Дело № 2-679/2023

24RS0028-01-2022-004226-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 февраля 2023 года г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Орловой И.А.,

при секретаре Говрушенко Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 365282,94 рублей, под 14,90/45,70 % годовых, сроком на 355 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по процентам ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 531314,84 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит расторгнуть кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в сумме 531314,84 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14513,15 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска, поскольку иск и приложенные к нему документы представлены и подписаны неуполномоченным лицом, доверенность представителя истца не заверена надлежащим образом, стороной истца не представлено первичных бухгалтерских документов о получении ею денежных средств, не представлено сведений о получению ею уведомления о погашении задолженности по кредитному договору, номер телефона, который указан в ответе на запрос ей не принадлежит, документов, подтверждающих оформление данного кредитного договора не представлено. В материалы дела представлен отзыв на исковое заявление, а также дополнение к отзыву.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка истца в судебное заседание, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В этой связи полагая, что истец, не приняв мер к явке в судебное заседание, определила для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, а также требований ст.ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк», в котором выразила согласие, в случае заключения с ней договора кредитования, на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 0 рублей и подтвердила предоставление Банку выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты.

Согласно п.1.7 Общих условий кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа договор кредитования может быть заключен, в том числе, путем подачи клиентом заявления по форме Банка в двух экземплярах, надлежащим образом заполненного и пописанного клиентом, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

Подача заявления о заключении договора кредитовая и согласие на дополнительные услуги, являющееся приложением к анкете- заявлению на получение потребительского кредита осуществлялась посредством ввода одноразовых паролей.

В заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ПАО «КБ «Восточный», Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью заявления (п.14 Индивидуальных условий).

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ Банком был осуществлен перевод денежных средств на сумму 365 282,94 рублей на текущий банковский счет №, открытый на основании заявления ФИО1 на ее имя.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк»» и ФИО1 заключен договор кредитования № с лимитом кредитования, сроком возврата- до востребования, под 14,90% годовых за проведение безналичных операций (45,70% годовых за проведение наличных операций). Цель использования кредита- на потребительские цели (п.п. 1,2,4,11 Индивидуальных условий договора).

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа – 0 рублей, продолжительность льготного период составляет 6 месяцев с даты заключения договора. По истечении льготного периода заёмщик уплачивает минимальный обязательный платеж -18468 рублей. Погашение и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) (п. 8 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, размер неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548%. Если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода, для заемщика существует риск неисполнения обязательств по Договору и применении к нему штрафных санкций.

Согласно пп. 3.2.1 п. 3.2 Общих условий кредитования, для кредитной карты с фиксированным размером платежа, проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце.

В силу п.3.7 Общих условий кредитования за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченных минимальный обязательный платеж в предусмотренных договором кредитования размере.

Кроме того, заемщик при подписании договора был согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/ Visa Classic, а также просил банк произвести акцепт Оферты в течение 15 дней путем совокупности условий: открытия ТБС №, установления лимита кредитования (п. 15,17 индивидуальных условий договора).

Во исполнение условий кредитного договора, банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 365 282,94 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, согласно выпискам по счету, представленным ПАО «Совкомбанк», банком на основании заявления выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 913,58 рублей, и в размере 305 369,36 рублей, который зачислен на текущий банковский счет №, открытый на имя ФИО1 согласно ее заявлению.

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ), денежные средства в сумме 59 913,58 рублей перечислены с текущего банковского счета ФИО1 № в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, также заключенному с ФИО1

Денежные средства в сумме 305 369,36 рублей, также ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления перечислены со счета № в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1

В связи с чем, довод ответчика ФИО1 о неполучении ею денежных средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельным.

Кроме того, суд находит несостоятельным и довод ответчика о том, что она не заключала кредитный договор с помощью ввода одноразового кода, в силу следующего.

Согласно ответу на запрос суда, представленному ПАО «Совкомбанк», при заключении кредитного договора №, ФИО1 подписала согласие на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания, и в анкете- заявлении указала номер для мобильных сервисов №, на данный номер отправлялся код- подтверждение.

Вместе с тем, суд критически относится к представленной ответчиком ФИО1 детализации телефонных соединений с абонентского номера №, поскольку доказательств, использования ею номера телефона, указанного в детализации на момент заключения кредитного договора не представлено.

Таким образом, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом. Так, исходя из анализа выписки по счету, ответчиком неоднократно допускались просрочки внесения платежей.

Согласно расчету истца, выполненного в соответствии со ст. 319 ГК РФ, который суд признает верным, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 531 314,84 рублей, из которых: 365 282,94 рублей - просроченная ссудная задолженность; 162 169,57 рублей - просроченные проценты, 303,33 рублей- просроченные проценты на просроченную ссуду; 199,44 рублей- неустойка на просроченную ссуду; 3359,66 рублей- неустойка на просроченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ответчика требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако требования банка исполнены не были.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны ответчика ФИО1 суду не представлено.

Расчет вышеуказанной задолженности по кредиту на сумму 531 314,84 рублей, приведенный в подробном письменном виде, судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает. Размер задолженности определен истцом верно в соответствии со сроками исполнения обязательства, размером процентов и основного долга, периодом просрочки, порядком начисления процентов, размером процентов, определенных договором. Представленный истцом расчет задолженности по кредиту ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 314,84 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 этой статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку факт неисполнения заемщиком ФИО1 условий кредитного договора, а также нарушение ей обязательств по возврату кредита, установлен при рассмотрении дела, принимая во внимание, что неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика ФИО1, по существу, сводящиеся к тому, что в материалы дела истцом представлены доказательства в обоснование заявленных требований в ненадлежащем образом заверенных копиях, лицом не имеющем полномочий для их представления и для обращения в суд, являются несостоятельными, поскольку факт заключения кредитного договора ответчиком в установленном порядке не оспорен, а доказательств, подтверждающих, что между сторонами был заключен договор, надлежащим образом заверенная копия которого представлена в материалы дела, не соответствует его оригиналу, представлено не было.

Представителем истца с исковым заявлением представлены: заявление клиента о заключении договора кредитования, учредительные документы, выписка по счету ответчика, доверенность, которые заверены подписью представителя истца и печатью банка. Все представленные документы изготовлены в копиях, скреплены и удостоверены подписью представителя истца и печатью банка.

Полномочия представителя истца ФИО2 на подписание искового заявления в интересах ПАО «Совкомбанк» подтверждены доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 10 лет.

В силу ч.4 ст. 185.1 ГК РФ доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.

Как усматривается из материалов дела, доверенность на имя ФИО2 выдана ПАО «Совкомбанк» в лице Председателя правления ФИО3, действующего на основании Устава.

Согласно учредительным документам, а также выписке из ЕГРЮЛ ФИО3, как председатель правления ПАО «Совкомбанк» является лицом, имеющим право без доверенности действовать от имени юридического лица.

Ответчиком, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в материалы дела не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что у ФИО3 отсутствовали полномочия на выдачу доверенности ФИО2, что свидетельствует о подтверждении возникновения у ФИО2 действующей в интересах ПАО «Свокомбанк», права на обращения в суд с настоящим иском.

Вопреки доводам ответчика, доверенность вместе с другими документами, приложенными к исковому заявлению, была удостоверена подписью представителя истца и печатью банка, вследствие чего доводы ответчика об отсутствии у представителя истца полномочий для подачи искового заявления подлежат отклонению.

В силу части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Обстоятельств, указывающих на наличие оснований для истребования подлинников представленных истцом доказательств, из материалов дела не усматривается.

Пунктом 1 Указа Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 N 779-X "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан" определено, что если законодательством не предусмотрено представление копий документов, засвидетельствованных в нотариальном порядке, верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя и уполномоченного на то должностного лица и печатью.

Вопреки доводам ответчика представленные истцом документы заверены надлежащим образом.

При подаче данного иска ПАО «Совкомбанк» оплатило госпошлину в сумме 14513,15 рублей.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд, в размере 14513,15 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (ранее ПАО КБ «Восточный») и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 314 рублей 84 копейки, из которых: 365 282 рубля 94 копейки - просроченная ссудная задолженность; 162 169 рублей 57 копеек - просроченные проценты; 303 рубля 33 копейки- просроченные проценты на просроченную ссуду; 199 рублей 44 копейки- неустойка на просроченную ссуду; 3 359 рублей 66 копеек- неустойка на просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 513 рублей 15 копеек, всего взыскать 545 827 рублей 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Копия верна

Подлинный документ находится в деле № 2-679/2023

Судья И.А. Орлова

Мотивированное решение изготовлено 2 февраля 2023 года