Решение по делу № 2-2126/2022 от 19.08.2022.

Дело № 2-2126/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 августа 2022 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гарявиной О.А.,

при секретаре Мухаметгалиевой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО «АФК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит на активацию карты (кредитный договоров) заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен с Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами банка. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, что подтверждается выпиской по счету. Однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объем, что привело к образования за ним задолженности по погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования, согласно которому право требования задолженности по вышеуказанному кредитному договору было уступлено истцу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 117 286,18 рублей. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность по кредиту, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 961,49 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с момента вынесения судом решения до фактического исполнения решения суда, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4685 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании заявления-анкеты заемщика на выпуск кредитной карты в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, на основании которого ответчице предоставлена кредитная карта на условиях, установленных тарифами банка.

Согласно тарифам банка процентная ставка за пользование кредитом по кредитным картам составила 28% годовых, минимальный ежемесячный платеж - 6% от лимита овердрафта, штрафы - за возникновение задолженности, просроченной к уплате от 15 до 45 дней в размере -1,4% от лимита овердрафта, свыше 45 дней в размере 2,8% лимита овердрафта.

По условиям договора каждый расчетный период начинается с 25 числа соответствующего месяца. Лимит кредитования ответчицы составил 100 000 рублей.

По данному соглашению банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредитование текущего счета.

Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму лимита овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанные сроки клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Во исполнение условий договора, истец надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 122 181,18 рублей, из которых 97 943,42 рублей - основной долг, 16 237,76 - проценты за пользование кредитом, 8 000 рублей штрафы. С учетом внесения в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты кредита 4 895 рублей, остаток задолженности на день подачи искового заявления составил 117 286,18 рублей.

На основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ к истцу от ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" перешло право требования с ответчика задолженности в общем размере 122 181,18 рублей.

Ответчик в судебном заседании, не оспаривая размер своей задолженности, заявил об истечении срока исковой давности по требованиям истца.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьями 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года, который начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (абзац 1 пункта 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

В пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N43 разъяснено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она также удлиняется до шести месяцев.

Как следует из договора об использовании карты, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора об использовании карты, тарифы банка по договорам об использовании карты, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.

Согласно п. 1.2 раздела I типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (далее - типовые условия), банк обязуется осуществить кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, осуществляемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) собственных денежных средств заемщика за счет средств банка (кредит в форме овердрафта), а ответчик приняла на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов на него. Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта.

В силу п. 1.2.3 раздела I типовых условий срок кредита в форме овердрафта представляет собой период времени от даты заключения кредита (зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет) до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

В соответствии с п. 2.2 раздела II типовых условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение платежного периода. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Пунктом 2.1 раздела II типовых условий установлено, что размер минимального платежа по кредиту в форме овердрафта устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту включает в себя сумму кредита, процентов, страховых взносов, комиссии, неустойки.

Согласно п. 3 раздела II типовых условий, банк предоставляет заемщику график погашения кредита, вторая часть которого относится к кредиту в форме овердрафта.

Пунктом 1 раздела III типовых условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по внесению ежемесячных минимальных платежей, в том числе начисление неустойки (пени, штрафа). Задолженность по уплате минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Пунктом 4 раздела III типовых условий предусмотрено также право банка потребовать досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 дней.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1, предусматривали также исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Согласно Тарифам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 6% от лимита овердрафта, что от суммы предоставленного кредита 100 000 рублей составляет 6 000 рублей.

Согласно движению денежных средств по расчетному счету, первая расходная операция по счету ответчиком была осуществлена ДД.ММ.ГГГГ. После этого у ответчика возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа.

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки о движении денежных средств следует, что ответчиком в период действия договора производились платежи в счет погашения задолженности, вносились ежемесячные платежи, последний из которых состоялся ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом к исковому заявлению приложен расчет, сведений о выставлении требования о полном досрочном погашении задолженности не имеется.

Поскольку после ДД.ММ.ГГГГ платежей ответчиком не производилось, следует исходить из того, что на ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был разместить на счете денежную сумму, составляющую 6% от лимита овердрафта - 6 000 рублей, с последующим ежемесячным внесением указанной суммы до полного погашения кредита.

Согласно нормам статей 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) - отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

Таким образом, по заявленным истцом требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, которая подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, срок исковой давности подлежит исчислению применительно к каждому просроченному платежу. То есть к ДД.ММ.ГГГГ истица должна была разместить на счете денежную сумму не менее 6 000 рублей и далее к каждому 15 числу каждого календарного месяца.

С учетом установленного по условиям кредитования минимального платежа (6% от суммы овердрафта, что составляет 6 000 рублей в месяц), задолженность подлежала погашению в течение не более 11 месяцев; с учетом даты последнего платежа заемщика этот срок оканчивался ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов гражданского дела следует, что истец обратился за выдачей судебного приказа, по взысканию суммы задолженности по указанному выше договору и ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Зеленодольскому судебному району РТ, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № по Зеленодольскому судебному району РТ, судебный приказ был выдан.

Определением мирового судьи судебного участка № по Зеленодольскому судебному району РТ от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору ООО "АФК" направило в суд посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ в установленный срок.

Вместе с тем на дату подачи заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "АФК" денежных средств по данному договору в августе 2017 года срок исковой давности, заявленный ответчиком уже являлся пропущенным.

Ввиду этого обращение с заявлением о выдаче судебного приказа не повлияло на прерывание заявленного ответчиком срока исковой давности, поскольку на тот момент он уже являлся пропущенным.

Также в соответствии со статьей 201 Гражданского процессуального кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Сведений, свидетельствующих об уважительности пропуска срока исковой давности, либо о наличии оснований для восстановления пропущенного срока стороной истца суду не представлено.

Каких-либо действий, свидетельствующих о признании задолженности по кредитному договору, как в пределах срока исковой давности, так и по его истечении, заемщик не совершал, долг не признавал. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Из расчета задолженности следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было уплачено по кредиту 4 895 рублей.

Вместе с тем, указанные денежные средства, взысканы в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка № по Зеленодольскому судебному району , исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № по Зеленодольскому судебному району , применен поворот исполнения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «АФК» 4 895 рублей.

Таким образом, указанная сумма взыскана с ответчика в принудительном порядке в ходе исполнения судебного акта и не свидетельствует о признании ответчиком долга. Отмена по заявлению ответчика судебного приказа свидетельствует о его несогласии с требованиями истца.

Учитывая изложенное, взыскание с ответчика в принудительном порядке денежной суммы не может свидетельствовать о перерыве течения срока исковой давности.

Таким образом, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности суд находит состоятельными.

Из пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах требования ООО "АФК" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, в связи с истечением срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, удовлетворению не подлежат.

Поскольку отсутствуют правовые оснований для взыскания заявленной суммы основного долга, то и требования о взыскании процентов за пользование кредитом, как и требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных истцом в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, в том числе и на будущее время, а также судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (идентификационный номер налогоплательщика 525011003866, основной государственный регистрационный №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Московский районный суд Республики Татарстан.

Судья Московского

районного суда г. Казани Гарявина О.А.

Решение13.09.2022