Решение по делу № 2-114/2022 от 26.07.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

УИД № 41RS0003-01-2022-000081-29 Дело № 2-114/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2022 года

г. Вилючинск Камчатского края

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре судебного заседания Ершовой К.И., с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО «Сбербанк России», истец либо Банк) обратился в суд с иском к ФИО5 и ФИО5, как к наследникам умершего заемщика ФИО6, в котором просил расторгнуть кредитный договор <***> от 11 января 2018 года, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года в размере 436 099 рублей 26 копеек, из которых: 336 623 рубля 99 копеек просроченная ссудная задолженность; 99 475 рублей 27 копеек просроченные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 560 рублей 99 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком и ФИО6 11 января 2018 года был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита заемщику предоставлен кредит в сумме 498 000 рублей под 15,9% на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления. Гашение кредита происходит ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12 083 рубля 95 копеек, в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита. 26 февраля 2020 года заемщик умер, кредитные обязательства перед банком перестали исполняться. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 11 января 2018 года на период кредитования с даты подписания заявления. Согласно ответу страховой компании, принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с непредоставлением необходимых документов, при этом у Банка запрашиваемые страховой компанией документы отсутствуют. По состоянию на 24 декабря 2021 года размер полной задолженности составляет 436 099 рублей 26 копеек, в том числе задолженность по просроченным процентам в сумме 99 475 рублей 27 копеек и просроченной ссудной задолженности в размере 336 623 рублей 99 копеек. Банк направил ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, однако в установленный срок требования банка не исполнены. Ссылаясь на положение ст. 11, 24, 307, 309, 310, 807, 809- 811, 819, 1112, 1174 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец обратился в суд с настоящим иском.

В ходе производства по делу на основании ходатайства представителя истца протокольным определением суда от 29 апреля 2022 года на основании ст. 41 ГПК РФ произведена замена ненадлежащих ответчиков ФИО5 и ФИО5 на надлежащего ФИО4. ФИО5 и ФИО5 привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика. Одновременно представителем истца по доверенности ФИО7 представлено заявление об уменьшении исковых требований до 100 712 рублей 62 копеек (размера наследственного имущества принятого наследником).

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Ответчик ФИО2 при рассмотрении дела пояснила, что является единственным наследником после смерти своей матери ФИО3, наследственная масса составила денежные средства в размере около 100 000 рублей, которые ей были выданы в АО «Россельхозбанк». Наличие кредитных обязательств ФИО3 перед ПАО «Сбербанк России» не отрицала, указав на то, что её мать была застрахована в ООО «СК Сбербанк Страхование жизни» на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на период кредитования. Пояснила, что при первоначальном обращении в страховую компанию в выплате страховой премии было отказано, поскольку не были представлены необходимые документы. В дальнейшем, все требуемые документы, в том числе медицинские были ею собраны, приложены к соответствующему заявлению и направлены в страховую компанию в мае 2022 года для рассмотрения вопроса о признании страхового случая и производстве страховой выплаты. Пояснила, что в дополнение к ранее направленным медицинским документам в июне 2022 года ею была также направлена медицинская справка, свидетельствующих об обращении ФИО3 в период с 2011 года по 2017 год за медицинской помощью, которая ранее не была представлена, однако в настоящее время для принятия решения по её заявлению страховая компания вновь требует предоставления дополнительных медицинских документов по факту первичного установления диагноза «Артроз». Дополнительно пояснила, что решение страховой компании об отказе в страховой выплате она не оспаривала.

Третьи лица ФИО12 Ан.А. и ФИО12 Ал.А., о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащими образом в судебном заседании участия не принимали. В ранее состоявшихся судебных заседаниях ФИО12 Ал.А. пояснял, что отказался от наследства, оставшегося после смерти матери, в пользу своей сестры ФИО8, какого-либо иного движимого и недвижимого имущества, за исключением денежных средств на сберегательном счете в АО «Россельхозбанк», у его умершей матери в собственности не было. ФИО12 Ан.А. в ранее состоявшемся судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ пояснял, что на момент смерти у его супруги ФИО3 никакого имущества не было. Жилое помещение, расположенное по адресу: г. Вилючинск, , было предоставлено ему в качестве служебного жилья. Ранее имелся автомобиль «Хонда HR-V», но он был продан.

Третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не направило, об отложении рассмотрения дела, равно как и о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, не просило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 1 218 000 рублей сроком на 60 месяцев. В этот же день между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор, поименованный как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 498 000 рублей сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 15,9% годовых.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора, срок действия договора установлен до полного выполнения обязательств по договору.

В силу п. 14 Индивидуальных условий заемщик с содержанием Общих условий договора ознакомлен и с ними согласен.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик производит 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 083 рублей 95 копеек. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

Как следует из п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора, исполнение заемщиком обязательств по договору производится путем перечисления денежных средств со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Предоставление кредита осуществляется путем зачисления суммы кредита на счет № (п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора). При этом, заемщик поручил кредитору перечислять, ежемесячно в платежную дату денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счета №№********№, №, №, №, а при дальнейшем изменении перечня счетов – в поручении, оформляемом в соответствии с Общими условиями кредитования (п. 21 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2).

Кроме того, в соответствии с п. 2.3. Общих условий, в расчет стоимости кредита включены платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом, при этом, неустойка не включена в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п.п. 3.1, 3.1.1 Общих условий кредитования, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца следующего за получением кредита, при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца. Размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с приведенной в общих условиях формулой.

Аннуитетный платеж – равные друг другу денежные платеж, выплачиваемые через определенный промежуток времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом (п. 1 Общих условий).

В соответствии с п.п. 3.2, 3.2.1, 3.2.2. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. Период, за которым начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце включительно. При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

11 января 2018 года утвержден график платежей к договору <***> от 11 января 2018 года.

Таким образом, между истцом и ФИО6 был заключен кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ. ФИО6 была ознакомлена со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствуют её подписи.

Своё обязательство по данному договору Банк исполнил в полном объеме, в соответствии с условиями кредитного договора, перечислив 11 января 2018 году ФИО6 сумму кредита в размере 498 000 рублей, что не оспаривалось ответчиком и следует из представленной выписки по счету, открытому на имя ФИО6 11 января 2018 года.

Таким образом, кредитор со своей стороны в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному договору.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора ФИО6 также было подано заявление, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» со сроком страхования 60 месяцев, с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также суммы платы за подключение к программе страхования в размере 52 041 рубля за весь срок страхования. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается в соответствии с приведенной формулой. Тариф за подключение к программе страхования – 2,09% годовых. Страховая сумма является единой и составляет 498 000 рублей. Согласилась и подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она ознакомилась до подписания заявления. Выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк России». В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в ОАО «Сбербанк России» (для заемщиков по потребительским кредитам) (далее по тексту Условия страхования) выгодопреобретатель – лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Пунктом 3.1 Условий страхования предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно п. 3.2. Условий страхования в рамках заключенного между Банком и Страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента страховым событием является, в том числе смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица и не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № 1 к настоящим Условиям.

В соответствии с п. 3.8 Условий страхования страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, определенной в договоре страхования в отношении клиента.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк, в том числе свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол паталогоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.); выписки из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро медико-социальной экспертизы, с указанием даты направления и причин (п. 3.11 Условий страхования).

Согласно п.п. 3.16, 3.16 Условий страхования, в случае принятия решения об отказе в страховой выплате страховщик в течении 10 рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа. Страховщик принимает решение о признании или непризнании страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течении 5 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в пунктах 3.11.1 – 3.113 настоящих Условий участия в программе страхования. Решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате оформляется страховым актом.

Согласно записи акта о смерти № от 27 февраля 2020 года, ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла 26 февраля 2020 года.

Договор кредитования на момент смерти заемщика расторгнут не был, его условия, как в целом, так и в отдельности, сторонами в установленном порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из данного договора, носят действительный характер.

Из содержания записи акта о смерти, копии справки о смерти № С-00108 причиной смерти ФИО6 явилась левожелудочковая недостаточность, геморрагический панкреонекроз, обструктивная гипертрофическая кардиомиопатия.

При этом, согласно заключению специалиста № 27 от 25 июня 2020 года судебно-медицинского исследования трупа, непосредственной причиной смерти ФИО3 является органическое заболевание: острый очаговый геморрагический некроз поджелудочной железы. Неблагоприятным фоном для развития данной патологии явилось алкогольное опьянение тяжелой степени, о чем свидетельствует наличие в крови этилового алкоголя в концентрации 3,21%.

Как следует из расчетов задолженности, а также выписок из лицевых счетов №********№, открытых на имя заёмщика ФИО6, задолженность по договору кредитования <***> от 11 января 2018 года по состоянию на 24 декабря 2021 года составляет 436 099 рублей 26 копеек, из которых просроченная ссудной задолженность 336 623 рубля 99 копеек, просроченные проценты 99 475 рублей 27 копеек.

Оснований не согласиться с представленными истцом расчетами задолженности у суда не имеется, ответчиком данный расчет не оспаривался.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ регламентировано, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При этом, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ч. 1 ст. 418 ГК РФ).

Обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника, как это предусмотрено п. 1 ст. 418 ГК РФ, не прекращается, а переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации м ст. 256 ГК РФ совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное.

В соответствии со ст. 1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со ст. 256 кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными данным кодексом.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 33 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоящего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное. При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

Согласно представленной в материалы дела копии наследственного дела № 10/2020, открытого 19 марта 2020 года нотариусом Вилючинского нотариального округа ФИО9, после смерти 26 февраля 2020 года наследодателя ФИО6 единственным наследником последней, принявшей наследство, является Коробкова (после заключения брака 30 апреля 2022 года Боярко) Е.А., в том числе 2/3 доли в виду отказа в её пользу от наследства супруга наследодателя ФИО5, сына наследодателя ФИО5 Наследство состоит из ? доли денежных вкладов, хранящихся в Камчатском региональном отделении АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на счетах №№ текущий №, карточный счет №, карточный счет №, вклад счет №, с причитающимися процентами.

При этом, ? доля в праве общего совместного имущества супругов, приобретенного во время брака, денежных вкладов, хранящихся на вышеперечисленных счетах, принадлежит ФИО5, как пережившему супругу ФИО6, и ? доля в праве общего совместного имущества супругов принадлежит наследодателю.

Согласно ответу АО «Россельхозбанк» по состоянию на 26 февраля 2020 года (дата смерти ФИО6) остаток на карточном счете № составил 5 753 рубля 37копеек, на вклад счете № сумму 364 102 рублей 82 копеек, на текущем счете № и на карточном счете № по 00 рублей 00 копеек.

При этом нотариусом было выдано ФИО8 постановление на возмещение расходов на похороны наследодателя в сумме 74 300 рублей.

Таким образом, учитывая установленные судом обстоятельства, наследник умершего наследодателя ФИО6 – дочь ФИО4 приняла наследство в виде ? доли вышеуказанного имущества, принадлежавшего наследодателю до дня смерти, соответственно, стоимость имущества, унаследованного ответчиком, составляет 110 628 рублей 09 копеек ((5 753,37 + 364 102,82)/2 – 74 300 (возмещенные наследнику ФИО8 расходы на похороны наследодателя).

Иного имущества, перешедшего наследнику после смерти наследодателя ФИО6, вошедшего в наследственную массу, судом не установлено.

Как следует из пояснений третьего лица ФИО5 и следует из представленной в материалы дела копии Постановления № 450 от 20 мая 2019 года и копии договора найма служебного жилого помещения № 82 от 20 мая 2019 года, жилое помещение, в котором наследодатель ФИО6 проживала при жизни, расположенное по адресу: г. Вилючинск, , было предоставлено собственником - администрацией Вилючинского городского округа ЗАТО г. Вилючинска в качестве служебного ФИО5 на состав семьи: супруга ФИО6, дочь ФИО8 и сын ФИО5

В ЕГРН сведения о зарегистрированных правах в отношении объектов недвижимого имущества на имя ФИО5 отсутствуют, что следует из уведомления Управления Росреестра от 15 апреля 2022 года.

Из сообщения ОМВД России по ЗАТО Вилючинск следует, что за ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., по состоянию на 26 февраля 2020 года транспортные средства не зарегистрированы.

Обязательства ФИО6 по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года на день её смерти 26 февраля 2020 года выполнены не были, задолженность не погашена, что является долгом наследодателя и подлежит возмещению наследником по правилам ст. 1175 ГК РФ.

Общая сумма задолженности по указанному выше кредитному договору с учетом процентов составляет 436 099 рублей 26 копеек, что превышает стоимость имущества наследодателя, перешедшего после его смерти к наследнику.

Между тем, представитель истца по доверенности ФИО7, представила суду заявление об уменьшении заявленных исковых требований и окончательно просила взыскать с наследника ФИО8 задолженность по вышеназванному кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, то есть в размере 100 712 рублей 62 копеек.

Таким образом, обязанность по возврату кредита и уплате процентов перешла к ответчику ФИО4, как наследнику умершего заемщика ФИО6 в порядке универсального правопреемства.

Ответчик ФИО4, вступив в наследство, не выполнила обязательства по погашению задолженности по указанному выше кредиту.

Данных о том, что смерть ФИО6 была признана страховым случаем, в связи с чем, выгодоприобретателю (банку и/или наследникам заемщика) производилась страховая выплата, в материалы дела не представлено и при рассмотрении дела судом не установлено.

Напротив, как следует из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 6 июля 2022 года следует, что между Обществом и ПАО «Сбербанк России» 12 мая 2015 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного соглашения Общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1801, срок действия страхования с 11 января 2018 года по 10 января 2023 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

При этом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 30 июня 2022 года направило письмо ФИО11, в котором просило для принятия решения по заявленному событию представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2011 года по 2018 год с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался.

Из материалов дела также следует, что ФИО4 6 мая и 21 июня 2022 года обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в рамках кредитного договора <***> от 11 января 2018 года в отношении застрахованного лица ФИО6, приложив к заявлению: копии свидетельства о смерти ФИО6, свидетельства о праве на наследство по закону; копии справки о смерти; копии медицинской справки, содержащей информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет; копии постановления об отказе в возбуждении уголовного дела; копии акта судебного-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования.

Как следует из пояснений ответчика ФИО4 до настоящего времени ей не известно о принятом страховой компанией решении по поданному ею в июне 2022 года заявлению, при этом ранее принятое страховой компанией решение об отказе в страховой выплате ввиду некомплекта документов она в судебном порядке не оспаривала, продолжает сбор дополнительных документов.

В данном случае суд исходит из того, что участие заемщика ФИО6 в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях его смерти.

Факт наступления страхового случая не подтверждается одним лишь свидетельством о смерти заемщика, а иных достаточных и достоверных доказательств, позволяющих установить наличие оснований для установления страхового случая и производства страховой выплаты, при наличии не оспоренного ответчиком отказа страховой компании в выплате страхового возмещения по вышеназванным обстоятельствам, не представлено, также как и отсутствуют доказательства предоставления наследником умершей истребуемых ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов.

В свою очередь, обязанность ответчика по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества установлена законом.

Банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего. Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права – путем обращения к страховщику.

При этом, в последующем, в случае признания случая страховым, ответчик не лишен права обратиться в отдельном порядке с соответствующими требованиями к страховщику или банку, и защиты своих нарушенных прав в ином порядке, в том числе, в судебном.

При установленных судом обстоятельствах требования банка о взыскании с ФИО4 задолженности по кредитному договору умершего заемщика в размере 100 712 рублей 62 копеек, что в свою очередь не превышает стоимости наследственного имущества, подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Материалами дела установлено, что условия кредитного договора в части исполнения обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались, в связи с чем, требование истца в части расторжения вышеуказанного кредитного договора, также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в соответствии с платежным поручением № 524502 от 20 января 2022 года в размере 13 560 рублей 99 копеек, которую истец просил взыскать с ответчика, вернув излишне уплаченную государственную пошлину (л.д. 11).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст.ст. 333.17, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика, исходя из характера и размера удовлетворенных исковых требований, заявленной цены иска по требованиям имущественного характера, с учетом её последующего уменьшения до размера 100 712 рублей 62 копеек, подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 9 214 рублей 25 копеек (6 000 рублей по неимущественному требованию +3 214 рублей 25 копеек по имущественному требованию), при этом сумма государственной пошлины в размере 4 346 рублей 74 копеек (13 560,99 – 9 214,25) на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ подлежит возврату истцу как излишне уплаченная.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 11 января 2018 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО6.

Взыскать, в пределах стоимости принятого наследственного имущества, с ФИО1 (паспорт серии <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 11 января 2018 года умершего заемщика ФИО6 в размере 100 712 рублей 62 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 214 рублей 25 копеек, а всего взыскать 109 926 рублей 87 копеек.

На основании пп. 3 п. 1 ст. 333.22, пп. 1 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации, вернуть истцу Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» излишне уплаченную на основании платежного поручения № 524502 от 20 января 2022 года, государственную пошлину в сумме 4 346 рублей 74 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 9 августа 2022 года

Председательствующий судья Н.М. Хорхордина