№ 2-1008/2022

УИД 45RS0008-01-2022-000550-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Закировой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Мининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 16 августа 2022 года в с.Кетово Кетовского района Курганской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, судебных расходов, встречному иску ФИО1 к Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании неосновательного обогащения, признании договора о кредитной карте недействительной сделкой, кредитного договора ничтожным,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, судебных расходов. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность Клиента Банк открыл счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с ответчиком договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Согласно условиями договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента, подписывая заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту и передал ее, а также в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от 29.09.2004 года располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. Карта ответчиком была активирована, в период с 09.04.2005 по 10.06.2020 Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета по договору. Согласно условиям договора о карте ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком-выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. 10.06.2020 Банк выставил клиенту заключительный счет - выписку, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 163 065,00 руб. не позднее 09.07.2020, однако требование Банка клиента не исполнено. До настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена и составляет согласно представленному расчету (с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления заключительного счета - выписки) 161 901,46 руб. Просят взыскать с ответчика задолженность по договору о карте № 31679476 в размере 161 901 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 438 руб. 03 коп.

Не согласившись с иском, ФИО1 предъявлены встречные исковые требования к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора № ничтожным, договора о карте № недействительной сделкой, взыскании неосновательного обогащения в сумме 375 778 руб. 87 коп. В обоснование встречных требований указано, что с самого начала и на протяжении всего срока действия договора о карте № в отношении него Банк действовал и продолжает действовать недобросовестно, вводит в заблуждение, пытаясь взыскать с него несуществующую задолженность по несуществующей кредитной карте. Банк в одностороннем порядке отказался заключать с ним кредитный договор в письменном виде, как того требует Закон, Не заключил с ним договор банковского счета. Банк в нарушение Закона выдал ему денежные средства меньше, чем было указано в Договоре о карте, а именно 26800 руб., вместо 50000 руб. и повышенные проценты начислял на сумму несуществующего основного долга 50000 руб. Договор о выдаче и использовании банковской карты является непоименованным договором, который не предусмотрен законом или иными правовыми актами, но не противоречит им. Договор о карте это самостоятельный договор, который не является разновидностью договора банковского счета и не является кредитным договором. Вследствие чего начисленные по договору о карте проценты, штрафы, пени, неустойки абсолютно незаконны. Банк незаконного взимал с него ежемесячную плату за обслуживание счета. Просит признать кредитный договор № ничтожным, договор о карте № недействительной сделкой, взыскать неосновательное обогащение в сумме 375 778 руб. 87 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» (представитель ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, свои исковые требования поддержали, по поводу встречного иска мнения не выразили.

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) в судебном заседании с требованиями первоначального иска не согласился, представил письменный отзыв, на удовлетворении встречных исковых требований настаивал, дал пояснения согласно иска.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца по первоначальному иску (представителя ответчика по встречному иску).

Заслушав ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску), исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Установлено, что 29.09.2004 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту, открыл на его имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в пределах установленного ответчику лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого в соответствии с договором.

Указанное заявление в силу п. 1.16 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» является офертой, акцептом которой в силу п. 2.2.2 тех же Условий, а также заявления ответчика от 29.09.2004, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Получив оферту, Банк акцептовал ее, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №, заключив с ним Договор о Карте №.

В соответствии с заявлением от 29.09.2004, подписав его, ФИО1 согласился, что составным и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

ФИО1 также подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает; подтвердил согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте. Своей подписью под заявлением ФИО1 также подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

ФИО1 карта была активирована, впоследствии неоднократно карты перевыпускались с увеличением лимита денежных средств, после окончания срока действия, предоставлялись денежные средства путем активации ФИО1 карт, с использованием карт были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты, что им самим не оспаривалось.

Путем активации карт ФИО1 за период с 09.04.2005 по 10.06.2020 были совершены расходные операции на сумму 232844 руб. 75 коп. Как следует из расчета за период с 09.04.2005 по 10.06.2020, задолженность составляет 163 065 руб. 00 коп. При этом, фактически расчет произведен за период 09.04.2005 по 10.06.2020 и после указанного срока сумма задолженности изменилась с учетом осуществленных Клиентом оплат после вынесения заключительного счета-выписки – 161 901 руб. 46 коп.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условием по картам и Тарифами картам. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться размещения денежных средств на Счёте (п. 4.2. Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Карте определён моментом её востребования Банком - выставлением Заключительного Счёта-выписки (п. 4.10. - 4.11. Условий по картам).

В соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства

Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с п. 8.15 Условий Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

Таким образом, между ФИО1 и АО "Банк Русский стандарт" в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты.

Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме.

Ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом. Банком в адрес ФИО1 направлена заключительная счет - выписка 10.06.2020, с требованием погасить до 09.07.2020 задолженность по кредиту в размере 163 065 руб. 00 коп. Однако по настоящее время задолженность по кредиту не погашена. Доказательств иного ФИО1 суду не представил.

29.07.2020 мировым судьей судебного участка № 35 судебного района г.Кургана Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о Карте №31679476 в сумме 163065 руб.00 коп.

05.10.2020 судебный приказ был отменен на основании заявления ответчика.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 перед Банком, с учетом осуществленных ответчиком оплат после выставления заключительного счета - выписки составляет 161 901 руб. 46 коп.

Проверив данный расчет, суд не усматривает оснований сомневаться в его правильности. Ответчиком не предоставлено доказательств, опровергающих сумму задолженности, а также доказательств погашения образовавшейся задолженности.

С учетом вышеизложенного, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, одновременно отказывая в удовлетворении встречных исковых требований о взыскании неосновательного обогащения, признании договора о кредитной карте недействительной сделкой, кредитного договора ничтожным, в силу следующего.

В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц. Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Заявляя встречные исковые требования о признании кредитного договора ничтожным, договора о карте недействительной (ничтожной) сделкой ФИО1 ссылается на то, что Банк на протяжении всего срока действия договора о карте № отказался в одностороннем порядке заключать с ним кредитный договор и договор банковского счета в письменной форме, Банком не представлены оригиналы документов, доказательства заключения с ним кредитного договора.

Доводы ответчика, оспаривающие факт заключения кредитного договора со ссылкой на то, что Банком не представлено договора, заключенного в простой письменной форме, основаны на неверном понимании норм гражданского законодательства Российской Федерации, устанавливающих требования к письменной форме кредитного договора и порядку его заключения.

Вопреки доводам ответчика предоставление Банком оригиналов документов в данном случае не требовалось, поскольку в соответствии с частью 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии; подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. В данном случае указанные основания для предоставления оригиналов документов отсутствовали. Предоставленные суду копии документов, заверенные истцом по первоначальному иску, не отличаются по своему содержанию и не вызывают у суда сомнений в соответствии оригиналам, ответчиком документов или их копий иного содержания не представлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку первоначальный иск подлежит удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца должна быть взыскана государственная пошлина, уплаченная при подаче иска согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 4438 руб.03 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № в размере 161 901 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 438 руб. 03 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о взыскании неосновательного обогащения, признании договора о кредитной карте недействительной сделкой, кредитного договора ничтожным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня вынесения полного текста решения через Кетовский районный суд.

Мотивированное решение составлено 23.08.2022.

Судья Ю.Б. Закирова