УИД № 38RS0019-01-2025-001269-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 сентября 2025г. город Братск

Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе

председательствующего судьи Зелевой А.В.,

при секретаре Игумновой Е.П.,

с участием ответчика, истца по встречному иску - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-741/2025 по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании договора потребительского кредита незаключенным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее (ПАО)) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № № в общей сумме по состоянию на (дата) включительно 155 140,12 руб., из которых: остаток ссудной задолженности 117 082,38 руб., задолженность по процентам 37 407,32 руб., задолженность по пени 650,42 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5654 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт №№, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредитный лимит по карте в сумме 157 000 рублей на срок до (дата) со взиманием до 34,9 % годовых, а должник со своей стороны обязался осуществлять возврат кредита и уплату процентов ежемесячно в порядке, установленном договором и Правилами предоставления и использования банковских карт.

Банк исполнил свои обязательства по договору: должнику был предоставлен кредитный лимит, пользование им подтверждается выпиской по карте.

Договор заключен с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации №63-ФЗ от 06.04.2011г. «Об электронной подписи» (далее - «Закон об электронной подписи»)

Правовыми основаниями подписания согласия на кредит электронной цифровой подписью заемщика являются наличие соответствующего соглашения между банком и заемщиком, когда последний обратился к банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил в т.ч. предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления.

В соответствии с п. 6.4.1 Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает простой электронной подписью (ПЭП) способом, определенным в пункте 8.3 Правил. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push- сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка. Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка.

Факт заключения договора заемщиком не оспаривается, погашение задолженности по договору без просрочек в первые месяцы действия кредитного договора свидетельствует о признании должником наличия обязательств по договору.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в вышеуказанной сумме.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), в котором просит признать кредитный договор № № незаключенным, обязать банк вернуть списанные в счет погашения кредитного договора № № денежные средства в размере 103 000 руб.

В обоснование встречного искового заявления указано, что вышеуказанный договор потребительского займа ею не оформлялся. (дата) она обратилась в отделение банка ПАО «ВТБ», где пояснила, что является корпоративным клиентом ПАО «ВТБ» (на карту данного банка ей зачисляется заработная плата), также указала, что 30 минут назад на ее номер телефона поступил звонок от неизвестного ей мужчины, который представившись сотрудником банка ПАО «ВТБ», стал ее убеждать, что кто-то пытается через ее личный кабинет оформить кредит и для пресечения незаконных действий, необходимо провести ряд операций. Для этого ее подключат к специальному чату в мессенджере «What"s uрр», где ей будет выделен специальный сотрудник для разрешения данной проблемы. После чего с номера банка ПАО «ВТБ» пришло сообщение, с указанием отправить цифру «1» и далее следовать пошаговой инструкции «сотрудника» банка. Так как на ее телефон не поступала никаких кодовых сообщений, а также с нее не требовали отправить никаких кодов, то действия «сотрудника» банка ей не показались подозрительными. Последним этапом, под диктовку, она отправила сообщение «Закрытие карты (дата) ФИО2.». По окончанию разговора, на ее номер телефона поступило сообщение о том, что на ее имя взят кредит на сумму 153 996 рублей 73 копейки, 148 000 рублей из которых переведены на счет получателя «И.А. М.».

Поскольку никаких намерений оформлять кредит в ВТБ (ПАО) у нее не было, все ее действия были направлены только на пресечение совершаемых в отношении нее противоправных действий, она обратилась к сотрудникам банка ВТБ (ПАО) о признании указанного договора незаключенным и возврате денежных средств, перечисленных на счет неизвестного ей лица.

Пообещав принять меры и разобраться в данной ситуации, ей также посоветовали обратиться в отделение полиции, поскольку в отношении нее в этот день была предпринята еще одна попытка оформить кредитные обязательства на сумму 1 520 994 рубля, которая была пресечена действиями банка.

В тот же день в отделе полиции № МУ МВД России «Братское» ею было написано заявление по факту совершенного в отношении нее преступления.

(дата) следователем СО № СУ МУ МВД России «Братское» ФИО4 возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, и постановлением следователя от (дата) она была признана потерпевшей.

Копии указанных документов, были предоставлены в банк ВТБ (ПАО), где ее уверили что разберутся в данной ситуации.

Однако, в ноябре 2022 года ей стали поступать звонки от сотрудников банка ВТБ (ПАО) с требованием погасить задолженность по кредиту. В связи с чем, она была вынуждена обратиться за защитой своих прав по сложившейся ситуации в службу финансового уполномоченного и в прокуратуру Падунского района г. Братска, откуда получила ответ, что по факту совершенного в отношении нее преступления ведется следствие.

Копию договора № №, который был оформлен от ее имени, она смогла получить и ознакомиться только (дата), после того как сказала, что обратится в полицию по факту отказа в предоставлении документов сотрудниками банка.

При изучении договора кредитования № № ей стало известно, что мошенническими действиями на нее оформлен кредит сроком на тридцать лет, размер ПСК: 563081,48 руб. Также в договоре отсутствовали ее адресные данные, реквизиты банка и подписи сторон.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст.168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Кроме того, в силу ФЗ № 353 «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В связи с тем, что кредит был оформлен без ее согласия, с полной и достоверной информацией о порядке и об условиях предоставления кредитных обязательств о правах и обязанностях, связанных с получением заемных средств ответчик (истец по встречному иску) была лишена возможности ознакомиться.

Согласно Апелляционному определению СК по гражданским делам Новосибирского областного суда от 09 января 2024 г. по делу N 33-771/2024 «предоставление кредита, путем, направления цифрового кода, а также смс сообщения противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному положениями ФЗ «О потребительском кредите», поскольку предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п., лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.».

Таким образом, заключенный в результате мошеннических действий договор кредитования № № является неправомерным действием и нарушает ее законные права и интересы.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В октябре 2022 года и в июне 2023 года со счета ФИО1 в счет погашения кредита по договору № № банком была перечислена сумма в размере 103655 рублей.

На незаконное списание денежных средств, в «Региональный операционный офис «Иркутский» филиала № Банка ВТБ (ПАО) направлена претензия, с требованием вернуть уплаченные денежные средства. До настоящего времени ответа на претензию так и не поступило.

Представитель истца (ответчика по встречному иска) Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представитель ФИО3, действующая на основании доверенности, в исковом заявлении указала просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, представитель ФИО5, действующая на основании доверенности, представила возражения на исковое заявление, в котором указала, что на момент совершения операций в Банк не поступали от клиента сообщения об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Таким образом, у банка отсутствует возможность приостановить или отменить операции, уже совершенные в личном кабинете Банка. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе». Истцом не указано и не доказано, какие виновные действия Банка привели к заключению заемщиком кредитного договора, а также к тому, что клиент опрометчиво доверился неизвестным лицам, звонившим ему по телефону, и совершил все продиктованные ими действия по заключению кредитного договора и перечислению денежных средств. Судом должна быть дана надлежащая оценка тому факту, что независимо от двигавших клиентом мотивов клиент лично совершил в личном кабинете ВТБ-Онлайн все необходимые действия по оформлению кредитного договора и осуществлению переводов. Просила в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № № незаключенным, обязании Банк вернуть списанные в счет погашения кредитного договора денежные средства в размере 103 000,00 рублей отказать в полном объеме.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, поддержала встречные исковые требования, настаивала на их удовлетворении по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что (дата) в ходе разговора с якобы сотрудником Банка «ВТБ» она никаких данных, паролей не передавала, денежными средствами не распоряжалась, возможно писала сообщения, однако, точно не помнит. После того как поняла, что в отношении нее производят мошеннические действия, сразу обратилась в Банк и в полицию. Мобильный телефон с номером 9501491219 принадлежит ей, она им пользуется до настоящего времени. В кредитном договоре неверно указанные ее адресные данные, на тот момент она была зарегистрирована по другому адресу. В счет погашения задолженности по данному кредитному договору в июне 2023 года было произведено списание денежных средств с ее счета, с чем она категорически не согласна.

В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, истца по встречному иску, изучив исковое заявление и встречное исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья. 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со статьей 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В силу статьи 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки, признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, и другими способами, предусмотренными законом.

Статьей 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Таким требованием, в частности, являются правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Следовательно, при разрешении спора относительно сделки, заключенной посредством электронной подписи, судам следует проверять способ достоверного определения лица, выразившего волю, который определяется законом, иными правовыми актами и соглашением сторон, а также осведомленность лица, заключающего сделку, относительно существа сделки и ее содержания.

Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата) ФИО1 обратилась в ВТБ24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного облуживания, в котором просила предоставить ей комплексное обслуживание в ВТБ24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц ВТБ24 (ПАО) и подключить базовый пакет услуг, в том числе открыть мастер-счета в российских рублях, в долларах США, в евро и предоставить обслуживание по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), предоставить ей доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ24-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), предоставить ей доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на ее имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания, направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от банка, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего заявления, выдать ей УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО). ФИО1 указан мобильный телефон для получения информации от банка - №.

Указанное заявление подписано ФИО1 и представителем банка.

Заполнив и подписав настоящее заявление ФИО1 заявила о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции: Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО), в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Все положения Правил и Тарифов разъяснены ей в полном объеме, включая порядок внесения изменений и дополнений в Правила и Тарифы.

Настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Договор) между ФИО1 и Банком.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 9 ноября 2017 года (Протокол от 10 ноября 2017 года № 51), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 года (Протокол от 7 ноября 2017 года № 02/17) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Запись о прекращении деятельности Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внесена в единый государственный реестр юридических лиц 01 января 2018 года.

В соответствии с п. 6.4.1 Приложения 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа). Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает простой электронной подписью (ПЭП) способом, определенным в пункте 8.3 Правил. Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push- сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве. В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил. До подписания Электронных документов Клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии Кредитного договора/иных Электронных документов на бумажном носителе Клиент может обратиться в Офис Банка. Технология подписания Клиентом в ВТБ-Онлайн Кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ - Онлайн и иных информационных системах Банка.

(дата) ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) через систему дистанционного банковского обслуживания оформила заявку на предоставление кредита, которая была одобрена банком.

Анкета-заявление и индивидуальные условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) № № от (дата) подписаны от имени ФИО1 аналогом собственноручной подписи путем введения PUSH-кодов, направленных банком в СМС-сообщениях на телефон №.

В соответствии с указанными индивидуальными условиями Банка ВТБ (ПАО) предоставляет заемщику ФИО1 денежные средства (кредит) в виде лимита кредитования (лимита овердрафта) к счету банковской карты банка № на следующих условиях: размер лимита овердрафта 157 000 руб., срок действия договора (дата), в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, дата возврата кредита (дата), процентная ставка 19,90% годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта в течение первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), 39,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта начиная с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов), 49,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг). Размер минимального платежа 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных банком процентов за пользование овердрафтом. Порядок установления беспроцентного периода пользования овердрафтом определен в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей клиента не меняется. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0.1% процентов на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 1, 2, 4, 6, 12).

В п. 14 указано о согласии заемщика с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия).

Банком во исполнение кредитного договора № № от (дата) на счет ФИО1 № были перечислены денежные средства в размере 148 000 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с (дата) по (дата).

(дата) ФИО1 через систему дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО) оформила заявку на предоставление кредита, которая была одобрена Банком.

После того как денежные средства были зачислены на счет ФИО1, по кредитному договору было произведено списание 148 000 руб. на счет третьего лица – И.А. М.

Операции перевода денежных средств подтверждены путем введения цифровых кодов, направленных Банком на телефон ФИО1 - №, таким образом была произведена аутентификация клиента.

Согласно списку сообщений, направленных заемщику на телефон ФИО1 - № банком было направлено СМС-сообщения с кодом для подтверждения телефона.

При этом, номер телефона, на который направлялись СМС-сообщения с PUSH-кодами, № был указан ФИО1 в заявлении на предоставление комплексного облуживания. На основании этого же заявления ФИО1 был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ (ПАО).

Ознакомление ФИО1 с Правилами комплексного обслуживания физических лиц, в том числе Правилами совершения операций по счетам физических лиц, Сборником тарифов на услуги и присоединение к ним подтверждается ее подписью в заявлении на комплексное обслуживание от (дата).

В соответствии с пунктами 4.4.1 и 4.4.5 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/ФИО6/номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. При первой Авторизации в Мобильном приложении Клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 настоящих Условий.

Вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются: с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения либо посредством применения Специального порядка аутентификации (если Специальный порядок аутентификации был активирован Клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий)/ Входа через Bluetooth-устройство (если Вход через Bluetooth-устройство был активирован в порядке, установленном пунктом 4.6 настоящих Условий, в качестве альтернативы Специальному порядку аутентификации/вводу Клиентом Passcode). При условии успешной Идентификации на основании идентификатора Клиента в Мобильном приложении, созданного при назначении Клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.4 настоящих Условий, и Аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами Мобильного приложения в случае успешной проверки Банком идентификатора Клиента в Мобильном приложении.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности, при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением случая, предусмотренного частью 22.2 настоящей статьи (часть 22.1).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Доводы встречного искового заявления о том, что у банка не имелось оснований для неисполнения поступивших от ФИО1 распоряжений, судом отклоняются как необоснованные.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в момент совершения операций мобильный телефон из владения ФИО1 не выбывал.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договором между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был согласован способ аутентификации клиента при проведении операций через систему дистанционного банковского обслуживания, договор подписан с использованием аналога собственноручной подписи - введением PUSH-кода, направленного банком в смс-сообщении на номер телефона ФИО1, зарегистрированного для доступа к смс-банку (мобильному банку).

Банком представлены сведения об обмене смс-сообщениями при заключении кредитного договора и их текст, а также данные о направлении кодов подтверждения.

ФИО1 доказательств обратного не представлено.

Разрешая доводы ответчика (истца по встречному иску) о том, что волеизъявление на заключение кредитного договора у нее отсутствовало, кредитный договор был заключен посредством совершения мошеннических действий суд приходит к следующему.

Из пояснений ФИО1, данных в судебном заседании, следует, что (дата) она обратилась в контакт-центр Банка ВТБ (ПАО), в связи с тем, что в результате мошеннических действий на нее был оформлен кредит, что не оспаривается представителем Банка.

(дата) ФИО1 в ОП № МУ МВД России «Братское» было подано заявление по факту совершенного в отношении нее преступление, зарегистрированное в КУСП под №.

(дата) следователем СО № СУ МУ МВД России «Братское» возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ по факту хищения неустановленным лицом (дата) с банковского счета ПАО «ВТБ» №, оформленного на имя ФИО1 денежных средств на общую сумму 148 000 руб., принадлежавшие ФИО1, с причинением значительного ущерба.

Постановлением следователя СО № СУ МУ МВД России «Братское» от (дата) ФИО1 признана потерпевшей по указанному уголовному делу.

(дата) уголовное дело № приостановлено по п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

(дата) прокуратурой (адрес) получено заявление ФИО1 о проведении проверки по факту заключения посредством совершения мошеннических действий кредитного договора от ее имени.

(дата) ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о признании кредитного договора № № незаключенным и обязании банк возвратить списанные в счет погашения кредита денежные средства в размере 95000 руб. Согласно уведомлению Службы финансового уполномоченного от (дата) в принятии обращения ФИО1 к рассмотрению оказано, в связи с отсутствие предварительного обращения потребителя в финансовую организацию.

(дата) Банком ВТБ (ПАО) получена претензия ФИО1, содержащая требования о признании кредитного договора № № незаключенным и о возврате денежных средств в размере 95055,81 руб., списанных в счет оплаты кредитного договора. ФИО1 указала, что кредитный договор она не оформляла, денежные средства по кредитному договору не получала.

(дата) Банк ВТБ (ПАО) направил а адрес ФИО1 уведомление о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от (дата) № № в общем размере 148 299,33 руб. в срок не позднее (дата).

Банк ВТБ (ПАО) обращался к мировому судье судебного участка № (адрес) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от (дата), (дата) мировым судьей вынесен судебный приказ №, который отменен (дата) в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

Из протокола допроса ФИО1 от (дата), имеющегося в материалах уголовного дела, следует, что (дата) около 14 часов 37 минут ей на её номер телефона позвонил незнакомый номер +794951810661, она ответила. С ней разговаривал мужчина, который пояснил, что её личный кабинет в ПАО ВТБ взламывается, и кто-то пытается якобы взять на её имя кредит и похитить принадлежащие ей деньги. У нее действительно имеются в ПАО ВТБ банковские счета с находящимися там деньгами, поэтому она испугалась и поверила мужчине. Он сообщил, что сейчас подключит её в «Вотсап» к специальному чату, где ей выделяет специального сотрудника, и она с ним будем работать. Ей на мессенджер «Вотсап» пришло сообщение с номера ВТБ Банк, где ей необходимо было отправить цифру один, и далее следовать указаниям сотрудника. Далее ей пришло несколько сообщений с кодами доступа в её личный кабинет, но она не сообщала ни один код, в мессенджере она писала под диктовку мужчины по телефону «Закрытие карты (дата) ФИО2.», а сотрудник банка отправил ей №, владелец которого якобы пытался похитить её деньги, далее еще один №, также владелец якобы пытался похитить её деньги. Она все время разговорила с мужчиной по нескольким номерам, с которых он перезванивал 99964117898, 94951810661, а также в мессенджере «Viber» ей звонили с номера 83952752055, 3952601837, 3952521313, со слов мужчины это ей звонил сотрудник полиции, чтобы подтвердить его слова. После того как мужчина ей сказал, что все прошло успешно, и они заблокировали все кредиты, которые на её имя пытаются взять якобы мошенники. Далее она увидела, что на её номер телефона с номера ВТБ, с которого ей всегда обычно приходили все уведомления пришло смс-сообщение о том, что на её имя взят кредит на сумму 153 996 рублей 73 копейки и вся денежная сумма переведена на счет на имя «И.А. М.», она данный перевод не совершала. Она считает, что данные денежные средства у неё похищены путем обмана, и ей причинен ущерб на сумму 153 996 рублей 73 копейки, так как она желала включить в сумму ущерба сумму комиссии в размере 5690 рублей, а также 306 рублей 73 копейки.

В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от (дата) №161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст. 8 указанного Федерального закона распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Реквизиты перевода, форма (формы) распоряжения клиента, а также правила указания в распоряжении клиента реквизитов перевода устанавливаются нормативными актами Банка России и (или) договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств, и (или) определяются в соответствии с частью 9 статьи 20 настоящего Федерального закона, за исключением реквизитов перевода, необходимых для идентификации платежей, являющихся источниками формирования доходов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, иных платежей, поступающих на казначейские счета, открытые в органах Федерального казначейства, платежей за выполнение работ, оказание услуг автономными учреждениями, описания таких реквизитов перевода, правил их указания в распоряжении клиента и формы распоряжения клиента - физического лица для осуществления указанных платежей.

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4).

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента (п. 5).

Из указанных положений закона следует, что Банк обязан выполнять предусмотренные договором операции по счету только в тех случаях, когда права лиц, осуществляющих от имени владельца счета распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверены клиентом. Такое удостоверение согласно ст. 847 ГК осуществляется путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. При этом договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз.5 п.99 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», закон не связывает оспаривание сделки на основании п.п.1,2 ст.179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ст.167 ГК РФ).

Как следует из положений статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

В Определении Конституционного Суда РФ от 13.10.2022 N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Исходя из изложенного, оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства в соответствии с требованиями ст. ст. 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления в банк предложения заключить с ним договор с применением аналога собственноручной подписи, и акцепта со стороны банка, путем зачисления денежных средств на счет истца. Сам факт перечисления денежных средств на счет ФИО1 подтверждается выпиской по счету и не оспорен заемщиком.

Данные операции производились по распоряжению ФИО1, оснований подвергнуть сомнению произведенные ФИО1 операции у банка не имелось. Таким образом, ФИО1 распорядилась денежными средствами, находящихся на ее счете в банке.

На основании ст.849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п.4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) компрометация ФИО6/Пароля/Средства подтверждения/Доверенного номера телефона – утрата доверия к тому, что Логин/Пароль/Средство подтверждения/Доверенный номер телефона не могут быть использованы посторонними лицами (установление факта, а также наличие оснований/информации полагать наличие обстоятельств, влекущих последствия по нарушению режима обеспечения безопасности информации).

Пунктом 7.1.1 указанных Правил предусмотрено, что клиент несет ответственность за несвоевременное и/или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных Договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой Систем ДБО, о компрометации/подозрении на компрометацию ФИО6/Пароля/Средства подтверждения и/или о несанкционированном доступе к Системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к Системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений.

Согласно пункту 7.1.3 указанных Правил клиент обязан в случае подозрения на компрометацию ФИО6/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО, в настройках Мобильного приложения отключить (при наличии технической возможности) все Мобильные устройства, подключенные для Авторизации с использованием Passcode, для получения Push-кодов и Push-сообщений.

В соответствии с пунктом 4.9 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являющихся Приложением 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется обеспечить хранение информации о Пароле способом, делающим Пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля. В случае утраты Пароля Клиент должен лично обратиться в Офис Банка и оформить заявление о предоставлении нового Пароля либо Клиент должен направить запрос на смену Пароля в ВТБ-Онлайн, используя такие Каналы дистанционного доступа, как УС, Интернет-банк или Мобильное приложение. Сообщение Клиенту нового Пароля производится после успешной Идентификации и Аутентификации Клиента. При направлении Клиентом запроса на смену Пароля с использованием Интернет-банка Идентификация осуществляется на основании УНК/ФИО6/Номера карты, Аутентификация – на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Направление Клиентом запроса на смену Пароля доступно в Мобильном приложении/УС при условии успешной Идентификации и Аутентификации Клиента в порядке, установленном пунктами 4.4/4.7 настоящих Условий. Новый Пароль является временным и подлежит замене Клиентом при первой Авторизации в Интернет-Банке.

Из пункта 7.2.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) следует, что банк не несет ответственности за техническое состояние Средства доступа Клиента, за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка.

В подтверждение направления на телефонный номер ФИО1 смс-сообщений с одноразовыми паролями для подтверждения операций в материалы дела Банком ВТБ (ПАО) был представлен список сообщений, направленных заемщику, содержащий дату и время отправки сообщения, его текст. Отправка и доставка push сообщений осуществляется в автоматизированном режиме в приложении Банка ВТБ (ПАО).

В случае несогласия с представленными данными о получении направленных банком смс-сообщений ФИО1 имела право и возможность предоставить сведения о входящих и исходящих смс-сообщениях за соответствующий период от оператора мобильной связи.

(дата) в 10:21:35 PUSH сообщение по HTTP доставлено: Подтвердите согласия на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитных историй. Это нужно для рассмотрения вашей заявки на кредитную карту. Код: ******

(дата) в 10:23:13 cc-reacard- issue- approve доставлено: Кредитная карта одобрена Вам доступен кредитный лимит в размере * ?. Предложение действует до **-**-**** Получить карту: http://online.vtb.ru/i/creditcard/************.

(дата) в 10:24:22 PUSH сообщение по HTTP доставлено: Вы оформляете кредитную карту в ВТБ-Онлайн и подтверждаете ознакомление с ее условиями: кредитный лимит- *****.******, ставка на покупки- **.******%, ставка на снятие наличных- **. ******%. Введите код на странице подтверждения и никому не говорите его, даже сотруднику банка. Код: ******.

(дата) в 10:30:42 PUSH сообщение по HTTP доставлено: Никому не говорите этот код ******, даже сотруднику банка! Вы подписываете кредитный договор. Кредитный лимит *** руб., процентная ставка на покупки **,*%, на операции снятия наличных- годовых.

(дата) в 10:46:05 PUSH сообщение по HTTP доставлено: В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру ****.

(дата) в 10:46:25 PUSH сообщение по HTTP доставлено: В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру ****.

(дата) в 11:30:47 PU H сообщение по HTTP доставлено: Перевод ******. **р счет***** ФИО10 Баланс ****.**р **;**

Таким образом, при проведении спорных денежных операций были использованы средства подтверждения (одноразовые коды), которые были направлены ФИО1 для аутентификации и идентификации, формирования и подписания распоряжения Клиента. Введение кодов, направленных Банком заемщику, является для Банка распоряжением на проведение операций, которые Банк выполнил в соответствии с действующими у них правилами банковского обслуживания. Коды были введены верно, и Банк не имел оснований для отказа в проведении операций на основании распоряжения заемщика.

Банк при выдаче кредита ФИО1 и в дальнейшем при обслуживании её счета действовал разумно и добросовестно, предпринимал действия к недопущению расходования денежных средств со счета карты в тех случаях, когда счел их подозрительными. Поскольку после приостановления Банком указанной операции заемщик подтвердил намерение на перевод денежных средств, не сообщал Банку о том, что распоряжения на перевод денежных средств ею не давались.

В силу части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Как установлено частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства, с учетом вышеприведенных норм материального права, стороной ответчика в нарушение, ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, согласно которому каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, достаточных и допустимых доказательств в обоснование своих встречных исковых требований не представлено.

Материалами дела не подтверждено, что Банк знал или должен был знать о том, что при заключении оспариваемого договора, при переводе денежных средств ФИО1 действовала под влиянием обмана или заблуждения со стороны третьего лица. Доказательств совершения сделки под влиянием обмана или заблуждения со стороны Банков, ФИО1 не представлено.

Оспариваемый договор заключен в соответствии с требованиями закона, в надлежащей форме, содержат все существенные условия. Факт заключения кредитного договора подтвержден отвечающими требованиям гл.6 ГПК РФ доказательствами.

Доводы ФИО1 о том, что кредитный договор является ничтожной сделкой, поскольку заключен в результате совершения в отношении неё неизвестным лицом мошеннических действий, не свидетельствует о совершении Банком неправомерных действий в отношении ФИО1 и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным, по основаниям, предусмотренным ст.ст.168,178,179 ГК РФ.

Объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемая сделка была заключена помимо воли ФИО1, что она действовала под влиянием существенного заблуждения, которое возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает Банк, или под влиянием обмана со стороны Банка, или в связи с отсутствием необходимой и достоверной информации о приобретенном кредитном продукте, из материалов дела не усматривается.

При таких обстоятельствах, заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор соответствует требованиям ст. 420 ГК РФ, положениям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению встречного иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № № от (дата) незаключенным, обязании банк возвратить списанные в счет погашения кредитного договора № № денежные средства в размере 103 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 статьи 330 ГК Российской Федерации определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 333 ГК Российской Федерации следует, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено, что банк со своей стороны обязательства по кредитному договору № № от (дата) исполнил, зачислив на банковский счет ФИО1 сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от (дата) по состоянию на (дата) включительно 155 140,12 руб., из которых: остаток ссудной задолженности 117 082,38 руб., задолженность по процентам 37 407,32 руб., задолженность по пени 650,42 руб.

Суд соглашается с произведенными банком расчетами сумм задолженности, поскольку он заемщиком не оспорен, соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона, арифметически правильный, суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату заемщиком суммы основного долга, процентов, в большем размере и без просрочки, либо неуплату данной суммы по уважительным причинам.

Таким образом, судом достоверно установлено наличие ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита.

В соответствии с требованием закона, а также исходя из условий кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Суд учитывает срок неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, размер суммы предъявленной неустойки, удовлетворение требования о взыскании процентов за пользование суммой кредита.

По мнению суда, неустойка по указанному кредитному договору в указанном размере соответствует последствиям нарушения заемщиком своих обязательств, а также сроку неисполнения обязательств и сумме задолженности по кредитному договору, поэтому подлежит взысканию с ФИО1

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от (дата) по состоянию на (дата) включительно 155 140,12 руб., из которых: остаток ссудной задолженности 117 082,38 руб., задолженность по процентам 37 407,32 руб., задолженность по пени 650,42 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Платежными поручениями подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины при подаче иска в общем размере 5654 руб.

Поскольку иск Банка ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению, ответчиком (истцом по встречному иску) должны быть возмещены судебные расходы истца (ответчика по встречному иску) по уплате государственной пошлины, с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5654 руб., исчисленном в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН №) к ФИО1 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от (дата) по состоянию на (дата) в размере 155140 рублей 12 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5654 рубля 00 копеек, а всего взыскать 160 794 (сто шестьдесят тысяч семьсот девяносто четыре) рубля 12 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании договора потребительского кредита незаключенным, взыскании денежных средств, - отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход бюджета государственную пошлину в размере 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 26 сентября 2025г.

Судья А.В. Зелева