Дело № 2-513/2025

УИД 36RS0011-01-2025-000785-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Бутурлиновка 23 декабря 2025 г.

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего – судьи Науменко В.А.,

при секретаре Соловых Л.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил :

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что 25 ноября 2024 г. между ООО МФК «Займ Онлайн» и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор <***> путем обращения заемщика с заявлением и его акцепта кредитором, заемщику были предоставлены денежные средства, которые он обязался вернуть и уплатить проценты за пользование кредитом.

Впоследствии ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.

25 июня 2025 г. ООО МФК «Займ Онлайн» уступило права (требования) по указанному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ».

В связи с приведенными обстоятельствами истец просил взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 25 ноября 2024 г., в том числе основной долг в размере 22880 рублей, проценты в размере 29744 рубля, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признал, пояснив, что в августе 2025 г. ему стало известно о вынесении мировым судьей судебного приказа о взыскании с него задолженности по кредитному договору <***> от 25 ноября 2024 г. Поскольку указанный кредитный договор он не заключал и деньги по нему не получал, он обратился с возражениями относительно исполнения судебного приказа. Судебный приказ определением мирового судьи был отменен. Также он обратился в Бутурлиновский ОМВД с заявлением о привлечении к ответственности неизвестного лица, которое с использованием его персональных данных незаконно оформило микрозайм. По его заявлению была проведена проверка, в ходе которой установлено, что неизвестное лицо, используя ранее принадлежавший ему абонентский номер оператора сотовой связи МТС №, регистрация которого на него была прекращена в связи с длительным неиспользованием 14.08.2024, по которому была оформлена услуга «Мобильный банк» с привязкой к открытому им 21.11.2020 банковскому счету № в АО «Тиньков», позволявшая осуществлять операции по счету дистанционно, от его имени оформило микрозайм на сумму 22880 рублей, которым распорядилось без его ведения. Указанным счетом он также не пользовался в течение длительного времени. Прекратив пользование указанным номером телефона, в банк по поводу отключения услуги «Мобильный банк» он не обращался. Также было выяснено, что в день оформления займа от его имени поступали заявки на оформление кредитов в другие кредитные организации, к которым он отношения не имеет. По указанным основаниям просил в удовлетворении иска отказать полностью.

Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 820 этого же кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заключению договора должно предшествовать обращение заемщика с заявлением о предоставлении кредита, а в соответствии с пунктом 6 этой же статьи договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Обязанность доказать факт заключения кредитного договора всегда возлагается на кредитора, в настоящем случае истца.

Исходя из системного толкования правовых норм, приведенных в ст.ст. 307, 421, 425 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор считается заключенным, если банк и заемщик выразили согласованную волю.

В соответствии с положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (пункт 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2)

Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (пункт 2 статьи 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В подтверждение заключения договора займа истцом представлены индивидуальные условия договора потребительского займа, заявление на предоставление займа в ООО МФК «Займ Онлайн», заявления об удержании суммы страхования (с указанием сигнатуры АСП и без указания), содержащие персональные данные ответчика, из которых следует, что ФИО1 на сайте ООО МФК «Займ Онлайн» обратился с заявлением о предоставлении займа, используя телефон с номером №, с использованием аналога собственноручной подписи заключил договор потребительского займа на сумму 22880 рублей на срок 180 дней под 288,35% годовых, а также общие условия договора потребительского займа (редакция № 21.0), правила предоставления микрозаймов ООО МФК «Займ Онлайн».

Из представленного истцом соглашения об использовании аналога собственноручной подписи документа следует, что в целях соблюдения письменной формы договора займа с ООО МФК «Займ Онлайн» пользователи сайта www.payps.ru акцептуют условия указанного соглашения путем проставления отметки в поле «Принять условия Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи» на Сайте и осуществляя дальнейшее использование сайта. В соглашении содержатся данные ответчика и указанный номер телефона в качестве ключа электронной подписи, дата и время подписания – 25.11.2024 13.06.09.

Справкой о движении денежных средств ООО МФК «Займ Онлайн», сведениями АО «ТБАНК» об операции, справкой о движении денежных средств и справкой с результатом рассмотрения обращения АО «ТБАНК» подтверждается, что 25.11.2024 в 13:08 на счет ФИО1, открытый в АО «ТБАНК» 21.11.2020 № перечислено 20000 рублей, в период с 01.01.2024 по 19.08.2025 счет фактически использовался с 24.11.2024 по 24.04.2025, остаток на счете отсутствует. 24.08.2021 к счету добавлен телефон, последние 4 цифры номера которого соответствуют указанному номеру заемщика, другие контактные номера телефонов привязаны не были.

Из представленных истцом технических данных по заявлению-анкете № 5773473 от 25.11.2024 на получение займа следует, что код АСП для подписания заявления-анкеты был направлен на телефон № 25.11.2024 в 11.28.24, введен с этого телефона 25.11.2024 в 11.28.54, код АСП для подписания комплекта документов по договору займа – 69748 направлен на тот же телефон 25.11.2024 в 13.06.24 (через 15 секунд после подписания соглашения об использовании аналога собственноручной подписи документа кодом 69748), введен с этого же телефона 25.11.2024 в 13.06.57.

Право истца на обращение с иском к ответчику подтверждается копией договора уступки прав требования от 25 июня 2025г., согласно которому ООО МФК «Займ Онлайн» уступило НАО ПКО «ПКБ» права (требования) по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору <***> от 25 ноября 2024 г., заключенному с ФИО1

Исследовав представленные доказательства суд приходит к выводу о том, что предусмотренный порядок заключения кредитного договора кредитором соблюден не был, при рассмотрении заявки на предоставление займа заемщик не был надлежащим идентифицирован, его идентификация только по принадлежности номера телефона, использованного для удаленного доступа, повлекла возможность заключения договора потребительского займа иным лицом, располагающим персональными данными заемщика, не имеющим намерения к исполнению принятых на себя обязательств.

В соответствии с копией судебного приказа и.о. мирового судьи судебного участка № 2 – мирового судьи судебного участка № 3 в Бутурлиновском судебном районе № 2-850/2025 от 7 августа 2025 г. по заявлению НАО ПКО «ПКБ» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 25 ноября 2024 г., в том числе основной долг в размере 22880 рублей, проценты в размере 29744 рубля, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2000 рублей.

Согласно копии заявления 18.08.2025 ФИО1 обратился к мировому судье с просьбой об отмене судебного приказа, указав, что кредит оформлен не им.

Копией определения мирового судьи от 18 августа 2025 г. подтверждается, что в связи с поступлением возражений должника судебный приказ был отменен.

Из копии заявления ФИО1 от 19.08.2025 следует, что он обратился в ОМВД России по Бутурлиновскому району с просьбой о принятии мер розыска неизвестного лица, которое 25.11.2024 незаконно оформило от его имени микрозайм в ООО МФК «Займ Онлайн» в сумме 22880 рублей.

Копиями талона-уведомления и указания подтверждается, что указанное заявление явилось основанием процессуальной проверки в порядке ст.ст. 144-145 УПК РФ.

Из сведений оператора мобильной связи ПАО «Мобильные ТелеСистемы» об оказанных услугах связи за период с 01.03.2024 по 14.08.2024, о регистрации федерального телефона <***> следует, что пользование указанным номером телефона в указанный период фактически не осуществлялось, номер был зарегистрирован за ФИО1 с 20.04.2018, отключен 15.08.2024, с 24.11.2024 зарегистрирован на иное лицо.

Копиями скриншотов страниц личного кабинета ответчика подтверждается, что 25.11.2024 от его имени направлялись также иные заявки на получение кредитов и займов.

Из ответа ООО МФК «Займ Онлайн» на запрос ОМВД следует, что заявка ФИО1 на получение займа подана дистанционно 25.11.2024 в 13:06:09, идентификация проведена через Tinkoffld, сбор и проверки сведений пользователя осуществлены путем направления на номер мобильного телефона № sms-сообщения, содержащего уникальный код подписания оферты. Обратиться с заявлением в полицию представитель отказался, полагая, что ущерб обществу не причинен.

В соответствии с копией постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 20 ноября 2025 г. в ходе проверки установлено, что займ от имени ФИО1 оформлен неустановленным лицом, ущерб заявителю не причинен, а причинен ООО МФК «Займ Онлайн», которое от подачи заявления в правоохранительные органы отказалось, в связи с чем уголовное дело не может быть возбуждено.

В рассматриваемом случае факт заключения кредитной сделки на согласованных сторонами условиях своего подтверждения не нашел, каких-либо иных документов, прямо или косвенно подтверждающих заключение между сторонами кредитного договора, соблюдение письменной формы договора с ответчиком, истцом не представлено, поэтому суд пришел к выводу о том, что договор потребительского займа с ответчиком не заключался, следовательно правовые основания для взыскания задолженности по нему с ответчика отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении искового заявления Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 25.11.2024г. отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 декабря 2025 г.

Председательствующий В.А. Науменко