Решение по делу № 2-813/2023 от 03.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-813/2023

УИД 33RS0008-01-2023-001163-32

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июля 2023 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего Карповой Е.В.

при секретаре Щелыкальновой Я.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.11.2020 за период с 25.09.2022 по 27.02.2023 в размере 533 739,19 рублей, в том числе: основной долг – 528 994,87 рублей, проценты – 4 162,78 рублей, неустойка – 581,54 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 537,39 рублей.

В обоснование указано, что 14.11.2020 между ПАО «Лето Банк» (после переименования – ПАО «Почта Банк», АО «Почта Банк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора, в соответствии с п. 6.6 Условий, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности по кредиту, которое исполнено не было.

По состоянию на 27.02.2023 за период с 25.09.2022 по 27.02.2023 сумма задолженности заемщика перед Банком составляет 533 739,19 рублей, в том числе: основной долг – 528 994,87 рублей, проценты – 4 162,78 рублей, неустойка – 581,54 рублей. Со ссылкой на положения ст. ст. 309, п. 2 ст. 811 ГК РФ просили взыскать вышеуказанную задолженность по кредитному договору с ответчика в пользу истца.

Определением от 26.04.2023 исковое заявление принято к производству и рассмотрению дела в порядке упрощенного производства.

Определением от 16.06.2023 определено рассмотреть дело по общим правилам искового производства.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ранее в исковом заявлении просили в случае неявки уполномоченного представителя, рассмотреть дело без его участия, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой ОМ МО МВД России «Гусь-Хрустальный» (л.д.72). Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой почты «истек срок хранения».

Согласно ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В силу положений ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Как разъяснено в п. 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, в силу вышеприведенных положений законодательства, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в суд об уважительности причины неявки не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, иных ходатайств и заявлений не представил.

На основании изложенного, судом в соответствии со ст. 167, ст. 233 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п.п. 1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положенидо ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Статья 6 указанного Закона определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установлено что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, возможность заключения договора займа путем его подписания сторонами с использованием аналога собственноручной подписи прямо предусмотрена действующим законодательством. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

В соответствии с п.3 ст.432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Лето Банк» и ФИО1 на основании заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 14.11.2020 (л.д. 16-17) и заявления о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (л.д.10), в соответствии с которым ФИО2 просил Банк открыть ему счет и предоставить кредит, 14.11.2020 был заключен кредитный договор №, заемщику открыт счет №.

Согласно кредитному договору (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д.8-9) заемщику ФИО1 был предоставлен кредит, с кредитным лимитом 627 900 рублей, в том числе: Кредит 1- 127 900 рублей, Кредит 2 – 500 000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита – 14.11.2020. Договор заключен на неопределенный срок, срок возврата Кредита 1- 16 платежных периода, от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 14.03.2026.

Пунктами 1-6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет – 13,9%. Количество платежей – 60. Размер ежемесячного платежа – 14 591 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с 14.12.2020. Платежи включают в себя платежи по Кредиту 1 и/или Кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 10 877 рублей.

Полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет 873 979,48 рублей (п. 18 Индивидуальных условий). При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня образования просроченной задолженности (п. 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий при заключении кредитного договора заемщик согласился на оказание Банком ему услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами – на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги – 1,9% от суммы к выдаче (9 500 рублей), на подключение пакета услуг «Всё под контролем», размер комиссии за подключение пакета услуг – 5 900 рублей, на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «СК Кардиф».

Согласно графику платежей дата платежа по кредитному договору 14 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа 14 591 рублей, дата последнего платежа – 14.11.2025, размер последнего платежа – 13 110,48 рублей (л.д.30-31).

В соответствии с Заявлением о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой письменной подписи от 14.11.2020, подписанным ФИО1, ответчик согласился, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений с ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/Стойке продаж.

Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий, своей подписью в Индивидуальных условиях ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В соответствии Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», приложение №1 к Приказу от 12.11.2020 №20-0876 (л.д.32-40), Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита. Право на получение кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита. Датой выдачи кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа; обязательства клиента по договору считаются исполненными в дату полного погашения задолженности. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку из расчета 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Также при заключении договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по договору страхования по программе «Максимум» с ООО «СК Кардиф» № от 14.11.2020 (л.д.19-27). Страховая премия составила 112 500 рублей (оплачивается единовременно), срок действия страховки – с 15.11.2020 действует 60 месяцев.

Судом установлено, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику 14.11.2020 кредит в общем размере 627 900 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика № за период с 14.11.2020 по 26.02.2023, распоряжениями клиента на перевод от 14.11.2020 (л.д.15, 45-51).

Вместе с тем, как усматривается из представленных в материалы дела истцом выписки по лицевому счету № и расчета задолженности (л.д.52-54), ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки и размер платежей по кредитному договору.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету задолженности по кредитному договору № от 14.11.2020, задолженность ответчика по кредитному договору, за период с 25.09.2022 по 27.02.2023, составляет 533 739,19 рублей, в том числе: основной долг – 528 994,87 рублей, проценты – 4 162,78 рублей, неустойка – 581,54 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 537,39 рублей.

В соответствии с ч.1,3 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Указанный расчет задолженности судом признается верным и соответствующим условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком, сведений о наступлении страхового случая, суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении (частичном погашении) ответчиком задолженности по кредитному договору. Сумма задолженности, предъявленная к взысканию, не превышает суму, указанную в заключительном требовании (л.д.55-58).

Оснований, для уменьшения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится оплата государственной пошлины.

На основании изложенного, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, п.п.13 п.1 ст.333.20 НК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 537,39 рублей, которые подтверждаются платежным поручением №24533 от 28.02.2023 (л.д.4).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД г.Гусь-Хрустальный Владимирской области, код №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 14.11.2020 за период с 25.09.2022 по 27.02.2023 в размере 533 739,19 рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 8 537,39 рублей.

Ответчик вправе подать в Гусь-Хрустальный городской суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней с момента получения указанного решения.

Ответчик вправе обжаловать решение суда в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иные лица, участвующие в деле, вправе обжаловать решение суда в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Карпова

Мотивированное решение суда изготовлено 10.07.2023