производство №2-76/2023

УИД "данынес крыты"

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2023 года с. Парабель Томской области

Парабельский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Санжаровской Н.Е.,

при секретаре Андреевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) в лице филиала «ЗападноСибирский» к наследственному имуществу и принявшему наследство наследнику умершего заемщика ФИО1 ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, неустойки,

установил:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее - Банк ГПБ «АО», Банк, истец) в лице представителя филиала «Западно-Сибирский» ФИО3, действующего на основании доверенности, обратилось в Парабельский районный суд Томской области с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки в размере 0,1% от сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день нарушения обязательства в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов с 11.01.2023 по дату расторжения кредитного договора. В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.10.2020 между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № РККнбдо-2005932866, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 46 000 рублей на срок лимита кредитования по 16.10.2050. Процентная ставка по кредиту составила 25,90/29,90 % годовых в зависимости от вида расходных операций. Согласно условиям кредитного договора сумма обязательного платежа для заемщика определена в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 500 рублей, плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 01% в день от суммы просроченной задолженности. В связи с нарушением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору Банк направил заемщику уведомление от 04.10.2022, в котором потребовал погасить всю задолженность, а также заявил требование о расторжении кредитного договора, однако данные требования не были исполнены в добровольном порядке. По сведениям Банка заемщик ФИО1 умер 04.09.2021. Согласно информации, полученной истцом на интернет-сайте Федеральной нотариальной палаты после смерти ФИО1 нотариусом Парабельского района Томской области ФИО4 открыто наследственное дело, однако точные данные о наследниках умершего заемщика Банку не известны. 06.10.2022 Банком направлялся запрос-претензия нотариусу Парабельского района Томской области о предоставлении информации о наследниках ФИО1, ответ на который Банком не получен. По состоянию на 10.01.2023 задолженность по кредитному договору от 16.10.2020 № РККнбдо-2005932866 составляет 6 160,91рублей, из которых 3 593,00 – задолженность по основному долгу, 339,60 рублей – задолженность по процентам, 35,91 рублей - нестойка по основному долгу, 3,40 рублей – неустойка по процентам, 2 189,00 – просроченные комиссии. На основании изложенного, руководствуясь Гражданским и Гражданским процессуальным кодексами Российской Федерации, истец просит расторгнуть кредитный договор № РККнбдо-2005932866, заключенный между Банком и ФИО1 16.10.2020, взыскать с наследственного имущества ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) сумму задолженности по кредитному договору в сумме 6 160,91 рублей по состоянию на 10.01.2023, неустойку в размере 0,1% от сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день нарушения обязательства в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов с 11.01.2023 по дату расторжения кредитного договора, а также взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400,00 рублей, расходы по нотариальному удостоверению копий доверенностей представителя в размере 1 200,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал.

Ответчик ФИО2, привлеченная к участию в деле определением суда от 29.03.2023 как единственный наследник умершего заемщика ФИО1, в судебное заседание также не явилась, до начала судебного разбирательства представила заявление, в котором просила дело рассмотреть без своего участия, указала на то, что исковые требования Банка не признает в полном объеме, поскольку долг по кредитной карте, открытой в «Газпромбанк» (АО) на имя ее сына ФИО1 16.10.2020, ею погашен в полном объеме. Ранее в ходе подготовки дела к судебному разбирательству также поясняла, что ФИО1 ушел из жизни добровольно, в связи с чем она не выясняла, был ли кредит застрахован, и в страховую компанию не обращалась.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 16.10.2020 между Банком ГПБ (АО) и ФИО1, "данные скрыты" г.р., заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № РККнбдо-2005932866 с лимитом кредитования в размере 46 000 рублей, срок лимита кредитования по 16.10.2050 (л.д.8-9, 10-12).

В соответствии с индивидуальными условиями договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета 25,9% годовых (текущая, согласно Тарифам), 29,9% годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств (согласно Тарифам); периодичность платежа - минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 Тарифов (п. 6).

Надлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору является обеспечение на счете карты денежных средств в размере, достаточном для погашения обязательного платежа по кредиту не позднее даты, предшествующей дате платежа. Для погашения обязательств по кредиту используется счет карты № 4249**** **** 7906 (п.8).

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № РККнбдо-2005932866 от 16.10.2020, ФИО1 согласился с его общими условиями (п. 14).

Факт заключения договора подтверждается также выпиской по счету банковской карты № 4249**** **** 7906 за период с 16.10.2020 по 10.01.2023 (л.д.24-80).

Также установлено, что заемщик ФИО1 умер "данные скрыты" (л.д.116).

По смыслу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.Как указано в п. 14 указанного постановления Пленума ВС РФ, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с наследственным делом № 82/2021, предоставленным по запросу суда нотариусом Парабельского района Томской области ФИО4, наследство после смерти ФИО1, "данные скрыты" г.р., умершего "данные скрыты", приняла его мать ФИО2 (л.д.115-138).

Иные наследники ФИО1 судом не установлены.

Наследство состоит из "данынес крыты" доли жилого помещения – квартиры по адресу: "данные скрыты", кадастровый "данынес крыты", на которое наследнику 10.03.2022 выдано свидетельство о праве на наследство.

Данных об ином движимом и недвижимом имуществе, принадлежащем ФИО1 на день его смерти, сторонами не представлено и судом не установлено.

Стоимость принятого наследником ФИО2 наследственного имущества (исходя из имеющихся сведений о кадастровой стоимости жилого помещения) значительно превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору № РККнбдо-2005932866 от 16.10.2020.

Сведений о рыночной стоимости наследственного имущества в суд не представлено, кадастровая стоимость объектов недвижимости истцом не оспорена.

Учитывая, что ФИО2 приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО1, соответственно, к ней в порядке универсального правопреемства перешла обязанность по исполнению кредитного договора № РККнбдо-2005932866 от 16.10.2020. Она же со дня открытия наследства стала владельцем банковского счета в качестве стороны в соответствующем кредитном договоре.

04.10.2022 Банком сформирован и направлен в адрес ФИО1 заключительный счет, в соответствии с которым задолженность по договору кредитной карты по состоянию на 03.10.2022 определена в сумме 6081,52 рублей, из которых 1593,00 рублей - основной долг; 47,95 рублей - проценты на основной долг; 2000,00 рублей - просроченный основной долг; 254,57 рублей - просроченные проценты; 199,00 рублей - комиссия за обслуживание банковской карты; 1990,00 рублей - просроченная комиссия за обслуживание банковской карты. Заемщику было предложено до 07.11.2022 оплатить задолженность, пр этом указано, что при внесении/переводе денежных средств для погашения задолженности в назначении платежа необходимо указать – погашение задолженности по кредитному договору № РККнбдо-2005932866 от 16.10.2020. Также Банком заявлено требование о расторжении кредитного договора (л.д.92,93).

То обстоятельство, что задолженность не была погашена, явилось основанием для обращения истца с настоящим иском.

Согласно копии заявления ФИО2 от 11.04.2023, адресованного Банку ГПБ (АО), заявитель просила списать с ее счета в данном Банке сумму в размере 6 518,54 рублей в счет погашения долга по кредитной карте, открытой на имя ФИО1 (умерший) № 4249 **** **** 7906 КД № ПК -0000Р/20 – 050434 (л.д.145).

Из ответа на запрос суда № 53-3/5809/23 от 16.05.2023, поступившего из Банка ГПБ (АО), следует, что на имя ФИО1 в Банке ГПБ (АО) 16.10.2020 открыт счет в российский рублях с использованием банковской карты в форме овердрафта № 4081 **** **** **** 5140 (до 27.08.2022 № 4081 **** **** **** 0370 в Филиале Банка в г. Томске). Договор потребительского кредита в форме овердрафт с использованием банковской карты № РККнбдо-2005932866 от 16.10.2020. Задолженность по договору овердрафта по состоянию на 10.05.2023 составляет 7,86 рублей. На имя ФИО2 14.09.2011 в Банке ГПБ (АО) открыт счет банковской карты № 4081 **** **** ****8053. С вышеуказанного счета 13.04.2023 были списаны денежные средства в размере 6 518,54 рублей, в счет погашения задолженности по договору № РККнбдо-2005932866 от 16.10.2020 (л.д.154).

Из данного ответа также следует, что до настоящего времени указанный выше кредитный договор является действующим и на его основании заемщику Банк продолжает производить начисления.

Согласно копии заявления ФИО2 от 23.05.2023, адресованного Банку ГПБ (АО), заявитель просила списать с ее счета в данном Банке сумму в размере 10,00 рублей в счет погашения долга по кредитной карте, открытой на имя ФИО1 (умерший) № 4249 * 7906 КД № 2005932866 (л.д.157).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору № РККнбдо-2005932866 от 16.10.2022 в сумме 6 160, 91 рублей не подлежат удовлетворению, ввиду их добровольного удовлетворения ответчиком.

Заявление об уточнении исковых требований, заявление об отказе от иска в данной части от истца в суд не поступали.

Истцом также заявлено требование о взыскании с наследственного имущества и наследника умершего заемщика ФИО1 неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день нарушения обязательства в день, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и процентов с 11.01.2023 по дату расторжения договора.

Разрешая данные требования, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства.

Учитывая тот факт, что задолженность по кредитному договору ответчиком в настоящий момент погашена в полном объеме, в суммах, которая была указана представителем Банка на дату обращения ФИО2 в филиал «Газпромбанк» (АО) в с. Парабель Томской области с заявлением о погашении долга по кредитной карте, основания для взыскания с ответчиком неустойки за период с 11.01.2023 по день расторжения кредитного договора также не имеется.

Между тем, суд полагает необходимым удовлетворить требования Банка о расторжении кредитного договора. При этом суд руководствуется следующим.

Согласно ч. 1 ст. 810, ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 Кодекса).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

Учитывая, что направленное истцом в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами, в котором заемщику предлагалось расторгнуть кредитный договор № РККнбдо-2005932866 от 16.10.2020, было оставлено ответчиком ФИО2, вступившей на момент направления претензии в наследство, оставшееся после смерти ФИО1, без ответа, суд приходит к выводу о наличии оснований, в силу положений ст. 811, п. 2 ст. 450 ГК РФ, а также условий кредитного договора, для удовлетворения требования Банка о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий заемщиком.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче в суд искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 6 400,00 рублей (из них 6000,00 рублей - за требование неимущественного характера, 400,00 рублей - за требование имущественного характера), что подтверждается платежным поручением № 30282 от 20.02.2023 (л.д.7), за нотариальное удостоверение копии доверенности представителя Банка ФИО5 уплачена сумма в размере 1100 рублей (л.д.107 оборот). Сведения об оплате нотариального удостоверения копии доверенности представителя Банка ФИО3 отсутствуют, поскольку в удостоверительной надписи нотариуса ФИО6 после записи «Уплачено за оказание услуг правового и технического характера» стоит прочерк (л.д.111 оборот).

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца только в части требований неимущественного характера (одно из трех заявленных требований), то в силу пропорциональности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины денежная сумма в размере 6 000,00 рублей, за заверение копии доверенности – денежная сумма в размере 366,70 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к наследственному имуществу и принявшему наследство наследнику умершего заемщика ФИО1 ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредитному договору, неустойки удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от № РККнбдо-2005932866, заключенный 16 октября 2020 года между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, "данные скрыты" г.р., умершим "данные скрыты".

Взыскать с ФИО2, родившейся "данные скрыты" в "данные скрыты" паспорт "данынес крыты", в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 (Шесть тысяч) рублей 00 копеек, расходы истца по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя - в размере 366 (Триста шестьдесят шесть) рублей 70 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Парабельский районный суд Томской области.

Судья (подписано) Н.Е. Санжаровская

Решение суда в окончательной форме составлено 29 мая 2023 года.

Судья (подписано) Н.Е. Санжаровская