Дело № 2-4608/2022
64RS0046-01-2022-004001-62
Решение
Именем Российской Федерации
13 октября 2022 г. г. Саратов
Ленинский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Гамидовой Т.Г.,
при секретаре судебного заседания Прохоровой М.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 16 июня 2019 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 522778,19 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 16,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 16 сентября 2021 г. банк обратился к мировому судье судебного участка № 4 Ленинского района г. Саратова с заявлением, в котором просил выдать судебный приказ о взыскании задолженности по договору в сумме 486237,89 руб. с ответчика. Однако выданный 16 сентября 2021 г. мировым судьей судебный приказ в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения определением от 13 января 2022 г. отменен. После отмены судебного приказа ФИО1 обязательства по договору не исполнил. По состоянию на 28 марта 2022 г. включительно сумма задолженности ответчика перед банком составляет 531062,04 руб., из которых 100518,99 руб. – просроченные проценты, 399573,83 руб. – просроченный основной долг, 23650,59 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 7318,63 руб. – неустойка за просроченные проценты.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от 16 июня 2019 г., заключенный с ответчиком, взыскать со ФИО1 сумму задолженности по договору по состоянию на 28 марта 2022 г. в размере 531062,04 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 539572,66 руб.
Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела в соответствии с ч. 113 ГПК РФ размещена на официальном сайте Ленинского районного суда г. Саратова (http://leninsky--sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).
Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В ходе рассмотрения дела представил дополнительные пояснения о том, что ФИО1 в оспариваемый период, с мая по октябрь 2020 г., нарушал условия договора, наличие денежных средств на счете в платежные даты в необходимом размере не обеспечил,
Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в рамках рассмотрения дела сообщил о том, что вопреки доводам банка в 2020 г. на его счете были денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы задолженности, однако банк без какого-либо заявления с его стороны предоставил ему кредитные каникулы, денежные средства со счета не снимал, в результате выставил счет с учетом штрафных санкций и пени. С учетом изложенного, полагал требования банка необоснованными, расчет неправильным.
С учетом надлежащего извещения сторон и положений ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ).
Судом установлено, что 31 декабря 2012 г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение международной карты Сбербанка России Visa Classic, на основании которого между сторонами был заключен договор банковского обслуживания.
К выпущенной банковской карте была подключена услуга «Мобильный банк» по номеру телефона №, принадлежащему ФИО1
В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк данные условия в совокупности с заявлением на банковское обслуживание являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее по тексту – ДБО), который считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении документа, удостоверяющего личность. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/ электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком (п. 1.1, 1.2 Условий).
На основании п. 3.9 аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Из материалов дела усматривается, что 16 июня 2019 г., ФИО1, используя логин, постоянный пароль, а также одноразовый код подтверждения, направленный в смс-сообщении на №, подтвердил заявку на получение кредита на цели личного потребления в сумме 522778,19 руб., под 16,90 % годовых, сроком на 36 месяцев.
В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита денежные средства были зачислены на счет заемщика – №.
Условиями договора предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 18612,46 руб. путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с общими условиями, установлена платежная дата – 29 число месяца (п. 6 Индивидуальных условий).
Срок действия договора определен до полного выполнения обязательств. Срок возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита (п. 2 Индивидуальных условий).
С условиями договора ФИО1 согласился. Кроме того, признал, что подписание индивидуальных условий является подтверждением подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод в указанной системе одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с условиями договора (п. 21 Индивидуальных условий).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В связи с неисполнением ответчиком условий договора образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на 28 марта 2022 г. составляет 531062,04 руб., из которых 100518,99 руб. – просроченные проценты, 399573,83 руб. – просроченный основной долг, 23650,59 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 7318,63 руб. – неустойка за просроченные проценты.
Поскольку нарушение ответчиком условий договора о возврате полученной суммы кредита, уплате процентов за пользование им является существенным нарушением кредитного договора, истец рассчитывал получить возврат суммы кредита, а также рассчитывал на ежемесячное погашение части кредита, получение процентов по кредиту, невыплата суммы кредита и процентов наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора, кроме того, возражений относительно расторжения договоров не представлено, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ, ч. 2 ст. 811 ГК РФ требования истца о расторжении кредитного договора № от 16 июня 2019 г. подлежат удовлетворению.
Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору. При этом суд признает представленный в материалы дела расчет задолженности ответчика правильным, поскольку он произведен с учетом условий договора. Кроме того, стороной ответчика иного расчета задолженности, доказательств, опровергающих доводы истца и свидетельствующих об исполнении взятого на себя обязательства по погашению кредита, не представлено.
Доводы ФИО1 о том, что он обеспечивал наличие на счету денежных средств в размере, достаточном для погашения кредита, опровергаются представленными банком документами, из которых следует, что действительно в юридически значимый период проводились операции по счету, вместе с тем в платежные даты (29 число месяца) денежные средства в необходимом для погашения кредита размере отсутствовали.
Таким образом, оснований не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда не имеется, поскольку последний составлен в соответствии с условиями договора и согласуется с представленными в материалы дела как со стороны истца, так и со стороны ответчика, доказательствами. Платежных документов, подтверждающих факт исполнения, в том числе частичное, обязательств по договору №, ФИО1 суду не представил.
На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8510,62 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского Банка ПАО Сбербанк удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 16 июня 2019 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 16 июня 2019 г. за период с 29 мая 2020 г. по 28 марта 2022 г. включительно в размере 531062 (пятьсот тридцать одна тысяча шестьдесят два) руб. 04 коп., из которых 399573,83 руб. – просроченный основной долг, 100518,99 руб. – просроченные проценты, 23650,59 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 7318,63 руб. – неустойка за просроченные проценты; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 8510 (восемь тысяч пятьсот десять) руб. 62 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме – 20 октября 2022 г. через Ленинский районный суд г. Саратова.
Судья подпись Т.Г. Гамидова