Резолютивная часть решения по делу № 2-732/2022 от 03.08.2022 | Петровский районный суд (Ставропольский край)

Дело ---

УИД 26RS0----66

Резолютивная часть решения

объявлена судом в судебном

заседании 03 августа 2022 года

мотивированное решение суда

составлено ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*** ...

Петровский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Мишина А.А.,

при секретаре Серяк М.В.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в Петровский районный суд ... с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ---(4663639277). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей под 22.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05.12.2021г.

Согласно п.2.2.1 договора залога ---/ZKV1, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора ---, возникающего в силу договора на основании Фз от *** №102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п.1.2.1 кредитного договора: банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачислят на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в банк договора залога недвижимого имущества ---/ZKV1 с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу банка на предмет залога, указанный в пп.1.3.1.

после выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а так же на основании договора залога. раздел 1 «предмет залога» п.1.2 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира. назначение: жилое, общая площадь 52,8 кв.м., этаж 4, адрес объекта: ..., пл.Выставочная, 42, .... кадастровый ---, принадлежащий на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от *** № 102-ФЗ « Об ипотеке со дня государственной регистрации залога.»

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п.4.1.9 кредитного договора: кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований в счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 384 000 рублей.

Поскольку заключенный договор не расторгнут, соглашение о расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 431 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 358 838,00 рублей.

По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 218110,25 руб., из них: просроченная ссуда 218 110,25 руб., просроченные проценты 14 032,20руб., просроченная ссудная задолженность 203 057,17 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 663,57 руб., неустойка на просроченные проценты 169,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 188,04 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании вышеизложенного, просят суд расторгнуть кредитный договор --- заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в из пользу сумму задолженности в размере 218 110.25 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 381.10 рубль. Взыскать с ответчика ФИО1 в их пользу проценты за пользования кредитом по ставке 22,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика в их пользу неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира назначение: жилое, общая площадь 52,8 кв.м., этаж 4, адрес: ..., пл.Выставочная, 42, .... кадастровый ---, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 384 000 рублей, принадлежащую на праве собственности.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный надлежащим образом о дне и времени судебного заседания не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. Предоставила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что исковые требования признает в полном объеме и не возражает против удовлетворения исковых требований. Последствия признания иска ей известны и понятны.

Суд учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Частью 1 ст.334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ---(4663639277).

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей под 22.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. (л.д.16-20).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.(л.д.10-11).

После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432,435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.3.14 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размер, установленном настоящим договоромп.1.1.7, где неустойка соответствует ключевой ставки Банка России на день заключения договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.Кредитным договором предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору по погашению задолженности и уплате процентов.

Судом также установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от *** между ПАО "Восточный Банк»" и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) ---/ZKV1. (л.д. 21-23).

В соответствии с приложением N 1 к договору залога (ипотеки), в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является: квартира, общей площадью 52,8 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: ... петровский район ..., пл.Выставочная, 42, ....

В соответствии с разделом 4 договора о залоге: залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1.6 договора, стороны согласовали стоимость предмета залога. Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляла 1 384 000 рублей.

Заключенный ответчиком договор с банком подписан сторонами, ответчик подписавшись, подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна.

Как установлено судом, ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего по состоянию на *** перед Банком имеется задолженность в сумме 218 110, 25 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе расчётом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету и не опровергаются ответчиком ФИО1 (л.д. 8-9).

*** истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается реестром почтовых отправлений (л.д. 29-33).

Однако, до настоящего времени требования истца ответчик не исполнил, что подтверждается материалами дела, каких-либо письменных доказательств об исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком в суд не представлено и материалы дела таковых не содержат.

В соответствии с п. 3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства. исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Расчет задолженности, представленный истцом в обоснование заявленных требований, произведен в соответствии с требованиями закона и условиями договора, в том числе, начисления процентов, неустойки за несвоевременное исполнение обязательств, арифметически верен.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиями нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ --- Пленума ВАС РФ --- от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с использованием договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Принимая во внимание, что проценты за пользование займом, предусмотренные ст.809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, применение к данным процентам положений ст.333 ГК РФ не допускается.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом, то есть, по существу. – на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В данном случае, суд не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ для снижения неустойки на просроченные проценты и неустойки на просроченную ссудную задолженность и приходит к выводу об отсутствии необходимости уменьшения подлежащей уплате неустойки поскольку ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок. указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в 30-дневный срок.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд счел, что допущенное заемщиком ФИО1 нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

С учетом условий договора, а также ст.421 ГК РФ, суд счел требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисляемых на сумму основного долга, с 14.06.2022до даты вступления решения в законную силу, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.334 и 811 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке», условиями п.4.2.2 кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.

Требования истца об обращении взыскания на квартиру, общей площадью 52,8 кв.м, этаж 4, расположенная по адресу: ... петровский район ..., пл. Выставочная, 42 ..., определении способа реализации, в виде продажи ее с публичных торгов, суд также счел подлежащим удовлетворению.

Согласно подп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в уде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п.9 ст.77.1 настоящего ФЗ.

Исходя из условий договора залога, заключенного между сторонами. денежная оценка предмета ипотеки на 25.02.2020г. составляла 1 384 000рублей.

Поскольку данная цена определена на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, и ее размер сторонами не оспорен, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1 384 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, поскольку эти требования основаны на положениях вышеуказанного договора, нормах действующего законодательства и нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с правилами распределения по доказыванию, закрепленному ст. 56 ГПК РФ, по мнению суда, истец надлежащим образом обосновал те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований. Ответчиком же возражения против иска и бесспорные доказательства, которые бы с достоверностью опровергли доводы представителя истца, представлены не были.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 11 381 рубль 10 копеек, что подтверждается платежным поручением --- от 21.06.2022г., то указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор --- заключенный между ПАО «Совкомбанк» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, 15.11.1978года рождения, уроженки ..., Якутская АССР, паспорт <...> выданный Ремонтненким РОВД ... от 30.06.2000г., код подразделения 612-058, в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк», ИН/Н 4401116480, ОГРН <***>, сумму задолженности в размере 218 110 9 двести восемнадцать тысяч сто десять) рублей 25 копеек, а также затраты по оплате государственной пошлины в размере 11 381 (одиннадцать тысяч триста восемьдесят один) рубль 10 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 22,00 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.06.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с *** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 52,8 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: ..., пл.Выставочная, 42, ..., кадастровый ---, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 384 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ...вом суде через Петровский районный суд ... в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Мишин А.А.