Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Сафоновой О.В.,

при секретаре ФИО2, помощнике судьи ФИО3

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката ФИО5, действующей на основании удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ, ордера № от 15.03.2023

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в Колпашевский городской суд Томской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.11.2013 в размере №, в том числе: № – сумма основного долга, № – проценты, а также расходов по оплате госпошлины в размере №.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от 15.11.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 15.11.2013 – 35 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Связной 48.9» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 48,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. По договору банк принял на себя обязанность обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на 29.09.2022 задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей, в том числе: № рублей – сумма основного долга, № – комиссии, № рубля – проценты. За нарушении сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, при этом судом были приняты все предусмотренные законом меры для ее надлежащего извещения. Так, из адресно-справочной информации отделения адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции УМВД России по Томской области следует, что ответчик ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с 07.03.2014 по настоящее время зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>.

Судебные повестки, направленные ответчику ФИО1 по вышеуказанному адресу, который совпадает с адресом, указанном в исковом заявлении, вернулись в адрес суда с отметкой отделения связи об истечении срока хранения судебной корреспонденции. Таким образом, в настоящее время место жительства ответчика ФИО1 суду неизвестно.

Согласно ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1

На основании ст. 50 ГПК РФ определением Колпашевского городского суда Томской области от 27.02.2023 года ответчику ФИО1 назначен в качестве представителя адвокат Адвокатской палаты Томской области.

Представитель ответчика адвокат ФИО5, действующая на основании удостоверения № от ДД.ММ.ГГГГ и ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требований не признала, предоставив письменное ходатайство, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с истечением сроков исковой давности.

На основании ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 15.11.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор об использовании карты № по банковскому продукту Карта Связной 48.9.

Согласно заявке на открытие и ведение текущего счета (основная часть договора) лимит овердрафта составляет 35 000 рублей. Ставка по кредиту (годовых): снятие наличных, оплата товаров и услуг – 48,90%.Минимальный платеж – 5% от задолженности по договору. Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца. Начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 15-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 15 числа +20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Номер счета №.

Своей подписью в заявке на открытие и ведение текущего счета (основная часть договора) ФИО1 подтвердила, что до заключения Договора ею получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащихся в заявке, тарифах по банковскому продукту, а также в Условиях Договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк».

Согласно Условиям Договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживание Текущего счета при совершении операции с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По договору Банк открывает клиенту банковский текущий счет, номер которого указан в заявке, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты, погашения задолженности по кредитам по карте. Операции по текущему счету возможны только после активации карты. Совершение клиентом действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги банка, предоставляемой по договору, с его условиями, в том числе стоимостью соответствующих услуг банка, указанных в Тарифах Банка.

По договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Датой предоставления кредита является дата зачисления денег на текущий счет. Срок кредита по карте – период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям(минимальными платежами) или досрочно.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете деньги в размере не менее суммы минимального платежа в течение установленных для платежных периодов. Минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней. Расчетный период равен одному месяцу. Платежные период наступает со следующего дня после окончания расчетного периода. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий с того числа, которое указано в заявке.

Графики погашения банк предоставляет клиенту после согласования условий и до заключения договора. Каждый график погашения содержит информацию о полной сумме кредита, подлежащей выплате клиентом, и график погашения этой суммы. За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии в порядке и размерах, установленных тарифами банка.

Клиент имеет право обратиться в банк для изменения действующего лимита овердрафта.

Банк вправе по собственному усмотрению увеличивать лимит овердрафта в рамках условий тарифов по карточному продукту.

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21й календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Из тарифов по банковскому продукту Карта «Связной 48.9» следует, что лимит овердрафта составляет от 10 000 рублей до 200 000 рублей. Процентная ставка – 48,9% годовых. Ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта – 150 рублей. Минимальный платеж – 5% от задолженности по договору. Льготный период до 51 дня. Комиссия за получение наличных денег –59 рублей. Компенсация расходов банка по уплате услуги страхования – 0,77% от задолженности по кредиту. Банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени: за просрочку больше 1 календарного месяца – 500 рублей, больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, больше 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, больше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном досрочном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей. Ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» 50 рублей.

Полная стоимость кредита без учета страхования 62,17 % годовых, с учетом страхования 77,01% годовых.

В представленном графике платежей указано количество платежей – 495. При этом, как усматривается из данного графика, количество и размер платежей рассчитаны из максимально возможной суммы овердрафта.

В соответствии с заключенным договором, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 35 000 рублей, которыми ответчик воспользовалась, совершая расходные операции с использованием данной карты.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из выписки по номеру счета № следует, что ответчик ФИО1 допустила нарушение условий договора в части сроков и сумм внесения минимального платежа, последний платеж в погашение кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Списание истцом ДД.ММ.ГГГГ № со счета ответчика свидетельствует о том, что это являлось последним платежом ответчика, доказательств обратного не представлено.

Согласно представленному истцом расчёту у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям. Так, сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей, в том числе: № рублей – сумма основного долга, № – комиссии, № – штрафы, № рубля – проценты

Данный расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывают.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании указанной выше задолженности по кредитному договору, с учетом заявления представителя ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Так, статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

С учетом условия заключенного кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на текущий счет суммы минимального платежа, в данном случае срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Как указывалось ранее, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца. Начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 15-го числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 15 числа +20 дней.

Учитывая, что последний платеж от ответчика в счет погашения задолженности поступил 06.02.2015 (за расчетный период с 15.01.2015 по 15.02.2015), то следующий платеж (за расчетный период с 15.02.2015 по 15.03.2015) должен был поступить в банк не позднее 03.04.2015 (15 число +20 дней).

Поскольку до указанной даты очередной платеж от ответчика не поступил, изложенное свидетельствует о том, что 03.04.2015 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» узнал о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, 15.06.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выставил ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, что повлекло изменение срока исполнения обязательства по возврату всей суммы кредита на 15.07.2015, которое ответчиком не исполнено.

Таким образом, в настоящем случае срок исковой давности следует исчислять с 16.07.2015 года.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В силу разъяснений изложенных в п.п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области от 21.02.2020 отменен судебный приказ от 12.11.2019 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от 15.11.2013 года за период с 03.02.2015 по 16.09.2019 в размере №, расходов по оплате государственной пошлины в размере № рубля.

Из представленных материалов следует, что за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15.11.2013 истец обратился 11.11.2019 года.

Таким образом, срок исковой давности пропущен на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Из материалов дела следует, что исковое заявление было направлено банком в Колпашевский городской суд согласно почтового штемпеля на конверте 20.01.2023 и поступило в суд 23.01.2023.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с исковыми требованиями за пределами трехлетнего срока исковой давности для защиты права, то с учетом заявления ответчика о применении исковой давности в силу положений ст.199 ГК РФ в удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.11.2013 в размере №, в том числе: № рублей – сумма основного долга, № – комиссии, № – штрафы, № рубля – проценты, расходов по оплате госпошлины в размере № рубля, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: О.В.Сафонова

В окончательной форме решение принято 22 марта 2023 года.

Судья: О.В.Сафонова

Подлинный судебный акт подшит в дело №2-165/2023

Колпашевского городского суда Томской области

УИД 70RS0008-01-2023-000055-06