Дело № 2-3375/2023

25RS0010-01-2023-004564-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2023 года г. Находка Приморского края

Находкинский городской суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Шулико О.С.

при секретаре Андреевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование требований, что 12.04.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику, под залог и для приобретения жилья – квартиры по адресу: <.........> (кадастровый номер <.........>), кредит в размере 2 374 505 руб. 31 коп., сроком на 360 месяцев, а ответчик приняла на себя обязательство возвратить сумму кредита и проценты из расчета 9,74 % годовых за пользование кредитом путем ежемесячного внесения платежей.

В период действия кредитного соглашения заемщик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности, 13.07.2021 г. возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам, в период пользования кредитом ответчик выплатила 586 015,97 руб.

По состоянию на 25.07.2023 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет в сумме 2 393 609 руб. 72 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 349 498 руб. 38 коп., просроченные проценты – 6 181 руб. 12 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду –5 080 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 341 руб. 76 коп., неустойка на просроченные проценты – 308 руб. 32 коп., иные комиссии – 29 603 руб. 68 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб.

09.06.2023 г. Банком было направлено в адрес ответчика уведомление о расторжении договора и досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако требования истца ответчиком исполнены не были.

ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор <***> от 12.04.2021 г., взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 12.04.2021 г. в общей сумме 2 393 609,72 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 168,05 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 9,74 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 26.07.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 26.07.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 35,4 кв.м, расположенную по адресу: <.........> (кадастровый номер <.........>), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере залоговой стоимости – 2 860 000 руб., принадлежащую ответчику на праве собственности.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещалась в установленном законом порядке заказной корреспонденцией, однако судебные извещения возвращены в суд в связи с истечением срока хранения почтовой корреспонденции.

Кроме того, сведения о движении дела размещены к свободному доступу в сети Интернет на официальном сайте Находкинского городского суда ПК nahodkinsky.prm.sudrf.ru.

Согласно ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

При указанных обстоятельствах, в силу ст. 167 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 2 ст. 432, п. 1 ст. 435 ГК РФ договор заключается, в том числе, посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с. ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что 12.04.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику, под залог и для приобретения жилья – квартиры по адресу: <.........> (кадастровый номер <.........> кредит в размере 2 374 505 руб. 31 коп., сроком на 360 месяцев, а ответчик приняла на себя обязательство возвратить сумму кредита и проценты из расчета 9,74 % годовых за пользование кредитом путем ежемесячного внесения платежей.

Как следует из условий кредитования, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 20 535,04 руб. не позднее 12-го числа каждого календарного месяца.

При этом, согласно п.4 кредитного договора, сторонами согласовано применение переменной процентной ставки, что зависело от того, воспользуется ли заемщик правом на присоединение к программе страхования заемщиков.

В случае неисполнения обязательств по договору предусмотрена уплата неустойки в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора, начисляемой ежедневно до полного погашения просроченной задолженности (п.6.2 Общих условий, как неотъемлемой части кредитного договора).

При заключении кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с условиями исполнения кредитного обязательства, о чем свидетельствуют её подписи в документах на получение кредита.

Таким образом, кредитор свои обязательства исполнил надлежащим образом, доказательств оспаривания условий кредитования при получении кредита, а также в ходе рассмотрения настоящего дела, суду не представлено.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8.10.1998 г. разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как следует из материалов дела, заемщиком обязательства по кредитному договору должным образом не выполняются, с 13.07.2021 г. задолженность получила статус просроченной, после 16.07.2023 г. платежи по кредиту поступать перестали.

Согласно ч.2 ст.452 ГПК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

09.06.2023 г. Банк направлял в адрес ответчика уведомление о необходимости погасить задолженность, с требованием о расторжении договора, однако до настоящего времени требование не выполнено.

В соответствии с условиями кредитного договора, залогом по данному договору обеспечивается исполнение всех обязательств заемщика по кредиту.

Как следует из п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.3 ст.348 ГК РФ).

В соответствии с п.19 кредитного договора, сторонами согласована залоговая (оценочная) стоимость вышеуказанной квартиры в размере 2 860 000 руб.

В соответствии с расчетом, не оспоренным ответчиком, задолженность по договору по состоянию на 25.07.2023 г. составляет в сумме 2 393 609 руб. 72 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 349 498 руб. 38 коп., просроченные проценты – 6 181 руб. 12 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 080 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 341 руб. 76 коп., неустойка на просроченные проценты – 308 руб. 32 коп., иные комиссии (страхование) – 29 603 руб. 68 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб.

Таким образом, сумма неисполненных обязательств по договору составляет более 5% процентов от стоимости предмета залога (2 860 000), а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 3-х месяцев (просроченная задолженность образовалась с 13.07.2021 г., платежи поступали в суммах, недостаточных для погашения текущей задолженности, не поступают с 16.07.2023 г., иск подан 28.07.2023 г.).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Применение ст.333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера пени является допустимым.

Принимая во внимание, что ответчик, распорядившись правом на участие в судебном заседании по своему усмотрению, с заявлением об уменьшении размера неустойки в суд не обращалась, возражений по иску, в том числе в части неустойки не представила и заявленный истцом расчет задолженности не оспорила, суд, с учетом того, что суммарный размер неустойки (2 650,08) составляет 0,11 % от суммы неисполненного обязательства (2 355 679,5) полагает, что оснований для снижения неустойки не имеется.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что в ходе судебного разбирательства установлены достаточные основания для удовлетворения требований истца о расторжении договора, взыскании долга по указанному кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, кредитный договор <***> от 12.04.2021 г. подлежит расторжению в судебном порядке, с взысканием с ответчика ФИО1 в пользу истца вышеуказанной суммы задолженности в полном объеме.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ (если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность).

Соответственно, при судебном порядке обращения взыскания способом реализации предмета залога являются публичные торги, проводимые в порядке, установленном ГК и процессуальным законодательством (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании изложенного, суд также считает необходимым обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога – вышеуказанное жилое помещение, установив способ реализации предмета залога – путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере, равной залоговой стоимости, согласованной сторонами, т.е. 2 860 000 руб.

Помимо этого, положения ч.2 ст.811 ГК РФ в редакции, вступившей в силу с 01.06.2018 г., дают право Банку в случае досрочного взыскания кредита до истечения срока действия договора, на возмещение и суммы процентов (неустойки), которые причитались бы Банку на момент его возврата (окончания срока действия договора), поскольку досрочное взыскание производится исключительно ввиду нарушения заемщиком обязательств и Банк вправе рассчитывать на данный вид возмещения, как если бы договор исполнялся надлежаще и в установленный им срок были бы уплачены проценты, предусмотренные графиком.

Как разъяснено п.48 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

В соответствии со ст.453 ГК РФ при расторжении договора, т.е. в рассматриваемом случае – с даты вступления в силу решения суда, обязательства сторон прекращаются.

Таким образом, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежат проценты за пользование кредитом в размере 9,74 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 26.07.2023 г. (дата, следующая за датой, по состоянию на которую произведен расчет задолженности) и по дату вступления решения суда в законную силу.

Пунктом 65 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленная на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 26.07.2023 г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 26 168 руб. 05 коп., в том числе – 6 000 руб. по требованию об обращении взыскания на предмет залога.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 12.04.2021 г. заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, <.........> года рождения, уроженкой <.........>.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС <.........>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 12.04.2021 г. по состоянию на 25.07.2023 г. в сумме 2 393 609 руб. 72 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 2 349 498 руб. 38 коп., просроченные проценты – 6 181 руб. 12 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5 080 руб. 46 коп., неустойка на просроченную ссуду – 2 341 руб. 76 коп., неустойка на просроченные проценты – 308 руб. 32 коп., иные комиссии – 29 603 руб. 68 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины –26 168 руб. 05 коп., всего – 2 419 777 руб. 77 коп.

Взыскивать с ФИО1 (СНИЛС <.........> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по договору <***> от 12.04.2021 г. в размере 9,74 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 26.07.2023г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать с ФИО1 (СНИЛС <.........>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку по кредитному договору <***> от 12.04.2021 г. в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 26.07.2023 г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 35.4 кв.м, расположенную по адресу: <.........>кадастровый номер <.........>), принадлежащую на праве общей собственности ФИО1, <.........> года рождения, уроженке <.........> определив способ реализации предмета залога – с публичных торгов и установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2 860 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения составлен (с учетом выходных дней) 11.10.2023 г.

Судья: О.С. Шулико