Дело №2-1096/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Тверь 10 мая 2023 года
Заволжский районный суд города Твери в составе
председательствующего судьи Капранова В.Л.,
при секретаре Суворовой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заволжского районного суда города Твери гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Центр Долгового Управления» (далее АО «ЦДУ») обратилось в Заволжский районный суд города Твери с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № № от 14.03.2022 за период с 08.05.2022 по 22.09.2022 в размере 58180 руб., государственной пошлины в размере 1945,40 руб., почтовых расходов в размере 165,60 руб.
В обоснование требований указано, что 14.03.2022 между обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Кватро» (далее ООО МКК «Кватро», общество) и ФИО1 (далее клиент) заключён договор потребительского займа № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 25000 руб. на срок 24 календарных дня, с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа 07.04.2022.
22.09.2022 между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» заключён договор уступки прав требования (цессии) № 01/09/22, на основании которого права требования по договору займа № № от 14.03.2022 перешли к истцу.
Свидетельством № 11/18/77000-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.
В соответствии с общими условиями, по взаимному согласию сторон срок возврата займа может быть продлён. Условием продления срока возврата займа выступает уплата заёмщиком всех процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления кредитором заёмщику оферты. Период продления срока возврата займа составляет до 30-ти дней.
При заключении договора потребительского займа клиент выразил согласие на оказание услуги включения его в список застрахованных лиц к договору страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая.
За присоединение к договору страхования клиентом вносится плата в размере 1099 руб. (далее сумма страховой премии), которая по просьбе последнего удерживается обществом из суммы займа, в связи с чем, перечисление суммы займа на карту заёмщика осуществляется за вычетом суммы страховой премии.
В удостоверение факта оплаты суммы страховой премии и включения застрахованного лица в список застрахованных лиц к договору страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая выдаётся сертификат застрахованного лица (полис).
14.03.2022 ФИО1 подписала заявление на предоставление услуги «Будь в курсе» (далее услуга), тем самым выразила своё согласие на подключение услуги.
Согласно заявления на предоставление услуги клиентом вносится плата в размере 59 руб., которая по просьбе последнего удерживается обществом из суммы займа.
Таким образом, на банковскую карту клиента перечислена сумма займа в размере 23842 руб., то есть за вычетом вышеуказанных сумм страховой премии и суммы услуги, которые оплачиваются обществом по поручению клиента из суммы выданного займа при заключении договора, что подтверждается банковским ордером.
Согласно общим условиям для заключения договора займа потенциальному клиенту необходимо получить доступ к личному кабинету, который позволяет клиенту и кредитору осуществлять дистанционное взаимодействие в электронной форме. Для получения доступа к личному кабинету клиент должен пройти процедуру регистрации, подробный порядок прохождения которой изложен в правилах.
В процессе заполнения регистрационной анкеты клиент обязан ознакомиться и подтвердить, что им прочитаны и он согласен с содержанием правил, общих условий, соглашением об использовании простой электронной подписи, политикой обработки и защиты персональных данных, а также подтвердить подписанием аналогом собственноручной подписи: согласие на обработку персональных данных, согласие на получение кредитного отчета, заявку на получение займа.
Стороны установили, что достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек-боксах, а также подтверждение клиентом указанного номера мобильного телефона. Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «получить код». После нажатия кнопки «получить код» общество направляет клиенту смс-код, который необходимо ввести в поле «код из смс».
Совершение вышеуказанных действий, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание клиентом всех документов общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформлении заявки.
Для подписания заявки (по форме индивидуальных условий договора) клиент должен направить полученный от общества смс-код на номер мобильного телефона общества, после этого общество осуществляет проверку направленного клиентом смс-кода с кодом, который был направлен клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного клиентом смс-кода дала положительный результат, заявка (по форме индивидуальных условий договора) считается подписанной аналогом собственноручной подписи и направленной в общество на рассмотрение (для акцепта).
После прохождения клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверности полученных от клиента данных и проверка его платежеспособности. Все предоставленные клиентом сведения обрабатываются обществом в соответствии с предоставленным клиентом согласием на обработку его персональных данных, при этом клиент самостоятельно несет риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с указанием в заявке недостоверных и неточных сведений. Если по итогам проверки данных клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется заем.
В соответствии с общими условиями для целей статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик и кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием смс-кода), который направляется клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона.
Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора потребительского займа, который он получил посредством смс-сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона.
Действия и процессы, совершенные и осуществленные клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы.
Порядок использования электронной подписи договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе общества посредством размещения на официальном сайте общих условий и правил, с которыми заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством смс-кода, а также стороны своими действиями (общество направило денежные средства заёмщику, а заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по договору.
Таким образом, условие о соблюдении простой письменной формы при заключении договора между кредитором и ответчиком, соблюдено.
В соответствии с общими условиями договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления заемщику денежных средств.
Предоставление денежных средств заёмщику осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на карту заёмщика, реквизиты которой были предоставлены им кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Моментом предоставления денежных средств заемщику признается момент пополнения баланса указанной карты. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается банковским ордером.
Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 137 календарных дней.
Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 08.05.2022 (дата возникновения просрочки) по 22.09.2022 (дата расчета задолженности).
Задолженность по договору потребительского займа в размере 58180 руб. состоит из суммы невозвращённого основного долга в размере 25000 руб., суммы начисленных процентов в размере 6000 руб. при сумме оплаченных процентов 4320 руб., суммы просроченных процентов 30287,50 руб., суммы задолженности по штрафам/пени в размере 1212,50 руб.
По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 66 Тверской области был выдан судебный приказ № 2-3346/2022, который отменён определением от 28.12.2022 по заявлению ФИО1
Определением суда от 06.04.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО МКК «Кватро», АО «Д2 Страхование».
В судебное заседание истец АО «ЦДУ» представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО МКК «Кватро», АО «Д2 Страхование» в судебное заседание представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
Основания и порядок перехода прав кредитора в обязательстве определены статьёй 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которой следует, что принадлежащее кредитору право (требование) может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. В силу пункта 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со статьёй 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
По правилам, установленным статьями 388, 389 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
Исходя из смысла названной нормы закона, процессуальное правопреемство происходит в тех случаях, когда права или обязанности одного из субъектов спорного материального правоотношения в силу тех или иных причин переходят другому лицу, которое не принимало участия в данном процессе.
Из материалов дела следует, что 22.09.2022 между ООО МКК «Кватро» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав (требований) № 01/09/22, согласно которому право требования задолженности по настоящему кредитному договору было уступлено АО «ЦДУ» в размере 58180 руб., что подтверждается договором уступки права требования, а также выпиской из реестра передаваемых прав, платёжным поручением об оплате уступаемых прав.
Доказательств того, что договор уступки прав требований был оспорен в установленном законом порядке, расторгнут или признан недействительным, суду не представлено.
22.09.2022 ответчик ФИО1 была уведомлена о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору с указанием реквизитов для оплаты.
Таким образом, истец АО «ЦДУ», являясь правопреемником ООО МКК «Кватро» в силу договора цессии, вправе предъявлять требование к ответчику о взыскании всей суммы задолженности по договору потребительского займа № № от 14.03.2022.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
На основании пункта 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.02.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Кроме того, на дату заключения договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Судом установлено, что 14.03.2022 между ООО МКК «Кватро» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № №, с учётом дополнительного соглашения от 07.04.2022 на сумму 25000 руб. со сроком погашения займа 07.05.2022 (пункты 1, 2, 4 договора (далее договор займа)). Полная стоимость займа установлена в размере 365 % годовых.
Пунктом 6 договора займа в редакции дополнительного соглашения определено, что возврат займа с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в пункте 2 условий. Общий размер задолженности составляет 32500, из которых 25000 руб. сумма займа и 7500 руб. сумма процентов.
Договор займа был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МКК «Кватро» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Согласно предоставленной ПАО «ВымпелКом» информации номер телефона <данные изъяты>, указанный при идентификации на сайте ООО МКК «Кватро» заёмщиком, зарегистрирован за абонентом ФИО1
Ответчиком факт заключения договора, его условия и сумма займа не оспорены.
Пункт 12 договора займа предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, которым установлено, что в случае нарушения срока возврата займа заёмщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства.
Заявлением о включении в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № К-2.10Т (ред. от 03.02.2022) ФИО1 выразила согласие с программой страхования и договором добровольного коллективного страхования по программе добровольного коллективного страхования, уведомлена, что страхователь уплачивает страховщику страховую премию, размер которой рассчитывается путём умножения страховой суммы на страховой тариф 0,24 % в месяц и на срок страхования в месяцах.
Соглашением-офертой об оказании услуг включения в список застрахованных лиц по программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № К-2.10Т (ред. от 03.02.2022) определена стоимость услуги в размере 1099 руб., в том числе НДС 20 %.
Заявлением о предоставлении услуги «будь в курсе» ФИО1 выразила согласие на её подключение, стоимость смс-информирования определена сторонами в размере 59 руб.
Заемщик получил денежные средства в размере 23842 руб., что подтверждается банковским ордером № № от 14.03.2022.
Поскольку ответчик не вернул долг и проценты в предусмотренный срок, истец произвел расчет задолженности, согласно которому за период с 08.05.2022 по 22.09.2022 сумма задолженности составила 58180 руб., в том числе: задолженности по основному долгу – 25000 руб., задолженности по процентам – 1680 руб., задолженности по просроченным процентам – 30287,50 руб., задолженности по штрафам/пеням – 1212,50 руб.
Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика соответствует требованиям действующего законодательства, является верным и принимается судом, какого-либо расчета, опровергающего имеющийся либо контррасчета, ответчиком не представлено.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и (или) погашения кредитной задолженности досрочно, в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком, исходя из бремени доказывания, не представлено.
Оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, что заявленные требования АО «ЦДУ» подлежат удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суду представлены документы, подтверждающие произведенные расходы по оплате почтовых расходов в размере 79,80 руб. по списку № 160 (партия 46318) внутренних почтовых отправлений от 10.02.2023, иных доказательств несения расходов суду представлено не было.
Суд находит разумными и обоснованными заявленные по делу почтовые расходы в части 79,80 руб.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1945,40 руб., что подтверждается платежными поручениями № 260224 от 27.10.2022 и № 60181 от 13.02.2023, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Центр Долгового Управления» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского займа № № от 14.03.2022 за период с 08.05.2022 по 22.09.2022 в размере 58180 руб., государственную пошлину в размере 1945,40 руб., почтовые расходы в размере 79,80 руб., а всего 60205,20 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Центр Долгового Управления» к ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд города Твери в течение одного месяца со дня со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий В.Л. Капранов
В окончательной форме решение изготовлено 17.05.2023.