Решение по делу № 2-38/2025 от 14.01.2025

Дело № 2-38/2025

УИД 54RS0041-01-2024-001672-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Параевой С.В.,

при секретаре Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском

Кемеровской области 14 января 2025 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО «Сбербанк России» к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском, просит расторгнуть кредитный, договор № от 13.02.2023, взыскать в его пользу с наследника после смерти должника ФИО1 - ФИО4 в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 718,04 рублей, в том числе: просроченные проценты – 11948,14 рублей, просроченный основной долг – 62 769,90 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 442 рублей.

Требования обоснованы тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 13.02.2023 выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 117045.45 руб. на срок 60 мес. под 22.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

20.01.2015 должник ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным, уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник ФИО1, с момента заключения ДБО, не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом. Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

03.08.2022 должник ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР № счета карты №. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник ФИО13 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАС) Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

09.03.2022 должник ФИО1 самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.

13.02.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.02.2023 заемщику ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

13.02.2023 должником ФИО1 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.02.2023 заемщику ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно справке о зачислении кредита по счету № (выбран заемщиком ФИО1 для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.02.2023 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 117 045,45 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных, средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, в период с 18.10.2023 по 18.07.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 74 718,04 руб.

Должник ФИО1 неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Требование о досрочном возвращении банку всей суммы кредита, а также о расторжении Кредитного договора предполагаемым наследником не выполнено.

Согласно информации с официального сайта, Федеральной нотариальной палаты PФ notariat.ru, а также извещения из реестра наследственных дел заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации с официального сайта. Федеральной нотариальной палаты РФ notariat.ru наследственное дело было заведено нотариусом нотариальной палаты ФИО5 №.

Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно условиям страхования Банк не является выгодоприобретателем.

Поскольку смерть должника ФИО1 не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В обоснование исковых требований ссылается на ст. 113, 160, 310, 323, 395, 418, 432, 434811, 819, 1112, 1152, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ, п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском (среди (займе)», п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежным средствами», п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании».

Протокольным определением Черепановского районного суда Новосибирской области от 15.10.2024 произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 надлежащим ФИО4 (л.д. 90-91).

Определением Черепановского районного суда Новосибирской области от 15.10.2024 настоящее гражданское дело передано в Березовский городской суд Кемеровской области для рассмотрения по подсудности (л.д. 92-93).

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание также не явились, о дате, времени и месте рассмотрении дела извещена надлежащим образом телефонограммой (л.д. 127), причин неявки в суд не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, дав им оценку в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любойформе, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма ( п.1).

Договорв письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны подоговору (п.2).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ ( п.3).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции действующей на момент заключениедоговора),использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 1 ст.2Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту - Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст.5Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).

В соответствии с ч. 2 ст.6Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения договора займа) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом ( п.14).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящимКодексом, другимизаконамиили иными правовыми актами.

Судом установлено, 20.01.2015 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на банковское обслуживание, в котором подтвердила свое согласите с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России и обязалась их выполнять, а также указала, что согласна с тем, что данное заявление является подтверждением о присоединении к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России и является документом, подтверждающим факт заключения Договора банковского обслуживания. С Тарифами Сбербанка ознакомлена и согласна, уведомлена, что Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России и вышеуказанные Тарифы размещены на сайте Сбербанка России или подразделениях Сбербанка России ( л.д.11).

20.01.2015 ФИО1 также обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение карты (л.д.12).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания:

п.1.1. надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договора банковского обслуживания (далее по тексту –договор) будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания.

п. 1.2. договор считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком подписанного собственноручной подписью Клиента.

п. 1.3. договор определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания

п. 1.4 комплексное банковское обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором.

п. 1.5. в рамках комплексного банковского обслуживания Клиенту предоставляются следующие виды услуг, в том числе: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; проведение операций по счетам и вкладам Клиента через удаленные каналы обслуживания ( через устройства самообслуживания Банка, систему Сбербанк-Онлайн, Мобильный банк, контактный центр Банка);

п. 1.6 в рамках договора Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления Клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной Банком, надлежащим образом заполненный и подписанный Клиентом и переданный в Банк с предъявлением Клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором

п. 1.15 Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным, уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

п. 1.16 в случае несогласия Клиента с изменением договора Клиент имеет право расторгнуть договор, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении договора по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора письменного уведомления о его расторжении, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий договора.

п. 1.9 с использованием дебетовой карты Клиент получает возможность совершать определенные договором операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

п. 3.1.4 Банк может предоставить Клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету Карты. Овердрафт является формой кредитования Клиентов Банком.

п. 8.4 Банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть Договор при отсутствии у Клиента счетов/вкладов/не использовании Клиентом услуг открытых/предоставляемых в рамках Договора письменно уведомив Клиента о своем решении.

09.03.2022 ФИО1 на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ФИО1 использована карта № и верно введен пароль для входа в систему, что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк – Онлайн» (л.д. 16, 29).

03.08.2022 ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн» обратилась с заявлением о заключении договора на выпуск и банковское обслуживание дебетовой карты МИР № счета карты № (л.д. 12 оборот).

Как следует из заявления на получение банковской карты ФИО13 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

13.02.2023 ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается Списком платежей и заявок Сбербанк-Онлайн ( л.д.15), протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн ( л.д.16).

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ( л.д.29) 13.02.2023 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 13.02.2023 ФИО1 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. 13.02.2022 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма кредита 117045,45 руб. под 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, с перечислением на карту МИР -№, а также пароль для подтверждения, который был подтвержден ФИО1

13.02.2023 между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 117045,45 рублей сроком на 60 месяцев, под 22,9 % годовых, что подтверждается Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита, подписанного сторонами, с которыми ФИО1 была ознакомлена 13.02.2023 и согласна, что подтверждается ее подписью (л.д.9).

Кредитный договор подписан ФИО1 в электронном виде простой электронной подписью, со стороны Заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с Общими условиями кредитования (л.д. 19):

п.п. 3.1.-3.2. погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

п. 3.5. погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных, средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно Индивидуальных условий кредитования:

п. 6 размер и периодичность платежей заемщика по договору, и порядок определения платежей путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере 3292 рубля 82 копейки. Заключительный платеж может отличаться в большую и меньшую сторону. Платежная дата 18 число месяца. Первый платеж 18 февраля 2023 года.

п. 8 погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных, средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

п. 12 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

п. 17 сумму кредита заемщик просила зачислить на счет №.

п. 21 Индивидуальные условия оформлены Заемщиком в виде электронного документа.

Из справки о зачислении кредита по счету № ( л.д.8), выписки из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» (л.д. 29), выписки по счету (л.д.16а-17) установлено, что 13.02.2022 Банком выполнено зачисление ФИО1 кредита на вышеуказанный счет, указанный ею в п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита в сумме 117 045,45 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Вместе с тем, ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушались сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, в период с 18.10.2023 по 18.07.2024 образовалась просроченная задолженность.

Согласно представленного истцом расчета (л.д. 30-31) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 13.02.2023 по состоянию на 18.07.2024 составила 74 718,04 руб., в том числе: просроченный основной долг в размере 62769,90 руб., просроченные проценты в размере 11948,14 руб.

Согласно копии свидетельства о смерти ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.69).

Согласно сведений Органа ЗАГС г. Березовского Кузбасса (л.д.45) в ФГИС «ЕГР ЗАГС» имеются следующие записи актов гражданского состояния: о рождении № от 24.06.1987 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., матерью которого является ФИО3, которая после заключения брака № от 30.08.2016 с ФИО11 изменила фамилию на ФИО13, актовая запись о смерти ФИО1 28.09.2023 (л.д, 45).

17.06.2024 банком в адрес ФИО2 было направлено Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении кредитного договора не позднее 17.07.2024 ( л.д.28), которое согласно искового заявления не было исполнено ФИО2, что явилось основанием для обращения истца в суд с данным иском.

Как установлено из сведений из Реестра наследственных дел от 17.06.2024 после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № нотариусом ФИО5 (л.д. 27).

Из представленной информации нотариуса нотариальной палаты Новосибирской области нотариального округа Маслянинской области ФИО9 от 16.08.2024 после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело № нотариусом Березовского нотариального округа Кемеровской области ФИО5 (л.д. 48).

Из информации нотариуса Березовского нотариального округа Кемеровской области ФИО5 от 20.09.2024 № установлено, что после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ - 11.03.2024 заведено наследственное дело №.

Согласно копии наследственного дела установлено, что у ФИО1 также имеется дочь от брака с ФИО10 (брак расторгнут 20.07.1982) – ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Таким образом, судом установлено, что на дату смерти ФИО1 наследниками первой очереди являлись ее дочь ФИО4, сын ФИО2, супруг ФИО11, который умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией актовой записи о смерти (л.д.72).

С заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, обратилась ее дочь ФИО4, зарегистрированная на дату подачи заявления по адресу: <адрес> - Кузбасс, <адрес>. Иных заявлений о принятии наследства и/или об отказе от наследства к данному наследственному делу не поступало.

Наследственная масса после смерти ФИО1 состоит из: 1/2 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, с кадастровой стоимостью по состоянию на дату смерти ФИО1 - 1159629,87 руб., что также подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д.76).

25.06.2024 ФИО4 нотариусом ФИО5 выдано Свидетельство о праве на наследство по закону, состоящее из 1/2 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> (л.д. 78 оборот).

Таким образом, судом достоверно установлено, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является ее дочь ФИО4 (л.д. 90-91).

Разрешая заявленные ПАО «Сбербанк» исковые требования, суд считает их обоснованными, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество ) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу положений пункта 1 статьи 1152, пунктов 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пунктах 34, 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно пунктам 60, 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства... Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из копии наследственного дела после смерти ФИО1 установлено, что 22.03.2024 ПАО «Сбербанк» нотариусу ФИО5 для сообщения наследникам после смерти заемщика ФИО1 направлена Претензия о наличии кредитной задолженности по кредитному договору № № от 13.02.2023, которая составляла 69927,63 руб. (л.д. 82 оборот-83).

Согласно имеющегося в наследственном деле ответа нотариуса на вышеуказанную претензию от 01.04.2024 данная претензия приобщена к наследственному делу, наследники будут проинформированы о наличии кредиторской задолженности наследодателя и требованиях Банка (л.д. 83 оборот).

Вместе с тем, из искового заявления следует, что задолженность по вышеуказанному кредитному договору наследником ФИО1 до настоящего времени не погашена.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела наследственное имущество состоит из: 1/2 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>8, с кадастровой стоимостью по состоянию на дату смерти ФИО1 - 1159 629,87 руб., в связи с чем, стоимость оставшегося после смерти ФИО1 наследственного имущества и перешедшего к ФИО4 составляет 1159629,87 руб./2= 579814,93 руб.

Поскольку наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является ее дочь ФИО4, то она должна отвечать перед ПАО «Сбербанк России» по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 74718,04 руб., в том числе: просроченный основной долг – 62769,90 руб., просроченные проценты – 11948,14 руб.

Поскольку заемщиком условия договора о потребительском кредитовании надлежащим образом не выполнялись, в силу части 2статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам судом проверен и признан верным, соответствующим Индивидуальным условиям потребительского кредита, Общим условиям кредитования, Условиям банковского обслуживания, который ответчиком ФИО4 не оспорен, в связи с чем, подлежит принятию судом при разрешении данного спора.

При этом, суд учитывает, что задолженность по вышеуказанному кредитному договору согласно расчету истца составляет 74718,04 руб. руб., стоимость полученного наследником ФИО4 наследства составляет 579814,93 рублей, что значительно превышает размер задолженности по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд считает, что с ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 13.02.2023 по состоянию на 18.07.2024 в размере 74718,04 руб., в том числе: просроченный основной долг – 62769,90 руб., просроченные проценты – 11948,14 руб.

Истцом также заявлены требования о расторжении кредитного договора <***>, заключенного 13.02.2023 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, которые суд также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При этом, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Принимая во внимание, что в судебном заседании бесспорно установлен факт существенного нарушения условий кредитного договора № № от 13.02.2023 со стороны ФИО1, а именно ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя кредитных обязательств, суд считает исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № №, заключенного 13.02.2023 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, подлежащими удовлетворению.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчиков судебных расходов по оплате госпошлины при обращении в суд с данным иском в размере 8442 руб., подтвержденные платежным поручением № от 25.07.2024 ( л.д. 7).

Разрешая вышеуказанные требования, суд учитывает следующее.

В соответствии с ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая требования вышеприведенного закона, а также принимая во внимание, что исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд с данным иском в размере 8442 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО «Сбербанк России» к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 13.02.2023 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по Кемеровской области – Кузбассу, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН №, №, задолженность по кредитному договору № от 13.02.2023 по состоянию на 18.07.2024 в размере 74718 (семьдесят четыре тысячи семьсот восемнадцать) рублей 04 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 62769 (шестьдесят две тысячи семьсот шестьдесят девять) рублей 90 копеек, просроченные проценты – 11948 (одиннадцать тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 14 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 8442 ( восемь тысяч четыреста сорок два) рубля.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: С.В. Параева

Решение в окончательной форме принято 28.01.2025.