Решение по делу № 2-3687/2023 от 12.10.2023 - о взыскании страховой премии.

Дело №

УИД 24RS0№-59

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 октября 2023 года <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Милуш О.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО8» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ФИО9» о взыскании страховой премии. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ФИО16» для получения кредита. В ФИО10» оформили заявку и сообщили что, ФИО1 одобрена сумма 1100000 руб. 00 коп. Однако было сказано, что кредит будет доступен только при условии страхования, что без страховки кредит ей не одобрят, что ей будет необходимо согласиться на присоединение к программе страхования и застраховаться в пользу ФИО15» в страховой компании ФИО12», и что ФИО13» будет выступать в качестве выгодоприобретателя, тем самым АО «Россельхозбанк» страхует свои риски от невозврата кредита. На вопрос, может ли истица сама выбрать страховую компанию с более выгодным тарифом для себя и самостоятельно заключить договор страхования ей пояснили, что нет, так как ФИО34» страхует своих заемщиков только в страховой компании ФИО11», так как это партнер ФИО21». В ФИО14» истицу уверили в безвыходной для нее ситуации, так как денежные средства являлись жизненной необходимостью, но без согласия на подключение к программе страхования ФИО27» не одобрен бы был кредит, ФИО1 была вынуждена согласиться с условием ФИО17». Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ФИО20» был заключен кредитный договор № на сумму 1100000 руб. 00 коп., страховка составила 162503 руб. 00 коп. ФИО18» не было разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, без страхования и без уплаты комиссионных вознаграждений ФИО19». После получения полной суммы кредита, истица обнаружила, что ФИО26» удержана сумма в размере 162503 руб. 00 коп. в качестве оплаты страховки. При заключении кредитного договора истице не было разъяснено в устной форме о возможности отказаться от услуги страхования и о том, что существует период охлаждения (14 дней), в течение которого возможно отказаться от страхования. В силу своего возраста и отсутствия юридического/экономического образования истица не могла разобраться в условиях договора, как следствие, была лишена права своевременно отказаться от страхования. Далее истица дважды обращалась с претензиями в ФИО25» с требованием вернуть и выплатить ей сумму 162503 руб. 00 коп., страховую премию за подключение к программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ФИО28» в своем ответе отказал в возврате средств истице. Истице не была предоставлена возможность ФИО22» выбора страховой компании по своему усмотрению и самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставляемого ей кредита. Обращение заемщика в ФИО23» было обусловлено необходимостью получить кредит, вместо этого ФИО29» навязал ей услугу страхования при этом, возложив условиями кредитного договора обязанность оплачивать комиссию ФИО24». Условия договора, предусматривающие выдачу кредита истцу, были подготовлены заранее, без участия истицы. Истица подписала лишь заполненную ответчиком самостоятельно без участия истицы форму ФИО2, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком заранее. Весь текст договора, ФИО2 на получение кредита были заготовлены ответчиком заранее. Текст ФИО2 на получение кредита машинописный. ФИО30», устанавливая в качестве ФИО2 единственное юридическое лицо, обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушает тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Тем самым истица при заключении кредитного договора была вынуждена присоединиться к программе страхования. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ истице было отказано в удовлетворении ФИО2. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО31 в пользу ФИО1 162503 руб. 00 коп. в качестве страховой премии за подключение к программе страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом ФИО2.

Представитель ответчика ФИО32» ФИО5 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражения на исковое ФИО2, в которых указал, что ответчик ФИО35» не признает исковые требования в силу следующего. Между ФИО1 и ФИО33» заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1100000 руб. 00 коп. под 6,5% годовых, срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у ФИО2, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Заемщик ФИО1 при заключении кредитного договора выразила желание быть застрахованной путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) по заключенному между ФИО37» и ФИО36» договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. В пункте 7 ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1 собственноручно, Заёмщик указал, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой ФИО2. Заёмщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен ФИО2 о своём праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. Таким образом, кредитный договор соответствует требованиям действующего законодательства. ФИО2 надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету, а также банковским ордером 6390 от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма на оплату услуг ФИО2 и компенсацию расходов ФИО2 по оплате страховой премии списана со счета заемщика на основании его ФИО2 на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Данная сумма (162503 руб. 00 коп.) включает в себя плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования - в размере 98312 руб. 50 коп. и страховую премию, перечисляемую ФИО2 в ФИО40» - в размере 44528 руб. 00 коп. Страховая премия в сумме 44528 руб. 00 коп. была перечислена ФИО2 в ФИО38», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в сумме 98312 руб. 50 коп. включает в себя сумму комиссии за присоединение к программе коллективного страхования – 78650 руб. 00 коп. (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ) и НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования - 19662 руб. 50 коп. (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с Договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и ФИО39» (ФИО2) разработана Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, условиями которой предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее с ФИО2 договор о предоставлении кредита, добровольно и изъявившее желание участвовать в программе страхования. ФИО2 является ФИО41», а страхователем – ФИО2. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии ФИО2 за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов ФИО2 на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 3 ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования). Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (пункт 5 ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования). Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. При таких обстоятельствах в силу прямого указания закона страховая премия возврату не подлежит. Комиссия, уплаченная истцом ФИО2, возврату не подлежит, поскольку в силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ ФИО1 обязана оплатить оказанные ей услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре. Из условия подпункта 15 раздела 1 кредитного договора, заключенного между ФИО44» и ФИО1, а также ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней следует согласие ФИО1 на единовременную уплату вознаграждения ФИО2 за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике. Истицей не представлено доказательств того, что ей услуга не была оказана либо оказана не в полном объеме. Согласно пункту 3 ФИО2 на присоединение к Программе коллективной страхования ФИО2 оказывает заемщику услугу по сбору, обработке, технической передаче информации о заемщике - услуга носила разовый характер, оказана в полном объеме, цена согласована сторонами и доведена до ФИО1 Сведений о других услугах, оказываемых ФИО2, договор не содержит, следовательно, к правоотношениям ФИО2 и истицы не применимо положение пункта 1 статьи 782 ГК РФ, так как указанное положение применяется тогда, когда услуга на момент отказа от нее потребителя еще не оказана ему в полном объеме, исполнитель находится в процессе выполнения услуги. В настоящем деле услуга оказана ФИО1 в день подписания кредитной договора - ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, оснований для возврата ей денежных средств, оплаченных ФИО2 (при отсутствии нареканий к качеству оказанной услуги) не имеется. Кредитный договор, заключенный между ФИО2 и ФИО1 соответствует положениям ГК РФ, и Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)», само по себе включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с ФИО2 Кредитный договор и без названного условия. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ФИО42» ФИО6, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила возражения на исковое ФИО2, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО43 заключен Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым ФИО2 (ФИО45») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (п.1.5 Договора страхования). В соответствии с п. 1.4 Договора страхования ФИО2 в рамках Программ страхования, предусмотренных Договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц и /или застрахованного имущества к Договору за обусловленную плату (плата за присоединение) путем включения их в Бордеро. Застрахованными лицами по Договору страхования являются заёмщики/созаемщики, заключившие с ФИО2 договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в ФИО2 на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования (п. 2.2 Договора страхования). В силу п. 2.6.1 Договора страхования срок страхования для застрахованных лиц начинается с даты подачи Застрахованным лицом ФИО2 на присоединение к соответствующей Программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО46» было заключено кредитное соглашение №. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединилась к Программе страхования № на основании ФИО2 на присоединение к Программе страхования №. Тем самым ФИО1 согласилась с условиями страхования по Договору страхования, заключенному между ФИО48» и ФИО47». На основании ФИО2 и в порядке п. 2.1.2 Договора страхования, ФИО1 была включена в Бордеро. Бордеро - документ отчетности, оформляемый в соответствии с положениями раздела 4 Договора страхования и содержащий информацию о Застрахованном лице, застрахованном имуществе, условиях страхования, предусмотренных соответствующей Программой страхования. ФИО2 на присоединение к Договору страхования оформляются и подписываются Заемщиками при заключении кредитного договора с ФИО2 без участия ФИО2 и хранятся в кредитном досье каждого Заемщика в соответствующем отделении ФИО2, в котором заключался кредитный договор, второй экземпляр выдается Заемщику. ФИО2 не передаются, ФИО2 осуществляет учет застрахованных лиц и объектов по Бордеро. В соответствии с п. 4 ФИО2, стороны договорились, что в связи с распространением на заёмщика условий договора страхования, он обязан компенсировать расходы ФИО49», в том числе на оплату страховой премии ФИО2 (АО ФИО50»). Указанные расходы включают в себя сумму страховой премии 44528 руб. 00 коп., а также вознаграждение ФИО2 за присоединение к Договору страхования. В соответствии с п. 2.7 Договора страхования страховой тариф и порядок расчета страховой премии по Программам страхования устанавливается в соответствии с Порядком определения страхового тарифа и расчета страховой премии (Приложение 5 к Договору страхования). ФИО2 осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате Страхователем в пользу ФИО2, по предоставленному ФИО2 тарифу в размере и порядке, установленном в Приложении № к Договору страхования. Часть платы за страхование, являющаяся вознаграждением ФИО2, рассчитывается ФИО2 самостоятельно. Данные расчеты производятся с помощью автоматизированных программ. Определённый указанным образом размер страховой премии вносится ФИО2 в Бордеро (столбец 19). Согласно бордеро по программам коллективного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата начала страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания страхования и даты окончания оплаченного периода страхования идентичны ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 3.4 Договора страхования участие Заемщика в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного ФИО2. Согласно п. 3.4.1 Договора страхования в случае полного досрочного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору ФИО2 по требованию Заемщика, заявленному в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных Заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов ФИО2 (Страхователя) на уплату страховой премии за вычетом заработанной ФИО2 части страховой премии при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной ФИО2 страховой выплаты по договору страхования. Согласно п. 3.4.2 Договора страхования в случае отказа Заемщика /Созаемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 (Четырнадцати) календарных дней после присоединения ФИО2 обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной ФИО2 страховой выплаты по договору страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания ФИО2 на присоединение к Программе страхования. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 10 (Десять) рабочих дней со дня получения от Заемщика /Созаемщика письменного ФИО2 об отказе от участия в Программе страхования. В иных случаях, кроме описанных в пунктах 3.4.1 и 3.4.2 Договора страхования, возврат страховой премии, платы за присоединение, ежегодной страховой платы не производится (п.3.4.3 Договора страхования). Вышеприведенные условия Договора страхования продублированы в п. 7, 8 ФИО2, в Программе страхования, а также в Памятке Застрахованного лица, которые остаются у Застрахованного лица и приложены Заявителем к Обращению. Таким образом, Заявитель был своевременно, до присоединения к Договору страхования, уведомлен о порядке отказа от страхования, и о том, что именно ФИО2 является лицом, обязанным возвратить плату за страхование (включая страховую премию). Таким образом, в соответствии с условиями Договора страхования, в «период охлаждения» и при досрочном исполнении обязательств Заемщика по кредитному договору возврат Заемщику страховой премии осуществляет ФИО2. ФИО2 не должен и не может возвратить Заемщику плату за страхование, так как в силу Договора страхования получает ее от ФИО2, а с Застрахованным лицом не взаимодействует (п. 4.3 Договора страхования). На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель финансового уполномоченного ФИО7, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные объяснения, согласно которым Решением финансового уполномоченного №У-23-5417/5010-003 истице было отказано в удовлетворении заявленных требований. Указанное Решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона №123-ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Считает требования истицы не подлежащими удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенным в Решении. Ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.1 ст.233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика и иных участников процесса, в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Указанная норма конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по ФИО2 одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания ст. 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О ФИО2 и банковской деятельности" отношения между ФИО2 России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в ФИО2 с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия ФИО2 счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается ФИО2 России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном ФИО2 России.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № и п.1 ст.782 ГК РФ предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (ФИО2) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, ФИО2 имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная ФИО2 страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 названной нормы).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО52» заключено Соглашение №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1100000 руб. 00 коп. под 6,5% годовых, срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора с ФИО51», ФИО1 была присоединена к Программе страхования № (Программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) на основании ФИО2 на присоединение к Программе страхования №.

При этом согласно п.4.2 Индивидуальных условий Соглашения №, в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое из событий произойдет ранее: по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика и/или ФИО2; с даты, следующей за днем поступления в ФИО2 документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в ФИО2 по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе Заемщика и/или ФИО2 по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 11% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в ФИО2 без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

По условиям договора страхования ФИО2 является ФИО53», а страхователем – ФИО54».

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является ФИО2. Выгодоприобретателем по добровольному медицинскому страхованию (программа медицинского страхования «Дежурный врач») является застрахованное лицо.

Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования; возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Страховая сумма, определенная на Застрахованное лицо на начало срока страхования, не может превышать 3300000 руб. 00 коп.

В течение срока действия Программы страхования № в отношении конкретного Застрахованного лица размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.

Срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица начинается с даты подачи Застрахованным лицом ФИО2 на присоединение к Программе страхования №. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи Застрахованному лицу кредита по Кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

По добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») срок страхования по основному и дополнительному Застрахованному лицу составляет 18 месяцев с даты начала срока страхования основного Застрахованного лица по страхованию от несчастных случаев и болезней при присоединении к Программе страхования №.

На основании п.3 ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования присоединение к Программе страхования № не является условием для получения кредита.

Согласно п.4 ФИО2 на присоединение к Программе страхования № за сбор, обработку и техническую передачу информации ФИО2, связанную с распространением условий Договора страхования ФИО1 обязана единовременно уплатить ФИО2 за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 162503 руб. 00 коп. за весь срок страхования. Плата за присоединение включает суму страховой премии, уплачиваемой ФИО2 в размере 44528 руб. 00 коп. и вознаграждение ФИО2 за оказание услуги за присоединение Застрахованного лица к Договору страхования в размере 117975 руб. 00 коп. В случае неуплаты за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

В соответствии с п. 6 ФИО2 на присоединение к Программе страхования № участие Заемщика в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного ФИО2. В случае полного досрочного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору ФИО2 по требованию Заемщика, заявленному в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору, обязан осуществить возврат уплаченных Заемщиком денежных средств в счет компенсации расходов ФИО2 (Страхователя) на уплату страховой премии за вычетом заработанной ФИО2 части страховой премии при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной ФИО2 страховой выплаты по договору страхования.

Согласно п. 7, п.8 ФИО2 на присоединение к Программе страхования № в случае отказа Заемщика /Созаемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 (Четырнадцати) календарных дней после присоединения ФИО2 обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при условии отсутствия заявленного страхового случая и/или осуществленной ФИО2 страховой выплаты по договору страхования. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания ФИО2 на присоединение к Программе страхования. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 10 (Десять) рабочих дней со дня получения от Заемщика /Созаемщика письменного ФИО2 об отказе от участия в Программе страхования. В иных случаях возврат страховой премии не производится.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО56» и ФИО55» заключен Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым ФИО2 (ФИО57») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю (п.1.5 Договора страхования). В соответствии с п. 1.4 Договора страхования ФИО2 в рамках Программ страхования, предусмотренных Договором, организовывает присоединение Застрахованных лиц и /или застрахованного имущества к Договору за обусловленную плату (плата за присоединение) путем включения их в Бордеро. Застрахованными лицами по Договору страхования являются заёмщики/созаемщики, заключившие с ФИО2 договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в ФИО2 на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования (п. 2.2 Договора страхования). В силу п. 2.6.1 Договора страхования срок страхования для застрахованных лиц начинается с даты подачи Застрахованным лицом ФИО2 на присоединение к соответствующей Программе страхования.

Сумма на оплату услуг ФИО58 и компенсацию расходов ФИО59 по оплате страховой премии списана со счета ФИО1 на основании ее ФИО2 на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ в размере 162503 руб. 00 коп.

Страховая премия в размере 44528 руб. 00 коп. была перечислена ФИО2 в ФИО60», что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма 117975 руб. 00 коп. списана ФИО61 со счета ФИО1 в счет оплаты комиссии ФИО62 за присоединение к программе коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращалась к ФИО63» с ФИО2 о возврате страховой премии за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО64» в возврате страховой премии по договору страхования было отказано на основании следующего. Кредитный договор, заключаемый ФИО2 с клиентом, носит двухсторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора. Согласно ФИО2 на присоединение к программе коллективного страхования № по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, участие Заемщика / Созаемщика в Программе страхования может быть прекращено досрочно: в любое время, на основании его письменного ФИО2, предоставленного в подразделение ФИО2; в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору; в случае отказа Заемщика / Созаемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 (Четырнадцати) календарных дней после присоединения на основании его письменного ФИО2, предоставленного в подразделение ФИО2. В случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору ФИО2, на основании ФИО2 Застрахованного лица об исключении из списка застрахованных лиц обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой ФИО2 по договору страхования в отношении застрахованного лица за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней со дня получения ФИО2 указанного ФИО2. В случае отказа Заемщика / Созаемщика от участия в Программе страхования в течение первых 14 (четырнадцати) календарных дней после присоединения к Программе страхования ФИО2 обязан осуществить возврат платы за присоединение в полном объеме, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подписания ФИО2 на присоединение к Программе страхования. Возврат платы за присоединение осуществляется в срок, не превышающий 7 (семь) рабочих дней со дня получения от Заемщика / Созаемщика письменного ФИО2 об отказе от участия в Программе страхования. В остальных случаях, а также после выплаты ФИО2 страхового возмещения, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за присоединение к Программе страхования, не производится.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ФИО65 с ФИО2 о возврате страховой премии по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ истице также было отказано в удовлетворении ФИО2.

Истица просит суд вернуть страховую премию за подключение к программе страхования по договору соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 162503 руб. 00 коп.

В силу ч.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено ФИО2 о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком ФИО2 о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно п.15 ч.9 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе: об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Из анализа частей 2, 3 и 5 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения ФИО2 предварительно оформленного ФИО2 заемщика о предоставлении ему кредита (займа), которое содержит согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

На основании п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя.

Согласно п.3 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Присоединение ФИО1 к Программе страхования № произведено ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением Соглашения №.

Текст ФИО2 на присоединение к Программе страхования № подготовлен и сформулирован ответчиком.

При этом договор страхования отвечает признакам договоров, заключенных в обеспечение кредитного обязательства, поскольку согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора размер процентной ставки поставлен в зависимость от заключения договора страхования. Кроме того, выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является ФИО2. В течение срока действия Программы страхования № в отношении конкретного Застрахованного лица размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, исследовав материалы дела, суд полагает, что до подписания кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация об Индивидуальных условиях кредитного договора и дополнительных платных услугах, истцом добровольно и однозначно выражено желание на подключение к программе страхования. Составление Соглашения № и предоставление ФИО66» заемщику кредита не обусловлено заключением спорного договора страхования, о чем также в ФИО2 имеется разъяснение непосредственно под которым стоит подпись истца (п.3 ФИО2 на присоединение к программе страхования). При этом потребитель не была лишена возможности выразить согласие либо отказаться от условий предоставления кредита (п.5 ФИО2), указанных в ФИО2, она также могла заключить договор страхования в индивидуальном порядке сохранив сходные условия кредитования. Кроме того, беспрепятственно имела возможность отказаться от страхования в «период охлаждения», о чем также разъяснено в п.7 ФИО2.

Таким образом, доводы истца о навязанности ответчиком дополнительной услуги по подключению к программе страхования, о не предоставлении полной информации об условиях страхования суд признает несостоятельными, опровергающимися письменными материалами кредитного дела.

Вместе с тем, согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, что предполагает возврат уплаченных за предоставление услуг денежных средств за минусом фактически понесенных ФИО2 затрат на их предоставление, а в случае отсутствия допустимых доказательств несения таких расходов, исходя из периода действия договора, предоставления данных услуг с учетом разумной степени достоверности, равноценности требования неисполненного.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 25, ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

По смыслу приведенных норм заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Как следует из материалов дела, со счета истицы за счет кредитных средств была оплачена комиссия ФИО67» в размере 117975 руб. 00 коп.

Принимая во внимание, что истица обратилась к ответчику с претензией ДД.ММ.ГГГГ, однако, требования потребителя до настоящего времени не удовлетворены, суд приходит к выводу о нарушении ответчиком прав истицы, как потребителя, поскольку доказательств, подтверждающих расходы ответчика в связи с оказанием услуг по страхованию АО «Россельхозбанк» на протяжении всего периода страхования не представлено.

При отказе от исполнения договора оказания ФИО2 дополнительных услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление ФИО2 у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные ФИО2 расходы для исполнения договора оказания дополнительных услуг, свидетельствует о возникновении на стороне ФИО2 неосновательного обогащения.

При этом, из ответа ответчика на претензию следует, что при досрочном прекращении действия договора страхования (в конкретных предусмотренных случаях) возврат оплаченной истцом суммы производится пропорционально неистекшему периоду времени. Таким образом, рассматриваемая услуга оказывается на протяжении всего периода страхования, и в случае отказа от нее потребителем, ее стоимость подлежит возврату пропорционально неиспользованной части.

Как следует из материалов дела, срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом ФИО2 истицы об отказе от исполнения договора страхования ответчику направлено ДД.ММ.ГГГГ, соответственно отказ от услуги состоялся с ДД.ММ.ГГГГ, и с этого момента у ответчика возникла обязанность по возврату полученных от истицы денежных средств в пропорциональном отношении.

Таким образом, требование истицы о взыскании с ответчика суммы комиссии, уплаченной за присоединение к Программе страхования №, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, исходя из срока фактического пользования.

117975 руб. 00 коп./60месяцев*24месяца = 47190 руб. 00 коп.

117975 руб. 00 коп. - 47190 руб. 00 коп. = 70785 руб. 00 коп. – сумма комиссии за подключение к программе страхования, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истицы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку истица при подаче иска была в силу ст. 333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины, она согласно ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета с ответчика АО «Россельхозбанк» в сумме 2323 руб., исчисленной пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 70785 руб. 00 коп, исходя из расчета: (70785 -20000)*3%+800.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ФИО68» о взыскании страховой премии удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО69» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт серия 0418 №) комиссию за подключение к программе страхования в размере 70785 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ФИО70» о взыскании страховой премии отказать.

Взыскать с ФИО71» (ИНН №, ОГРН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере2323 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, ФИО2 об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении ФИО2 об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком ФИО2 об отмене этого решения суда, а в случае, если такое ФИО2 подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого ФИО2.

Апелляционная жалоба подается в <адрес>вой суд через Свердловский районный суд <адрес>.

Судья О.А. Милуш

Мотивированное заочное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Милуш