Решение по делу № 2-2329/2022 от 06.10.2022 | Московский районный суд г. Твери (Тверская область)

Дело № 2-2329/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2022 года г. Тверь

Московский районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Гонтарук Н.Б.,

при секретаре судебного заседания Игнатьевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 05.08.2019 ФИО1 выдан кредит в сумме 70 000 руб. на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него сме сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредитов и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 05.05.2021 по 23.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 45 023, 20 руб., в том числе: просроченные проценты – 8 768, 14 руб.; просроченный основной долг – 36 255,06 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием о досрочном возвращении всей суммы кредита, и о расторжении кредитного договора. Однако данное требование до настоящего момента не исполнено.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 05.08.2019; взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от 05.08.2019 за период с 05.05.2021 по 23.06.2022 (включительно) в размере 45 023, 20 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 550, 70 руб., а всего – 52 573, 90 руб.

Протокольным определением суда от 30.08.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен – Центральный банк РФ.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился. Согласно письменному ходатайству, изложенному в исковом заявлении, банк просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, не согласен на рассмотрение искового заявления в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, ранее в поданном суду письменном ходатайстве от 10.08.2022 просила о рассмотрении данного дела в её отсутствие, а также указала, что поскольку отсутствуют оригиналы документов, подтверждающие право требование, просила признать заявленные требования необоснованными. Кроме того, ответчиком указано, что при заключении договора у неё имелся достаточный доход для исполнения обязательства. Однако в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, она не имела возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов, в связи с чем просила исключить из задолженности штрафы, пени и неустойки.

Представитель третьего лица – Центрального банка РФ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Центрального банка РФ.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, а также права истца на судопроизводство в разумные сроки, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 1 ГК РФ свобода договора является одним из основных начал гражданского законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 3 п.1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ в случае возвращения кредита по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, согласно заключенному между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме кредитному договору № от 05.08.2019 ФИО1 выдан кредит в сумме 70 000 руб. на срок 36 месяцев под 19,9 % годовых. Заемщик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в размере 2 597,89 руб., платежная дата 05 числа каждого месяца.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитные денежные средства предоставляются заемщику путем их перечисления на счет дебетовой банковской карты, принадлежащей ответчику, открытой у кредитора.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

При этом индивидуальные условия содержат все существенные условия кредитного договора, в том числе: сумму кредита, срок действия договора, процентную ставку, количество, периодичность, сроки и размеры платежей.

Заемщиком индивидуальные условия кредитования подписаны с использованием электронной подписи, с указанными условиям она была ознакомлена и согласна.

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил надлежащим образом, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 70 000 руб. на счет заемщика № открытый в ПАО «Сбербанк России», предоставленным кредитом ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за несвоевременное внесение (перечисление) ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В данном случае кредитный договор заключен в акцептно-офертной форме, письменная форма сделки соблюдена, заемщику предоставлена полная информация о размере кредита и процентов за пользование кредитом, денежные средства зачислены Банком на счет заемщика.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора у суда не имеется. Факт заключения ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 кредитного договора на приведенных выше условиях и его исполнение банком подтвержден представленными истцом доказательствами.

При заключении кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик приняла на себя обязанность уплачивать сумму основного долга и проценты за пользование кредитом в установленные сроки.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности). До настоящего момента ответчик не исполняет взятые на себя обязательства надлежащим образом, необходимые суммы для погашения кредита не вносит.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также ч.2 ст. 33 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лицу по продукту Потребительский кредит, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк имеет право досрочно взыскать задолженность.

Из материалов дела следует, что истец 23.05.2022 направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

Заемщиком требования банка не исполнены.

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 23.06.2022 размер задолженности ответчика составляет 46 557,67 руб., из которой: просроченные проценты – 8 768, 14 руб.; просроченный основной долг – 36 255,06 руб.; неустойка 1 534,47 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд находит его обоснованным и соглашается с ним, так как он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, в том числе о возврате кредита посредством уплаты аннуитетных платежей, рассчитанных на основании согласованной процентной ставки по кредиту; о сроках погашения кредита, согласованных в графике; учитывает фактически внесенные заемщиком в погашение кредита денежные средства.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Частью 2 ст. 452 ГК РФ установлено право стороны договора обратится в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в требовании срок.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

В части расторжения кредитного договора досудебный порядок истцом соблюден, в адрес ответчика Банком направлялось требование о расторжении договора и возврате кредита в срок не позднее 22.06.2022 (л. д. 25).

Поскольку заемщиком были нарушены условия договора по возврату кредита, возникла просроченная задолженность, при этом заявленные в досудебном порядке требования Банка не были исполнены, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора и о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Вопреки доводам ответчика, к исковому заявлению истцом были приложены как общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, так и подписанные ФИО1 с использованием электронной подписи индивидуальные условия договора потребительского кредита от 05.08.2019 с графиком платежей, что свидетельствует о том, что с указанными условиям она была ознакомлена и согласна.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 7 750, 70 руб., что подтверждено платежным поручением от 17.01.2022 на сумму 746, 48 руб., а также платежным поручением от 18.07.2022 на сумму 6 804, 22 руб.

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 05.08.2019, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО Сбербанк России в лице филиала – Тверское отделение № 8607 задолженность по кредитному договору № от 05.08.2019 за период с 05.05.2021 по 23.06.2022 (включительно) в размере 45 023, 20 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 550, 70 руб., а всего – 52 573, 90 руб.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 13.10.2022.

Председательствующий <данные изъяты> Н.Б. Гонтарук

<данные изъяты>