Решение по делу № 2-1470/2025 от 10.11.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

№2-1470/2025 (УИД № 42RS0016-01-2025-001804-14)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 октября 2025 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.

при секретаре судебного заседания Киндлиб Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 977 527,61 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых-ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, 23,9% годовых-ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в. Факт предоставления суммы кредита, подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ, договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.04.2025, на 28.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.09.2024, на 28.08.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней. Ответчик в период пользования кредитом, произвел выплаты в размере 27270,44 руб. По состоянию на 28.08.2025 общая задолженность составила 3 234 292,41 руб.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности, с 22.04.2025 по 28.08.2025, в размере 3234292,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 66640,05 руб. Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., №, способ реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом под расписку.

В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Суд, изучив письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

П.1 статьи 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Так, согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 указанного Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 1 ч. 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита, ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 заключен универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц, в рамках которого, ФИО1 может пользоваться услугами банка: договором дистанционного банковского обслуживания и подключен к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк».

На основании заявки поданной посредством системы ДБО, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны, ФИО1 с другой стороны, был заключен договор потребительского кредита №, что подтверждается Индивидуальными условиями потребительского кредита, по условиям которых, лимит кредитования 1 977 527,61 руб. (п.1 Индивидуальных условий) сроком 60 месяцев (п. 2) под 23,9 % годовых, с льготным периодом 6 месяцев, в течение которого, проценты за пользование кредитом не взимаются (п.4), с ежемесячным минимальным обязательным платежом в размере 59962,04 руб., минимальным обязательным платежом в течение льготного периода 1000 руб. (п.6).

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору, является залог транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., (VIN) №, регистрационный знак №.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий, цель использования заемщиком потребительского кредита на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки определяется 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п.14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

До подписания Индивидуальных условий, заемщик был предварительно ознакомлен с размером о полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, о чем свидетельствует электронная подпись ФИО1

Индивидуальные условия оформлены ФИО1 в виде электронного документа и подписаны в системе ДБО после ввода в системе одноразового пароля и подписаны электронной подписью.

Из условий договора банковского счета следует, что ФИО1 в связи с заключенным между ним и банком договором, при подключении им добровольных услуг на основании его распоряжения, просил банк предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами, которые были ему предоставлены, что подтверждается выпиской по счету за период с 10.09.2024 по 28.08.2025.

Согласно п.5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.9.1 Общих условий, настоящий раздел регулирует отношения сторон по договору залога и применяется в случаях, если заемщик одновременно является залогодателем и передает в обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, принадлежащее ему транспортное средство. Предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

В соответствии с п.9.5 Общих условий, право залога у банка возникает с момента заключения договора потребительского кредита и предоставления первого транша заемщику.

Ответчик ФИО1 в нарушение условий договора потребительского кредита, свои обязательства перед банком не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере, минимальные обязательные платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносит, суммарная продолжительность просрочки по состоянию на 28.08.2025 составляет 129 дней. Доказательств иного ответчиком, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

24.06.2025 в адрес ответчика банком направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, которая составляет 2095597,08 руб., указанное требование ответчиком не исполнено.

Как следует из представленного расчета задолженности, по состоянию на 28.08.2025, сумма просроченной ссудной задолженности составляет 1 971 527,61 рублей, просроченные проценты 183 682,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1598,75 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12,09 руб., неустойка на просроченную ссуду 3838,30 руб., неустойка на просроченные проценты 6732,55 руб., иные комиссии 2360 руб..

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, гашение кредита не производит, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, данная сумма подлежит взысканию с ответчика досрочно.

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора потребительского кредита, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Истец просит взыскать с ответчика причитающиеся проценты.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно представленному расчету причитающиеся проценты начислены, за период с 20.09.2025 по 10.09.2029, в размере 1064541,03 руб. Данный расчет судом проверен, является верным, соответствует условия договора потребительского кредита.

Таким образом, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 1971527,61 рублей (1977527,61 руб. (сумма основного долга)-6000 руб.(оплачено ответчиком), просроченные проценты 183682,09 руб. (201908,99 руб. (начисленные проценты за период с 11.09.2024 по 27.08.2025)- 51,44 руб.(оплачено ответчиком)-18175,46 руб.(оплачено ответчиком)), просроченные проценты на просроченную ссуду 1598,74 (4642,28 руб. (проценты по просроченной ссуде)-3043,54 руб. (оплачено ответчиком)), неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 12,09 руб., неустойка на просроченную ссуду 3838,30 руб., неустойка на просроченные проценты 6732,55 руб., иные комиссии 2360 руб., а также причитающиеся проценты в размере 1064541,03 руб., итого 3234292,41 руб.

Согласно данным ФИС ГИБДД М ФИО1 является собственником транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., (VIN) №, регистрационный знак №.

При заключении договора потребительского кредита, ФИО1 принял на себя обязанность, в установленные договором сроки, вернуть истцу заемные денежные средства, проценты по договору.

Предметом залога по условиям договора потребительского кредита, является движимое имущество - автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ.в., (VIN) №, регистрационный знак №.

В соответствии с п.9.12.2 Общих условий, залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств- обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В соответствии с п.9.14.2 Общих условий, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Как следует из положений статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, по решению суда.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку договор потребительского кредита обеспечивался залогом транспортного средства, ответчик нарушил исполнение обязательства по возврате кредита, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество-<данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., (VIN) №, регистрационный знак №, подлежат удовлетворению.

Иных доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, опровергающих вышеизложенные обстоятельства, суду не представлено.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины, в сумме 66640,05 руб. ((3234292,41-3000000)х0,7%+45000+20000 (требования неимущественного характера)=66640,05).

Иных требований не заявлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 3234292,41 рублей, госпошлину в размере 66640,05 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ г.в., (VIN) №, регистрационный знак №, осуществив реализацию заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, через Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка.

Мотивированное решение изготовлено 10.11.2025.

Председательствующий О.А. Нейцель