Дело № 2-1-579/2022

УИД 47RS0009-01-2021-002939-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 год г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Гуляева С.А.,

при секретаре Кочетковой Н.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с данным иском, впоследствии с уточненным в обоснование указывает, что приказом Банка России от **.**.**** № *** у АО «Эксперт Банк» с **.**.**** отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда *** от **.**.**** по делу *** - АО «Эксперт банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство.

В соответствии с поди. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от **.**.**** № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

**.**.**** между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор - кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) № ***, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику/залогодателю кредит в сумме 990 000 руб., сроком возврата: 84 месяцев; с уплатой процентов за пользование кредитом: 16,40 % годовых (п.п. 1 - 4 Кредитного договора).

По условиям кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему осуществляется Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей, являющимся приложением №*** к кредитном договору (п. 6.1 кредитного договора)

Банк свои обязательства по предоставлению Заемщику кредитных средств в порядке, размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, исполнил полностью, что подтверждается выписками по счету за период с **.**.**** по **.**.**** и распоряжением о предоставлении денежных средств от **.**.****.

Исходя из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

В обеспечение исполнения всех обязательств по кредитному договору, заемщик/залогодатель предоставил в залог транспортное средство - автомобиль марки *** (далее - предмет залога); паспорт транспортного средства: серия” 40 РЕ №***, дата выдачи **.**.****, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 646 750 руб. (п.п. 10,11 кредитного договора).

Банк во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ, произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от **.**.****, №***), что подтверждается выпиской из реестра.

Факт права собственности залогодателя на предмет залога подтверждается договором купли- продажи от **.**.**** № ***, заключенным между ООО «Автодом» (Продавец) и ФИО1 (Покупатель), актом приема-передачи автомобиля от **.**.****.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Из выписок по счету следует, что заемщик обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей.

П. 12 кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20 процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

В связи с ненадлежащим исполнениям Заемщиком/Залогодателем своих обязательств по Кредитному договору, Банк направил в его адрес письменную претензию с требованием о погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.

По состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору составляет 1 240 697,54 руб., в том числе: сумма задолженности основного (просроченного долга): 906 447,87 руб., сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 246 164,85 руб., сумма пени по просроченному основному долгу 40 323,14 руб., сумма пени за несвоевременную уплату процентов 47 761,68 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» задолженность по кредитному договору в размере 1 240 697,54 руб., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 16,40 % годовых начисляемых на сумму основного долга за период с **.**.**** по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита включительно. Обратить взыскание в пользу АО «Эксперт Банк» на заложенное по кредитному договору имущество, принадлежащее ФИО1, либо иным третьим лицам, являющимися собственниками, а именно: автомобиль марки ***; паспорт транспортного средства: серия ***, дата выдачи **.**.**** путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 646 750 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 407 руб.

Представитель истца АО «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, в заявлении просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, о чем представил суд письменное заявление. При этом на основании ст. 333 ГК РФ просил суд снизить размер неустоек в связи с тяжелым материальным положением.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию о взыскании неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

Судом установлено, что **.**.**** между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ***, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 990 000 руб., срок возврата 84 месяца, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16,40 % годовых (п.п. 1-4).

Погашение кредита и процентов осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 6.1).

В обеспечение предоставленного кредита заемщик заключил договор залога автомобиля марки ***.

Банк во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ, произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата (уведомление о возникновении залога движимого имущества от **.**.**** №***), что подтверждается выпиской из реестра.

Факт права собственности залогодателя на предмет залога подтверждается договором купли-продажи от **.**.**** № Ал/0942, заключенным между ООО «Автодом» и ФИО1, актом приема-передачи автомобиля от **.**.****.

В соответствии с п. 12 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Приложением №*** к договору является график платежей по кредитному договору № *** от **.**.****, с которым заемщик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

ФИО1 сделано распоряжение на предоставление денежных средств от **.**.**** в сумме 990 000 руб., с процентной ставкой 16,40% со сроком возврата **.**.**** на банковский счет 40№*** в АО «Эксперт Банк» Московский филиал.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Как следует из выписок по счету, заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнялись.

Согласно расчету задолженности по договору № *** от **.**.**** долг ФИО1 по состоянию на **.**.**** составляет 1 240 697 руб. 54 коп., из которых: сумма задолженности основного (просроченного долга) 906 447 руб. 87 коп.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом: 246 164 руб. 85 коп.; сумма пеней по просроченному основному долгу: 40 323 руб. 14 коп.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов: 47 761 руб. 68 коп.

Указанный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом, сомнений не вызывает. Иной расчет ответчиком не представлен.

Ответчику направлялась претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в связи с его неисполнением, однако задолженность до настоящего времени ФИО1 не погашена.

Из ч. 3 ст. 809 ГК РФ следует, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В п. 2 кредитного договора (Индивидуальные условия потребительского кредита) стороны согласовали, что срок действия договора устанавливается до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита 84 месяца. Заемщик осуществляет возврат кредита в порядке и в сроки, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 12.1 кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка, в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

При подписании договора заемщик ФИО1 выразил согласие с общими условиями договора в АО «Эксперт Банк», подписав договор.

Дата последнего платежа по договору, заключенному с ФИО1 определена в приложении №*** к договору от **.**.****. С данным приложением заемщик ознакомлен и согласен, изложенный текст ему понятен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись **.**.****, где отражена сумма основного долга 990 000 руб.

Однако ФИО1 платежи в погашение кредита проводил нерегулярно и не в полном объеме.

Таким образом, требования о взыскании основного долга подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее время, по день фактического погашения ответчиком долга по указанному кредитному договору, подлежит удовлетворению с учетом следующего.

Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу указанных норм закона, проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика и за период фактического пользования этой суммой.

Требование истца о взыскании неустойки на будущее время, по день фактического исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору подлежит удовлетворению с учетом следующего.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** №*** «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п.65) по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 16,40% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; а также неустойки (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, также подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, разрешая требование истца о взыскании пеней по просроченному основному долгу и пеней за несвоевременную плату процентов суд приходит к следующему.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, исходя из периода просрочки платежей, за который взыскивается неустойка, общей суммы задолженности по пеням (40 323,14 руб. и 47 761,68 руб.), учитывая, что ответчик, как потребитель, является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, суд приходит к выводу о несоразмерности между взыскиваемыми неустойками и последствиями нарушения обязательства, с целью достижения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения условий договора, считает необходимым снизить размер неустойки по просроченному основному долгу до 14 000 руб. и за пени за несвоевременную плату процентов снизить размер неустойки до 16 000 руб.

Из ч. 1 ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 339 ГК РФ, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Как следует из материалов дела, стороны заключили договор залога, согласовав все его необходимые условия в п. 10 кредитного договора (индивидуальные условия потребительского кредита) № *** от **.**.****.

Из договора залога следует, что в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств залогодателя, возникших из кредитного договора от **.**.**** № ***, заключенного между залогодателем и залогодержателем, залогодатель передает, а залогодержатель принял в залог автотранспортное средств: автомобиль марки ***.

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества №*** от **.**.****, транспортное средство ***, залогодателем ФИО1 передано залогодержателю АО «Эксперт Банк».

Как следует из карточки учета транспортного средства указанный автомобиль зарегистрирован за ФИО1

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку, подлежащая взысканию судом сумма значительно превышает 5% стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору составляет более года, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на предмет залога - транспортное средство автомобиль марки *** г., ***.

В соответствии со ст. 89 Федерального закона РФ от **.**.**** № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества.

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона РФ от **.**.**** № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, требования об установлении продажной цены заложенного автомобиля удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом положений указанной статьи, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 407 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения (паспорт *** в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № *** от **.**.**** в сумме 1 182 612 руб. 72 коп., сумму процентов за пользование кредитом по ставке 16,40 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) в размере 20% процентов годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с **.**.**** и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на заложенное имущество - автомобиль марки *** путём реализации на публичных торгах.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Эксперт Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 407 руб.

В части взыскания пени по просроченному основному долгу в большем размере, пени за несвоевременную уплату процентов в большем размере, а также установлении начальной продажной цены заложенного имущества исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения - **.**.****.

Председательствующий С.А. Гуляев