Решение по делу № 2-1037/2022 от 22.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

КОПИЯ

Дело № 2-1037/2022 (66RS0048-01-2022-001133-71)

Мотивированное решение изготовлено 22.08.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 15 августа 2022 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Захаренкова А.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту также – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 и просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 29.08.2014 в размере 263 143 рубля 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 232 488 рублей 41 копейка, просроченные проценты – 30 655 рублей 35 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 831 рубль 44 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что 29.08.2014 между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получила кредитную карту MasterCard Standard, процентная ставка за пользование кредитом – 18,9 % годовых. ФИО4 был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России». Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. ФИО4 умерла 04.09.2021. Ее наследником является ответчик ФИО1 Обязательства по кредитному договору № от 29.08.2014 входят в состав наследственного имущества умершего заемщика, поэтому ответчик несет ответственность по долгам наследодателя.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 78, 79). В материалах дела имеется заявление представителя ПАО «Сбербанк России» о рассмотрении дела в его отсутствие (оборот л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела был извещен в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 80), просил рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие (л.д. 116), представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 113-115), согласно которым полагает, что предъявленная истцом сумма просроченных процентов не подлежит взысканию с ответчика, ссылаясь на злоупотребление правом со стороны ответчика в части длительного непредъявления кредитором требований об исполнении обязательства, а также на свою неосведомленность о наличии у ФИО4 кредитной карты Банка. Ответчик полагает, что Банк должен был узнать о нарушении своего права на возврат задолженности 29.09.2021 при невнесении заемщиком очередного платежа по кредитной карте, и неправомерно начислял проценты по договору в течение срока для принятия наследства. Требования о взыскании с него суммы основного долга ответчик признает.

Учитывая, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права других лиц на разрешение спора в разумные сроки, а также, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, надлежащее извещение неявившихся участников судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

29.08.2014 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum с возобновляемым лимитом кредита в размере 30 000 рублей, договору присвоен № (л.д. 119).

28.04.2015 ФИО4 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Standard (ТП-2) с возобновляемым лимитом кредита в размере 30 000 рублей (л.д. 22).

28.04.2015 между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» на основании заявления заемщика на получение кредитной карты был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получила кредитную карту MasterCard Standard (ТП-2) с возобновляемым лимитом кредита в размере 30 000 рублей, при этом, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, полная стоимость кредита – 20,4 % годовых (л.д. 23-26).

В заявлении на получение кредитной карты заемщик указала, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», являющимися неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты.

Разделом 1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что возобновление Лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями. Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных) относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц) Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности).

Лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления СМС-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии (несогласии) с увеличением лимита кредита клиент должен уведомить Банк. В случае если клиент не уведомил Банк о своем согласии (несогласии) с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется Банком путем направления СМС-сообщения.

ФИО4 получила информацию о полной стоимости кредита, приняла (акцептовала) кредитное предложение банка и согласилась с тем, что обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями и тарифами, а Банк перечислил на счет кредитной карты денежные средства, которыми заемщик воспользовалась, что подтверждается отчетами по кредитной карте (л.д. 27-59).

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты в форме, соответствующей требованиям п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В настоящее время обязательства по кредитному договору № от 29.08.2014 со стороны заемщика не исполняются: ежемесячные платежи, и проценты по кредиту не вносятся, что подтверждается отчетами по кредитной карте (л.д. 27-59), расчетами истца (л.д. 15-20).

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных истцом расчетов задолженности (л.д. 15-20) следует, что сумма задолженности по кредитному договору № от 29.08.2014 по состоянию на 19.05.2021 составляет 263 143 рубля 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 232 488 рублей 41 копейка, просроченные проценты – 30 655 рублей 35 копеек.

Суд, проверив представленные расчеты, признает их верными и соглашается с ними, поскольку расчеты произведены с учетом условий заключенного кредитного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также они арифметически правильны. Ответчиком верность приведенных истцом расчетов и суммы задолженности не оспорены, контррасчет не представлен суду.

В настоящее время указанные в иске суммы задолженности не погашены, доказательств обратному не представлено.

ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 85).

Согласно п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из п. 1 ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Из содержания п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

После смерти заемщика ФИО4 в круг ее наследников по закону первой очереди входят дети ФИО1 и ФИО2 Иных наследников первой очереди у заемщика не установлено.

Сведений о наличии у ФИО4 завещания в материалах дела не имеется.

В установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратился ответчик ФИО1 (л.д. 86).

ФИО2 направил нотариусу заявление об отказе от наследства (л.д. 88).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации права на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Исходя из материалов дела, в состав наследства после смерти ФИО4 входит следующее имущество:

- квартира, расположенная по адресу: с рыночной стоимостью на день смерти наследодателя в размере стоимостью в размере 1 868 000 руб. (л.д. 93, 106-107, 120-122);

- денежные средства, хранящиеся на день смерти наследодателя на счетах в ПАО «Сбербанк России», на общую сумму 34 377 рублей (л.д. 97, 98).

На иную стоимость наследственного имущества стороны не ссылались, и из материалов дела таких доказательств не усматривается.

13.05.2022 ответчику нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении вышеуказанной квартиры и денежных средств на счетах в ПАО «Сбербанк России» (л.д. 102, 103).

Соответственно, поскольку ответчик ФИО1 принял наследство, имеется наследственное имущество, в пределах которого наследник отвечает по долгам наследодателя, то наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества. При этом, общая стоимость наследственного имущества достаточна для взыскания заявленной суммы задолженности по кредитному договору с наследника.

Ответчик никаких доводов по поводу надлежащего исполнения обязательств не привел и соответствующих доказательств суду не представил, не опроверг доказательства, имеющиеся в деле.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследник в порядке универсального правопреемства принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно.

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, банком производилось начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства. Данные действия банка соответствуют разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (определение Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 27.01.2020 № 88-1603/2020).

Действительно, в силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с пунктом 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно абзацу третьему пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении 9 месяцев после смерти ФИО4, вопреки доводам ответчика, не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме, поскольку материалами дела не подтверждается, что истец осуществил свои права исключительно с намерением причинить вред ответчику. Более того, требований о взыскании штрафных санкций по договору, истцом не заявлено.

Доказательства того, что банку стало известно о смерти заемщика в сентябре 2021 года, как указывает ответчик, в материалах дела отсутствуют.

На основании вышеизложенного, задолженность по уплате просроченных процентов, вопреки доводам ответчика, подлежит взысканию с него в заявленном истцом размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 831 рубль 44 копейки, уплаченной при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 29.08.2014 в размере 263 143 (двести шестьдесят три тысячи сто сорок три) рубля 76 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 232 488 рублей 41 копейка, просроченные проценты – 30 655 рублей 35 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 831 (пять тысяч восемьсот тридцать один) рубль 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение ____________________________ вступило в законную силу. Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1037/2022 (66RS0048-01-2022-001133-71).

Судья: А.А. Захаренков