производство № 2-63/2023

УИД 70RS0019-01-2023-000083-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2023 года с. Парабель Томской области

Парабельский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Санжаровской Н.Е.,

при секретаре Андреевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в Парабельский районный суд Томской области с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик), в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 57 248,21 рублей, а также расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 1917,45 рублей и по письменному удостоверению доверенности представителя в сумме 88,00 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что 30.09.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк), правопреемником которого является истец, и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор "номер скрыт" по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 55 000,00 рублей под 28,00%/36,60% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Соответственно, договор является заключенным и обязательным для исполнения. Однако в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 25.11.2020, на 20.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 427 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 26.11.2021, по состоянию на 20.01.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 421 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 98 753,18 рублей. По состоянию на 20.01.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 57 248, 21 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 55 000,00 рублей, просроченные проценты – 477,89 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 149,49 рублей, неустойка на просроченные проценты – 25,83 рублей, иные комиссии – 1595,00 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о необходимости возврата задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в направленном в суд отзыве на иск от 12.04.2023 выразил согласие с заявленными ПАО «Совкомбанк» исковыми требованиями, просил суд иск удовлетворить в полном объеме, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Частью 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 1 ст. 438 ГК РФ закреплено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 30 Федерального закона Российской Федерации 02.12.1990 № 3951 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 9 ст. 5 указанного выше Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» основывает свои требования на состоявшейся реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения его к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается представленными в материалы дела решением единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25.10.2021, а также выпиской из ЕГРЮЛ от 14.02.2022 в отношении ПАО «Совкомбанк», из которой усматривается, что ПАО «Восточный экспресс банк», действительно, был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в силу чего ПАО «Совкомбанк» является его правопреемником.

В силу ст. 58 ГК РФ при слиянии юридических лиц права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, с 14.02.2022 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему ПАО КБ «Восточный») истец является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается уставом Банка.

Следовательно, ПАО «Совкомбанк» выступает на правах кредитора в рассматриваемых правоотношениях и надлежащим истцом по делу.

Судом установлено, что 30.09.2020 ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс Банк» с анкетой-заявлением о заключении с ним договора кредитования, в котором просил предоставить ему кредит в сумме 55 000 рублей сроком на 60 месяцев. Подписывая указанное заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО), Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО, которые являются неотъемлемой частью заявления.

Суд рассматривает заявление ФИО1 как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с ПАО КБ «Восточный», которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании указанного заявления 30.09.2020 между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор "номер скрыт" по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 55 000,00 рублей под 28,00%/36,60% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев.

Согласно п. 2. кредитного договора договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата Кредита- до востребования.

Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС). Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Банк направляет заемщику SMS -уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней. Первый Расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода - 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Размер МОП на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного Кредита.

В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Из п. 17 кредитного договора следует, что Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (ТБС), номер ТБС – "номер скрыт", установления лимита кредитования, выдачи и активации кредитной карты и пин-конверта (при наличии).

Ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора и факт выдачи кредита и кредитной карты не оспорил.

Следовательно, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредита по договору "номер скрыт" от 30.09.2020 исполнил в полном объеме, открыв на имя ФИО1 текущий банковский счет, установив лимит кредитования, выдав заемщику кредитную карту.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету клиента Банка ФИО1, распиской о получении банковской карты.

Ответчик предоставленными Банком денежными средствами воспользовался. При этом, из выписки по счету усматривается, что обязательства по уплате суммы кредита и процентов заемщиком исполнялись не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем у него образовалась задолженность в размере в размере 55 477,89 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 55 000,00 рублей, просроченные проценты – 477,89 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, который проверен судом и признан арифметически верным.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора кредитования неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности платежа определена в размере - 0,0548%.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, в соответствии с условиями договора заемщику банком за период с 25.11.2020 (даты начала просрочки по основному долгу) по 09.03.2022 начислена неустойка за просроченную ссуду в размере 149,49 рублей, а также неустойка на просроченные проценты за период с 25.09.2021 по 09.03.2022 в размере 25,83 рублей.

Судом расчет неустойки также проверен и признан верным.

Оснований для снижения размера неустойки не имеется.

При разрешении вопроса об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж» в размере 1 595, 00 рублей, суд принимает во внимание, что ответчиком не оспорен факт ознакомления и согласия при заключении кредитного договора с Общими условиями Договора кредитования, Индивидуальными условиями Договора кредитования, Тарифами, предусматривающими начисление и оплату ответчиком комиссий. Соответствующие условия не носят дискриминационного характера, факт предоставления услуг не оспорен ответчиком. При таких обстоятельствах соответствующие требования суд оценивает как обоснованные и подлежащие удовлетворению.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, более того, в направленном в суд отзыве на иск ФИО1 выразил согласие с исковыми требованиями истца и размером предъявленной к взысканию задолженности.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно части 3 статьи 173 ГПК РФ, в случае признания ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В данном случае признание иска ответчиком ФИО1 не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, в связи с чем, он может быть принят судом.

Оценив совокупность представленных доказательств, учитывая, что ответчиком признан факт заключения кредитного договора, факт получения денежных средств по договору, и наличия задолженности по кредиту, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору "номер скрыт" от 30.09.2020 в размере 57 248,21 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме

При разрешении вопроса о возмещении судебных расходов суд исходит из следующего.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.

Истцом заявлено о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1917,45 рублей и по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88,00 рублей.

Факт уплаты истцом государственной пошлины в указанной выше сумме подтверждается платежным поручением № 99 от 25.01.2023. Сведения о внесении платы за совершения нотариального действия по заверению копии доверенности представителя подтверждаются представленной в суд копией доверенности, удостоверенной нотариусом г. Казани Республики Татарстан ФИО2.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 судом удовлетворяются в полном объеме, указанные судебные расходы подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору "номер скрыт" от 30 сентября 2020 года в размере 57 248 (Пятьдесят семь тысяч двести сорок восемь) рублей 21 копейка, из них: просроченная ссудная задолженность – 55 000,00 рублей, просроченные проценты – 477,89 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 149,49 рублей, неустойка на просроченные проценты – 25,83 рублей, иные комиссии – 1595,00 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1917,45 рублей и по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88,00 рублей, а всего взыскать 59 253 (Пятьдесят девять тысяч двести пятьдесят три) рубля 66 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путём подачи апелляционной жалобы через Парабельский районный суд Томской области.

Судья (подпись) Н.Е. Санжаровская

Мотивированный текст решения составлен 17 апреля 2023 года.

Судья (подпись) Н.Е. Санжаровская