Решение по делу № 2-3581/2023 от 04.04.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО>.

К делу № 2-3581/2023

23RS0047-01-2023-000549-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснодар 04 апреля 2023 г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи Жаворонковой Т.А.,

при секретаре Квита П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1,

установил:

представитель ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с заявлением, в котором просит отменить решение № У-22-131874/5010-007 от 05.12.2022 финансового уполномоченного ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО СК «Росгосстрах» несогласно с вынесенным решением, поскольку финансовым уполномоченным обращение потребителя финансовых услуг принято к рассмотрению за пределами трехгодичного срока исковой давности.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении не возражал против рассмотрения дела без его участия.

Финансовый уполномоченный ФИО1 и ее представитель не явились, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых просили отказать в удовлетворении заявления.

ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом. От представителя поступили письменные возражения и ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, оценив обоснованность доводов, изложенных в заявлении и возражениях, исследовав материалы дела, приходит следующему.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного ПАО СК «Росгосстрах» вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Суд учитывает Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденные 18.03.2020 Президиумом Верховного Суда РФ, согласно которым, к данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения ч. 3 ст. 107 ГПК РФ в редакции, действующей с 01.10.2019, об исключении нерабочих дней.

Установлено, что решение финансового уполномоченного № У-22-131874/5010-007 было подписано 05.12.2022, вступило в силу 19.12.2022. Десятидневный срок для предъявления заявления в суд следует исчислять с 20.12.2022 по 09.01.2023.

Принимая во внимание, что настоящее заявление сдано в организацию почтовой связи 03.01.2023, что подтверждается оттиском почтового штемпеля на конверте, суд приходит к выводу о том, что заявителем процессуальный срок не пропущен и отсутствуют основания для оставления заявления без рассмотрения.

Судом по делу установлено, что ДТП, произошедшего 20.05.2017 с участием автомобиля «BMW», с государственным регистрационным знаком №, под управлением ФИО4, автомобиля «Hyundai», с государственным регистрационным знаком №, под управлением ФИО5, и автомобиля «BMW», с государственным регистрационным знаком №, под управлением ФИО6, был причинен вред здоровью ФИО2, который являлся пассажиром в автомобиле автомобиля «Hyundai», под управлением ФИО5

Гражданская ответственность ФИО5 на момент ДТП была застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» по договору ОСАГО, полис серии ЕЕЕ № от 24.08.2016.

Сведений о страховании гражданской ответственности остальных водителей в материалы дела не представлено.

12.08.2022 в ФИО2 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору ОСАГО с приложением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П.

Поскольку страховая компания оставила данное заявление без ответа, 16.09.2022 ФИО2 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с претензией, в которой потребовал выплатить причитающееся ему страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая.

Ответ на претензию от финансовой организации не поступил.

28.10.2022 ФИО2 подал в службу финансового уполномоченного обращение, содержащее требование о взыскании страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в размере 500 000 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-22-131874/5010-007 от 05.12.2022 требования ФИО2 удовлетворены частично. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу потребителя финансовых услуг взыскано страховое возмещение в размере 160 250 руб.

Пунктом 2 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установлено, что страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия, осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода) в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия /абз. 1/.

Страховая выплата за причинение вреда здоровью в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего осуществляется страховщиком на основании документов, выданных уполномоченными на то сотрудниками полиции и подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, и медицинских документов, представленных медицинскими организациями, которые оказали потерпевшему медицинскую помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и степени повреждения здоровья потерпевшего. Размер страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего определяется в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации /Постановление Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 № 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего»/, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах страховой суммы, установленной подпунктом «а» статьи 7 настоящего Федерального закона /абз. 2/.

Согласно пп. «а» ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей.

В соответствии с ч. 10 ст. 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В рамках рассмотрения обращения ФИО2 финансовым уполномоченным назначена медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертной организации ООО «ВОСМ».

Согласно экспертному заключению от 22.11.2022 № У-22-131874/3020-004 обоснованный размер страховой выплаты ФИО2 в связи с ДТП от 20.05.2017, с учетом выставленного диагноза и в соответствии с Правилами расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 № 1164, составляет 32,05% от страховой суммы.

Следовательно, размер подлежащего выплате страхового возмещения составляет 160 250 руб (500 000 руб ? 32,05%).

При таких обстоятельствах, на основании приведенных правовых норм, суд приходит к убеждению, что финансовый уполномоченный обоснованно принял решение о взыскании страхового возмещения в пользу потребителя финансовых услуг, поскольку финансовая организация выплату страхового возмещения не осуществила.

Доводы заявителя о том, что финансовым уполномоченным необоснованно взыскано страховое возмещение за пределами трехгодичного срока исковой давности, судом изучены, однако признаются несостоятельными по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора ОСАГО) в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

Течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало /ст. 191 ГК РФ/.

По смыслу разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 4 постановления от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании 5 гражданской ответственности владельцев транспортных средств», исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или выдачи суммы страховой выплаты либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Исковая давность исчисляется также со дня, следующего за днем истечения срока для принятия страховщиком решения об осуществлении страхового возмещения или о прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо о выдаче суммы страховой выплаты /п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»/.

Поскольку заявление ФИО2 о страховом возмещении по договору ОСАГО поступило в финансовую организацию 12.08.2022, страховое возмещение подлежало выплате в срок не позднее 01.09.2022 (включительно). Соответственно, потребитель финансовых услуг должен был узнать о нарушении права 02.09.2022.

Учитывая, что с 02.09.2022 до даты обращения к финансовому уполномоченному прошло менее трех лет, финансовый уполномоченный на законных основаниях рассмотрел обращение и принял вышеуказанное решение.

Суд критически оценивает правовую позицию заявителя, согласно которой срок исковой давности исчисляется с момента истечения сроков подачи заявления о страховой выплате (т.е. не позднее пяти рабочих дней после ДТП) и рассмотрения такого заявления страховщиком, поскольку в данном случае возникли правоотношения, связанные со страховым возмещением вследствие причинения вреда здоровью, а не причинения вреда имуществу.

В соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П, для получения страховой выплаты в связи с причинением вреда здоровью потерпевшего кроме документов, предусмотренных пунктом 3.10 настоящих Правил, к заявлению о страховом возмещении прилагаются:

документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;

выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);

справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия такой справки);

справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия /п. 4.1/.

В случае, если по факту дорожно-транспортного происшествия было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда /п. 4.18/.

Как следует из материалов дела в отношении виновника ДТП ФИО4 возбуждено уголовное дело по ч. 1 ст. 264 УК РФ, где потерпевшим является ФИО2, которое прекращено постановлением Первомайского районного суда г. Краснодара от 17.01.2018 в связи с примирением сторон.

Данное постановление получено потерпевшим ФИО2 27.06.2022, что подтверждается штампом Первомайского районного суда г. Краснодара.

Также из представленной финансовым уполномоченным медицинской документации, обосновывающий вред, причиненный здоровью ФИО2 в результате ДТП, усматривается, что она получена потребителем финансовых услуг 25.05.2022, что подтверждается отметками заведующего урологическим отделением № 1 ГБУЗ НИИ ККБ № 1.

Таким образом, для обращения в страховую компанию ФИО2 в соответствии с приведенными Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств был обязан представить указанные документы, последний из которых получен им не ранее 27.06.2022. Следовательно, ранее этого времени потребитель финансовых услуг не мог реализовать свое право на обращение за страховым возмещением.

При таких обстоятельствах, на основании приведенных норм закона и Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое решение финансового уполномоченного вынесено законно и обоснованно, ввиду чего подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ суд

решил:

в удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах» – отказать.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-22-131874/5010-007 от 05.12.2022, вынесенное по результатам рассмотрения обращения ФИО2 ча,– оставить без изменения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Советский районный суд г. Краснодара.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара Т.А. Жаворонкова

Мотивированное решение изготовлено: 11.04.2023

Судья Советского

районного суда г. Краснодара Т.А. Жаворонкова