребительский кредит на сумму 49141 руб. сроком до 29 июня 2020 г.
По условиям договора финансовой защиты, выгодоприобретателем по договору добровольного комплексного страхования клиентов в случае смерти заемщика являются наследники.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданного отделом ЗАГС администрации Фроловского муниципального района <адрес>.
Как следует из наследственного дела к имуществу умершего ФИО2, с заявлением о принятии наследства обратилась его дочь ФИО1, которой нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, по которому она приняла наследство в виде 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; кадастровая стоимость квартиры составляет 421717 руб.
ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением обязательства по погашению кредита, в адрес ФИО1 ПАО «Совкомбанк» направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в размере 68377 руб. 82 коп., которое было оставлено без исполнения.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по состоянию на 21 марта 2022 г. составила 69644 руб. 79 коп., из которой - просроченные проценты 7128 руб. 54 коп., просроченная ссудная задолженность 29937 руб. 46 коп., просроченные проценты 19743 руб. 85 коп., неустойка 12834 руб. 94 коп.
ФИО3 при заключении кредитного договора был застрахован в АО «МетЛайф» (в настоящее время – ООО «Совкомбанк Страхование Жизни») путем присоединения к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного 10 июля 2011 г. между ООО «ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК Алико».
Из ответа АО «СК МетЛайф» следует, что в адрес страховщика от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату по риску «Смерть», произошедшему ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2, который был застрахован от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая».
Страховыми случаям, включенными в Программу страхования, являлись: а) смерть застрахованного, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.
В представленной справке о смерти № <...> от ДД.ММ.ГГГГ указано, что причиной смерти ФИО2 стали заболевания: <.......>. Наступившее событие не является страховым случаем.
Учитывая данные обстоятельства, судебная коллегия исходит из доказанности заключения между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 28 июня 2017 г. кредитного договора, обязательства по которому исполнены частично, размер невозвращенного основного долга составляет 29937 руб. 47 коп.
Предъявляя иск, ПАО «Совкомбанк» просил взыскать задолженность, образовавшуюся по состоянию на 21 марта 2022 г. Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.
Статьей 195 ГК РФ предусмотрено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям пунктов 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истец имеет право на получение денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из выписки по счету следует, что ФИО2 периодически вносил денежные средства по кредитному договору, при этом последний платеж осуществлен им 19 декабря 2018 года. Учитывая, что после указанной даты ответчик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, то ПАО «Совкомбанк» знал или должен был знать о нарушении своих прав с момента следующего внесения минимального платежа по кредитному договору в счет уплаты задолженности.
Вместе с тем, с настоящим иском истец обратился в суд с только 31 марта 2022 г.
Поскольку кредитный договор утрачен банком, условия спорного кредитного договора, а также график платежей отсутствуют, то судебная коллегия считает, что в данном случае, исковая давность подлежит исчислению за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.
Таким образом, по мнению судебной коллегии, в пределах трехлетнего срока исковой давности подлежат удовлетворению требования истца по ежемесячным платежам за период с 31 марта 2019 г. по 21 марта 2022 г. Размер невозвращенного основного долга за указанный период составляет 27254 руб. 94 коп.
При отсутствии достоверных сведений о размере процентов – платы за кредит, с учетом положения п.п. 1,3 ст. 809 ГК РФ, а также правил о платности кредита, установленного статьей 819 ГК РФ, проценты подлежат начислению за весь период пользования денежными средствами по ключевой ставке, установленной ЦБ РФ, действовавшей за соответствующие периоды.
При этом судебная коллегия учитывает, что расчет требований, представленный истцом в материалы дела, не подтверждает условия договора о процентах, неустойки и не является доказательством этих условий (ст. 60 ГПК РФ).
Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу о том, что размер задолженности по кредитному договору от 28 июня 2017 г. за период с 29 марта 2019 г. по 21 марта 2022 г. составляет 32341 руб. 12 коп., из которых: сумма основного долга – 27254 руб. 94 коп., проценты – 5086 руб. 18 коп.
При сумме задолженности 27254 руб. 94 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: с 31.03.2019 по 16.06.2019 (70 дн.): 27254,94 x 70 x 7,75% / 365 = 405 руб. 09 коп.; с 17.06.2019 по 28.07.2019 (42 дн.): 27254,94 x 42 x 7,50% / 365 = 235 руб. 21 коп.; с 29.07.2019 по 08.09.2019 (42 дн.): 27254,94 x 42 x 7,25% / 365 = 227 руб. 37 коп.; с 09.09.2019 по 27.10.2019 (49 дн.): 27254,94 x 49 x 7% / 365 = 256 руб. 12 коп.; с 28.10.2019 по 15.12.2019 (49 дн.): 27254,94 x 49 x 6,50% / 365 = 237 руб. 83 коп.; с 16.12.2019 по 31.12.2019 (16 дн.): 27254,94 x 16 x 6,25% / 365 = 74 руб. 67 коп.; с 01.01.2020 по 09.02.2020 (40 дн.): 27254,94 x 40 x 6,25% / 366 = 186 руб. 17 коп.; с 10.02.2020 по 26.04.2020 (77 дн.): 27254,94 x 77 x 6% / 366 = 344 руб. 04 коп.; с 27.04.2020 по 21.06.2020 (56 дн.): 27254,94 x 56 x 5,50% / 366 = 229 руб. 36 коп.; с 22.06.2020 по 26.07.2020 (35 дн.): 27254,94 x 35 x 4,50% / 366 = 117 руб. 29 коп.; с 27.07.2020 по 31.12.2020 (158 дн.): 27254,94 x 158 x 4,25% / 366 = 500 руб. 05 коп.; с 01.01.2021 по 21.03.2021 (80 дн.): 27254,94 x 80 x 4,25% / 365 = 253 руб. 88 коп.; с 22.03.2021 по 25.04.2021 (35 дн.): 27254,94 x 35 x 4,50% / 365 = 117 руб. 61 коп.; с 26.04.2021 по 14.06.2021 (50 дн.): 27254,94 x 50 x 5% / 365 = 186 руб. 68 коп.; с 15.06.2021 по 25.07.2021 (41 дн.): 27254,94 x 41 x 5,50% / 365 = 168 руб. 38 коп.; с 26.07.2021 по 12.09.2021 (49 дн.): 27254,94 x 49 x 6,50% / 365 = 237 руб. 83 коп.; с 13.09.2021 по 24.10.2021 (42 дн.): 27254,94 x 42 x 6,75% / 365 = 211 руб. 69 коп.; с 25.10.2021 по 19.12.2021 (56 дн.): 27254,94 x 56 x 7,50% / 365 = 313 руб. 62 коп.; с 20.12.2021 по 13.02.2022 (56 дн.): 27254,94 x 56 x 8,50% / 365 = 355 руб. 43 коп.; с 14.02.2022 по 27.02.2022 (14 дн.): 27254,94 x 14 x 9,50% / 365 = 99 руб. 31 коп.; с 28.02.2022 по 21.03.2022 (22 дн.): 27254,94 x 22 x 20% / 365 = 328 руб. 55 коп.
Судебная коллегия полагает, что требования истца о взыскании неустойки за указанный выше период не подлежат удовлетворению, поскольку в отсутствии условий договора, невозможно определить период нарушения обязательств по возврату кредита и процентов с учетом требований к наследнику по расчетам истца.
Учитывая установленные по делу вышеуказанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 обоснованы, правомерны и подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины 1170 руб. 23 коп.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Фроловского городского суда Волгоградской области от 18 мая 2022 года отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в порядке наследования в размере 32341 руб. 12 коп., из которых: основной долг - 27254 руб. 94 коп., проценты – 5086 руб. 18 коп., а также государственную пошлину в размере 1170 руб. 23 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, отказать.
Председательствующий:
Судьи: