№ 2-249/223
УИД 23RS0008-01-2022-003730-34
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 августа 2023 года г. Пласт
Пластский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Петрова А.С.
при секретаре Петровой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЛСВ к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании кредитного договора исполненным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,
установил:
ЛСВ обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее АО «Россельхозбанк») о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с Челябинским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» г. Челябинск и ЛСВ исполненным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскании неосновательного обогащения в сумме 5000 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб. (л.д. 4-6, 59-62)
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Челябинским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» и ЛСВ заключен кредитный договор № сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ, заемщику открыт счет №. В июле 2020 года он обратился в Челябинское отделение № ПАО «Сбербанк» относительно погашения всей задолженности через программу досрочного погашения кредита. Он обратился в Челябинский региональный филиал АО «Россельхозбанк» и получил документы, которые истребованы ПАО «Сбербанк», написал заявление на досрочное погашение в АО «Россельхозбанк», второй экземпляр которого передал в ПАО «Сбербанк». Банк получил распоряжение клиента о досрочном погашении данное распоряжение не исполнил, не уведомил клиента о данном обстоятельстве, продолжив списание ежемесячных платежей по графику, установленному в договоре. Из представленной банком выписки от ДД.ММ.ГГГГ задолженность до полного исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составила 420649 руб. Заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк» он погасил задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Россельхозбанк». В назначении платежа в платежном поручении № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» указал, что оплата производится в счет полного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ При обращении ДД.ММ.ГГГГ в АО «Россельхозбанк» в <адрес> выяснилось, что банк не списал в полном объеме переведенную сумму в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и у него имеется задолженность по кредитному договору. Также им ДД.ММ.ГГГГ была внесена сумма на счет № в размере 5000 руб.
Истец ЛСВ и его представитель ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.
Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ДАВ в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленных исковых требований.
Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», Управления Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом.
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ЛСВ заключено соглашение № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, по условиям которого, последнему предоставлен кредит на сумму 750000 руб. на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 16,5 % годовых (полная стоимость кредита 19,436%).
Выдача кредита в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредита (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.
Согласно пункту 6 индивидуальных условий кредитного договора, графика платежей, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей. Дата платежа 20 число каждого месяца. Размер платежа 18438,39 руб., за исключением последнего платежа 10466,32 руб.
Пунктом 7 индивидуальных условий кредитования определены порядок, изменения количества, размера и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей. Возможные варианты (способы) определяются заемщиком лично при каждом досрочном погашении кредита в заявлении на досрочное погашение кредита.
При этом, пунктом 8 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что погашение задолженности осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.
График погашения задолженности (основного долга и уплаты начисленных процентов) является неотъемлемой частью кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленного АО «Россельхозбанк» расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 420649,5 руб. С учетом методики расчета, сумма процентов по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 дней) составит 1137,82 руб. (420649,5 х 16,5% х 6 / 365).
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ЛСВ был заключен кредитный договор (номер кредитной заявки №), по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 776720,48 руб., на срок 60 месяцев, по ставке 12,9% годовых. Целями кредита указано на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по первичному кредиту. В п. 20 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ дано поручение кредитору ПАО «Сбербанк» на перечисление на счет №, открытый в АО «Россельхозбанк» денежных средств в сумме 420649,5 руб., в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с первичным кредитором; а также перечислении 174012,37 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с кредитором.
Перечисление денежных средств ПАО «Сбербанк» на счет истца №, открытый в АО «Россельхозбанк» подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 420649,5 руб. в назначении платежа которого указано, «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ЛСВ».
В этот же день денежные средства поступили в АО «Россельхозбанк», что подтверждается выпиской по счету, где указано содержание операции: «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ЛСВ».
Из выписки по лицевому счету № ЛСВ следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет поступили денежные средства в размере 420649,5 руб. В связи с отсутствием заявления на полное досрочное погашение кредита, со счета заемщика ежемесячно производились погашения ежемесячного платежа, согласно графику платежей. После указанной даты денежные средства истцом на счет не вносились, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.
Из справки АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ЛСВ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104363,13 руб.
В ответах истцу банк от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ указал, что необходимое заявление с просьбой осуществить операцию полного досрочного погашения кредита от имени ЛСВ оформлено не было и в банк не предоставлялось. В связи с неисполнением пункта 4.6.1 Правил предоставления кредитов, досрочное погашение не произведено.
В соответствии с пунктами 4.6, 4.6.1, 4.6.3, 4.6.3.1, 4.6.3.2, 4.6.4, 4.6.4.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: заемщик направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и частично), составленное по форме банка; в заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и в части кредита), заемщик указывает сумму досрочного платежа; при этом в заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита; заемщик/представитель заемщиков обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить на счете, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа; в случае если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита (при досрочном погашении части кредита – в сумме, указанной заемщиком/представителем заемщиков в заявлении на досрочный возврат части кредита, при досрочном погашении кредита в полном объеме – на погашение задолженности по основному долгу с учетом процентов, начисленных по дату погашения кредита), то досрочный возврат не производится.
Согласно ответа АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ операции по предоставлению, движению и возврату ЛСВ денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ учитывается на ссудном счете с балансовой позицией №. Погашение срочного основного долга кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ осуществляется на счете №. Погашение процентов за срочный основной долг кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ осуществляется на счете №. Денежные средства, поступившие ДД.ММ.ГГГГ в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не поступали на счет № и №, а поступили на счет № (текущий счет физического лица). Распоряжение о переводе денежных средств от ЛСВ со счета № в счет досрочного погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет № и № не поступало.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
В силу статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Исследовав представленные в материалы дела кредитный договор, состоящий из индивидуальных условий и правил кредитования физических лиц, суд считает, что между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение относительно права банка в безакцептном порядке вне графика платежей списывать денежные средства, поступающие на счет истца в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе в связи с досрочным или частично досрочным погашением задолженности.
Доказательств обращения истца в банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита ЛСВ как и получения от банка сведений о сумме необходимой для полного погашения задолженности на дату внесения денежных средств во исполнение обязательства, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом в материалы дела не представлено.
Кроме того, после ДД.ММ.ГГГГ г. истец не убедился, что кредитное обязательство погашено, в банк за документами подтверждающими полное погашение задолженности не обращался. При этом из представленной выписки по СМС-информированию систем СБИС клиента ЛСВ усматривается, что в адрес ЛСВ направлялись уведомления, в том числе и после ДД.ММ.ГГГГ по списанию денежных средств в счет оплаты ежемесячных кредитных платежей по кредитному договору, остатке задолженности, в том числе наличии просроченной задолженности, комиссии по СМС-извещению.
Более того, внесенная на счет заемщика в АО «Россельхозбанк» сумма в размере 420649,5 руб., равная сумме остатка основного долга на дату ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на дату ДД.ММ.ГГГГ не является достаточной для исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что с учетом ознакомления заемщика с условиями кредитного договора, процентной ставкой за пользование суммой кредита и порядком их исчисления, было известно истцу.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действия АО «Россельхозбанк» по не списанию денежных средств в размере 420649,5 руб., находившихся на счете № в качестве досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без соответствующего заявления ЛСВ, с учетом п. 4.6, 4.6.1, 4.6.3, 4.6.3.1, 4.6.3.2, 4.6.4, 4.6.4.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющегося в силу п. 14 индивидуальных условий кредитного договора и п. 2.2 раздела 2 кредитного договора неотъемлемыми условиями кредитного договора и с которыми заемщик ЛСВ согласен и получил, что подтверждается его личной подписью, являются законными.
При этом указание в платежном поручении ПАО «Сбербанк» № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 420649,5 руб. в назначении платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ЛСВ» о перечислении денежных средств на счет истца №, открытый в АО «Россельхозбанк» и являющийся текущим счетом физического лица, а не специализированным счетом для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, нельзя расценить как письменное заявление заемщика о намерении осуществить досрочный возврат кредита, поскольку как само указание в платежном поручение так и порядок его подачи не соответствуют форме банка и требованиям п. 4.6, 4.6.1, 4.6.3, 4.6.3.1, 4.6.3.2, 4.6.4, 4.6.4.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся частью кредитного договора.
Более того, поскольку перечисленная ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика сумма является недостаточной для полного погашения задолженности по кредитному договору с учетом процентов на дату ДД.ММ.ГГГГ, то в силу п. 4.6.4.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и отсутствия заявления заемщика о погашении части кредита, погашение кредита обоснованно не было произведено единовременно за счет поступившей суммы.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В ходе судебного разбирательства установлено, что после перечисления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ денежные средства истцом до ДД.ММ.ГГГГ не вносились, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме не погашена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания соглашения о кредитовании исполненным.
Поскольку судом установлено, что действия банка по несписанию денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредитному соглашению являются законными, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда, а также суммы в размере 5000 руб., уплаченной ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23) в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленной истцом как неосновательное обогащение.
Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ЛСВ к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Председательствующий Петров А.С.
Мотивированное решение суда изготовлено 29 августа 2023 года.