Решение по делу № 2-924/2023 от 25.05.2023

дело № 2-924/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 мая 2023 года г. Буденновск

Буденновский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующий судья Соловьева О.Г.,

при секретаре судебного заседания Литвиновой С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором указал, что 17.08.2013 г. между клиентом ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 69000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 18.01.2021 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор):№. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 91125,65 рублей, из которых:

сумма основного долга 75792,07 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов 11793.58 рублей - просроченные проценты;

сумма штрафов 3 540.00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок

в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, просит: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.08.2020 г. по 18.01.2021 г. включительно, состоящую из:

суммы общего долга - 91125,65 рублей, из которых:

75792,07 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

11793,58 рублей - просроченные проценты;

3540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Государственную пошлину в размере 2933,77 рублей.

Всего взыскать: 94059,41 рублей.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, просив о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что брала кредит в сумме 69 000 рублей. Она платила кредит семь лет. Сверху никакого лимита не было. Потом она с мужем развелась, и у неё остался один доход и двое малолетних детей. Ей нечем платить кредит. Просрочки у неё начались с 2020 года, до этого у неё не было просрочек. Чеки у неё не сохранились, поскольку они все выгорели. Когда началась пандемия, она просила отсрочку у банка. Ей сказали, что это не потребительский кредит, и что они не могут дать отсрочку. Она просила, чтобы ей дали копию договора, но ей ответили, что не могут предоставить такую информацию. Когда она спросила почему, ей не ответили и положили трубку. В данный момент она не может платить кредит, у неё зарплата 20 000 рублей в месяц. Они сказали, что разъясняли её права, когда она подписывала договор. Однако ей прислали только анкету, она её заполнила и всё.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

По правилам ч. 1 и ч. 2 ст. 41 ГПК РФ и ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд рассматривает дело по предъявленному иску, и принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу п. 2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Судом установлено, что 05.06.2013 г. в АО «Тинькофф Банк» от ФИО1 поступило заявление-оферта, в котором заявитель просила заключить с ней договор кредитной карты.

В силу статьи432ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст.438 ГК РФакцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи432Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 435 ГК РФ, заявление ФИО1 адресованное АО «Тинькофф Банк», содержащее существенные условия договора, является офертой.

Заявление ФИО1 принято (акцептовано) АО «Тинькофф Банк», в порядке, определенном ст. 438 ГК РФ.

17.08.2013 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.

Установленный кредита (лимит овердрафта) составляет 69000 рублей, срок действия кредита до востребования, под 12,9 % годовых (л.д. 24-31).

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты, а так же с момента поступления в банк первого реестра платежей (п.2.2 Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк»).

Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных.

Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с банком.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка.

В соответствии с Общими условиями кредитования АО «Тинькофф Банк» ввиду отсутствия у банка кассовых офисов для обслуживания клиентов кредит предоставляется клиенту путем зачисления на счёт обслуживания кредита (п.3.2). На сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом (п.3.3). Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении – анкете или заявке (п.3.4). Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами (п.3.8).

Пункт 4.2.2 Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк» предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока.

Пунктами 2.4, 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» предусмотрено право банка принимать решение о предоставлении клиенту лимита задолженности исключительно по своему усмотрению и на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом (п.4.3.1 Общих условий кредитования АО «Тинькофф Банк»).

После расторжения кредитного договора банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности).

Однако ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита, что подтверждается выпиской задолженности по договору кредитной линии №. Тем самым ответчик нарушила п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательства.

Согласно ст. ст. 307, 309 - 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми - требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника в соответствии с требованиями ст. 408 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.4 Правил применения тарифов за нарушение сроков оплаты Банк вправе взыскать штраф в размере, указанном в п.3 с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке.

Пунктом 3 Правил применения тарифов предусмотрено ежедневное начисление на просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются.

Проценты по кредитному договору не являются мерой гражданско-правовой ответственности и представляют собой плату за предоставление банком денежных средств, выплачиваются они независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполняется обязательство заемщика.

Согласно с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку по правилам ч. 1 ст. 425 и ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, и передачи денег, стороны по кредитному договору обязаны исполнять его условия с момента подписания и передачи денег.

Как видно из материалов дела, 17.01.2021 г. АО «Тинькофф Банк» в адрес ответчика ФИО1 направлялось заключительное требование об исполнении обязательств по договору № по состоянию на 17.01.2021 г. Однако данное требование ответчиком ФИО1 не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету исковых требований по кредитному договору №, задолженность ответчика составляет 91125,65 рублей (л.д. 32-40).

Суд, проверив представленный истцом расчет, о состоянии задолженности ответчика, находит его обоснованным и доказанным представленными материалами дела.

В настоящее время требование банка о возврате всей суммы кредита не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

На основании изложенного и с учетом невнесения ФИО1 суммы по договору, что доказывается представленным истцом расчетом задолженности, исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в сумме 91125,65 рублей, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка №№ <адрес> от 16.03.2023 года судебный приказ отменен. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1774,54 рубля (платежное поручение № от 20.01.2021 г.), банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства (л.д. 6,11-12). Государственная пошлина за вынесение судебного приказа к возврату не предъявлялась.

Срок исковой давности обращения в суд истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ч. 6 ст. 333.40 НК РФ, плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

17.04.2023 года истцом уплачена госпошлина за подачу искового заявления в суд в размере 1106 рублей, что подтверждается платежным поручением № (л.д. 6 оборотная сторона).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В связи с тем, что судом удовлетворены исковые требования на общую сумму 91125,65 руб., сумма госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составила 2933,77 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Тинькофф Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серия №, №, выдан Отделением № МРО УФМС России по <адрес>) 05.03.2011 г., код подразделения №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН: №, КПП: №, ОГРН: № ОКПО:№ ОКТМО:№ дата регистрации: 28.01.1994) просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 17.08.2013 г., образовавшуюся за период с 14.08.2020 г. по 18.01.2021 г. включительно, состоящую из: суммы общего долга в размере 91125 (девяносто одна тысяча сто двадцать пять) рублей 65 копеек, из которых: 75792,07 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 11793,58 рублей - просроченные проценты; 3540,00 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН: №) государственную пошлину в размере 2933 (две тысячи девятьсот тридцать три) рубля 77 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Буденновский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 мая 2023 года.

Судья Соловьева О.Г.