УИД 24RS0041-01-2024-003965-12
Дело № 2-1069/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 19.02.2025
Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего Голубковой А.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1069/2025 по исковому заявлению Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес в защиту неопределенного круга лиц к ПАО Сбербанк о признании противоправными действий, обязании прекратить совершение противоправных действий,
установил:
Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес (далее – Управление) обратилось в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк, и просит:
1. Признать противоправным в отношении неопределенного круга потребителей действия ПАО Сбербанк при оказании финансовых услуг по включению в «Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО Сбербанк», право ПАО Сбербанк изменять условия и тарифы банковского обслуживания без согласования с клиентом;
2. Обязать ПАО Сбербанк прекратить противоправные действия;
3. Обязать ПАО Сбербанк в установленный судом срок довести через средства массовой информации или иным способом до сведения потребителей решение суда.
В обоснование своих требований истец указал, что при осуществлении федерального государственного надзора в сфере защиты прав потребителей в адрес Управления поступило обращение потребителя, по результатам рассмотрения которого истец пришел к выводу, что ПАО «Сбербанк» в одностороннем порядке изменил стоимость обслуживания банковской платежной карты, чем нарушил права потребителя.
Согласно размещенным на сайте ответчика «Условиям выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО Сбербанк»: «При необходимости изменения Условий и/или Памятки Банк не менее чем за 7 (семь) календарных дней уведомляет об этом клиента через Официальный сайт Банка, «Сбербанк Онлайн», по номеру мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку. При необходимости изменения Условий, Тарифов или Памятки в связи с вводом в действие нового продукта или улучшения для клиента условий предоставления действующих продуктов и услуг по ним банк доводит до клиента указанные изменения не менее чем за 1 (один) календарный день до даты их вступления в силу (пункт 2.3. Условий).
Банк имеет право устанавливать и вводить в действие Тарифы первого числа каждого месяца. Банк имеет право устанавливать скидки на комиссии, предусмотренные Тарифами для Счета и Карты, или иные специальные предложения. В этом случае Тарифы применяются с учетом такого специального предложения. Информация о специальных предложениях размещается на Официальном сайте Банка (пункт 2.4.Условий).
Ссылаясь на положения подпункта 1 пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» о недопустимости условий договора, ущемляющих права потребителя, которые предоставляют исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства, истец считает, что Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк ответчику предоставлено право в одностороннем порядке изменять стоимость обслуживания банковской карты, что влечет недействительность указанного условия договора с потребителем и нарушает права неопределенного круга потребителей.
По результатам рассмотрения обращения потребителя, в соответствии с частью 1 статьи 49 Федерального закона от 31.07.2020 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации», пунктом 17 Положения о федеральном государственном контроле (надзоре) в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 25.06.2021 № 1005, Управлением ответчику объявлено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований, в котором указано на недопустимость изменения ответчиком стоимости банковского обслуживания в одностороннем порядке.
На указанное предостережение ответчиком направлены возражения, в которых указано о правомерности действий банка по изменению стоимости банковского обслуживания.
Таким образом Управление считает, что действиями ответчика нарушены права и законные интересы неопределенного круга потребителей, подлежащие судебной защите.
Представитель Управления в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения уведомлен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Управления.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк фио в судебное заседание явился, иск не признал, представил отзыв на иск, в котором указал на отсутствия противоправных действий со стороны ПАО Сбербанк и злоупотреблении истцом процессуальными правами.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя ПАО Сбербанк, исследовав и оценив в совокупности письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в исковом заявлении в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно положениям части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В этой связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).
В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (абз. 2 п.2 ст. 310 ГК РФ).
Согласно положения пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Из содержания статьи 30 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 следует, что кредитные организации не ограничены в праве вносить изменения в заключенные с клиентами договоры в порядке, согласованном при его заключении: отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях. Указанные выводы следуют из содержания пункта 2 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019), Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 11.02.2020 N 78-КГ19-52.
Банковское обслуживание физических лиц осуществляется ответчиком в соответствии Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Действующая редакция Условий банковского обслуживания размещена на официальном сайте банка.
Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее - «ДБО»), что предусмотрено пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания.
Пунктом 1.2. Условий банковского обслуживания определено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО.
Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (п.1.6. Условий банковского обслуживания).
Предоставление услуг в рамках ДБО осуществляется в соответствии с тарифами на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам. Тарифы размещаются на Официальном сайте банка и/или в подразделениях банка (п.1.8. Условий банковского обслуживания).
Клиент обязуется выполнять условия ДБО (п.1.16. Условий банковского обслуживания).
В соответствии с пунктом 1.18 Условий банковского обслуживания в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Расторжение ДБО является основанием для закрытия счетов дебетовых карт/платежных счетов клиента, отключения тарифного плана (п.9.6 Условий банковского обслуживания).
Помимо Условий банковского обслуживания, с которыми клиент соглашается при заключении ДБО и обязуется их выполнять, выпуск и обслуживание дебетовых карт ПАО Сбербанк осуществляется в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение карты, Тарифами Банка, которые в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком «Договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк, на открытие и обслуживание «Платежного счета» ПАО Сбербанк».
Действующая редакция Условий обслуживания карт размещена на официальном сайте банка.
Согласно пункту 2.3. Условий обслуживания карт при необходимости изменения условий и/или памятки банк не менее чем за 7 (семь) календарных дней уведомляет об этом клиента через Официальный сайт банка, «Сбербанк Онлайн», по номеру мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку.
Пунктом 2.4. Условий обслуживания карт установлено, что банк имеет право устанавливать и вводить в действие Тарифы первого числа каждого месяца.
В соответствии с пунктом 4.1.7 Условий обслуживания карт взимание комиссии за годовое/ ежемесячное обслуживание карты осуществляется ежегодно/ ежемесячно в соответствии с тарифами, действующими на дату списания комиссии за очередной год/ месяц обслуживания карты, путем списания такой комиссии со счета, к которому выпущена/ привязана карта. Дата взимания комиссии определяется банком в соответствии с тарифами и фиксируется на весь срок действия карты.
Банк информирует клиента о дате списания комиссии за годовое обслуживание карты путем отправки SMS-сообщения на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку.
В соответствии с пунктом 4.1.37 Условий обслуживания карт при отказе от дальнейшего использования карты, клиент обязан: закрыть карту (заблокировать карту без возможности ее дальнейшего использования) через «Сбербанк Онлайн» или подразделение банка; подать заявление о закрытии Счета в порядке, установленном п. 10.1 Условий обслуживания карт.
Судом установлено, что с 01.09.2022 года банк изменил стоимость годового обслуживания дебетовых карт Visa Classic Аэрофлот и установил его в размере – сумма
До введения в действие нового тарифа за годовое обслуживание дебетовых карт, в соответствии с положениями пункта 2.3. Условий обслуживания карт, банк проинформировал клиентов путём размещения информации на страницах сайта Банка; направления клиентам адресных SMS-сообщений и/или PUSH уведомлений в мобильном приложении СберБанк Онлайн со ссылкой на официальный сайт банка.
Таким образом, судом установлено, что положениями заключаемых ПАО Сбербанк с клиентами договоров на банковское обслуживание и договоров на обслуживание карт предусмотрены порядок и способы изменения условий договора, порядок действий клиента по принятию или отказу от договора в случае отказа от дальнейшего использования карты на новых условиях. В совокупности данные положения договоров являются соглашением банка и потребителя на банковское обслуживание, на выпуск и обслуживание дебетовой карты, а также на использование дебетовой карты на новых условиях, в случае их изменений банком в согласованном с клиентом порядке и сроки.
При указанных обстоятельствах действия Банка не могут быть признаны изменением условий договора в одностороннем порядке и нарушающими права потребителей, что согласуется с позицией Московского городского суда, изложенной в апелляционном определении от 14.08.2024 по делу № 33-33592/24.
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 23.08.2016 № 32-КГ16-8, целью обращения органа государственного надзора в интересах неопределенного круга лиц с иском в суд является не констатация факта нарушения, а прекращение противоправных действий, нарушающих права неопределенного круга потребителей, если таковые имеют место.
По смыслу статьи 46 Закона о защите прав потребителей, иск в защиту прав неопределенного круга потребителей, как исключительный и наиболее масштабный способ защиты прав потребителей по установленным многочисленным фактам нарушений прав потребителей, может быть предъявлен в случаях, когда:
- невозможно установить конкретных потребителей, чьи права были нарушены;
- возможно установить потребителей, права которых нарушены, однако их число настолько велико, что не представляется возможным и целесообразным подать заявление в защиту группы конкретных потребителей.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из приложенных к исковому заявлению доказательств не следует, что ответчиком были нарушены права конкретных потребителей. Иных доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав иных потребителей Управлением суду не представлено.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В случае несоблюдения указанных требований, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст.10 ГК РФ).
Федеральный государственный контроль (надзор) в области защиты прав потребителей осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 31.07.2020 №248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации».
Согласно пункту 3 Постановления Правительства Российской Федерации от 10.03.2022 № 336 «Об особенностях организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля» в 2022-2024 году в рамках видов государственного контроля (надзора), муниципального контроля, порядок организации и осуществления которых регулируются Законом № 248-ФЗ внеплановые контрольные (надзорные) мероприятия, внеплановые проверки проводятся исключительно по основаниям, указанным в данном пункте Постановления Правительства от 10.03.2022 № 336.
Таким образом, Постановления Правительства от 10.03.2022 № 336 наложен мораторий на проведение проверок в рамках надзора за соблюдением положений Закона о защите прав потребителей, выдачу обязательных к исполнению предписаний, а также наложение санкций и иное взаимодействие с подконтрольными организациями.
Предостережение является одним из видов профилактических мероприятий и в силу положений части 1 статьи 49 Федерального закона № 248-ФЗ и не может являться актом, фиксирующим факт противоправного действия, т.к. объявляется в случае отсутствия подтвержденных данных о том, что нарушение обязательных требований причинило вред (ущерб) охраняемым законом ценностям либо создало угрозу причинения вреда (ущерба) охраняемым законом ценностям.
Нарушения обязательных требований в деятельности проверяемого лица могут быть выявлены контрольно-надзорным органом только по результатам проведения контрольного (надзорного) мероприятия, проведение которых ограничено положениями Постановления Правительства от 10.03.2022 № 336.
Требование Управления о признании противоправными действий банка не связанны с угрозой причинения вреда жизни и здоровью граждан. По результатам рассмотрения жалобы потребителя Управлением ответчику объявление предостережений о недопустимости нарушения обязательных требований, т.е. реализовано допустимое в период моратория профилактическое мероприятие, направленное на защиту прав потребителей.
При указанных обстоятельствах требование Управления о защите неопределенного круга потребителей не подлежат удовлетворению, что согласуется с позицией Московского городского суда, изложенной в апелляционном определении от 16.07.2024 по делу № 33-29437/2024
Таким образом суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по адрес к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 05.03.2025.
Судья А.А. Голубкова