Дело № 2-218/2025
УИД 53RS0012-01-2025-000344-63
Решение
Именем Российской Федерации
<адрес> 28 мая 2025 года
Пестовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Брайцевой Л.В., при секретаре Николаевой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО4, как законному представителю малолетнего ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее также ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12 июня 2023 года за период с 25 июля 2024 года по 25 февраля 2025 года в размере 143 318 руб. 09 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 299 руб. 54 коп.
Требования обоснованы тем, что Банк на основании кредитного договора № от 12 июня 2023 года выдал кредит ФИО2 на сумму 160 000 рублей на срок 36 месяцев под 26,37% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны ответчика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
06 июля 2024 года ФИО2 умерла, не исполнив в полном объеме обязательства по кредитному договору.
После смерти ФИО2 заведено наследственное дело, предполагаемым наследником является ФИО3
Определением Пестовского районного суда <адрес> от 11 апреля 2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО4 как законный представитель малолетнего ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, - наследника ФИО2
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО3, ответчик/законный представитель ФИО1 – ФИО4 не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель ПАО Сбербанк ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ходатайств, в том числе об отложении судебного заседания, от ответчика/законного представителя ФИО1 – ФИО4, не поступало.
Ответчик/законный представитель ФИО1 – ФИО4, извещался по адресу регистрации по месту жительства. Заказное письмо ответчиком не получено, вернулось в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку их неявка в силу ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к разбирательству дела.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ст. 819 ГК РФ (на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратит), полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).
Из материалов дела судом установлено, что 12 июня 2023 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому ей был предоставлен кредитный продукт «Потребительский кредит» в сумме 160 000 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев под 26,37 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.
Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:
- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее – кредит) (п.п.3.9.1.1);
- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п.3.9.1.2).
07 октября 2019 года ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с пунктом 1.1 Условий, надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания, в совокупности.
Пунктом 1.2 Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание ФИО2 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять.
В соответствии с пунктом 1.15 Условий Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 Условий предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
ФИО2 с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, чем подтвердила свое согласие на последующее изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 29 марта 2023 года.
Как следует из заявления на получение банковской карты от 07 октября 2019 года, ФИО2 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт. Памяткой Держателя и Тарифами ПАО Сбербанк, обязалась их выполнять.
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 Условий).
ФИО2 самостоятельно через устройство самообслуживания, была подключена услуга «Мобильный банк».
04 августа 2019 года заемщиком было установлено и зарегистрировано мобильное приложение «Сбербанк-Онлайн».
12 июня 2023 года заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 12 июня 2023 года в 15 час. 05 мин. ФИО2 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, пароля для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Как следует из выписки журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12 июня 2023 года в 15 час. 05 мин. Ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, после чего заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены и банком выполнено зачисление кредита, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору кредита.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В силу пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 478 руб. 08 коп. в платежную дату – 25 числа месяца, первый платеж 25 июля 2023 года.
Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Ответчик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.
Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, с которыми заемщик был ознакомлен, заемщик обязан возвратить кредит в соответствии с условиями договора.
23 января 2025 года Банк направил ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ответчиком не выполнено.
По состоянию на 25 февраля 2025 года задолженность по договору кредитования составляет 143 318 руб. 09 коп.: в том числе: просроченный основной долг – 121 811 руб. 41 коп., проценты за пользование кредитом – 21 506 руб. 68 коп., что подтверждается выпиской по счету и предоставленным Банком расчетом, который суд находит арифметически и методологически верным.
ФИО2 умерла 06 июля 2024 года, что подтверждается копией записи акта о её смерти.
В силу части 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Согласно части 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со статьей 1113 ГК РФ смерть должника является юридическим фактом, означающим открытие наследства.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ.
Как следует из ответов на запросы суда из инспекции Гостехнадзора по Крестецкому муниципальному округу, транспортных средств на имя ФИО2 не зарегистрировано.
Согласно сведений Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, по состоянию на дату смерти на имя ФИО2 было зарегистрировано право собственности на ? долю в общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью <адрес> 857 руб. 99 коп.; право собственности на ? долю в общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью земельного участка 389 205 руб. 38 коп..
По сведениям, представленным ПАО Сбербанк, ко дню смерти ФИО2 на её счетах, открытых в ПАО Сбербанк имелись денежные средства в сумме 10 707 руб. 36 коп..
Из ответа нотариуса Крестецкого нотариального округа <адрес> ФИО8 № от 31 марта 2025 года следует, что открыто наследственное дело № к имуществу умершей ФИО2. Наследником является сын ФИО1, в лице своего законного представителя ФИО4. В состав наследственного имущества входят: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 125 130 руб. 26 коп. и жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 427 597 руб. 72 коп.. В наследственном деле имеется претензия ПАО Сбербанк от 14 декабря 2024 года на сумму 833 814 руб. 32 коп..
ФИО3 признается ненадлежащим ответчиком по делу и в отношении него в иске следует отказать.
Поскольку в силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредиту, суд, с учетом представленных доказательств, считает возможным требования Банка к ФИО4, как законному представителю малолетнего ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, удовлетворить в полном объеме, в остальной части – отказать.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО4, как законному представителю малолетнего ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в лице законного представителя ФИО4 (№) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей 06 июля 2024 года, задолженность по кредитному договору № от 12 июня 2023 года за период с 25 июля 2024 года по 25 февраля 2025 года в размере 143 318 руб. 09 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 299 руб. 54 коп.
В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 - отказать.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Пестовский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья подпись Л.В. Брайцева