Решение по делу № 2-1894/2022 от 14.12.2022 | Медведевский районный суд (Республика Марий Эл)

Дело № 2-1894/2022

12RS0008-01-2022-002947-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево 14 декабря 2022 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Викторовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк», в котором просил признать недействительным п. 4 кредитного договора № ... от <...> года в части увеличения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб. В обоснование иска указано, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № ... от <...> года. Сумма кредита - 612 000 руб. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,99% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора процентная ставка составит 21,22 % годовых.Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 12,23%. Указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 12,23% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, предоставлялись заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.Истец не может реализовать право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия, а именно увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Заемщик вынужден получить услугу по личному страхованию, не имея заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья.

В судебное заседание не явились: истец ФИО1, представитель ответчика АО «Альфа-Банк» о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту- ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

В силу ч.2 ст. 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 7Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08 августа 2022 года между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №PILPAVLО092208081722 на сумму 612000 руб. на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Кредит предоставлен <...> года, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 21,22 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 12,23% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ срок, по Договору выдачи Кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Кредитный договор истцом подписан, тем самым ФИО1 реализовал свое право, предусмотренное статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласился с условиями договора, в том числе, с порядком начисления процентов, процентной ставкой.

Также своей подписью в заявлении на получение кредита истец подтвердил факт добровольного изъявления на заключение договора страхования, путем проставления в соответствующей графе отметки. Данное обстоятельство подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял индивидуальное и самостоятельное решение, выбрав программу кредитования со страхованием.

Из представленного заявления ФИО1 следует, что он согласился на оказание ему дополнительной услуги по страхованию, стоимость которой составляет 133954,56 руб. за весь срок страхования. При этом Банк в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обеспечил возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, предоставив право выбора соответствующей отметки о согласии либо об отказе.

Тем самым суд не усматривает, что ответчиком допущены нарушения истца как потребителя при заключении кредитного договора от 08 августа 2022 года. Условия данного договора предельно понятны и конкретны. Соглашаться с ними либо отказаться являлось правом истца, которое он реализовал путем проставления подписи, получив денежные средства по кредиту в день заключения договора 08 августа 2022 года.

Выбор процентной ставки произведен банком не в одностороннем порядке, а только после получения от истца вышеприведенного согласия на получение дополнительной услуги по страхованию.

Доводы истца о наличии явно дискриминационных ставок платы по кредиту не могут быть признаны обоснованными, поскольку оснований для данных утверждений у суда не имеется. Истец ознакомлен с предоставленными условиями кредитного договора и согласился с ними, проставив свою подпись.

Банк действий по препятствию истцу в отказе от договора добровольного страхования не осуществлял, напротив, предоставил право выбора условий кредитного договора с дополнительной услугой или без таковой. Истец осуществил свой выбор, проставив соответствующую отметку и подписав кредитный договор.

Таким образом, потребитель-заемщик на основании ознакомления с Офертой, самостоятельно принял решение о необходимости приобретения дополнительной услуги, что свидетельствует об акцепте Оферты (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку суд приходит к выводу о том, что нарушений ответчиком не допущено, суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда,

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Т.Н. Гаврилова

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2022 года

Решение27.12.2022