Решение по делу № 2-169/2022 от 10.11.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

(УИД 60RS0007-01-2022-000340-20) Дело №2-169/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года п. Дедовичи

Дедовичский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Федоровой И.А.,

при секретаре Михайловой О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-169/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала- Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала -Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества. В обоснование иска указано, что хххх между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор хххх. В соответствии с условиями договора о кредитовании банк предоставил заемщику денежные средства в размере 200 000 рублей на 60 месяцев под 14,2% годовых, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Кредитный договор был подписан заемщиком в электронном виде простой электронной подписью, с использованием систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", возможность заключения которого предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. С целью заключения кредитного договора ФИО3 хххх в 09 час. 22 мин. был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита, банком должнику было направлено СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. После подтверждения заявки на счет клиента N хххх хххх в 09 час. 39 мин. банком выполнено зачисление денежных средств в сумме 200 000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора ФИО3 обязана была возвращать кредит согласно графику платежей - ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4674 руб. 41 коп., в платежную дату – 20 (двадцатого) числа месяца.

Истец указывает, что хххх ФИО3 умерла, предполагаемыми наследниками имущества заемщика являются ее сыновья – ответчики- ФИО2 и ФИО1

Однако, направленные ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора оставлены без ответа и удовлетворения.

Кроме этого, истец в соответствии с пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования просит расторгнуть кредитный договор, поскольку с 21.10.2021 г. он не исполняется заемщиком.

Ссылаясь на положения статей 307, 309, 310, 314, 322, 330, 331, 401, 450, 807, 80-811, 819, 1112, 1142, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО2 и ФИО1, как с наследников ФИО3 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору хххх от хххх за период с хххх по хххх в размере 219862 руб. 86 коп., из которой: основной долг в сумме 197737 руб. 64 коп. и проценты в сумме 22125 руб. 22 коп. ; а также просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11398 руб. 63 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменном заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, возражений по существу иска не представили, так же как и доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что он с братом после смерти матери, приняли наследство в виде квартиры, двух земельных участков и денежных средств, в равных долях. Его умершая мать брала кредит, но не для себя, а для его брата ФИО2, который и должен его оплачивать.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о рассмотрении дела.

Заслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ФИО3 с 31.08.2017 года являлась клиентом ПАО "Сбербанк России". Подписав заявление на банковское обслуживание, ФИО3 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. Как клиенту банка, ФИО3 была выдана дебетовая карта МИР, с использованием которой она получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.9 Договора банковского обслуживания).

хххх ФИО3 в 09 час. 22 мин. был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита, банком направлено СМС-сообщение в 09 час. 34 мин. с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, что усматривается из протокола совершения операций в "Сбербанк Онлайн". После получения от ФИО3 подтверждения заявки ПАО "Сбербанк России" выполнено зачисление кредита хххх в 09 час. 39 мин. в сумме 200 000 руб. на счет клиента N хххх, что в соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (далее - Индивидуальные условия кредитования) и пунктом 2.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" подтверждает заключение кредитного договора.

Таким образом, хххх между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и ФИО3 (заемщик) в соответствии с п. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (вступили в силу с 17.12.2019), Приложениями 1, 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, был заключен кредитный договор хххх, подписанный заемщиком в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк".

Факт заключения между банком и ФИО3 кредитного договора подтверждается Индивидуальными условиями кредитования, подписанными ФИО3 простой электронной подписью, выпиской по счету, на который банком зачислена сумма кредита в размере 200 000 руб., расчетом цены иска и не оспорены ответчиками. Подписав Индивидуальные условия кредитования, ФИО3 подтвердила согласие с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" (далее - Общие условия кредитования) и обязалась их выполнять.

Учитывая изложенное, кредитный договор хххх между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3 считается заключенным хххх, а договорные отношения между банком и заемщиком - установленными, и действуют до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (пункт 2 Индивидуальных условий кредитования).

В соответствии с условиями кредитного договора от хххх хххх ФИО3 обязалась возвратить кредит по истечении 60 (шестидесяти) месяцев с даты его фактического предоставления, то есть по хххх (пункт 2 Индивидуальных условий кредитования и Графика платежей от хххх), ежемесячно до наступления даты платежа – 20 (двадцатого) числа месяца, пополнять счет карты на сумму обязательного платежа в размере 4674 руб. 41 коп., и уплатить 14,20 процентов годовых за пользование кредитными денежными средствами (пункт 4 Индивидуальных условий кредитования).

Между тем, начиная с даты очередного обязательного платежа -хххх, платежи от заемщика банку не поступают, и по состоянию на хххх у заемщика имеется задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) в размере 197737 руб. 64 коп. и по процентам в сумме 22125 руб. 22 коп.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом при рассмотрении дела установлено, что заемщик ФИО3 умерла хххх, о чем хххх Отделом ЗАГС Дедовичского района Комитета юстиции Псковской области составлена запись акта о смерти N хххх.

Из материалов наследственного дела хххх, открытого нотариусом Дедовичского нотариального округа Нотариальной палаты Псковской области ФИО4, исследованными в судебном заседании, после смерти наследодателя ФИО3, наступившей хххх, наследниками имущества ФИО3 в виде: квартиры, расположенной по адресу: хххх.; земельного участка, расположенного по адресу: хххх; земельного участка, расположенного по адресу: хххх; денежных средств, хранящихся в подразделении хххх ПАО Сбербанк вкладам на счетах, с причитающимися выплатами, - являются ответчики ФИО1 (сын) и ФИО2 (сын).

Таким образом, ответчики ФИО1 и ФИО2 в соответствии с положениями статей 1152, 1162 ГК РФ приняли перечисленное выше наследство, оставшееся после смерти матери ФИО3

Как установлено судом, на день открытия наследства в связи со смертью ФИО3 хххх - задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) составила 197737 руб. 64 коп., а по процентам – 22 125 руб. 22 коп. за период с хххх по хххх (включительно).

В соответствии с положениями статьей 1110, 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное. В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять; для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. При этом, по правилу пункта 2 указанной статьи, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ.)

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абзац 2 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, ответчики ФИО1 и ФИО2, независимо от наступления срока исполнения наследодателем ФИО3 обязательств по кредитному договору N хххх от хххх, а равно от времени их выявления и осведомленности о них при принятии наследства, обязаны в соответствии со статьей 1175 ГК РФ возвратить кредитору ПАО "Сбербанк России", полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами в срок и в порядке, которые предусмотрены указанным Договором.

Причем, из материалов указанного наследственного дела хххх усматривается, что в состав наследства вошло не только перечисленное выше имущество, принадлежащее наследодателю на день открытия наследства, но и согласно ст. 1112 ГК РФ имущественные обязанности ФИО3, в том числе по погашению задолженности перед ПАО "Сбербанк России" по названному кредитному договору. При этом из ответа нотариуса ФИО4 от 30.12.2021 следует, что наследники извещены нотариусом о наличии у наследодателя задолженности перед ПАО Сбербанк.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от последующего изменения.

Согласно поступившей информации на запросы суда по установлению имущества, принадлежащего ФИО3 установлено, что ФИО3 на дату смерти принадлежало следующее имущество: квартира, расположенная по адресу: хххх.; согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры составляет 1060136,43 руб.; земельный участок с кадастровым номером хххх, расположенный по адресу: хххх, кадастровой стоимостью 7079,04 руб.; земельный участок с кадастровым номером хххх, расположенный по адресу: хххх, кадастровой стоимостью хххх руб.; денежные средства хранящимся в подразделении хххх ПАО Сбербанк вкладам на счетах, с причитающимися выплатами (денежные средства в размере 2,18 руб. на счете хххх, денежные средства в размере 1153,96 руб. на счете хххх+9000,00 руб. после зачисления от хххх, денежные средства в размере 53,53 руб. на счете хххх).

Стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму взыскиваемого долга по кредиту, что подтверждено материалами дела.

Согласно пункту 4.2.3. Общих условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку кредитный договор хххх от хххх не исполняется заемщиком с хххх, банк вправе потребовать от наследников ФИО3 – ФИО1 и ФИО2, досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Направленное банком ФИО1 и ФИО2 требование (претензия) от 03 июня 2022 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и о расторжении договора, со сроком досрочного возврата не позднее 03 июля 2022 года, оставлено ответчиками без ответа и удовлетворения.

При таких обстоятельствах ПАО "Сбербанк России" вправе требовать расторжения кредитного договора N хххх от 22.07.2021г., поэтому суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора N хххх, заключенного хххх ПАО "Сбербанк России" с ФИО3

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору N хххх от хххх содержит сведения о том, что за период с хххх по хххх имеется задолженность наследодателя ФИО3 перед ПАО "Сбербанк России" в размере 219862 руб. 86 коп., из которой: 197737 руб. 64 коп. - просроченный основной долг; 22125 руб. 22 коп. - просроченные проценты.

Проведенная судом проверка показала, что данный расчет задолженности произведен в полном соответствии с условиями кредитного договора N хххх от хххх, Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями кредитования, не содержит каких-либо счетных ошибок и не превышает стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности подлежат удовлетворению, и полагает необходимым взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору N хххх от хххх задолженность в размере 219862 руб. 86 коп.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что заявленные требования не подлежат удовлетворению в связи с тем, что его умершая мать ФИО3 хоть и брала кредит, но не для себя, а для его брата ФИО2, полагает необоснованными, поскольку правовые последствия имеет сам факт получения кредита, а не то кому впоследствии полученные денежные средства заемщиком были переданы. Кроме того, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от хххх N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относятся издержки, связанные с рассмотрением дела, и государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно статье 98 ГПК РФ и статье 333.19 НК РФ с ФИО1 и ФИО2 также надлежит взыскать в пользу истца понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11398 руб. 63 коп.

руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

решил:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 и ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор хххх, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3 хххх.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, хххх и ФИО1, хххх в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, ОГРН <***>, ИНН <***> в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО3, задолженность по кредитному договору хххх от хххх за период с хххх по хххх (включительно) в размере 219 862 руб. 86 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 197737 руб. 64 коп., просроченные проценты в сумме 22125 руб. 22 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11398 рублей 63 копейки, итого взыскать 231 261 рубль 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 11 ноября 2022 года.

Председательствующий судья: И.А.Федорова