Решение по делу № 2-874/2023 от 27.11.2023

Дело № 2-874/2023

УИД 55RS0034-01-2023-001070-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тара Омской области 27 ноября 2023 года

Тарский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Казаковой Н.Н., при секретаре Новичковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тара 27 ноября 2023 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

истец обратился в Тарский городской суд с исковым заявлением, указав, что 17.02.2023 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму 120000 руб. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору. Должник нарушил обязательство по оплате кредита и процентов. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарный дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла 03.05.2023, на 19.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15969,60 рублей. По состоянию на 19.10.2023 задолженность ответчика перед банком составляет 119008,46 рублей, из них: просроченная ссудная заложенность – 106040,57 рублей, неустойка на просроченную ссуду– 103,18 рублей, иные комиссии – 12864,71 рублей. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 119008,46 рублей за период с 03.05.2023 по 19.10.2023 и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3580,17 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело без представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт получения кредита и сумму задолженности не оспаривал, представил выписку из лицевого счета из которой усматривается факт оплаты им 01.11.2023 задолженности в сумме 4500 рублей.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ и, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права, должны носить компенсационный характер, должны быть соразмерны нарушенному праву и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 17.02.2023 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с использованием карты «Халва». Указанная оферта была акцептована ПАО «Совкомбанк», вследствие чего между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита Карта «Халва» № от ДД.ММ.ГГГГ на индивидуальных условиях, в соответствии с которыми ответчику был предоставлен лимит кредитования 120000 рублей сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, максимальный срок льготного периода 36 месяцев.

Согласно индивидуальных условий, ответчик ФИО1 до подписания индивидуальных условий ознакомлен с правилами выполнения Обязательных условий информирования, а именно: Обязательные условия информирования – соблюдение заемщиком условий при использовании продукта «Карта Халва», а именно установка мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3 раз в отчетном периоде либо вход в личный кабинет на сайте halvacard.ru 3 и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Также заемщик ФИО1 был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и выразил свое согласие с ними, что подтверждается собственноручно проставленной подписью в договоре потребительского кредита (л.д. 12 оборот).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В Тарифах по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрены следующие условия: срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев) (п.1.2), максимальный лимит кредитования – 350000 рублей (п.1.4), льготный период кредитования и максимальный срок рассрочки – 36 месяцев (п.1.8-1.9); полная стоимость кредита – 0% (п.1.10), минимальный обязательный минимальный платеж 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий (п.1.5), размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) – 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки (п. 1.6).

Также Тарифами предусмотрено взимание комиссии за услуги Подписки без НДС в размере 598 рублей (п. 2.13 Тарифов), комиссии за банковскую услугу «Минимальный обязательный платеж» в размере 2,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору путем выдачи ответчику расчетной карты для пользования с соответствующим лимитом кредитования, ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9- оборот).

Кроме того, в соответствии с п. 2.1 индивидуальных условий ФИО1 был уведомлен, что Тарифы Банка могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

В соответствии с п. 2.5 Правил банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» банк имеет право изменять в рамках действующего законодательства РФ Тарифы и настоящие правила. Новые редакции Тарифом и Правил доводятся до сведения клиентов путем размещения на официальном сайте банка www.sovcombank.ru и в подразделениях банка.

Согласно п. 3.7 Правил клиент обязуется знакомиться с условиями действующих Тарифов, Правил банковского обслуживания и самостоятельно отслеживать их изменения, о которых банк уведомляет путем публичного размещения на официальном сайте банка и в подразделениях банка.

В соответствии с п. 1.5 Тарифов в редакции действующей с 11.04.2022 комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 3,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Судом установлено, и как следует из содержания иска, ответчик неоднократно допускал нарушение обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, за период пользования кредитом.

Согласно расчету, предоставленного истцом по состоянию на 19.10.2023 задолженность ответчика перед банком составляет 119008,46 рублей, из них: просроченная ссудная заложенность – 106040,57 рублей, неустойка на просроченную ссуду– 103,18 рублей, иные комиссии – 12864,71 рублей.

При этом, выпиской из лицевого счета подтверждается факт погашения ответчиком 01.11.20923 задолженности в сумме 4500 рублей.

При таких обстоятельствах, учитывая положения статей 309, 310 ГК РФ, статей 811, 819 ГК РФ, проверив расчет истца, суд находит его арифметически верным, не доверять которому, у суда не имеется оснований, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика суммы просроченной ссудной заложенности – 101540,57 рублей, иных комиссий – 12864,71 рублей.

Также истцом заявлены требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере – 103,18 рублей, согласно представленному расчету (л.д. 7).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, с учетом фактических обстоятельств дела, периода просрочки, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, при отсутствии возражений со стороны ответчика о снижении размера неустойки, суд считает возможным взыскать с ответчика неустойку в заявленном размере, полагая ее соразмерной последствиям неисполнения обязательства.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию по состоянию на 19.10.2023 неустойка на просроченную ссуду в размере 103 рублей 18 копеек в полном объеме.

По сведениям сайта bankrot.fеdresurs.ru, kad.arbitr.ru ответчик не значится в базе данных физических лиц, признанных банкротами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в сумме 3580,17 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН № к ФИО1 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 114508 (Сто четырнадцать тысяч пятьсот восемь) рублей 46 копеек: из них 101540 руб. 57 коп. – просроченная ссуда, 103 руб. 18 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 12864 руб. 71 коп. - иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3580 (Три тысячи пятьсот восемьдесят) рублей 17 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО Совкомбанк отказать.

Данное решение может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца с момента его вынесения в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Тарский городской суд.

Мотивированное решение в окончательной форме подписано 27 ноября 2023 года

Судья подпись

Копия верна

Решение не вступило в законную силу

Судья Н.Н. Казакова

Секретарь О.В. Новичкова