Решение по делу № 2-991/2022 от 13.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-991/2022

Решение

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ворзониной В.В.,

при секретаре судебного заседания Кивриной В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик), в котором просит взыскать с последней задолженность по кредитному договору № от 5 февраля 2017 г. по состоянию на 22 июля 2022 г. в размере 273 780,40 руб., из них: просроченные проценты – 83749,40 руб., просроченная ссудная задолженность – 190031,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5937,80 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 5 февраля 2017 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в 190031,00 руб. под 27,30 % годовых, сроком на 597 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основанного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 6 сентября 2017 г., на 22 июля 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1781 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 7 марта 2017 г., на 22 июля 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 732 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 1177,42 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем нарушаются условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, посредством телефонограммы просила о рассмотрении дела в ее отсутствии, ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указала, что истцом пропущен срок исковой давности.

Информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области.

В силу положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809, статьей 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

Из материалов дела следует, что 5 февраля 2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 на основании заявления ФИО1 заключен кредитный договор№, во исполнение которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 190 031,00 руб. под 27,30 % годовых, сроком 84 месяца, срок возврата кредита 5 февраля 2024 г. Кредит предоставлен на погашение задолженности Заемщика по иным договорам кредитования. Размер ежемесячного взноса: 06.03.2017 – 4122,00 руб., 05.04.2017 – 4264,00 руб., 05.05.2017 - 4264,00 руб., 05.06.2017 – 4407,00 руб., 05.07.2017 – 4264,00 руб., 07.08.2017 – 4691,00 руб., в период с 05.09.2017 до окончания срока кредита – 5223,00 руб. согласно графику погашения кредита. Дата платежа – 5 число каждого месяца.

При установленных обстоятельствах, учитывая действия ответчика, направленные на получение заемных денежных средств, а именно, подписание Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 5 февраля 2017 г., суд полагает, что ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, в том числе в части порядка и сроков погашения кредита, начисляемых процентах, условиях применения мер гражданско-правой ответственности за нарушение обязательства в виде начисления пени.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные договором, исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения долга, что повлекло образование просроченной задолженности.

Допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов дает право истцу в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ требовать досрочного возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки (пени), в связи, с чем истец направил ответчику ФИО1 29 июня 2022 г. уведомление о досрочном истребовании задолженности, которое оставлено последней без исполнения.

По состоянию на 22 июля 2022 г. задолженность ответчика перед истцом составила 273780,40 руб., из них просроченная ссуда – 190031,00 руб., просроченные проценты – 83749,40 руб.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями Кредитного договора.

Судом установлено, что ответчик длительное время ненадлежащим образом исполняла условия Кредитного договора, нарушая обязательства в части размера и сроков внесения платежей по кредиту.

Ответчик ФИО1 не представила суду доказательства, опровергающие представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, не представила контррасчет; до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погасила.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Оценивая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № был заключен сторонами 5 февраля 2017 г. Срок его действия составил 84 месяца, то есть договор заключен на срок до 5 февраля 2024 г. (последний платеж).

Статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

Как разъяснено в п. 27 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» положения ГК РФ о сроках исковой давности и правилах их исчисления в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» применяются к требованиям, возникшим после вступления в силу указанного закона, а также к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года (пункт 9 статьи 3 Закона N 100-ФЗ).

В силу подпунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу пунктов 1, 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Формирование и направление требования о погашении задолженности по кредитному договору является реализацией кредитором права требования досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в случае нарушения должником срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела № 2-1569/2021, находившегося в производстве мирового судьи судебного участка № 11 Тверской области следует, что 13 сентября 2021 г. ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору целевого займа № от 5 февраля 2017 г. в размере 274957,66 руб.

24 сентября 2021 г. мировым судьей судебного участка №11 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной задолженности, который, определением от 25 мая 2022 г. был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем внесена соответствующая запись в ЕГРЮЛ.

Истец ПАО «Совкомбанк» с исковым заявлением к ФИО1 обратился в суд, сдав документы в отделение почтовой связи 13 августа 2022 г., следовательно, в установленный законом шестимесячный срок.

С учетом изложенного, суд полагает доводы ФИО1 о пропуске срока исковой давности обращения в суд в части платежей, подлежащих внесению до 13 сентября 2018 г., обоснованными, поскольку с момента, когда кредитору стало известно о нарушении сроков возврата очередной части долга, за защитой своих прав в суд он своевременно не обратился.

По общему правилу, предусмотренному статьями 195 и 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, задолженность по платежам, срок исполнения которых предшествует указанной дате, не может быть взыскана с ответчика.

Согласно представленному Банком расчету задолженности суммы основного долга и процентов, а также выписке по лицевому счету уплаченные ФИО1 последний раз – 375,97 руб. – 25 мая 2022 г., 933,42 руб. – 25 мая 2022 г. и 242,84 руб. – 26 мая 2022 г. денежные средства взысканы на основании исполнительного производства по вынесенному судебном приказу, отмененному впоследствии.

Просроченная задолженность возникла 9 сентября 2017 г.

К моменту последнего совершенного платежа у ФИО1 образовалась значительная просроченная задолженность, как по основному долгу, так и по процентам.

Поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности в отношении каждого просроченного платежа по графику исчисляется отдельно, следует установить просроченные платежи, выходящие за пределы трехлетнего срока исковой давности.

Вместе с тем, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда РФ, признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Учитывая эти разъяснения высшей судебной инстанции и фактические обстоятельства данного дела, не усматривается, что ФИО1, совершая платеж 25 мая 2022 г., признавала всю задолженность, образовавшуюся к этому времени.

Ближайшим платежом по графику, входящим в пределы срока исковой давности, является платеж за 5 октября 2018 г.

Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с учетом установленной периодичности платежей, исчисляется как сумма платежей с 5 октября 2018 г. по 22 июля 2022 г.: 190031,00 руб.

Согласно расчету, приложенному к иску, истец просит взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 6 сентября 2017 г. по 25 сентября 2018 г., из него период до 13 сентября 2018 г. выходит за пределы срока исковой давности, в связи с чем требования истца в этой части подлежат удовлетворению в части согласно представленного истцом расчета в размере 2637,69 руб. в пределах срока исковой давности после 13 сентября 2018 г.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в качестве долга по кредитному договору, составляет 192668,69 руб.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5937,80 руб., что подтверждается платежным поручением № 79 от 3 августа 2022 г.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 5053,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт гражданина Российской Федерации №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 5 февраля 2017 г. в размере 192668,69 руб. (сто девяносто две тысячи шестьсот шестьдесят восемь рублей 69 коп.), а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 5053,00 руб. (пять тысяч пятьдесят три рубля 00 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий В.В.Ворзонина

.

.

УИД 69RS0006-01-2022-002330-86