Решение по делу № 2-1335/2023 от 29.05.2023

Дело №

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«29» мая 2023 года г. Новосибирск

Советский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи: Лобановой А.Н.

При секретаре: Школьниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО 1, ФИО 2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО 1, ФИО 2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 22.04.2022 г. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 517 483,15 руб., расторжении указанного кредитного договора с обращением взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В своем заявлении истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ответчикам ПАО «Совкомбанк» предоставил кредит в размере 1 373 671,47 руб. на срок 180 месяцев под 28,4% годовых для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно графику погашения кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 33 257,54 руб.

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека в силу закона) объекта недвижимости, который оформляется одновременно с регистрацией объекта недвижимости в собственность заемщика.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчики нарушают условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, перестал вносить платежи в счет погашения задолженности.

В соответствии с условиями договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности заемщик уплачивает кредитору неустойку (пеню) в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств.

Банком в соответствии с условиями кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств.

Также ответчики были извещены о намерении истца расторгнуть кредитный договор.

Ответчикам требование истца исполнено не было.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Поскольку ответчики не выполнили обязательства по кредитному договору, истец, руководствуясь п. 1 ст. 348 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, был извещен, просил рассматривать дело свое в отсутствие, не возражает о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчики ФИО 1, ФИО 2 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, судебные повестки с извещением о судебном заседании, направленные по адресу регистрации ответчиков и месту нахождения спорного объекта недвижимости, возвращены за истечением срока хранения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В силу пункта 68 указанного Постановления Пленума статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая приведенные выше нормы права и разъяснения Верховного Суда РФ, суд признает ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и ответчика в порядке заочного производства.

Проверив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ указанные требования закона о займе применяются к отношениям по кредитному договору.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ответчики ФИО 1, ФИО 2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО 1, ФИО 2 был предоставил кредит в размере 1 373 671, 47 руб. со сроком возврата не позднее 180 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 28,4 % годовых. (л.д.27-29)

В п. 2 индивидуальных условий определен платежные период – не позднее 180 месяцев с даты предоставления кредита, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчикам были предоставлены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету, мемориальным ордером и расчетом задолженности.

Заемщики ФИО 1, ФИО 2 свои обязательства перед кредитором в установленный срок не исполнили. Доказательств обратного в дело не представлено.

В соответствии с расчетом истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) общая задолженность ответчиков составляет 1 517 483,15 руб. (из которых: сумма комиссии - 2 360,00 руб., комиссия за смс-информирование – 596,00 рублей, просроченные проценты – 133 877,41 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1 370 413,45 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 337, 50 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2597,76 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3 301,03 рублей).

Банк направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности в течение 30 дней с момента отправления уведомления, а также сообщил о намерении расторгнуть кредитный договор. Ответчики задолженность не погасили. (л.д.22)

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку ответчиком не представлено каких-либо доказательств, оспаривающих факт заключения кредитного договора с Банком, его условия, не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора со своей стороны и не оспорена сумма задолженности, суд полагает заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Определяя размер подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм, суд исходит из следующего. Задолженность по основному долгу в размере 1 370 413,45 руб. соответствует фактическому размеру невозвращенных денежных средств, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Поскольку основной долг не возвращен, имеются основания для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом, в связи с чем исковые требования в рассматриваемой части также подлежат удовлетворению.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным, поскольку является математически верным, соответствует условиям договора и периоду просрочки исполнения обязательства.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика договорной неустойки, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 13 индивидуальных условий кредитного договора размер неустойки за просрочку уплаты основного долга установлен в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора - 17 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения обязательства со стороны заемщика, имеются правовые основания для взыскания предусмотренной договорной неустойки как вида гражданско-правовой ответственности.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Учитывая период просрочки ответчика, размер основного долга и процентов по нему, исходя из принципа свободы договора, закрепленного статьей 421 Гражданского кодекса РФ, суд находит заявленные требования в части взыскания с ответчика неустойки законными и обоснованными. При этом размер заявленной неустойки суд признает соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Допущенное ответчиком нарушение обязательств перед истцом является существенным, в результате истец лишается возможности получать согласованные сторонами проценты за пользование суммой кредита в течение установленного в договоре срока, не получает возврат суммы основного долга.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком существенно нарушаются условия кредитного договора в части своевременного возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, истец вправе требовать, как досрочного расторжения договора займа, так и досрочного погашения ответчиком задолженности, о чем истцом ответчику было направлено соответствующее уведомление.

Ответчики в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств перед истцом суду не представил, в связи, с чем суд расторгает кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ответчиками, и взыскивает в пользу истца с ответчиков задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в общем размере 1 517 483,15 руб.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов гражданского дела следует, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является залог (ипотека в силу закона) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (п. 11 индивидуальных условий кредитного договора), - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (приложение № к договору залога (ипотеки) №).

Поскольку ответчиками систематически нарушаются обязательства по оплате ежемесячных платежей по основному долгу и процентам, требование банка о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств не исполнено, то суд принимает решение об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Суд определяет способ реализации заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в размере 2 899 000,00 руб., согласно договоренности сторон, указанная в п.п. 3.1 договора залога (ипотеки) (л.д.33).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию и расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 787, 42 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235, 237, 242 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО 1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № выдан: ДД.ММ.ГГГГ <адрес>), ФИО 2 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт № выдан: ДД.ММ.ГГГГ <адрес>), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 517 483,15 руб. (из которых: сумма комиссии - 2 360,00 руб., комиссия за смс-информирование – 596,00 рублей, просроченные проценты – 133 877,41 рублей, просроченная ссудная задолженность – 1 370 413,45 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 337, 50 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2597, 76 рублей, неустойка на просроченные проценты – 3 301,03 рублей).

Расторгнуть кредитный от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО 1, ФИО 2

В счет исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 899 000,00 руб.

Взыскать солидарно с ФИО 1, ФИО 2 в пользу ПАО «Совкомбанк» госпошлину в размере 27 787,42 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись Лобанова А.Н.

Мотивированное решение изготовлено 06.06.2023 г.