Дело № 2-2577/2022 КОПИЯ
59RS0001-01-2022-002623-13
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
02 сентября 2022 года г. Пермь
Дзержинский районный суд города Перми в составе:
председательствующего судьи Калашниковой Е.А.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
с участием представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк России к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 30.09.2019, взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.09.2019 за период с 30.12.2019 по 14.03.2022 (включительно) в размере 1 328 987,18 рублей, в том числе: основной долг 892489,81 рублей, проценты в размере 344326,32 рублей, неустойка за просроченный основной долг в сумме 49067,84 рублей, неустойка за просроченные проценты в сумме 43103,21 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20844,94 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что в ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 30.09.2019 выдало ответчику кредит в сумме 980000 рублей на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 30.01.2019 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС- сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта Visa4837 (№ счета карты №) и верно введен пароль для входа в систему. 19.03.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.03.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 30.03.2019 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.03.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита- п. 17 Кредитного договора) банком выполнено зачисление кредита в сумме 980000 рублей. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.12.2019 по 14.03.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1328987,18 рублей, в том числе: основной долг 892489,81 рублей, проценты в размере 344326,32 рублей, неустойка за просроченный основной долг в сумме 49067,84 рублей, неустойка за просроченные проценты в сумме 43103,21 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Должнику было направлено требование о досрочном возврате кредита, а также о расторжении кредитного договора.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебном заседании возражала против заявленных требований. Поддержала письменные возражения, и дополнения к ним, согласно которым 06.11.2019 ответчик по состоянию здоровья оказался в тяжелой жизненной и финансовой ситуации, ответчик в период с 14.11.2019 до 03.04.2020 находился на стационарном лечении, а с 04.04.2020 по 19.05.2020 на амбулаторном лечении в ГБУЗ ПК «Клинический фтизиопульмонологический медицинский центр» с диагнозом .... Дата ФИО1 установлена .... При заключении кредитного договора ответчик заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья на срок 63 месяца. Таким образом истец не произвел реструктуризацию долга по кредитному договору, а также не предложил ответчику покрыть задолженность по страховым взносам, ответчик полагает, что задолженность должна быть снижена, с учетом выплаченной ответчиком суммы 194442,12 рублей, кроме того полагает, что должна быть уменьшена сумма неустойки.
Учитывая установленные обстоятельства, с учетом положений ст.ст. 113, 117, 155, 167 ГПК РФ, выполнения судом надлежащим образом обязанности по извещению сторон о времени и месте судебного разбирательства, во избежание затягивания сроков рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, выслушав представителя ответчика, суд приходит к выводу, что иск заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000 № 9-П, от 01.04.2003 № 4П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.
Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
На основании п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).
Согласно Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, СМС-код - предоставляемый клиенту посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". СМС-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Судом установлено, что 30.03.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, ответчику был предоставлен кредит в сумме 980000 рублей на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 30.01.2019 должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС- сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта Visa4837 (№ счета карты №) и введен пароль для входа в систему. 19.03.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 30.03.2019 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 30.03.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента № № (п. 17 индивидуальных условий) банком выполнено зачисление кредита в сумме 980000 рублей.
Пунктом 3.1 Общих условий, п. 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик обязан проводить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Платежная дата: 30 число месяца. Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. На основании п. 3.4 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой поступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Факт подписания ФИО1 кредитного договора подтвержден аналогом собственноручной подписи.
Согласно п. 14 индивидуальных условий, ответчик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.
В подтверждение перечисления суммы займа в размере 980 000 рублей на счет № № ответчика истцом представлена выписка, что свидетельствует об исполнении ПАО «Сбербанк России» своих обязательств по договору в части предоставления ФИО4 денежных средств.
Таким образом, кредитором обязательства по договору были исполнены в полном объеме.
Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному с истцом кредитному договору, суду представлены не были.
Учитывая, что ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и процентов банком правомерно заявлено о досрочном взыскании кредита.
08.02.2022 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного договора.
Задолженность ответчика перед банком по кредитному договору <***> от 30.09.2019 за период с 30.12.2019 по 14.03.2022 составляет 1 328 987,18 рублей, в том числе: основной долг 892489,81 рублей, проценты в размере 344326,32 рублей, неустойка за просроченный основной долг в сумме 49067,84 рублей, неустойка за просроченные проценты в сумме 43103,21 рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом, данный расчет судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора. Доказательств отсутствия задолженности по кредитной договору, либо иной размер задолженности, ответчиком в суд не представлено, доводы ответчика о том, что задолженность должна быть снижена, с учетом выплаченной ответчиком суммы 194442,12 рублей не нашли своего подтверждения, так как все внесенные ответчиком платежи учтены истцом, при этом в погашение основного долга поступила сумма в размере 87510,19 рублей и в погашение процентов по кредиту 106912,69 рублей, таким образом, сумма в размере 194442, 12 рублей, внесенная ответчиком, учтена истцом.
Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.
Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.
Поскольку ответчиком была допущена задержка и просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором, истцом произведено начисление неустойки за просроченный основной долг - 49067,84 рублей и начисление неустойки за просроченные проценты -43103,21 рублей.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений. На момент рассмотрения дела ответчик не представил суду доказательства оплаты задолженности по кредитному договору, поэтому проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд соглашается с ним и принимает как обоснованный, соответствующий условиям договора.
Исходя из суммы задолженности и срока пропуска платежей, суд находит подлежащую уплате неустойку соразмерной последствиям нарушения денежного обязательства, в связи с чем, не находит оснований для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ. Также не имеется оснований для применения положений Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», поскольку фактически истцом расчёт неустойки произведен по 14.03.2022. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка за просроченный основной долг - 49067,84 рублей и неустойка за просроченные проценты - 43103,21 рублей.
Доводы ответчика о том, что истцом не осуществлена реструктуризация долга по кредитному договору, в связи с заключенным ответчиком и банком договора добровольного страхования жизни и здоровья на срок 63 месяца не нашел своего подтверждения, поскольку доказательств того, что договор страхования был заключен в рамках настоящего договора, а не ранее заключенного (кредитный договор <***> от 31.08.2018), не представлено. При этом, принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и осуществлении страховой выплаты, находится в компетенции страховщика.
Нахождение ответчика на стационарном и амбулаторном лечении в ГБУЗ ПК «Клинический фтизиопульмонологический медицинский центр» не является основанием для освобождения ответчика от обязанности по уплате кредитной задолженности, после выписки из ГБУЗ ПК «Клинический фтизиопульмонологический медицинский центр» ответчик мер для погашения кредитной задолженности не предпринимал.
Как установлено судом в адрес ответчика было направлено письмо-требование с просьбой об уплате задолженности, в котором также указано на расторжение кредитного договора в случае неисполнения требования о возврате суммы долга с причитающимися процентами.
Требования банка о погашении образовавшейся задолженности в добровольном порядке ответчиком исполнено не было, сумма задолженности не погашена.
Таким образом, учитывая длительное неисполнение ответчиком своих обязательств по осуществлению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору; сумму задолженности, которая является значительной; суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора № от 30.09.2019, в связи с нарушением существенных условий договора.
Вопросы о возможности заключения мирового соглашения с целью погашения задолженности, могут быть разрешены сторонами, в том числе при исполнении судебного решения.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 20844, 94 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 22.04.2022. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20844,94 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк России (ИНН №, ОГРН №) к ФИО1 (паспорт серии №, выдан Дата отделом внутренних дел Адрес) удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 30.03.2019, заключенный с ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России задолженность по кредитному договору № от 30.03.2019 за период с 30.12.2019 по 14.03.2022 (включительно), в размере 1328987,18 рублей, в том числе: основной долг – 892489,81 рублей, проценты – 344326,32 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 49067,84 рублей, неустойка за просроченные проценты 43103,21 рублей; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20844,94 рублей.
На решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья (подпись)
Копия верна. Судья Е.А. Калашникова
Решение в окончательной форме составлено 12.09.2022.