УИД 42RS0020-01-2022-000428-02
Дело № 2-511/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Город Осинники 01 июня 2022 года
Осинниковский городской суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Зверьковой А.М.
при секретаре Дубровиной Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице Кемеровского отделения №8615 к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ
ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения №8615 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, ФИО3, в котором просит расторгнуть кредитный договор № № от 17.06.2014, взыскать солидарно в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2, ФИО3, задолженность по кредитному договору № № от 17.06.2014 по состоянию на 10.02.2022 в размере 817 369,10 рублей, в том числе: просроченный основной долг 626 013,86 рублей, просроченные проценты 139 140,70 рублей, неустойка за просроченный основной долг 26 631,03 рублей, неустойку за просроченные проценты 25 583,51 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 17 373,69 рублей, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью № кв.м., расположенную по адресу: №, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 152 000 рублей.
Требования обосновывает тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2, ФИО3, был заключен кредитный договор № № от 17.06.2014 на сумму 1 062 500 рублей на срок 144 мес. Под 11,9% годовых. Кредит выдавался на приобретение квартиры, общей площадью 55,5 кв.м., расположенной по адресу: № кадастровый номер №. Для обеспечения обязательств заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно п. 4.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 4.2 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и
заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 17.08.2021 по 10.02.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 817 369,10 руб. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 152 000 (п. 9 Закладной от 16.06.2014).
В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.
Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. ФИО1 представила заявление, просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Против удовлетворения требований не возражала, первоначальную стоимость предмета залога не оспаривает.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, чье право нарушено может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В ст. 309, 310 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства, не допускается.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить банку, полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
На основании ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами на момент его возврата.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты ФИО1, ФИО2, ФИО3 (л.д.24, 24 об., 25, 26-36) между ПАО «Сбербанк России» и ответчиками заключен кредитный договор № № (л.д.37). Согласно условиям кредитного договора 17.06.2014 ФИО1, ФИО2, ФИО3 получили кредит в сумме 1 062 500 рублей под № % годовых на приобретение объекта недвижимости квартиры по адресу: №, сроком на 144 месяца, считая с даты его фактического предоставления. Из графика осуществления платежей усматривается, что возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом, должны были производиться ежемесячно, начиная с 17.07.2014, последний платеж подлежал внесению 17.06.2024. При этом, ежемесячный платеж составлял 15 707,98 рублей, последний платеж – 16 196,31 рублей (л.д.42-44). 17.06.2014 ФИО1 подписано заявление созаемщика на зачисление кредита (л.д. 45).
Все документы, подтверждающие заключение кредитного договора, подписаны ФИО1, ФИО2, ФИО3 Отсутствие претензий со стороны ответчиков при подписании указанных документов, свидетельствует об их согласии с условиями предоставления и условиями погашения кредита. Ответчики были ознакомлены со всеми условиями договора и были с ними согласны.
По указанному кредитному договору ПАО «Сбербанк России» выполнил свои обязательства, предоставил 17.06.2014 созаемщикам денежные средства.
09.12.2019 между ПАО Сбербанк и ответчиками подписано дополнительное соглашение о реструктуризации образовавшейся задолженности, график платежей (л.д.49,50).
01.10.2020 между ПАО Сбербанк и ответчиками подписано дополнительное соглашение о реструктуризации образовавшейся задолженности, график платежей (л.д.51-53,54).
Судом также установлено, что ответчики не надлежащим образом производят возврат денежных средств, не производят платежи по договору в установленных размерах, нарушают сроки оплаты, что подтверждается выпиской с лицевого счета (л.д.48).
Поскольку обязательство выполнялось ответчиками ненадлежащим образом, неоднократно допускались нарушения графика платежей (платежи вносились с нарушением сроков и не в полном объеме), образовалась задолженность.
Истцом 10.01.2022 были направлены по известным адресам ответчиков требования (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором предложено оплатить сумму, необходимую для полного исполнения обязательств по кредитному договору. Также в данных требованиях указано, что в случае неисполнения заемщиком/созаемщиками требования о досрочном возврате кредита в установленный срок банк обратится в суд с требованием о взыскании с заемщика/созаемщиков задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество, а также возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора (л.д. 73-75).
Данное требование ФИО1, ФИО2, ФИО3 не исполнено, сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени не погашена.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 10.02.2022, задолженность ответчиков составляет: просроченный основной долг 626 013,86 рублей, просроченные проценты 139 140,70 рублей (л.д.8, 9-23).
Сомневаться в правильности представленных истцом расчетов у суда оснований не имеется. Ответчики в судебном заседании возражений по поводу расчета, представленного истцом и иного расчета задолженности по кредитному договору, либо документов опровергающих данный расчет, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представили.
На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В силу п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 20 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно расчету задолженности неустойка за просроченный основной долг составляет 26 631,03 рублей, неустойка за просроченные проценты 25 583,51 рублей (л.д.8,9-15).
Начисленная неустойка соответствует условиям договора, размеру основного долга, длительности неисполнения обязательства, и, по мнению суда, уменьшению не подлит.
Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков по кредитному договору составит: 817 369,10 рублей, в том числе: просроченный основной долг 626 013,86 рублей, просроченные проценты 139 140,70 рублей, неустойка за просроченный основной долг 26 631,03 рублей, неустойка за просроченные проценты 25 583,51 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в редакции действующей на дату заключения договора, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В соответствии п.п. 1, 4 ст. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в полном объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно ст. 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Согласно п. 5 ст. 54.1 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Судом установлено, что согласно п. 2.1 кредитного договора № № от 16.06.2014 в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору до выдачи кредита залог объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: №
В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 152 000 руб. (п. 9 Закладной от 16.06.2014г.) (л.д.62).
От ответчика возражений относительно стоимости предмета залога не представлено.
Поскольку в связи с ненадлежащим исполнением созаемщиками принятых на себя кредитных обязательств, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога, у истца в силу вышеуказанных положений закона, возникло право обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру.
С учетом вышеизложенного, руководствуясь также положениями ст. ст. 54, 54.1, 78 п. 2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд приходит к выводу о том, что в счет исполнения обязательств по кредитному договору подлежит обращению взыскание на предмет залога (ипотеки) - квартиру, общей площадью № кв.м., расположенную по адресу: №, принадлежащую ФИО1, ФИО3 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 1 152 000 рублей.
В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание, что ответчики неоднократно нарушали условия кредитного договора, допускали просрочку внесения платежей в счет погашения кредита, суд на основании пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении требования о расторжении кредитного договора.
На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
Согласно платежного поручения истцом была оплачена государственная пошлина при подаче данного искового заявления в суд в размере 17 373,69 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 7). По мнению суда, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме, уплаченная истцом при подаче данного иска в суд.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № № от 17.06.2014, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1, ФИО2, ФИО3.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 задолженность по кредитному договору № <адрес> от 17.06.2014 по состоянию на 10.02.2022 в размере 817 369,10 рублей, в том числе: просроченный основной долг 626 013,86 рублей, просроченные проценты 139 140,70 рублей, неустойку за просроченный основной долг 26 631,03 рублей, неустойку за просроченные проценты 25 583,51 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 17 373,69 рублей, всего 834 742,79 рублей (восемьсот тридцать четыре тысячи семьсот сорок два рубля семьдесят девять копеек).
Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью № кв.м., расположенную по адресу: №, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость в размере 1 152 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 08 июня 2022 года.
Судья А.М. Зверькова