Дело № №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснокамск 31 октября 2022 года

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Азановой О.Н.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил :

ООО «Агентство финансового контроля» (далее ООО «АФК») обратилось в Краснокамский городской суд <адрес> с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании денежных средств в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44166,06 руб., взыскании процентов в порядке ст.809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 966, 81 руб., взыскании процентов в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 496,23 руб., взыскании процентов в порядке ст.395 ГК РФ за период по дату вынесения решения суда, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3129 руб. и почтовых расходов в общей сумме 198 рублей, с указанием в решении суда на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ после вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения суда по данному исковому заявлению.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк» №. Действия банка по открытию банковского счета по выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен №. Установленный размер (лимит овердрафта) составляет 39900 рублей. Выписка из лицевого счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отображает движение денежных средств по счету заемщика, в том числе, все операции внесения и снятия денежных средств, что подтверждает пользование кредитными денежными средствами в форме овердрафта. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство финансового контроля» заключили договор уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым право требования по кредитному договору было передано ООО «АФК» в размере 44166 руб. 06 коп. Задолженность перед ООО «АФК» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, но вынесено определение о его отмене. Кроме того, истец вправе требовать присуждения процентов на основании п.1 ст.395 ГК РФ и ст.809 ГК РФ. Проценты за пользование кредитом по ст.809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат уплате в размере 44 966,81 руб. В соответствии со ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму займа подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, подлежат уплате проценты в размере 8496,23 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате и месте судебного заседания надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте судебного заседания надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии. Ранее в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, просил отказать в удовлетворении иска, заявил ходатайство о применении срока исковой давности к предъявленным исковым требованиям.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебном заседании отсутствует, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу правил, установленных п. 2 ст. 811 ГК РФ, применяемых к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ОТП Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №

путем обращения ответчика в Банк с заявлением на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта Банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита, по которому Банк обязуется предоставить заемщику кредитную услугу в виде овердрафта, установить кредитный лимит до 150 000 руб., проценты и платы в соответствии с Тарифами, а заемщик, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», дает согласие на списание с банковского счета денежных средств в пользу Банка в целях исполнение обязательств перед Банком.

Судом установлено, что в рамках кредитного договора ОАО «ОТП Банк» была выпущена кредитная карта, которая была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, между Банком и ответчиком был заключен договор №, по которому Банк предоставил кредитную услугу в виде овердрафта, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно информации по договору, представленной стороной ответчика : сумма предоставленного кредитного лимита овердрафта до 150000 руб., процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг 36,6 % годовых, по иным операциям 24.9 % годовых, длительность льготного периода 55 дней, ежемесячный минимальный платеж 5,0 % (минимум 300 руб.).

Согласно Тарифам плата за операцию получения наличных денежных средств 2,99 % + 299 руб., плата за обслуживание карты 99 руб., плата за предоставление выписок 49 руб., плата за предоставление справок об остатке 0 руб., плата за использование смс-сервиса 59 руб.

Условия договора предусмотрены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Правил заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов предусмотрено, что заемщик в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п. 2.4).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате заемщиком в течение соответствующего платежного периода (п. 2).

Платежный период, в течение которого заемщик должен уплатить сумму платежа, исчисляется в месяцах и равен календарному месяцу (п. 1.2).

Расчетный период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате, исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (п. 1.4).

Банк взятые на себя обязательства исполнил, предоставив ответчику кредитную услугу. Ответчик неоднократно нарушала принятые на себя обязательства по договору, допускала просрочки платежей, в связи, с чем образовалась задолженность, которая составила 44166 руб. 06 коп.

Указанные обстоятельства подтверждаются Заявлением ответчика, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Тарифами Банка по проекты «Перекрестные продажи», информацией по договору, выпиской по счету, расчётом задолженности и сторонами не оспариваются.

По заявлению ООО «АФК» мировым судьей судебного участка № и.о. мирового судьи судебного участка № Краснокамского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ от 19.07.2021о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору от 2582208314 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 166. 06 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № и.о. мирового судьи судебного участка № Краснокамского судебного района <адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» передало ООО «АФК» права требования, в том числе и по кредитному договору с ФИО1, что подтверждено реестром заемщиков Приложения № к Договору уступки прав (требований) №.

Согласно расчету истца, он просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты в размере 44166, 06 руб., в том числе, основной долг 39028, 68 руб., сумму процентов - 3986, 38 руб., сумма комиссий – 1151 руб. (л.д. 9, 16-17).

Представителем ответчика ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Судом установлено, что исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применению подлежит общий срок исковой давности, который исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что в счет погашения задолженности ФИО1 не вносились суммы с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, представленным истцом.

Пунктом 5.1.4 правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (л.д. 37) установлено, что сроки погашения задолженности по кредиту определены договором. При этом материалы дела не содержат информации о том, что между АО «ОТП Банк» и ФИО1 достигнута договоренность и согласованы условия об определенном порядке погашения задолженности по кредиту в установленной законом форме. Представленный истцом расчет задолженности также не содержит указаний на определенный порядок погашения задолженности по кредиту, и его несоблюдение ответчиком в части сроков или сумм.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что банк узнал о нарушении своих прав на возврат кредитных средств и получение сопутствующих платежей д с ДД.ММ.ГГГГ

При этом, суд считает, что минимальный платеж, который подлежал внесению ответчиком, в данном случае необходим лишь для подтверждения заемщиком своего волеизъявления на дальнейшее продолжение правоотношений сторон по кредитному договору, поэтому уклонение ответчика от внесения данного платежа после января 2017 года фактически свидетельствовало о нарушении обязательств по возврату заемных денежных средств в полном объеме. По мнению суда, в данном случае кредитор имел реальную возможность для защиты своих прав по взысканию денежных средств с заемщика в размере всей задолженности именно после истечения льготного периода использования займом и отказом от внесения минимального платежа заемщиком.

Соответственно, срок исковой давности для обращения в суд истек ДД.ММ.ГГГГ При этом срок исковой давности не приостанавливался, поскольку за выдачей судебного приказа истец обращался уже за пределами срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим суд, с учетом положений статьи 199 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

С учетом отказа судом в удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, не имеется и оснований и для удовлетворения производных от основных исковых требований, исковых требований о взыскании процентов в порядке ст.809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 966, 81 руб., взыскании процентов в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 496,23 руб., взыскании процентов в порядке ст.395 ГК РФ за период по дату вынесения решения суда, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3129 руб. и почтовых расходов в общей сумме 198 рублей, с указанием в решении суда на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ после вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения.

Исходя из вышеизложенного, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ,

решил :

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Краснокамский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.Н.Азанова