УИД 44RS0009-01-2022-000147-20
производство № 2-123/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
с. Пыщуг 16 ноября 2022 года
Павинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Бессонова Д.А. при секретаре Кокшаровой Т.С. с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ФИО1, просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере 199462,25 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 193230 руб., неустойка на просроченную ссуду 529,58 руб., иные комиссии 5702,67 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 25.05.2021 между банком и ответчиком заключен кредитный договор № ___, условия договора не исполняются, имеется просрочка за период с 13.07.2021 по 14.04.2022.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Из письменных пояснений представителей истца (л.д. 97-98, 124) следует, что со счета банковской карты ФИО1 25.05.2021 были совершены платежи за использование мобильной связи и платежи в интернет-магазинах на общую сумму 193230 руб. Операции подтверждались 3Ds-кодами. После совершения платежей ФИО1 обращался на горячую линию банка, сообщил, что ему позвонили якобы сотрудника банка, представились службой безопасности, он озвучил им данные карты и с нее произвели 2 покупки в Эльдорадо (г. Москва) на сумму 200000 рублей во время его нахождения в другом городе. Карта была заблокирована. Согласно п. 4.1.4 Общих условий договора потребительского кредита в обязанности заемщика входит не допускать использования банковской карты третьими лицами и не сообщать пароль банковской карты третьим лицам. В соответствии с п. 8.2 Общих условий банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором банковского счета процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Согласно п. 8.3 условий стороны признают, что совершенные с использованием банковской карты платежные операции юридически эквивалентны поручениям заемщика на безналичное перечисление средств с банковского счета.
В судебном заседании 03.11.2022 представитель истца ФИО3, поддержав исковые требования, пояснила, что 3Ds-код – это код, направляемый по номеру телефона клиента при совершении онлайн-покупки.
Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела возражал против удовлетворения иска, так как денежными средствами не пользовался. Пояснял, что в 25 мая 2021 года в г. Ярославле в офисе Совкомбанка оформил карту «Халва». В этот же день после получения банковской карты на телефон ФИО1 поступали звонки и СМС-сообщения. В каждом случае звонки определялись как поступающие от Совкомбанка. Звонившим лицам ФИО1 сообщал коды, поступившие по СМС. Карта еще не была активирована, но с нее было списано 50 рублей. Затем было списано 90000 рублей. ФИО1 сразу же обратился на горячую линию Совкомбанка с просьбой заблокировать карту. Карта заблокирована не была, в течение часа было списано еще 100000 рублей. Ночью с карты списали еще 7000 рублей. От сотрудников банка ФИО1 узнал, что денежные средства в размере 90 тыс. руб. и 100 тыс.руб. списывались на покупку телефонов в магазине «Эльдорадо» в г. Москве. По данному факту ответчик обращался в полицию, по его заявлению в возбуждении уголовного дела было отказано, соответствующее постановление ФИО1 не обжаловал.
Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, в том числе и просрочки исполнения обязательств, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Судом установлено, что 25 мая 2021 года между ПАО Совкомбанк и ФИО1 в письменной форме заключен договор потребительского кредита № 3885350516 (л.д. 11-12), согласно которому ФИО1 выдана банковская карта «Халва» с лимитом кредитования 200000 рублей. Договором предусмотрено, что платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями; периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета. Договором предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых, начисление которой производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО Совкомбанк (л.д. 23-24) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.
Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 28-32) за нарушение срока возврата кредита предусмотрены комиссии: за неоплату обязательного ежемесячного платежа – 2,9 % от полной задолженности по договору (п. 1.5 Тарифов); за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб. Подписывая договор, ФИО1 согласился с Тарифами.
25.05.2021 с банковского счета ФИО1 списаны денежные средства в общей сумме 193230 руб. (л.д. 38).
Согласно представленному расчету по состоянию на 14.04.2022 по договору возникла просроченная задолженность в размере 199462,25 руб., в том числе: просроченный основной долг – 193230 руб., неустойка за просроченную ссуду – 529,58 руб., комиссии – 5702,67 руб. (комиссия за невыполнение условий обязательного информирования – 99 руб., комиссия за услугу «Минимальный платеж» - 5603,67 руб.)
Расчет задолженности судом проверен, является математически верным, соответствует условиям договора. Доказательств, опровергающих правильность произведенного расчета, ответчиком не представлено.
Учитывая соотношение сумм неустойки и суммы задолженности по кредитному договору, длительность неисполнения обязательства, возможные финансовые последствия для каждой из сторон, суд полагает, что размер заявленных пени не является явно завышенным, соразмерен последствиям нарушения обязательства, не нарушает баланс интересов истца и ответчика. Доказательства несоразмерности неустойки нарушению обязательства ответчиком не представлены, как и доказательства недобросовестности действий истца.
Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.
Использование денежных средств с банковского счета ФИО1 не самим ответчиком, а третьими лицами, не является основанием для освобождения ответчика от исполнения обязанности по возврату заемных денежных средств.В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (п. 2 ст. 847 ГК РФ).
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 4 ст. 847 ГК РФ).
В силу статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 1 статьи 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. После получения оператором по переводу денежных средств такого уведомления клиента оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения уведомления.
Согласно п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
В соответствии с заключенным сторонами договором ФИО1 подтвердил ознакомление с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО Совкомбанк.
Пунктом 4.1.4 Общих условий предусмотрено, что заемщик обязан не допускать использование реквизитов расчетной карты третьими лицами и не сообщать реквизиты расчетной карты третьим лицам. В случае возникновения предположений о том, что реквизиты расчетной карты стали известны кому-либо кроме заемщика, последний обязуется сообщить об этом в банк.
Выпиской банковского счета ФИО1 подтверждается выполнение банком операций по переводу денежных средств 25 мая 2021 года в период с 15:26 (мск) до 16:02 (мск) в размере 50 руб. (оплата услуг МТС), в размере 91990 руб. (платеж в интернет-магазине «Эльдорадо») и в размере 101190 руб. (платеж в интернет-магазине «Эльдорадо»).
Пояснениями представителей истца, текстами СМС-сообщений, направленных ФИО1 (л.д. 100, 126), аудиозаписями разговоров операторов банка и ответчика (л.д. 122) подтверждается, что указанные операции совершены электронным способом, посредством отправки на номер ответчика кодов для подтверждения операций и последующего введения данных кодов от имени клиента в качестве подтверждения намерения о платежах. Из содержания обращений ФИО1 в банк следует, что указанные коды были им переданы третьим лицам. Ответчик данные обстоятельства также подтвердил в судебном заседании.
С заявлением о приостановлении операций по банковской карте ФИО1 обратился в банк уже после выполнения банком всех вышеуказанных операций, на которое банк отреагировал, заблокировав счет карты 25.05.2021 в 16:27 (мск). После указанного времени платежные операции по использованию денежных средств не производились.
Вопреки утверждению ответчика о том, что после первого списания денежных средств он обращался в банк с заявлением о блокировке счета карты, из текстов СМС-сообщений и содержания разговоров ФИО1 с операторами банка следует, что после первой попытки платежа на сумму 91990 руб. данная операция 25.05.2021 в 15:40 (мск) была заблокирована банком, оператором банка был осуществлен звонок ФИО1 с предложением подтвердить данную операцию. В ходе разговора оператор выяснял у ответчика, пытался ли тот осуществить указанный платеж, на что получил утвердительный ответ. Кроме того, оператор предупреждал ответчика о распространенности случаев мошенничества, выяснял, не передавал ли ФИО1 какую-либо информацию третьим лицам. Ответчик пояснял, что таких действий не совершал.
После разговора ответчика с оператором банка были совершены указанные платежи с использованием кодов, направленных банком на номер телефона ФИО1
Таким образом, банком выполнены свои обязательства в рамках заключенного кредитного договора.
Использование денежных средств со счета ответчика при вышеуказанных обстоятельствах в соответствии с приведенными положениями закона влечет возникновение обязанности ФИО1 по возврату заемных денежных средств.
Нарушение обязательства произошло по вине ответчика. Именно ФИО1 передал третьим лицам информацию, достаточную для перевода денежных средств с банковского счета.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению на л.д. 8 при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5189,25 руб., которая подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору № ___ от 25 мая 2021 года в размере 199462 (сто девяносто девять тысяч четыреста шестьдесят два) рубля 25 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5189 (пять тысяч сто восемьдесят девять) рублей 25 копеек, всего 204651 (двести четыре тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение месяца в Костромской областной суд через Павинский районный суд со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2022 года.
Председательствующий
судья Д.А. Бессонов