Решение по делу № 2-1083/2023 от 18.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-1083/2023

УИД № 49RS0008-01-2023-000050-61

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Усть-Омчуг 18 июля 2023 года

Хасынский районный суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Атюшевой Н.В.,

при секретаре Мещеряковой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Хасынского районного суда в пос. Усть-Омчуг гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 300 000 рублей на срок 830 дней, а ответчик обязался своевременно возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами по ставке 29,0 % годовых.

Банк выполнил свои обязательства и перечислил на расчетный счет ФИО1 денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», вследствие чего все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, и вытекающие из указанного кредитного договора.

В нарушение п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита в период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, в следствие чего в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1950 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1986 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 122 500 рублей, при этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 446 255 рублей 15 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность 300 000 рублей, просроченные проценты 146 255 рублей 15 копеек.

Направленное уведомлением банка требование об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не выполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, положения ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 446 255 рублей 15 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 662 рубля 55 копеек.

Стороны в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Истец и ответчик просили рассмотреть дело в их отсутствие, при этом истец в случае неявки ответчика в судебное заседание, не возражал о вынесении заочного решения по делу.

В представленном в суд ходатайстве ответчик просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давность.

Суд, исходя из положений ст. 113, ч. 5 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав представленные в деле доказательства, материалы судебного приказа №, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленными в деле доказательствами, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор № №), по условиям которого банк предоставил денежные средства в сумме в размере 300 000 рублей, со сроком действия лимита кредитования – до востребования (согласно исковому заявлению – кредит предоставлен на срок 830 дней, согласно представленному истцом расчету задолженности – дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ), с процентной ставкой годовых за проведение безналичных операций – 29.00 %, за проведение наличных операций – 29.90 %, полной стоимостью кредита – 27,854 % годовых. Льготный период кредитования – 5 месяцев с даты заключения договора.

Заемщик обязался своевременно возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами по ставке 29,0 % годовых, в размере, сроки и на условиях договора.

Как следует из договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, банком до ответчика доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в его состав, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора.

В соответствии с п. 14 договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ подписан сторонами на согласованных условиях и принят к исполнению.

Ответчику открыт текущий банковский счет №.

В подтверждение предоставления ответчику денежных средства, истцом представлены надлежащим образом заверенные копии документов, включающие: выписку из лицевого счета №, копию анкеты заявителя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, копию договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, расчет задолженности.

Изложенное свидетельствует, что истец в соответствии с условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ свои обязательства по фактической передаче денежных средств перед заемщиком выполнил в полном объеме и в установленные сроки.

Доказательств, опровергающих вышеназванные обстоятельства ответчиком не представлено, и в судебном заседании не добыто.

Пунктом 6 договора кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. размер ежемесячного взноса – 15 292 рублей, состав МОП установлен Общими условиями. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. каждый последующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика (п. 8 договора кредитования).

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п. 2 ст. 811 настоящего Кодекса (ст. 813 ГК РФ).

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (п. 1 и 2 ст. 814 ГК РФ).

Из имеющихся в деле доказательств видно, что ответчиком обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполнялись.

Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата внесения ответчиком последнего платежа в счет погашения срочных процентов) по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору составила 446 255 рублей 15 копеек, в том числе: сумма основного долга – 300 000 рублей, сумма процентов за пользование денежными средствами – 146 255 рублей 15 копеек.

Расчеты судом проверены, и соответствуют требованиям ст. 809-811 ГК РФ, договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и принимаются судом.

Доказательств, опровергающих расчет истца, в том числе исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной кредитной задолженности в полном объеме при рассмотрении спора в суде ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено, и судом при рассмотрении дела не добыто.

Также в материалах дела не имеется доказательств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчика или наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору (ст. 401, 404 ГК РФ).

Применительно к обстоятельствам настоящего дела, суд отмечает, что лицо, участвующее в гражданском обороте, свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, в том числе, денежных обязательств. При этом лицо осознает, что вступая в гражданские правоотношения, несет определенный риск, связанный с несвоевременным исполнением обязательств даже по причинам от него не зависящим, а также предполагает, что ненадлежащее исполнение обязательств приведет к неблагоприятным последствиям, в том числе к принудительному исполнению обязательств. Возникновение финансовых трудностей у заемщика не может служить основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности в принудительном порядке.

Как следует из поступившего в суд ходатайства ответчика, факт получения денежных средств по указанному кредитному договору, а также обязательства по его оплате он не отрицает и не оспаривает.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.11.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Вместе с тем, ссылаясь в исковом заявлении на уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств направления такого уведомления не представлено.

Таким образом, оснований для изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) суд не усматривает.

С учетом изложенного, суд при разрешении заявления ответчика о применении срока исковой давности по заявленным Банком требованиям учитывает условия договора о кредитной карте, период кредитования счета, сумму кредита, размер минимального платежа, подлежащего внесению на счет, период образовавшейся задолженности, как по сумме основного долга, так и по начисленным процентам и неустойке, а также обстоятельства изменения срока исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) для его правильного исчисления.

Из материалов дела следует, что последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, заявление о выдаче судебного приказа направлено только в ДД.ММ.ГГГГ, после отмены судебного приказа, иск заявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в данном случае с учетом условия кредитного договора, срок исковой давности подлежит исчислению со дня совершения ответчиком последнего платежа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу на почтовом конверте) истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1

На основании судебного приказа судьи Хасынского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ и расходы по оплате государственной пошлины в общей сумме 450 086 рублей 43 копейки.

Судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 денежных средств определением судьи Хасынского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от должника возражений.

После отмены судебного приказа истец обратился в суд с исковым заявлением в течение шести месяцев, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истцом подавалось заявление о выдаче судебного приказа, срок давности перестал течь в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (10 дней), и вновь продолжился с ДД.ММ.ГГГГ.

После отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, к моменту обращения с иском, банк мог требовать задолженность, образовавшуюся не позднее 3 лет 10 дней (3 года - общий срок исковой давности, 10 дней – период, в течение которого срок исковой давности не тек).

Судом установлено, что ответчик не внес ни одного платежа в счет оплаты основного долга и процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, о чем Банк не мог не знать.

Следовательно, о нарушении своего права на получение ежемесячного платежа в ДД.ММ.ГГГГ года, Банк узнал или должен был узнать не позднее ДД.ММ.ГГГГ и с этой даты следует исчислять начало срока исковой давности за ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, с иском о взыскании задолженности Банк мог обратиться в суд в течение трех лет, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Аналогичным образом исчисляются сроки исковой давности по платежам, которые заемщик должен был осуществить в период по ДД.ММ.ГГГГ (срок возврата кредита).

С учетом приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, суд пришел к выводу о том, что банком пропущен срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за днем внесения ответчиком последнего платежа) до ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата кредита) в размере 446 255 рублей 15 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность 300 000 рублей, просроченные проценты 146 255 рублей 15 копеек, за пределами трехлетнего срока исковой давности, поэтому по данному периоду суд констатирует истечение срока на судебную защиту.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, выраженной в постановлении Пленума от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Применительно к обстоятельствам данного дела, суд считает, что истцом доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска установленного законом трехлетнего срока для обращения в суд, представлено не было, ходатайства о восстановлении пропущенного срока не заявлялось; обстоятельств, влекущих перерыв (ст. 203 ГК РФ) или приостановление (ст. 202 ГК РФ) течения срока исковой давности не установлено.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности, но по обстоятельствам, связанным с личностью физического лица.

В то же время в силу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Суд считает, что Банк, обладая правоспособностью и деликтоспособностью, при необходимой заботливости и осмотрительности, с которыми гражданское законодательство связывает осуществление гражданских прав, имело реальную возможность своевременно узнать о своих правах и не был лишен возможности обратиться в суд за зашитой своих нарушенных прав.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Банком пропущен срок исковой давности по требованиям о задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за днем внесения ответчиком последнего платежа) до ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата кредита).

Поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (Определение Конституционного Суда РФ от 19.06.2007 № 452-О-О), суд отказывает в удовлетворении искового требования к ответчику о взыскании основного долга и процентов по кредиту в общей сумме 446 255 рублей 15 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность 300 000 рублей, просроченные проценты 146 255 рублей 15 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199, 233, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Н.В. Атюшева