Копия

2-2786/2025

56RS0018-01-2025-000717-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2025 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Шток А.Р.,

при секретаре Семеновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением указав, что ему на праве собственности принадлежит жилой дом общей площадью 111,2 кв.м., расположенный по адресу: г. ...

16.03.2024 между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключен Договор страхования и выдан Полис страхования ... N от 16.03.2024, застрахованным имуществом по которому является конструктивные элементы жилого дома, а также движимое имущество, входящее в состав жилого дома, расположенного по адресу: г. ...

В апреле 2024 года наступил страховой случай, а именно затопление вышеуказанного жилого дома в результате весеннего паводка.

Согласно указу Губернатора Оренбургской области от 14.04.2024 № 113-ук «О внесении изменений в указ Губернатора Оренбургской области от 04.04.2024 № 103-ук» СНТ «...» входит в границы зоны чрезвычайной ситуации, в результате весеннего паводка.

ФИО1 подано заявление Страховщику о наступлении страхового случая.

По результатам рассмотрения заявления ООО СК «Сбербанк Страхование» перечислено страховое возмещение в размере 257 053, 05 руб.

Истец с целью определения дефектов в застрахованном жилом помещении, а также определения рыночной стоимости их устранения обратился в ООО «...». Согласно заключению от 09.09.2024 N стоимость ремонта конструктивных элементов жилого дома составила 2 916 610, 53 руб.

22.10.2024 истцом в адрес ответчика направлена претензия о доплате страхового возмещения, получена ответчиком 26.10.2024.

07.11.2024 от ответчика поступил ответ о проведении дополнительного осмотра представителем Страховщика ООО «...». После проведения повторного осмотра, 14.01.2025 ООО СК «Сбербанк Страхование» произвело доплату денежных средств в размере 134 740, 20 руб.

Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 2 127 739, 88 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований страхователя.

Окончательно уточнив исковые требования, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 541 486 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований страхователя.

Протокольным определением суда от 20.03.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены администрация ..., администрация ..., министерство строительства, жилищно-коммунального, дорожного хозяйства и транспорта О. ..., ПАО «Сбербанк», АО «СОГАЗ», ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от 16.01.2025, уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» - ФИО4, действующий на основании доверенности от 02.12.2024, возражал против удовлетворения уточненных исковых требований, просил отказать в полном объеме.

Истец, третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав пояснения сторон, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора

Как следует из положений ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Из ст. 9 указанного закона следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается сведениями из единого государственного реестра недвижимости от 10.09.2024 и выпиской из ЕГРН от 11.02.2025, что земельный участок с кадастровым номером ..., площадью 500 кв.м., уточненная площадь, погрешность 8 кв.м. и жилой дом, площадью 111, 2 кв.м., кадастровый номер ..., по адресу: ..., территория ... принадлежат на праве общей долевой собственности ФИО1, ФИО2 в размере 4/5 доли в совместной собственности, а также малолетней ФИО5 в размере 1/5 доли. Ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека, срок действия с 18.04.2022 сроком на 300 мес. ПАО «Сбербанк России».

16.03.2024 между ООО «СК «Сбербанк Страхование» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен полис страхования недвижимого имущества серия ... N в отношении жилого дома, расположенного по адресу: ..., территория ....

Как следует из п. 1.1.2. Полиса, застрахованы объекты:

конструктивные элементы – страховая сумма на первый период страхования 2 529 885, 08 руб., страховая премия на первый период страхования 3 073, 81 руб.

Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО «Сбербанк России». Страхователем с Банком заключен кредитный договор N от 24.03.2022.

Разделом 2.1. Полиса предусмотрены условия страхования конструктивных элементов.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования.

Страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих рисков, в том числе: стихийных бедствий; повреждения застрахованного имущества водой водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; противоправных действий третьих лиц; конструктивных дефектов (п.2.1.1. Полиса).

Как следует из п. 2.1.3. Полиса выгодоприобретатель по данному разделу Полиса: ПАО «Сбербанк» - в размере денежного обязательства, обеспеченного ипотекой, на дату наступления страхового случая, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному договору/передачи прав по закладной – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному договору/передача прав по закладной; Страхователь – в оставшейся части страховой выплаты. Стороны договорились, что при передаче прав по Кредитному договору/передаче прав по Закладной заключение дополнительного соглашения к настоящему Полису не требуется.

Согласно п. 2.1.15 Полиса Страховщик по данному разделу полиса принимает решение о выплате страхового возмещения в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов.

По указанному разделу Полиса, выплата страхового возмещения в случае повреждения застрахованного имущества при сумме ущерба 50 000 руб. и более осуществляется по письменному уведомлению Банка (в части размера задолженности Страхователя (заемщика) по кредитному договору), в котором будет указан порядок выплаты страхового возмещения, в том числе, при отсутствии фактов нарушения обязательств по кредитному договору и/или в случае, если сумма страхового возмещения составляет менее 70% стоимости застрахованного имущества, сумма страхового возмещения перечисляется Страхователю по реквизитам, указанным в договоре страхования, или по иным реквизитам, им указанным (в том числе в счет досрочного погашения задолженности заемщика/созаемщиков по кредитному договору) (п. 2.1.17 Полиса).

Из пункта 2.1.20. Полиса следует, что выплата страхового возмещения производится в течение 5 рабочих дней после подписания Страховщиком страхового акта. Днем выплаты страхового возмещения является день списания денежных средств с расчетного счета Страховщика.

В силу п. 3.1. Полиса, данный полис вступает в силу с 24.03.2024 и действует по 23.03.2048 при условии уплаты страховой премии за первый период страхования в размере и срок, указанные в Полисе.

Ответчиком в материалы дела представлены Комплексные правила страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6 (далее – Правила).

Объектом страхования являются, в том числе, имущественные интересы Страхователя, связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного движимого и недвижимого имущества.

Страхованию подлежит имущество, которым Страхователь владеет на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также имущество, принятое Страхователем в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям, приобретенное Страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита (п. п. 2.1.1, 2.2. Правил).

Как следует из п. 3.1. Правил страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся в период действия Договора страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Страховым случаем по Договору, заключенному в соответствии с Правилами, является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие опасностей, в том числе стихийных бедствий (п. 3.2.3 Правил).

В силу п. 3.2.3.1 Правил если иное прямо не предусмотрено Условиями страхования или Договора страхования, под «стихийными бедствиями» понимается причинение вреда застрахованному имуществу в результате воздействия природных явлений или процессов геофизическо-геологического, гидрологического, атмосферного, метеорологического и другого происхождения (рисков), подтвержденных документами органов Федеральной гидрометеорологической службы или МЧС.

Из пункта 3.2.3.1.10. Правил паводок – фаза водного режима реки (водоема), вызываемая дождями или таянием снега или ледников во время оттепелей, которая может многократно повторяться в различные сезоны года, характеризуется интенсивным, обычно кратковременным увеличением расходов и уровней воды.

Указом Губернатора Оренбургской области от 04.04.2024 №103-ук «О введении на территории Оренбургской области режима чрезвычайной ситуации регионального характера» обстановка, сложившаяся на территории Оренбургской области в результате прохождения весеннего паводка, признана чрезвычайной ситуацией регионального характера, с 04.04.2024 на территории Оренбургской области введен режим чрезвычайной ситуации регионального характера.

Согласно приложению к названному указу территория СНТ «...» вошла в границу зоны чрезвычайной ситуации, затоплена полностью.

10.04.2024 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая.

Согласно п. 4.1. Правил страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Если иное не установлено Договором страхования, действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества определяется:

- для конструктивных элементов зданий (включая жилые дома), строений (включая садовые дома и гаражи), сооружений, комнат в жилом доме, машино-мест/нежилых помещений, в том числе находящихся в объектах капитального строительства, - исходя из стоимости строительства в данной местности объекта недвижимости, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

- для конструктивных элементов апартаментов, квартир или отдельных комнат в квартире жилого дома, а также машино-мест/подсобных/нежилых помещений, расположенных многоквартирном доме, - в размере стоимости приобретения объекта недвижимости, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния;

- для внутренней отделки - исходя из затрат, необходимых для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов и расходы по доставке), по объему и качеству соответствующих застрахованной отделке, с учетом износа материалов;

- для инженерного оборудования - исходя из затрат, необходимых для приобретения и монтажа аналогичного по качеству и функциональному назначению, застрахованному инженерного оборудования с учетом его износа;

- для движимого имущества - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам предметов (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов) (п. 4.3. Правил).

После получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и всех необходимых документов, Страховщик обязан:

- принять решение о выплате, отсрочке или об отказе в выплате страхового возмещения в порядке и в сроки, предусмотренные Правилами и Договором страхования;

- произвести расчет суммы страхового возмещения;

- выплатить страховое возмещение в порядке и в сроки, предусмотренные настоящими Правилами и Договором страхования.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) календарных дней, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера); принять все возможные меры по уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества, если это представляется возможным (п.п. 11.1.2., 11.5.1, 11.5.2. Правил).

Из пунктов 11.6.1-11.6.3 Правил следует, что Страховщик имеет право в любое (в пределах разумного) время произвести осмотр и контроль объекта страхования, а также проверить предоставленную Страхователем информацию и выполнение условий Договора страхования; потребовать доплаты страховой премии или изменения условий Договора страхования при изменении степени риска; требовать от Страхователя документы, подтверждающие наступление страхового случая, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения.

08.05.2024 ответчиком организован осмотр, о чем составлен акт.

По результатам осмотра ООО «...» составлен локальный сметный расчет от 04.06.2024 из которого следует, что сметная стоимость строительных работ составляет 230 808 руб.

На запрос ООО «СК «Сбербанк Страхование» получен ответ управления администрирования кредитов г. Нижний Новгород ПАО «Сбербанк» от 13.06.2024, из которого следует, что ПАО «Сбербанк» - Выгодоприобретатель по полису № ... от 24.03.2024 уведомил о согласии на перечисление средств страхового возмещения на ремонт застрахованного имущества по усмотрению ФИО1

Разделом 13 Правил определены порядок, способы определения и расчета суммы ущерба.

Размер ущерба определяется Страховщиком в результате исследования обстоятельств убытка на основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, аварийной службы, полиции, следственных органов, суда и др.) и/или других организаций (оценочные, экспертные и т. п.), а также заявления Страхователя о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Страхователь обязан предоставить Страховщику наряду с заявлением вce необходимые документы, подтверждающие причины и размер убытка, затребованные Страховщиком и указанные в перечне документов для выплаты страхового возмещения в п. 14.3 Правил. Непредоставление таких документов дает право отказать в выплате возмещения в части ущерба, не подтвержденного документами (п.п. 13.1., 13.2. Правил).

Согласно п. 13.4 Правил ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату) имущества.

Как следует из п.п. 13.7.1, 13.7.2 Правил при полной гибели имущества: - при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению - в размере страховой суммы (лимита страховой выплаты, установленного на предмет страхования или группу имущества) за вычетом стоимости годных остатков погибшего имущества, если иное не установлено Договором страхования или соглашением Сторон, но не более действительной (страховой) стоимости имущества на дату заключения Договора страхования;

- при повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, - в размере страховой суммы за вычетом стоимости годных остатков, стоимость которых определяется исходя из рыночной стоимости аналогичного застрахованному объекту недвижимого имущества на дату наступления страхового события.

При повреждении имущества - в размере восстановительных расходов без учета износа, если иное не установлено Договором страхования.

По риску «Конструктивные дефекты» при признании индивидуального жилого или садового дома пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или подлежащим капитальному ремонту, выплата страхового возмещения осуществляется в размере расчетной стоимости капитального ремонта, определенной Страховщиком.

Как следует из п. 14.1. Правил страховщик обязан в срок не позднее 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты - направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения.

Уведомление направляется Страхователю (Выгодоприобретателю) способом, указанным в Договоре страхования или в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

17.06.2024 ООО СК «Сбербанк страхование» составлен страховой акт № ....

Приложением к вышеназванному страховому акту является расчет страхового возмещения, подготовленный на основании отчета об оценке рыночной стоимости ООО «...».

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование» от 19.06.2024 следует, что заявленное истцом событие признано страховым, определен размер ущерба, причиненного конструктивным элементам, в размере 230 808 руб.

19.06.2024 денежные средства в размере 230 808 руб. перечислены ответчиком на счет истца, что подтверждается платежным поручением N.

19.07.2024 ответчиком организован дополнительный осмотр, о чем составлен акт.

По результатам осмотра ООО «...» подготовлен локальный сметный расчет от 16.08.2024 из которого следует, что сметная стоимость строительных работ составляет 267 406 руб.

21.08.2024 ответчиком на счет истца произведена выплата страхового возмещения в размере 36 597 руб., что подтверждается платежным поручением N.

Истец обратился к независимому эксперту. Согласно выводам заключения ООО «...» от 09.09.2024 стоимость восстановительного ремонта исследуемого жилого дома в результате стихийного бедствия составляет 2 916 610, 53 руб.

Истец обратился с досудебной претензией к ответчику, просил произвести доплату страхового возмещения в размере 2 262 480, 08 руб., возместить расходы по оплате экспертных услуг в размере 35 000 руб.

На вышеназванную претензию ответчиком дан ответ, из которого следует, что по результатам рассмотрения претензии и принятия решения о возможности доплаты Страховщиком назначено строительно-техническое обследование конструктивных элементов застрахованного объекта с целью определения их технического состояния. В связи с чем, просили оказать содействие в предоставлении доступа к застрахованному объекту с целью проведения обследования представителем Страховщика ООО «...». Указали, что после поступления результатов осмотра от независимой экспертизы будет принято решение по возможному пересмотру ранее выплаченного страхового возмещения.

14.01.2025 ООО СК «Сбербанк страхование» на счет истца перечислено страховое возмещение в размере 134 470, 20 руб., что подтверждается платежным поручением N.

По инициативе ответчика ООО «...» подготовлено заключение N от 25.02.2025 согласно выводам которого, элементы объекта экспертизы не имеют критических повреждений, согласно нормативным документам, способны выдерживать нагрузки от воздействия влаги. Вертикальные и горизонтальные отклонения отсутствуют, поврежденные элементы могуг быть восстановлены при выполнении ряда технических условий.

Поврежденное строение - жилой дом по адресу: Оренбургская обл., г. Оренбург, тер. ..., после схода воды, не получил критических повреждений основных конструктивных элементов и при условии проведения комплекса мероприятий по восстановлению (ремонта) пригоден для дальнейшей эксплуатации.

Размер ущерба, причиненного поврежденному имуществу Страхователя по вышеназванному адресу, без износа составляет 1 380 051, 43 руб., в т.ч. НДС 20% 230 008,57 руб., с учетом износа - 1 368 669, 55 руб., в т. ч. НДС 20% 228 111,59 руб.

Согласно Полису Страхования и Комплексным правилам страхования имущества и иных сопутствующих рисков, рекомендуемая сумма к выплате по конструктивным элементам без износа - 1 380 051, 43 руб., в т.ч. НДС 20% 230 008,57 руб., ранее Страхователю произведена страховая выплата в размере - 402 145 руб.

26.02.2025 ООО СК «Сбербанк страхование» в адрес управления администрирования кредитов РЦСОРБ ... ПЦП ОЦ ПАО Сбербанк направлен запрос с просьбой представить уведомление о порядке выплаты страхового возмещения, информацию о размере оставшейся ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору/Договору залога (ипотеки).

Из ответа управления администрирования кредитов РЦСОРБ г. Нижний Новгород ПЦП ОЦ ПАО Сбербанк от 28.02.2025 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование» следует, что Банк даёт своё согласие на перечисление средств страхового возмещения для погашения ссудной задолженности по кредитному договору N от 24.03.2022 на имя ФИО1

По состоянию на 28.02.2025:

- остаток ссудной задолженности по кредиту, включая срочную и просроченную - 2 517 144, 45 руб.;

- остаток задолженности по процентам за пользование кредитом и просроченные проценты - 21 804, 43 руб.

Итого: 2 538 948, 88 руб.

По состоянию на 28.02.2025 застрахованное имущество является объектом залога по кредитному договору N от 24.03.2022 на основании выписки из ЕГРН.

04.03.2025 ООО СК «Сбербанк страхование» на счет истца перечислено страховое возмещение в размере 977 906, 23 руб., что подтверждается платежным поручением N.

Из ответа министерства строительства, жилищно-коммунального, дорожного хозяйства и транспорта Оренбургской области от 05.05.2025 следует, что ФИО5, ФИО1, ФИО2 согласно постановлению Правительства Оренбургской области от 04.05.2024 N-пп обратились в минстрой области с заявлениями о получении выплаты на капитальный ремонт вышеуказанного поврежденного жилого помещения.

Принято решение о выплате (приказы минстроя области от 22.07.2024 N-пр., от 11.07.2024 N-пр., от 31.10.2024 N-пр., от 02.11.2024 N-пр.). Оплата произведена полностью.

Согласно ответу АО «СОГАЗ» от 15.05.2025 на судебный запрос, 25.08.2023 между АО «СОГАЗ» и управлением жилищно-коммунального хозяйства и транспорта администрации г. Орска заключены договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта в отношении следующих объектов: - ..., «Дамба для защиты района Старый город от затоплений в период весенних половодий г. Орска Оренбургской ...», страховая сумма 150 000 000 руб. - ..., «г. Орск, Оренбургская область. Дамба для защиты г. Орск от затоплений в период весенних половодий (вторая очередь)», страховая сумма 37 500 000 руб.

Договоры страхования заключены в соответствии с положениями Федерального закона от 27.07.2010 № 225-Ф3 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».

08.04.2024 в адрес АО «СОГАЗ» от администрации г.Орска поступило уведомление об аварии на опасном объекте, произошедшей 05.04.2024.

Одновременно, исходя из искового заявления, 05.04.2024 в г. Оренбург произошел паводок, природное явление, не относящееся к аварии.

Для определения территориальных зон затопления в результате прорыва дамб для защиты города Орска и района Старый город в Оренбургской области, АО «СОГАЗ» обратилось в экспертное учреждение АО «...» (дочернее Предприятие АО «...» (РКС), входит в Госкорпорацию «...»).

Экспертами АО «...» определены зоны затопления, образованные в результате прорыва дамбы, а также в результате естественного паводка.

При этом, указанный в исковом заявлении участок, расположенный по адресу: ..., Оренбургская область, находится на расстоянии более 200 километров от поврежденного участка дамбы и согласно Заключению АО «...» от 12.07.2024, не входит в зону затопления в результате прорыва дамбы.

Риск затопления имущества в результате естественного паводка, по договорам обязательного страхования ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, заключенным между АО «СОГАЗ» и Управлением жилищно-коммунального хозяйства и транспорта администрации города Орска застрахован не был.

По ходатайству представителя истца определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 27.05.2025 назначена судебная оценочная, строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено эксперту ООО «...» ....

На разрешение эксперта поставлены вопросы: определить объём и стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов дома по адресу: г. ..., по повреждениям, полученным в результате паводка 2024 года, в соответствии с договором страхования от 16.03.2024 и Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков N.6, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 17.07.2025 к проведению экспертизы по вышеназванному гражданскому делу привлечена эксперт ... Т.Н.

Согласно выводам комплексной строительно-технической оценочной экспертизы ООО «...» ... Р.Ф. и ... Т.Н. от 12.11.2025 № ... объем и стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов дома по адресу: г. ..., по повреждениям, полученным в результате паводка 2024 года, в соответствии с договором страхования от 16.03.2024 и Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков N.6, в редакции, действующей на дату заключения договора страхования составляет 1 921 537, 49 руб.

Оценив заключение комплексной экспертизы ООО «...» ... Р.Ф. и ... Т.Н., суд приходит к выводу, что заключение содержит надлежащее обоснование выводов, к которым эксперты пришли в результате проведения исследования. Заключение судебной экспертизы отвечает принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств, основания сомневаться в его правильности отсутствуют.

В связи с изложенным, суд принимает заключение комплексной экспертизы в качестве допустимого доказательства, подтверждающего сумму ущерба, причиненного истцу.

Представителем ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебном заседании заявлено ходатайство о назначении повторной экспертизы.

В удовлетворении ходатайства о назначении повторной экспертизы судом отказано, поскольку проведение повторной экспертизы, исходя из смысла ст. 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предполагает недостаточную ясностью или неполноту заключения. Согласно ст. 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проведение экспертизы по тем же вопросам, но в ином экспертном учреждении является повторной экспертизой, основанием для проведения которой является возникновение сомнений в правильности и обоснованности ранее данного заключения либо наличие противоречий в заключениях нескольких экспертов. Только при установлении указанных оснований, суд уполномочен удовлетворить ходатайство о назначении по делу повторной экспертизы либо назначить ее проведение по своему усмотрению. При разрешении заявленного ходатайства таких оснований судом не установлено.

Довод ответчика, что экспертом произведен расчет на текущую дату, а не на дату события противоречит экспертному заключению, так как из локального сметного расчета следует, что расчет ущерба экспертами производился на 2 квартал 2024 года, что соответствует дате события (паводок – апрель 2024 года) и Правилам страхования.

Довод ответчика, что экспертами включены в расходы работы по кровле, при этом согласно акта осмотра, подписанного истцом, кровля не пострадала, включены расходы по полу и очистке стен, что относится к внутренней отделке и не является предметом страхования, что в свою очередь повлекло за собой увеличение стоимости ремонта, судом отклонен, поскольку экспертам при даче заключения разъяснены права и обязанности, изложенные в ст. 85 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, о чем имеется подписка, в распоряжении экспертов имелись материалы гражданского дела, что позволило экспертам провести детальный анализ и объем всех повреждений объекта исследования, полученных в результате паводка 2024 года.

Заключение ООО «...», подготовленное по инициативе истца, а также заключение ООО «...» суд не принимает в качестве допустимых доказательств по делу, так как при даче заключений эксперты не предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, а также при проведении исследования ими не изучались в полном объеме материалы гражданского дела.

Представленное суду заключение комплексной экспертизы ООО «...» ... Р.Ф. и ... Т.Н. от 12.11.2025 № ... отвечает требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержит подробное описание проведенного исследования, исследованы все собранные по делу доказательства, сделанные в результате анализа которых выводы и ответы на поставленные судом вопросы, сомнений в правильности и обоснованности заключения у суда не вызывают.

Сторонами не представлено суду каких-либо иных доказательств в опровержение выводов экспертов ООО «...» ... Р.Ф. и ... Т.Н.

Учитывая изложенное, принимая во внимание выводы заключения экспертов ООО «...» ... Р.Ф. и ... Т.Н., суд приходит к выводу, что сумма невыплаченного страхового возмещения, с учетом ранее выплаченных ответчиком сумм, составит 541 486 руб., из расчета: 1 921 537, 49 руб. (стоимость ущерба по заключению ООО «...» .... и ....) – 1 380 051, 23 руб. (выплаченные страховщиком суммы) и взыскивает ее с ответчика в пользу истца, удовлетворяет требования истца в указанном размере.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составит: 759 696, 12 руб., из расчета: 1 519 392, 23 руб. (541 486 руб. + 977 906, 23 руб. - страховое возмещение) х 50%, суд взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении размера штрафа.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из обстоятельств по делу следует, что ответчик по заявлению истца в добровольном порядке выплату надлежащего страхового возмещения в полном объеме не произвел, что повлекло для истца необходимость обращения за защитой своего права в суд.

Суд приходит к выводу, что в рассматриваемом споре сумма взысканного штрафа соответствует требованиям разумности и справедливости.

В свою очередь, ответчиком не представлено соответствующих доказательств и обоснований несоразмерности штрафа, в связи с чем суд полагает, что оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с изложенной нормой закона, учитывая размер удовлетворенных требований с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в доход муниципального бюджета г. Оренбурга подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 28 012 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» (ИНН ...) в пользу ФИО1 (...) сумму страхового возмещения в размере 541 486 рублей, штраф в размере 759 696,12 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в доход муниципального образования «город Оренбург» государственную пошлину в размере 28 012 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Шток А.Р.

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2026 года.

Судья подпись Шток А.Р.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: