Дело №2-1650/2023

22RS0015-01-2023-000165-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Попенко К.И.,

при секретаре Коноваленко Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к наследникам Б., в котором просил взыскать с наследника(ов) Б. в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору №** от *** в размере 15612,74 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 624,51 руб. В обоснование требований, указав, что *** между банком и Б. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №**. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 15000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 447 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. По состоянию на *** общая задолженность заемщика перед Банком составляет 15612,74 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Б. умерла ***.

В ходе рассмотрения дела по существу, Новоалтайским городским судом Алтайского края в соответствии с положениями ст.40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, дело передано на рассмотрение по подсудности в Рубцовский городской суд Алтайского края.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена в установленном порядке. Согласно телефонограмме, имеющейся в материалах дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования признала, указав, что ею было принято наследственное имущество после смерти Б. в виде квартиры.

Суд, в силу положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск, в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (по тексту ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между ПАО «Совкомбанк» и Б. был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) №** (Карта «Халва»). По условиям кредитного договора Банк предоставил Б. кредит в сумме 15 000 руб. (п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия). Кредит предоставлен под 0% годовых, на срок 120 мес., срок возврата кредита: ***. Порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями Договора потребительского кредита. Срок действия карты 01/24.

Договор был заключен путем выдачи Заемщику электронного средства платежа (расчетной карты) «Халва» №**, которая была получена Заемщиком, о чем свидетельствует ее личная подпись в Индивидуальных условиях.

При этом, своей подписью при заключении кредитного договора, Б. подтвердила согласие с Общими условиями Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия) и обязалась их выполнять.

Факт авторизации расчетной карты «Халва» и использование кредитных денежных средств по указанной карте подтверждается выпиской ПАО «Совкомбанк» по счету Заемщика №** за период с *** по ***.

Согласно п.п.1, 6, 12 Индивидуальных условий сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок определения этих платежей определяются согласно тарифам Банка, Общим условиям.

Срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка и порядок ее определения определяются согласно тарифам Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрены Тарифами Банка, Общими условиями.

В соответствии с п.3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемом на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями (п.3.5).

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга либо процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврате кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

В соответствии с п.6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, согласно Тарифам Банка.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта Халва Премиум», являющихся приложением к Договору потребительского кредита, лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора. Полная стоимость кредита 0%.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., на 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженность+590 руб., в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Кроме того, как следует из Индивидуальных условий, Б. дала согласие на получение от Банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и Выписки, путем ее размещения в личном кабинете на сайте halvacard.ru.

С данными условиями Б. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях, в Заявлении-Анкете Заемщика.

*** Б. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ***, не исполнив обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ, следует, что по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство.

Поскольку обязанность вернуть заем и уплатить проценты за пользование денежными средствами, не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В силу ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 1 ст. 1152 ГК РФ указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (абз.1 п.1 ст.1153 ГК РФ).

В силу п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им договору займа, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет, обязанности по исполнению всех условий договора со дня открытия наследства.

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из ответа ОМВД по г. Новоалтайску на судебный запрос следует, что согласно имеющейся информации на имя Б., *** г.р., транспортные средства по состоянию на *** не зарегистрированы. Информация предоставлена согласно информационной базы данных ФИС ГИБДД-М по состоянию на ***.

Согласно ответу на судебный запрос нотариусом Межмуниципального нотариального округа г. Новоалтайска и Первомайского района Алтайской краевой нотариальной палаты ФИО2 открыто наследственное дело №** к имуществу Б., умершей ***.

Из материалов указанного наследственного дела следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти Б. по всем основаниям обратилась племянница ФИО1 Из заявления также следует, что наследников первой очереди, наследников, предусмотренных ст.1149 ГК РФ, а также нетрудоспособных лиц, которые находились бы на иждивении наследодателя не менее одного года, не имеется.

В материалах наследственного дела имеется завещание от ***, удостоверенное нотариусом Новоалтайского нотариального округа ФИО3, согласно которому Б. завещала ФИО1 квартиру №**, находящуюся в г. Новоалтайске Алтайского края по ул. * в доме №**.

*** ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на квартиру, находящуюся по адресу: Россия, Алтайский край, г. Новоалтайск, ул. *, принадлежащую наследодателю на праве собственности на основании договора дарения, удостоверенного нотариусом г. Новоалтайска Алтайского края *** по реестру №**.

*** право собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: Алтайский край, г. Новоалтайск, ул. *, зарегистрировано за ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН. *** право собственности ФИО1 на указанное жилое помещение прекращено на основании договора купли-продажи, номер государственной регистрации перехода (прекращения) права **.

Таким образом, суд приходит к выводу, что после смерти Б. наследником по завещанию, принявшим наследство, является племянница наследодателя ФИО1

Согласно разъяснений, содержащихся в п.п.60,61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Аналогичные нормы закреплены в нормах ст. 1175 ГК РФ.

Для определения размера ответственности наследника по долгам наследодателя и стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику, определением суда от *** была назначена судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта №** от *** ЧПО ФИО4 рыночная стоимость квартиры №**, расположенной по адресу: Алтайский край, г. Новоалтайск, ул.*, на ***, после округления составляет: 1 237 400 (один миллион двести тридцать семь тысяч четыреста) рублей.

Кроме того, согласно ответу, имеющемуся в материалах дела, на счетах Б. в ПАО Сбербанк имелись денежные средства в размере 26,44 руб. (0,44 руб. + 23,34 руб. +2,66 руб.).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору №** от *** составляет 15 612,74 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 14 612,57 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 1 000,17 руб.

Указанный выше размер стоимости наследственного имущества составляет 1 237 426,44 руб. (1 237 400,00 + 26,44), ответчиком в ходе рассмотрения по делу не оспаривался.

Принимая во внимание положения норм закона приведенных выше, учитывая размер долга Б. перед Банком, объем и стоимость наследственного имущества, суд полагает, что с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию просроченная задолженность по кредитному договору 14 612,57 руб.

Размер взыскания соответствует условиям заключенного договора, расчет суммы долга судом проверен, является верным, ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности не представлено.

Истцом представлен расчет суммы неустойки на просроченную ссуду по состоянию на ***, согласно которому сумма неустойки на просроченную ссуду составила 1 000,17 руб.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п. п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, следует исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Согласно Тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва Премиум» ПАО «Совкомбанк» размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Учитывая, что по условиям кредитного договора, которые в этой части не противоречат приведенным нормам права, истец вправе требовать уплаты неустойки за просрочку исполнения обязательств за каждый день просрочки в заявленном размере.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст.333 ГК РФ, не имеется.

Суд считает, что установленный договором размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитному договору и подлежит взысканию.

Таким образом, при отсутствии возражений ответчика и доказательств надлежащего исполнения условий договора, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части взыскания задолженности по договору и неустойки в заявленном размере.

В соответствии с п.2 ст.85 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

В ходе судебного разбирательства по делу была назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой было поручено Центру независимой экспертизы ЧПО ФИО4, расходы по проведению экспертизы возложены на истца ПАО «Совкомбанк». По сообщению экспертного учреждения оплата за проведение указанной экспертизы ПАО «Совкомбанк» не произведена.

Поскольку требования истца ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, учитывая положения п.2 ст.85, ст.ст.88, 94, 96, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать расходы за проведение судебной оценочной экспертизы с ответчика ФИО1 в пользу ЧПО ФИО4, поскольку оплата за экспертизу до настоящего времени не произведена, при этом назначенная по делу судебная экспертиза выполнена в полном объеме, заключение представлено суду, расходы за проведение экспертизы составили 3 000 руб.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 624,51 руб., размер которых подтвержден документально платежным поручением №** от *** и исчислен по правилам п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: **) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН **, ОГРН **) задолженность по кредитному договору №** от *** в размере 15 612 рублей 74 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 14 612 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 000 рублей 17 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 624 рубля 51 копейка. Всего взыскать 16 237 рублей 25 копеек.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: **) в пользу частнопрактикующего оценщика ФИО4 (ИНН **) – члена Саморегулируемой межрегиональной ассоциации оценщиков «СМАО» («Центр независимой оценки») расходы за проведение судебной оценочной экспертизы в размере 3 000 рублей (заключение эксперта №** от ***).

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий К.И. Попенко

Мотивированный текст решения изготовлен 28.09.2023.