Решение по делу № 2-2300/2023 от 11.09.2023 - о защите прав потребителя, взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Дело № 2-2300/2023

УИД 26RS0035-01-2023-002869-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 11 сентября 2023 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Миронюк В.В.,

при секретаре Шапагатян А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Шпаковского районного суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (далее - Застрахованная) и Страховой компанией АО «АльфаСтрахование» (далее - Ответчик, Страховщик) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор, Полис). ФИО2 и истец находились в законном браке, что подтверждается свидетельством о заключении брака серия №, выданным отделом ЗАГСа администрации <адрес> края. В соответствии с условиями Договора, Ответчик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровья застрахованного лица. Указанный Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Договором общая страховая сумма по договору в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия Полиса составляет 100% от размера остатка задолженности Страхователя по Кредитному договору (основной долг). ДД.ММ.ГГГГ в результате болезни, произошедшей впервые диагностированной супруга истца, ФИО2 скончалась, находясь на стационарном лечении в ГБУЗ СК "ГКБ №" <адрес>. Данное обстоятельство подтверждается: свидетельством о смерти серия Ш-ДН № от ДД.ММ.ГГГГ; выпиской из истории болезни с посмертным диагнозом ГБУЗ СК «ГКБ №» <адрес>; заверенной копией амбулаторной карты из поликлиники, к которой была прикреплена застрахованная; заверенной копией истории болезни из амбулаторной карты из ГБУЗ СК «ГКБ №» <адрес>, где проходила лечение Застрахованная; заверенной копией справки о смерти; заключением эксперта. В связи с данным обстоятельством и руководствуясь ст. 961 Гражданского кодекса РФ, истец обратился ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного п. 1 Договора страхования. К заявлению был приложен пакет документов, предусмотренный п. 1 Договора и Правилами страхования ипотечных рисков от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования. В соответствии с п. 1 Договора и Правил заявление Страхователя, при отсутствии такового наследниками застрахованного, о наступлении страхового случая и выплате в связи с этим страхового возмещения рассматривается в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения всех документов, необходимых Страховщику для принятия решения о страховой выплате. В соответствии с п. 3.1. Договора выплата страховой суммы должна быть осуществлена в течении 5 рабочих дней с даты получения уведомления от Банка (Выгодоприобретателя - 1). Ответчиком не исполнены обязательства по рассмотрению заявления и выплате страхового возмещения. В связи с тем, что Истцом, согласно условиям Договора и Правил: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая подано ответчику ДД.ММ.ГГГГ; заключение судебной медицинской экспертизы предоставлено Ответчику ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «АльфаСтрахование» от ГАУЗ СК «Городской поликлиники №» <адрес> поступило письмо с просьбой предоставить запрос медицинской документации застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» направило в адрес ГАУЗ СК «Городской поликлиники №» <адрес> уведомление (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), с просьбой выслать в АО «АльфаСтрахование» копию медицинской карты / выписки из медицинской карты (за период с 2017 года но настоящее время, с указанием даты прикрепления к медучреждению, дат обращений, диагнозов, результатов исследований, выписок из стационаров), либо сведения о предоставленных медицинских услугах с даты первичного обращения (по электронной базе обращений). ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «АльфаСтрахование» от ГАУЗ СК «Городской поликлиники №» <адрес> поступила выписка из амбулаторной карты. ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» направило в адрес ПАО «Сбербанк» уведомление (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), с просьбой предоставить информацию о размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, а также реквизиты для перечисления страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «АльфаСтрахование» от ПАО «Сбербанк» поступила справка- расчет с указанием суммы задолженности в размере 1 846 221,34 руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «АльфаСтрахование» от Вас поступило заявление. Страховщиком произведена выплата страхового возмещения в размере 1 846 221,34 руб. По условиям Договора и Правил течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с п.14.4. Правил, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате), т.е не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты принятия решения Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с запросом размера задолженности на дату, предусмотренную условиями Договора страхования, а если она не предусмотрена - на дату наступления страхового случая,, и реквизитов для перечисления страхового возмещения (обеспечения) либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель (Страхователь) направляет (предоставляет) Страховщику уведомление (справку) о размере задолженности / денежного обязательства Заемщика перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (для определения части страховой выплаты, подлежащей Правила страхования ипотечных рисков 34 перечислению Выгодоприобретателю) на дату предусмотренную условиями договора страхования либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя от получения страховой выплаты. В течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения уведомления (справки) от выгодоприобретателя (Страхователя) согласно п. 14.1.3. Правил, Страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату. Из чего следует, что Ответчик нарушил сроки выполнения услуг страхования. Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель выплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен часах) просрочки неустойки (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального Банка Российской Федерации далее - Банк России). ДД.ММ.ГГГГ получен ответ от Банка России с информацией о проведенной проверки, которая подтверждает доводы Истца о нарушении сроков оказания услуг. ДД.ММ.ГГГГ в целях досудебного урегулирования спора Ответчику направлена претензия о нарушении условий договора (полиса) страхования от несчастных случаев, и болезней. История перемещений почтового отправления подтверждает получение Ответчиком претензии ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Истец получил почтовое отправление с вложенным ответом на претензию датированным ДД.ММ.ГГГГ. Содержание ответа не предусматривает вариантов решения спора о нарушении сроков оказания услуг. Поскольку из положений пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что неустойка рассчитывается от цены оказания услуги. По необоснованной причине Ответчик принял решение об осуществлении страховой выплаты с задержкой 10 (десять) рабочих дней. Сумма страхового возмещения на момент наступления страхового случая составила 1 846 221,34 руб. Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 1 846 221, 34 х3%х10=553 866,4 рублей. Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя предусмотрен штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Кроме того, вследствие нарушения сроков оказания услуг Ответчик причинил моральный вред Истцу, поскольку из-за задержки принятия решения Ответчик испытывал нравственные страдания.

На основании изложенного просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 неустойку за нарушение сроков оказания услуг в размере 553866 рублей 40 копеек; взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте, дате и времени судебного заседания, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте, дате и времени судебного заседания, сведений о своей неявки суду не представлено. В материалы дела представлены письменные возражения на исковое заявление ФИО1 в соответствии с которыми, просит суд в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте, дате и времени судебного заседания, сведений о своей неявки суду не представлено.

Принимая во внимание, что судом были предприняты все меры для реализации сторонами своих прав, учитывая, что стороны извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, информация о времени и месте судебного заседания по каждому гражданскому делу, назначенному для рассмотрения в суде, размещена на официальном сайте суда и участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся материалам гражданского дела.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор 449664 на сумму 3 300 000 руб., на срок 330 месяцев под 14,50 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор комплексного ипотечного страхования №, как заемщика ПАО «Сбербанк России», по страховым случаям: 1. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса – 100 % страховой суммы»; 2. Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (в течение срока действия полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего / впервые диагностированной в период действия полиса – 100 % страховой суммы». Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Договором страховая сумма по договору в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия Полиса составляет 100% от размера остатка задолженности Страхователя по Кредитному договору (основной долг)

В период действия договора страхования ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховой выплате на основании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и смертью застрахованного лица ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 был направлен письменный запрос о предоставлении заверенной копии протокола патологоанатомического вскрытия/копия отказа от вскрытия и заверенной копии выписки из амбулаторной карты за период с 2017 года по настоящее время, с указанием даты прикрепления к мед. учреждению, диагнозов и дат их установления (по месту регистрации/проживания за этот период).

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступил посмертный эпикриз, справка о смерти, медицинское свидетельство о смерти.

ДД.ММ.ГГГГ из Городской поликлиники № <адрес> поступил письменный запрос, согласно которого у АО «АльфаСтрахование» просили представить запрос о предоставлении медицинской документации в отношении застрахованного лица ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Городской поликлиники № <адрес> был направлен письменный запрос приложением запрошенных документов.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «АльфаСтрахование» поступил ответ от Городской поликлиники № <адрес> с приложением выписки из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО Сбербанк был направлен письменный запрос о сумме ссудной задолженности по кредиту и реквизиты для перечисления страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ на запрос из ПАО Сбербанк, с приложением Справки-счет.

В течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения уведомления (справки) от Выгодоприобретателя (Страхователя) согласно п. 15.1.3 Правил, Страховщик составляет страховой акт и производит страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «АльфаСтрахование» поступило от ФИО1 заявление о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата страхового возмещения в размере задолженности 1 846 221,34 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные денежные средства были распределены на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Излишне уплаченные денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 2,63 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в размере 80095,54 руб. возвращены ФИО1, что следует из ответа ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №.

В настоящее время договор кредита от ДД.ММ.ГГГГ закрыт.

Учитывая вышеизложенное и правила страхования, на основании которых был заключен договор страхования, страховое возмещение в размере 1846221,34 рубля выплачено выгодоприобретателю, а именно ПАО Сбербанк в установленные Правилами страхования сроки.

Судом установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между АО «АльфаСтрахование» и ФИО2, является ПАО «Сбербанк России».

В силу ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Однако выгодоприобретатель может отказаться от своего права на получение выплаты страхового возмещения (п. 4 ст. 430 ГК РФ). В этом случае право на получение выплаты переходит к страхователю.

Вместе с тем необходимо иметь в виду, что отказ выгодоприобретателя от получения выплаты страховой суммы и тот факт, что выгодоприобретатель не возражает против выплаты этой суммы страхователю, должны быть подтверждены надлежащим образом.

Поскольку из материалов дела следует, что замены выгодоприобретателя по страховому случаю, выплата по которому произведена ПАО Сбербанк, не произошло, следовательно, и требования о взыскании в пользу истца неустойки не основано на положениях действующего законодательства, договора комплексного ипотечного страхования.

При этом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил доказательств того, что страхователем ФИО2 страховой компании было представлено письменное Уведомление о замене Выгодоприобретателя по Договору страхования, как и доказательств наличия письменного согласия застрахованного лица на замену выгодоприобретателя (банка) по Договору страхования на иное лицо.

Поскольку истец ФИО1 не являлся страхователем по договору страхования (не являлся стороной по договору), и не являлся выгодоприобретатем по договору страхования, то есть не является потребителем услуг личного страхования, не стал он таковым и в порядке наследования, то никаких прав в отношении страхового возмещения, в отношении сроков и порядка его оплаты у него не имеется. Наследники в данном случае имеют право только на возмещение убытков.

Доказательства нарушения прав истца действиями ответчика, связанными с несвоевременной выплатой выгодоприобретателю страхового возмещения, либо с выплатой страхового возмещения не в полном объеме, суду не представлены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на сложившиеся между сторонами по делу правоотношения положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» не распространяются, правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки по п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Доводы истца о применении к спорным правоотношениям положений Закона «О защите прав потребителей» основаны на неправильном толковании норм материального права.

При этом, учитывая то обстоятельство, что суд применяет закон, подлежащий применению к спорным правоотношениям, суд полагает, что отсутствуют основания и для возмещения компенсации морального вреда, предусмотренные и ст. 151 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании неустойки за нарушение сроков оказания услуг в размере 553866 рублей 40 копеек; взыскать компенсации морального вреда в размере 50000 рублей 00 копеек, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Шпаковский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2023 года.

Председательствующий судья В.В. Миронюк