Дело № 2-900/2025 УИД 77RS0023-02-2024-008006-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 27 февраля 2025 года

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мещеряковой Н.В., при секретаре Волынец А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-900/2025 по исковому заявлению фио к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

истец фио обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора от 17.06.2021 № 2368884292.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между фио и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор от 17.06.2021 № 2368884292, до 14.10.2023 ежемесячные платежи истцом вносились в полном объеме и в соответствующий срок. С 14.10.2023 в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, отсутствием постоянного заработка, истец утратила возможность производить ежемесячные платежи, и, как следствие, была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем возникла задолженность по кредитному договору. Истец 20.11.2023 в адрес кредитора было направлено заявление о расторжении кредитного договора и предоставлении информации о размере задолженности, которое оставлено без ответа. Истцом 25.12.2023 направлено заявление с согласием на расторжение кредитного договора и просьбой о взыскании задолженности в судебном порядке, на которое также ответ не поступил. 25.01.2024 истцом кредитору направлено заявлением с предложением расторгнуть кредитный договор, предоставить информацию о полном размере долга, выставить требование об оплате задолженности, ответ также не получен. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать истцом задолженность по кредитному договору, о чем неоднократно было сообщено ответчику, на дату обращения в суд ответчик исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по договору не подал. Не расторгая указанный договор, ответчик, злоупотребляя правом, нарушает права истца, так как размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов. Предусмотренных договором, ежедневно увеличивается, в связи с чем истец вынужден требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Истец фио в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не уведомила, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, представлены возражения на исковое заявление с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Т.е. граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По требованиям ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия процентной ставки.

Судом установлено, что между фио и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор от 17.06.2021 № 2368884292 о предоставлении кредита в размере сумма Сулью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 7,9% годовых заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет сумма Срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 60 календарных месяцев.

Договор состоит из индивидуальных условий договора и общих условий договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, внося ежемесячные платежи позже установленного срока, а после 17.10.2023 истец перестала вносить ежемесячные платежи, что подтверждается выписку по счету и расчетом задолженности.

фио 20.11.2023 в адрес ООО «ХКФ Банк» направила заявление о расторжении кредитного договора и предоставлении информации о размере задолженности.

Истцом 25.12.2023 ответчику направлено заявление с согласием на расторжение кредитного договора и просьбой о взыскании задолженности в судебном порядке.

Истцом 25.01.2024 кредитору направлено заявлением с предложением расторгнуть кредитный договор, предоставить информацию о полном размере долга, выставить требование об оплате задолженности.

По состоянию на 03.07.2024 задолженность истца по договору составляет сумма: сумма кредита – сумма, проценты за пользование кредитом – сумма, штрафы – сумма, неоплаченные проценты – сумма

На момент заключения договора фио в полном соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьями 5-7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, точная, полная информация по договору, в том числе о размере процентной ставки, о размерах ее расходов по договору, о порядке погашения задолженности, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, о порядке расторжения договора, что подтверждено собственноручной подписью заемщика в индивидуальных условиях договора.

Все индивидуальные условия договора, указанные в пункте 9 статьи 5 были согласованы с истцом и ею подписаны.

Банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик принял на себя обязанность по возврату денежных средств и должен действовать соразмерно своим финансовым возможностям.

Таким образом, каждая из сторон приняла на себя риски по исполнению договора и применению штрафных санкций в случае его неисполнения. Заключение кредитного договора сторонами предполагает наличие риска, связанного с изменением обстоятельств, при которых обязательства по этому договору должны исполняться.

Размер взыскиваемых процентов за пользование займом исчислен в соответствии ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования и др. (часть 9).

На момент заключения кредитного договора установленная ставка соответствовала действующей ставке, утвержденной Банком России.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается по формуле, указанной в ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Следовательно, размер процентов за пользование кредитом, установленный договором, не может считаться завышенным, поскольку процентная ставка, указанная в договоре, правомерна и соответствует положениям Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Указаниям Банка России.

На момент подписания договоров займа простой электронной подписью заемщику в полном соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статей 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, полная, точная информация по договорам, в том числе информацию о размере процентов, о полной стоимости займов, график погашения займов, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договорам. Следовательно, договоры займа заключены в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и в соответствии с общими условиями договоров.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен законно, с соблюдением всех требований действующего законодательства Российской Федерации, права и обязанности истца, как заемщика, не нарушает.

Оснований для расторжения договора по статье 450 ГК РФ в данном случае не усматривается и в иске не приведено.

Расторжение договора по требованию заинтересованной стороны (ст. 451 ГК РФ) возможно лишь в судебном порядке при наличии исключительных обстоятельств.

Пунктом 1 ст. 451 ГК РФ установлено, что основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При этом, в силу п. 2 ст. 451 ГК РФ договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 указанной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из содержания данной нормы следует, что лицо, требующее расторжения договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми. Изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, поскольку возникновение указанного обстоятельства возможно было предвидеть.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

В соответствии с ч. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд полагает, что требования истца о расторжении договора не обоснованы, так как никаких доказательств изменения материального положения истца, снижения дохода в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено, никаких конкретных доводов в обоснование позиции в иске не приведено. Как и не представлено доказательств, что истцом вносились денежные средства в счет оплаты кредита.

При заключении договора ответчиком истцу была предоставлена достаточная информация для принятия решения о заключении договора займа, истец не был ограничен во времени для детального изучения в спокойной обстановке информации об условиях кредитного договора, с соблюдением ответчиком требований ст. 10 Закона РФ от 07.09.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Истец, оценивая свои финансовые возможности, согласился на подписание указанных договоров займа и получение денежных средств, а также с условиями уплаты процентов за пользование займом в размере, указанном в договорах о предоставлении займа.

При этом указание на изменение материального положения после заключения договора само по себе не является основанием для его расторжения, поскольку при его заключении истец был обязан предвидеть возможные риски, а наступившие обязательства объективно не влекут за собой невозможности исполнения принятых на себя обязательств по договору.

Таким образом, на основании собранных и исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении договоров займа.

Доказательств нарушения ответчиком условий кредитного договора, в частности, процентной ставки, истцом не представлено. Фактически позиция истца сводится к несогласию с начисленными процентами по кредитному договору. Вместе с тем, проценты начислены на сумму кредита с учетом условий договора о начислении процентов, истцом допущена просрочка по кредитному договору, следовательно, сумма задолженности увеличилась.

В нарушение условий договора платежи по возврату суммы кредита в установленные договорами сроки не производились, в связи с чем образовалась задолженность по договорам, никаких доказательств в обоснование позиции истца в нарушение статьи 56 ГПК РФ к иску не приложено, следовательно, изложенные доводы являются голословными, в связи с чем требование о расторжении договора удовлетворению не подлежит, так как предусмотренных законом оснований для расторжения договора в данном случае не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения иска не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований фио к ООО «ХКФ Банк» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В. Мещерякова

Решение изготовлено в окончательной форме 28.02.2025.