Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в состав:

председательствующего судьи Шестаковой Н.А.

при секретаре Бажутиной Ю.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Шадринске 29 июня 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.10.2013 г. в размере 130812 рублей 34 копеек и расходов по оплате госпошлины в размере 3816 руб. 25 коп.

В обоснование иска указано, что 31.10.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 128739 руб. 62 коп., в том числе: 105000 руб. - сумма к выдаче, 23739 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств, в размере 128739 руб. 00 коп., на счет Заемщика №. Денежные средства в размере 105000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23739 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора потребительского кредита. Согласно условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 5830 руб. 59 коп, с 20.11.2015- 5166 руб. 30 коп. ФИО1 была обязана возвратить кредит и уплачивать проценты за его пользование займом в соответствии с условиями договора. В нарушение условий договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи, с чем 21.12.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 20.01.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21.12.2015 по 10.10.2017 в размере 34156 руб. 50 коп., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 07.06.2022 г. задолженность заемщика по договору составляет 130812 руб. 34 коп, из которых: сумма основного долга - 84784 руб. 19 коп., сумма процентов за пользование кредитом 5800 руб. 68 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 34156 руб. 50 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 6070 руб. 97 коп. Просил взыскать с заемщика ФИО1 задолженность в размере 130812 руб. 34 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 3816 руб. 25 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в отсутствие ее представителя ФИО2, направила ходатайство, в котором просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ОСП по г.Шадринску и Шадринскому району УФССП России по Курганской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил письменное ходатайство о рассмотрении в отсутствие представителя в котором пояснил, что исполнительный лист ФС № от 27.06.2022, выданный по делу № о наложении ареста на имущество ФИО1 в пределах суммы иска 130812 руб. 34 коп., был возвращен взыскателю ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 26.12.2022 г. и более на исполнение не поступал. В соответствии с постановлением об окончании ИП, исполнительное производство судебным приставом-исполнителем окончено в связи с тем, что у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Материалами дела установлено, что 31.10.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 128739 руб., в том числе: 105000 руб. -сумма к выдаче, 23739 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 44,90% годовых. Количество процентных периодов - 48. Способом получения кредита является выдача денежных средств через кассу банка. Дата перечисления первого ежемесячного платежа - 20.11.2013, ежемесячный платеж в размере 5830 руб. 59 коп. (л.д...).

Согласно заявлению на добровольное страхование № от 31.10.2013 г. ФИО1 выразила согласие на оплату страховой премии в размере 23739 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д. ...).

В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 5830 руб. 59 коп. с 30.11.2013 по 10.09.2017, 10.10.2017 - 5430 руб. 40 коп. (л.д. ...).

Из выписки по банковскому счету № за период с 13.10.2013 по 19.04.2022 следует что, денежные средства, предусмотренные кредитным договором, в размере 105000 руб. и 23739 руб. зачислены на банковский счет 31.10.2023. Таким образом, факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету. С октября 2013 года по май 2016 года ФИО1 производила погашение задолженности по кредитному договору. Последняя операция по внесению наличных денежных средств в сумме 2000 руб. на счет произведена 13.05.2016 г. (л.д. ...).

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, которые действую с 26.11.2012 г. банк вправе установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно (л.д. ...).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и График погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласился (л.д. ...).

Таким образом, ФИО3. была ознакомлена с условиями предоставления и погашения кредита, тарифами, подписанием данных документов выразила согласие на заключение с банком договора на предусмотренных им условиях.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету, ответчик ФИО1 возврат кредита и оплату процентов за его пользование в установленном порядке не производила, допустила просрочку платежа, в связи, с чем 21.12.2015 года Банк потребовал досрочного погашения задолженности до 20.01.2016 г.

Требование Банка ФИО1 до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору от 31.10.2013 года по состоянию на 07.06.2022 года составляет 130812 руб. 34 коп., из которых: 84784 руб. 19 коп. - сумма основного долга, 5800 руб. 68 коп. - сума процентов за пользование кредитом, 34156 руб. 50 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 6070 руб. 97 коп - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Судом расчет проверен, является арифметически верным.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей, возложенных на ответчика ФИО1 кредитному договору № от 31.10.2013 года, выразившихся в непогашении кредита и процентов за пользование кредитом, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

При заключении кредитного договора ФИО1 располагала полной информацией о предложенных Банком услугах, при этом, ответчик добровольно обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования.

ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с рассматриваемым иском.

В силу п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ, на основании ч.1 которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (ч.2).

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ч. 1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Вместе с тем, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что ответчиком не оспаривается и подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. Последний платеж по кредиту был осуществлен ответчиком 13.05.2016 года.

В силу пункта 18. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ у кредитора возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку кредитный договор между ответчиком и банком заключен 31.10.2013 сроком до 31.10.2017, то срок исковой давности следует исчислять по каждому платежу отдельно.

23.09.2018 года ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.10.2013 г. с ФИО1, до истечения срока кредитного договора (л.д. ...).

08.10.2018 мировым судьей судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по указанному кредитному договору в сумме 130812 руб. 34 коп. за период с 21.09.2015 по 21.08.2018, и расходы по уплате госпошлины в размере 1908 руб. 12 коп. 28.10.2020 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика ФИО1 (л.д. ...).

Таким образом, в период с 23.09.2018 по 28.10.2020 действовал период судебной защиты нарушенного права истца, что составляет 2 года 1 месяц 5 дней.

После отмены судебного приказа истец с исковыми требованиями обратился в Шадринский районный суд Курганской области 15.06.2022 (согласно штемпелю на конверте л.д....).

После отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности по заявленным требованиям составила более шести месяцев, поэтому период судебной защиты следует исключить из срока исковой давности по заявленным требованиям.

По платежу от 13.05.2017 года срок исковой давности истекает 13.05.2020 года, при этом банк обратился за защитой нарушенного права в суд 15.06.2022 года, то есть, с учетом периода судебной защиты (2 года 1 месяц 5 дней) по данному платежу и по всем последующим платежам срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями не истек. В данной части иск подлежит удовлетворению в части взыскания с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, оснований для взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) и штрафа, исходя из представленного истцом расчета, не имеется.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в части платежей с 13.05.2017 по 10.10.2017 (в соответствии с графиком платежей) - в размере 34583 руб. 35 коп., из которых: 30487 руб. 29 коп. - сумма основного долга, 4096 руб. 06 коп. -проценты за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению на сумму 34583 руб. 35 коп., то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2182 руб. 49 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 31.10.2013 в размере 34583 рублей 35 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 1008 рублей 92 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы в Шадринский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 06 июля 2023 года.

Судья НА Шестакова