Судья Рубинская О.С. (№2-2544/2023) Дело № 33-9876/2023

УИД 52RS0007-01-2023-000971-89

НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Нижний Новгород 25 июля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Никитиной И.О.

судей Силониной Н.Е., Рыжовой О.А.,

при секретаре Морозовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе З.Е.А.

на решение Советского районного суда г.Н.Новгород от [дата]

по иску ПАО "Совкомбанк" к З.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

заслушав доклад судьи Силониной Н.Е.,

УСТАНОВИЛА:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с заявленными требованиями, в обоснование указав, что 29.05.2018 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №18/9555/00000/400958(5043675236). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 109000 руб. под 23,80%/55,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать т Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностъю) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.05.2019, на 23.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1107 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 15.05.2019, на 23.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1161 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 236 338,05 руб.

По состоянию на 23.01.2023 общая задолженность – 136 636,74 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 93024,87 руб., просроченные проценты - 43 611,87 руб.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 136 636,74 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 932,73 руб., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

Решением Советского районного суда г.Н.Новгород от 11 апреля 2023 года постановлено:

«Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к З.Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с З.Е.А., [дата] года рождения (паспорт [номер]) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) сумму задолженности в размере 136 636,74 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 932,73 руб., нотариальные расходы 88 руб. »

С указанным решением не согласилась ответчик З.Е.А., в апелляционной жалобе просит отменить необоснованно завышенные пени, проценты, неустойку в соответствии со ст.333 ГК РФ, применить положения законодательства о пропуске срока исковой давности.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом по правилам главы 10 ГПК РФ, кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

В соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции и в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 29.05.2018 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и З.Е.А. был заключен договор кредитования <***>.

Согласно п.17 Индивидуальных условий для Кредита по Тарифному плану РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 3.0:ПЛЮС, Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 90 дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, номер ТБС – 40817810495550004405; 2) установления Лимита кредитования; 3) выдачи Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Из п.1 Индивидуальных условий следует, что лимит кредитования составляет 109000 руб. Ставка % годовых за проведение безналичных операций – 23,80 %, за проведение наличных операций – 55%. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п.14 Индивидуальных условий подписывая Договор, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора.

Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком. Между тем, ответчик условия кредитования нарушались, последнее погашение кредита осуществлено 16.12.2019, что следует из выписки по счету (л.д.8)

По состоянию на 23.01.2023 общая задолженность ответчика по договору кредитования составила 136 636,74 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 93 024,87 руб., просроченные проценты - 43 611,87 руб.

Из материалов дела следует, что 15.04.2020 мировым судьей судебного участка № 7 Советского судебного района города Нижний Новгород Нижегородской области по заявлению ПАО КБ «Восточный» был выдан судебный приказ о взыскании с З.Е.А. задолженности по вышеуказанному кредиту за период с 16.12.2019 по 18.03.2020 в размере 109 409,37 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 7 Советского судебного района города Нижний Новгород Нижегородской области от 23.04.2020 судебный приказ был отменен в связи с поступившими от З.Е.А. возражениями (л.д.9).

14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

09.11.2022 ПАО «Совкомбанк» направлял уведомление о наличии просроченной задолженности в адрес ответчика, с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в размере 136636,74 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д.17), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В суде первой инстанции ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст.309, 310, 809, 819, 820 ГК РФ, установив ненадлежащее исполнение ответчиком кредитных обязательств, неоспоренный ответчиком размер задолженности, пришел к выводу об обоснованности заявленных истцом требований, в связи с чем взыскал с ответчика в пользу истца задолженность в размере 136636,74 руб.

Относительно заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд первой инстанции исходил из того, что исчисление срока исковой давности подлежит с момента востребования задолженности по кредитному договору, которым является обращение банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, то есть с апреля 2020г. и поскольку истец обратился в суд с иском 12.02.2023, принимая во внимание, что с момента предъявления заявления о выдаче судебного приказа и до его отмены срок исковой давности не течет, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда, поскольку он основан на неправильном применении норм материального права и противоречит обстоятельствам дела.

Согласно пункту 1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п.6 Индивидуальных условий размер минимального обязательного платежа составляет 7403 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет. В дату платежа Заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода.

Таким образом, в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктами 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела № 2-722/2020, копия которого представлена мировым судьей судебного участка № 7 Советского судебного района города Нижний Новгород Нижегородской области по запросу судебной коллегии, заявление о выдаче судебного приказа было направлено ПАО КБ «Восточный» мировому судье 07.10.2020г., судебный приказ вынесен мировым судьей 15.04.2020, отменен - 23.04.2020, в суд ПАО «Совкомбанк» обратилось согласно почтового штемпеля 12.02.2023г., то есть по истечении 6 месяцев со дня отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности не истек по требованиям о взыскании задолженности за три года, предшествующих обращению в суд с исковым заявлением (12.02.2020) плюс 17 дней (с 07.04.2020 по 23.04.2020) судебный защиты, когда срок исковой давности не тек, а именно с 26.01.2020 по 23.01.2023 (как заявлено истцом).

При таких обстоятельствах, исходя из представленного истцом расчета (л.д.4 оборот) с ответчика в пользу истца подлежала взысканию задолженность за период с 26.01.2020 по 23.01.2023 по основному долгу в размере - 91 956,26 руб. (93024,87 – 1068,61(3205,82/18х6)), по процентам в размере - 40 151,45 руб. (43611,87 – 1023,35 – 2437,07(4197,18/31х18)), всего 132 107,71 руб.

Решение суда подлежит изменению в части взысканных сумм, в том числе и судебных расходов.

Поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца от размера удовлетворенных требований (132107,71) составит 3 842,15 руб., нотариальные расходы 85,08 руб. (132107,71х88/136636,74)

Доводы заявителя жалобы о завышенной сумме долга и не соответствующей действительности, судебной коллегией отклоняются.

Согласно положениям части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, на сторонах в равной степени лежит бремя доказывания выдвигаемых ими доводов и возражений.

При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Не предоставив суду первой инстанции доказательств в подтверждение своих возражений, ответчик тем самым принял на себя риск соответствующих процессуальных последствий, в том числе в виде постановления решения по доказательствам, представленным истцом.

Как следует из материалов дела, доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности либо ее отсутствии ответчиком представлено не было.

Заявитель жалобы просит отменить необоснованно завышенные пени, проценты, неустойку в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Между тем, требований о взыскании с ответчика пеней, неустойки истцом не заявлялось, тогда как ст.333 ГК РФ к процентам за пользование кредитными денежными средствами применению не подлежит. Иных оснований для снижения размера процентов за пользование кредитом, согласованного сторонами при заключении договора кредитования, судебной коллегией не установлено.

Иные доводы жалобы основаны на неправильном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, не содержат указаний на новые, имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г.Н.Новгород от 11 апреля 2023 года изменить в части взысканных сумм, удовлетворив исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично.

Взыскать с З.Е.А., [дата] года рождения (паспорт [номер]) в пользу ПАО "Совкомбанк" (ИНН <***>) сумму задолженности по договору кредитования <***> от 29.05.2018 г. за период с 26.01.2020 по 23.01.2023 в размере 132 107,71 руб., из которых просроченный основной долг - 91 956,26 руб., просроченные проценты - 40 151,45 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 842,15 руб., нотариальные расходы 85,08 руб.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01 августа 2023г.