Решение по делу № 2-1657/2022 от 10.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1657/2022

УИД: 59RS0003-01-2022-001170-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2022 года

Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Селиверстовой О.Ю., при секретаре Королько Л.И.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора от 25 апреля 2019 года № №, о взыскании в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору от 25 апреля 2019 года № № за период с 27 июля 2020 года по 23 декабря 2021 года (включительно) в размере 104 409, 29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 83 368, 38 рублей, просроченные проценты – 21 040, 91 рублей.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства.

ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 25 апреля 2019 года кредитного договора № № выдало кредит ФИО4 в сумме 182 000 рублей на срок 24 месяца под 16, 9 % годовых. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий.

В соответствии с условиями кредитного договора от 25 апреля 2019 года № № кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с общими предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц.

Стороны приняла к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив тем самым обязательства по предоставлению кредита. Однако с 27 июля 2020 года гашение кредита прекратилось. Впоследствии банку стало известно, что 09 июля 2020 года заемщик умер.

Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО1 и ФИО2.

По состоянию на 23 декабря 2021 года задолженность ответчиков составляет 104 409, 29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 83 368, 38 рублей, просроченные проценты – 21 040, 91 рублей.

Потенциальным наследникам были направлены требования о досрочном погашении задолженности перед банком и расторжении кредитного договора, однако требования банка в добровольном порядке не исполнены.

В ходке рассмотрения дела судом к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3., в качестве третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражали.

Ответчик ФИО2 пояснил, что наследство после смерти ФИО5 принимал.

Ответчик ФИО1 пояснила, что наследодатель заключал договор страхования. Отказ в страховой выплате не оспаривает. Не согласна с начисленными процентами, поскольку ранее она подавала документы в Сбер страхование, ей сказали, что ничего платить не надо, все покроет страховка.

Ответчик ФИО3, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, заслушав пояснения лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

На основании пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 25 апреля 2019 года ФИО5 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в размере 182 000 рублей на срок 24 месяца (л.д. 43-45).

25 апреля 2019 года между банком и ФИО5 согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которыми сумма кредита составляет 182 000 рублей. Срок действия договора до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении 24 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 16, 9 % годовых. Количество ежемесячных аннуитетных платежей – 24, сумма ежемесячного платежа составляет 8 989, 75 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. За ненадлежащее исполнение условий договора определена ответственностью заемщика в виде неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями. С содержанием общих условий заемщик ознакомлен и согласен (пункты 1, 2, 4. 6, 12, 14 индивидуальных условий) (л.д. 35-36).

25 апреля 2019 года денежные средства предоставлены банком заемщику, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38-9), не оспаривается ответчиками, однако обязательства последним исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с расчетом, предоставленным истцом, задолженность ФИО5 по кредитному договору от 25 апреля 2019 года № № за период с 27 июля 2020 года по 23 декабря 2021 года включительно составила 104 409, 29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 83 368, 38 рублей, просроченные проценты – 21 040, 91 рублей (л.д. 24-31).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным, расчет подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами. Каких-либо доказательств осуществления платежей на дату вынесения решения от ответчиков не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ). Оснований для освобождения заемщиков от уплаты процентов, подлежащих уплате умершим заемщиком по условиям договора, не имеется.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, умер 09 июля 2020 года, что подтверждается свидетельством о смерти серии ....... (л.д. 34).

Согласно положениям ст. ст. 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

На основании п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании п. п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Из материалов наследственного дела № № к имуществу ФИО5, умершего ....... 2020 года (л.д. 63-71) следует, что наследниками по закону являются сын ФИО2,, сын ФИО3, супруга ФИО1.

С заявлениями о принятии наследства к нотариусу Пермского городского нотариального округа обратились ФИО2, ФИО1, ФИО3, в последующем – 05 ноября 2020 года ФИО2 нотариусу подано заявление об отказе от наследства в пользу его супруги ФИО1

Согласно сведениям Единого государственного реестра недвижимости от 21 октября 2020 года за наследодателем ФИО5 зарегистрировано право собственности в отношении жилого помещения – 2-х комнатной квартиры, расположенной по адресу: г. Пермь, <адрес>. Кадастровая стоимость объекта 1601620,52 руб. Аналогичные сведения содержатся в выписке от 26 октября 2021 года (л.д. 12).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что наследниками ФИО3, ФИО1 принято наследство, открывшееся смертью ФИО5

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление № 9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60 Постановления № 9).

В силу п. 61 Постановления № 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из приведенных выше правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Согласно документам, предоставленным третьим лицом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 25 апреля 2019 года при согласовании условий кредитного договора заемщиком ФИО5 также было представлено заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностировании критического заболевания заемщика в Волго-Вятский банк. 16 июля 2020 года наследник ФИО1 обращалась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события. Ответом от 22 декабря 2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало ФИО1 в осуществлении страховой выплаты, заявленное событие не является страховым случаем. Отказ страховой компании наследниками не обжаловался, что последними не отрицается.

22 ноября 2021 года банком в адрес предполагаемых наследников ФИО1, ФИО2 направлены претензии о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 22 декабря 2021 года.

Требования банка в добровольном порядке не исполнены, иного в материалы дела в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Принимая во внимание, что страховой компанией принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, ответчики ФИО1, ФИО3, являются наследниками первой очереди, вступили в права наследования, стоимость перешедшего к наследникам имущества превышает сумму задолженности, соответственно, в пределах этой суммы в порядке универсального правопреемства наследники продолжают отвечать по долгам наследодателя, обязательства по возврату полученных заемных средств наследниками не исполнены, суд приходит к выводу, что с ответчиков ФИО1, ФИО3 в пользу банка подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от 25 апреля 2019 года № № за период с 27 июля 2020 года по 23 декабря 2021 года (включительно) в размере 104 409, 29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 83 368, 38 рублей, просроченные проценты – 21 040, 91 рублей. Стоимость наследственного имущества превышает сумму долга наследодателя.

Оснований для удовлетворения требований к ответчику ФИО2 не имеется, наследство, открывшееся смертью заемщика, им не принималось.

По требованиям о расторжении кредитного договора суд приходит к следующему.

На основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как было указано выше, 22 ноября 2021 года ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки, расторжении кредитного договора, которое ответчиками в добровольном порядке не исполнено.

При этом неисполнение наследниками, принявшими наследство, условий кредитного договора от 25 декабря 2019 года № №, неисполнение требований истца от 22 ноября 2021 года о досрочном погашении просроченной задолженности, свидетельствует о существенном нарушении ответчиками условий кредитного договора, поскольку нарушает права истца по договору, в том числе, право на получение процентов за пользование кредитными денежными средствами, неустойки и на возврат суммы кредита. В связи с чем суд считает, что исковые требования о расторжении указанного выше кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в размере 9 288, 19 рублей, что подтверждается платежным поручением от 05 марта 2022 года № № (в том числе, по требованию неимущественного характера о расторжении договора 6 000 рублей).

Поскольку заявленные требования удовлетворены в полном объеме, с ответчиков ФИО1, ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке сумма уплаченной государственной пошлины в размере 9 288, 19 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ответчикам ФИО1 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №), ФИО3 (СНИЛС №) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 25 апреля 2019 года № №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и наследодателем ФИО5.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 25 апреля 2019 года № № за период с 27 июля 2020 года по 23 декабря 2021 года (включительно) в размере 104 409, 29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 83 368, 38 рублей, просроченные проценты – 21 040, 91 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 288, 19 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 отказать.

На решение суда течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья О.Ю. Селиверстова

Решение суда принято в окончательной форме 17 августа 2022 года.