Дело № 2-444/2022 (УИД 27RS0002-02-2021-003018-66)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2022 года г. Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре А.Г. Супонькиной, с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО1, ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Белогорский городской суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, в обоснование иска указав, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 15.12.1959г.р. был заключен кредитный договор от 15.12.2014г. №. Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту "Потребительский кредит" на следующих условиях. В соответствии с п.1-4 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составляет 335 000 руб., процентная ставка за пользование кредита - 22,5 % годовых, срок возврата кредита 60 мес. с даты фактического предоставления. Согласно п.2 Индивидуальных условий кредитного договора, договор считается заключенным в дату совершения Банком акцепта Индивидуальных условий кредитного договора и действует до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий. Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита. В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитентными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной п.3.1 Общих условий кредитования. Согласно п.3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитентного платежа указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком заемщику путем направления на адрес электронной почты и/или в подразделении Банка. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также предъявить аналогичные требования к поручителю в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 11.02.2019г. заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", согласно ответа страховой компании от 28.05.2021г. решение по страховой выплате не может быть принято, без предоставления дополнительных документов. Данные документы отсутствуют в распоряжении Банка. Российской законодательство не позволяет Банку самостоятельно получить вышеуказанные документы. По состоянию на дату подачи иска размер полной задолженности составляет: ссудная задолженность - 92 121,30 руб., проценты за кредит 56 141,43 руб. Итого задолженность по состоянию на 25.11.2021г. составляет 148 262,73 руб. Ссылаясь на ст.1175, 1153, 1142 ГК РФ указал, что согласно сведениям анкеты на получения кредита родственником заемщика является ФИО1 (супруга). Согласно выписке по счетам клиента, открытых в дальневосточном банке ПАО Сбербанк, денежные средства на счетах заемщика отсутствуют. Согласно заявления на получение кредита, заемщик зарегистрирован и проживает по адресу: <адрес>56. Согласно выписке о переходе прав от 30.08.2021г. 1/4 доля данной квартиры принадлежит заемщику на момент его смерти. Поскольку ФИО1 входит в круг наследников первой очереди, она является фактическим наследником заемщика, фактически принявшим наследство. На основании изложенного, просили взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 долг по кредитному договору № от 15.12.2014г. в размере 148 262,73 руб., сумму госпошлины в размере 4 165,25 руб.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком ФИО1 представлен отзыв на иск, где указала, что приняла наследство за умершим мужем ФИО3, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону на ФИО1 на 1/4 доли в квартире по адресу <адрес> свидетельством о праве наследство по закону на 1/2 доли в жилом помещении, находящемся по адресу г.<адрес>. Свидетельством о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемом пережившему супругу от 12.09.2019г. подтверждается, что 1/2 доли принадлежит ФИО1 в соответствии с законом, как имущество нажитое супругами в браке. Соответственно, наследственная масса состоит из 1/2 доли жилого помещения по адресу г.<адрес> 1/4 доли жилого помещения, расположенного по адресу <адрес>. Согласно выписке из ЕГРН на жилое помещение по адресу <адрес> ул.<адрес> кадастровая стоимость составляет 1 679 471,47 руб. Таким образом, 1/2 от данной суммы составляет 839 735,74 руб. Согласно выписке из ЕГРН на жилое помещение по адресу <адрес> кадастровая стоимость составляет 1 614 804,76 руб. Таким образом, 1/4 доли от данной суммы составляет 403 791,19 руб. Таким образом, сумма наследуемого имущества равна 1 243 436,93 руб. Решением Кировского районного суда г.Хабаровска от 12.11.2020г. но делу № в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 были взысканы денежные средства в размере: - по кредитному договору от ДАТА № в сумме 84 954,59 руб. и расходы по оплате госпошлины в сумме 2 748,64 руб.; - по кредитной карте в сумме 168 940,23 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 578,80 руб. Решением Белогорского городского суда <адрес> от 28.11.2019г. по делу № с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 87 524,30 руб., из которых основной долг по кредиту - 84 803,91 руб., неисполненные обязательства по процентам - 2 720,39 руб., а также судебные расходы по госпошлины в размере 2 825,73 руб. По иному кредитному договору задолженность в сумме 367 489,04 руб., из которых основной долг по кредиту - 366 249,75 руб., неисполненные обязательства по процентам - 1 239,29 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 874,89 руб. В пользу АО МКК «Финанс Инвест» с ФИО4 взыскана задолженность по договору микрозайма в сумме 70 800 руб., из которой основной долг - 60 000 руб., неисполненные обязательства по процентам - 10 800 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 324 руб. Итого взыскано на сумму 799 060,22 руб., из которых часть уже взыскана в пользу ПАО Сбербанк, возможно по этим же договорам. Ссылаясь на ст.34 СК РФ, указала, что жилое помещение, приобретенное супругами в браке, а именно квартира по адресу <адрес> ул.<адрес>, является совместной собственностью умершего ФИО3 и ФИО1, независимо от того, что зарегистрировано было только за ним. В связи с чем, от данного жилого помещения в наследственную массу входит только 1/2. На основании вышеизложенного, просила: Взыскание произвести в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Определением Белогорского городского суда <адрес> от 23.12.2021г. гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика передано для рассмотрения по подсудности в Кировский районный суд г.Хабаровска.

03.02.2022г. гражданское дело поступило в Кировский районный суд г.Хабаровска, определением суда от 07.02.2022г. принято к производству Кировского районного суда г.Хабаровска с назначением подготовки дела к судебному разбирательству.

Определением суда от 27.04.2022г. по данному гражданскому делу в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

В ходе судебного разбирательства по делу соответчиком ПАО "Сбербанк страхование жизни" представлены возражения на иск, где со ссылками на ст.934, 942, 943 ГК РФ, ст.9 Закона РФ от ДАТА № "Об организации страхового дела в РФ" указали, что 15.12.2014г. между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор. Одновременно с этим, ФИО3 обратился в Банк с заявлением на подключение к Программе страхования от 15.12.2014г., в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил Банк заключить в отношении него договор страхования с указанной страховой компанией. Между Банком и страховой компанией в отношении ФИО3 был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование. В заявлении на страхование предусмотрены страховые случаи "Смерть застрахованного лица по любой причине". В соответствии с заявлением на страхование, ФИО3 были вручены Условия участия в программе страхования жизни. Указанные условия страхования, в соответствии со ст.943 ГК РФ являются обязательными для застрахованного лица. На основании п.3.2, 3.2.1 Условий страхования, в рамках заключаемого между Банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента: страховым событием является одно из следующих событий: - смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; - инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. В силу п.3.4, 3.4.1 Условий страхования в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п.3.2.1 настоящих условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: В случае смерти застрахованного лица: свидетельство о смерти застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим; оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования. Для принятия решения о страховой1 выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником/представителем) страхователю (п.3.4.2 Условий страхования). Страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в п.п.3.4.1, 3.4.2 настоящих Условий участия в программе страхования (п.3.8 Условий страхования). Страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта (п.3.9 Условий страхования). Исходя из иска заемщик ФИО3 умер. На основании чего, наследники ФИО3 обратились в страховую компанию за страховой выплатой. На основании поступивших документов, наследникам страховой компанией был дан ответ (последний ответ от ДАТА №Т-02/624080), в соответствии с которым были запрошены дополнительные документы, заверенные должным образом: Подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенная копий свидетельства о смерти застрахованного лица (предоставлена копия). Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить: справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора (2009 - 2014г.), с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдавшего учреждения подписью уполномоченного лица. Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить: Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения. Дополнительно было разъяснено, что до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. До настоящего времени, указанные документы в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" не поступали. Таким образом, для принятия решения о страховой выплате по страховому риску "Смерть застрахованного лица по любой причине" родственнику/представителю необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о страховой выплате и предоставить документы, указанные в условиях страхования. Страховая компания обязана рассмотреть данные документы в установленный срок и принять соответствующее решение о выплате/об отказе в выплате страхового возмещения. Отсюда, для ООО СК "Сбербанк страхование жизни" установлен определенный порядок рассмотрения заявлений клиентов о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. До настоящего времени, родственники/представители застрахованного лица (ФИО3) в страховую компанию с заявлением о страховой выплате по страховому риску "Смерть застрахованного лица по любой причине" не обращались, документы указанные в ответах страховой компании не предоставили. В связи с чем, исковые требования к страховой компании являются необоснованными, поскольку в настоящее время страховщик лишен возможности принять решение о страховой выплате в связи с отсутствием необходимого перечня документов, который установлен положениями Условий страхования. данный список документов страховая компания рекомендовала предоставить в своих ответах. До настоящего времени, документы не предоставлены. При поступлении заявления о страховой выплате и документов, указанных в Условиях страхования, страховой компанией будет рассмотрен вопрос о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения. На основании изложенного, просили в удовлетворении требований ПАО Сбербанк к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказать в полном объеме.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен судом надлежащим образом, согласно просительной части иска просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела была извещена надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Представитель ответчика ФИО5 по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против иска, в обоснование ссылаясь на обязанность ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» производить возмещение по долгу умершего заёмщика, поскольку данный кредит был застрахован, по Договору страхования покрывались риски смерти Застрахованного по любой причине, а исполнить требование страховой организации и предоставить справку об обращениях ФИО3 в медицинские учреждения ответчик не могла по причине болезни, в результате которой она прикована к постели, а также не обращении при жизни ФИО3 за медицинской помощью и, как следствие, отсутствие таковых документов, о которых в своём запросе указывала страхования организация. Полагала, что страховая организация не была лишена возможности самостоятельно истребовать все необходимые сведения для принятия решения об осуществлении выплаты, в связи с чем просила в иске Сбербанка к ФИО5 отказать.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела были извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили, ранее в представленных возражениях просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, судом установлено следующее.

15.12.2014г. ФИО3 (заемщик) с ПАО «Сбербанк России» (кредитор) были подписаны Индивидуальные условия "Потребительского кредита" о заключении кредитного договора в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", в рамках которого на цели личного потребления предоставлен кредит на сумму 335 000 руб., под 22,5 % годовых на срок 60 месяцев.

В силу п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, оплата по кредиту производится аннуитентными платежами согласно графика в размере 9 347,82 руб., 15 числа месяца начиная с 15.01.2015г. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с моего счета или счета третьего лица, открытого у кредитора (п.8).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

15.12.2014г. ФИО3 в Благовещенском отделении № ОАО "Сбербанк России" написано заявление на страхование, в котором он выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья (далее - договор страхования) заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц.

Согласно данного заявления ФИО3 понятно и он согласен с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: Смерть застрахованного по любой причине; Инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

В соответствии с заявлением на страхование ФИО6 были вручены Условия участия в программе страхования жизни (далее - Условия страхования), которые в соответствии со ст.943 ГК РФ являются обязательными для застрахованного лица.

На основании п.3.2, 3.2.1 Условий страхования, в рамках заключаемого между Банком и страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента: страховым событием является одно из следующих событий: - смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; - инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

В силу п.3.4, 3.4.1 Условий страхования в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п.3.2.1 настоящих условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: В случае смерти застрахованного лица: а) свидетельство о смерти застрахованного лица; б) медицинское свидетельство о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании застрахованного лица умершим; в) оригинал амбулаторной карты больного или выписка из амбулаторной карты, содержащая сведения обо всех обращениях в медицинское учреждение до заключения договора страхования.

Согласно п.3.4.2 Условий страхования, для принятия решения о страховой выплате страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, если с учетом конкретных обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает невозможным для него установление факта страхового случая и признания его страховым случаем. О необходимости предоставления дополнительных документов страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). Дополнительные документы предоставляются клиентом (его родственником/представителем) страхователю.

Как следует из п.3.8 Условий страхования, страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в п.п.3.4.1, 3.4.2 настоящих Условий участия в программе страхования.

В силу п.3.9 Условий страхования, страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта.

11.02.2019г. ФИО3 умер.

В рамках наследственного дела № открытого после ФИО3, умершего 11.02.2019г., с заявлением о принятии наследства обратилась супруга наследодателя ФИО1, 28.01.1961г.р., зарегистрированная по адресу: <адрес>56.

Нотариусом Белогорского нотариального округа <адрес> ФИО7 в рамках наследственного дела № ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество:

- 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, ул.<адрес>, 25-51;

- 1/4 доли квартиры в праве общей долевой собственности, расположенной по адресу: <адрес>56.

Как следует из ответов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДАТА №-о4Т-02/472068, от ДАТА №Т-02/624080 в адрес наследников ФИО3, на поступившие в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 07.12.2020г. документы, касающиеся наступления смерти 11.02.2019г. кредитозаемщика ПАО Сбербанк - ФИО3, 15.12.1959г.р., застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование смерти № ДСЖ-1/1412 от 15.12.2014г.) сообщили следующее: Для принятия решения по заявленному событию просьба предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: Подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; Заявление о наступление события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; Нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица (предоставлена копия).

Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить: Справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; Медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора (2009 - 2014г.), с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдавшего учреждения подписью уполномоченного лица.

Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить: Постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Дополнительно сообщили, что для направления официального запроса от имени ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на получение необходимых документов, просили указать наименование учреждения и почтовый адрес учреждения, куда необходимо направить запрос.

На основании изложенного, до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем о страховой выплате не представляется возможным.

Из ответа ГАУЗ <адрес> "Белогорская больница" от ДАТА № на запрос суда о предоставлении медицинского заключения о смерти, выписки из медицинской карты за период с 2009г. по 2014г. с указанием дат обращений, диагнозов в отношении ФИО3 15.12.1959г.р. сообщено, что на основании Приказа Министерства Здравоохранения РФ от ДАТА №н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи», медицинское свидетельство о смерти на бумажном носителе выдается получателю под расписку для государственной регистрации смерти, после его подписи на корешке медицинского свидетельства о смерти. Корешок медицинского свидетельства о смерти хранится в медицинской организации. Корешки медицинского свидетельства о смерти подлежат хранению в медицинской организации по месту их выдачи в течение одного календарного года после окончания года, когда было выдано медицинское свидетельство, после чего подлежат уничтожению. Вследствие чего ГАУЗ АО «Белогорская больница» предоставляет выписку из протокола патологоанатомического исследования трупа № от 12.02.2019г., с указанием причины смерти ФИО3 За получением медицинской помощи ФИО3 в указанный период с 2009 по 2014гг. в ГАУЗ АО «Белогорская больница» не обращался. Медицинская документация в отношении данного лица не оформлялась.

Как следует из Выписки из протокола патологоанатомического исследования трупа № от 12.02.2019г. основное заболевание: Множественное кистозное поражение поджелудочной железы. Фоновое заболевание: Сахарный диабет 2 типа: склероз поджелудочной железы. Осложнения основного заболевания: Нагноение и некроз стенки кисты. Сепсис: септикопиемия (нарушения микроциркуляции, межуточное воспаление и отек в паренхиматозных органах, двусторонняя абсцедирующая пневмония, двусторонний гнойный плеврит, апостематозный пиелонифрит, абсцесс селезенки (1,5х1,7см.). Отек легких. Клинико-патолого-анатомический эпикриз: смерть больного ФИО3, 59 лет наступила от полиорганной недостаточности, развившейся в исходе сепсиса, который развился в результате нагноения и некроза кист поджелудочной железы. Причина смерти: полиорганная недостаточность.

В соответствии с п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Между тем, как следует из материалов дела 15.12.2014г. при заключении кредитного договора ФИО3 одновременно с этим обратился в Банк с заявлением на подключение к Программе страхования от 15.12.2014г., в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил Банк заключить в отношении него договор страхования с указанной страховой компанией. Таким образом, 15.12.2014г. между Банком и страховой компанией в отношении ФИО3 был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на страхование.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст.9 Закона РФ от ДАТА № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1).

На основании п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть соглашение: о застрахованном лице: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобреталеля), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольно страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, возникающего из данного договора.

Совокупностью собранных по делу доказательств судом установлено, что 15.12.2014г. между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении ФИО3 был заключен договор страхования, согласно заявления ФИО3 от 15.12.2014г. Как следует из заявления на страхование и Условий страхования, страховым событием является: - смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. Согласно свидетельства о смерти ФИО3 умер 11.02.2019г., т.е. в период действия кредитного договора и договора страхования. Смерть наступила от полиорганной недостаточности, что подтверждается выпиской из протокола патологоанатомического исследования трупа № от 12.02.2019г. предоставленной ГАУЗ <адрес> "Белгородская больница". Таким образом, выплата страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 15.12.2014г. подлежит взысканию в пользу ПАО "Сбербанк России" с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

При этом, ФИО1 обращалась в страховую организацию, однако представленные ею документы приняты не были, с разъяснениями на необходимость предоставления дополнительных документов, в том числе медицинских за длительный период времени, что, как установлено судом, для ответчика было невозможно по причинам как отсутствия таких медицинских документов из-за необращения её супруга за медицинской помощью, а также по причине инвалидности самой ФИО1, перенёсшей кровоизлияние в мозг, имеющей гипертоническую болезнь, ревматоидный артрит, диффузный остеопороз, фактическим отсутствием возможности самостоятельно передвигаться и обслуживать себя. При этом, по Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в случае, когда Клиент не имеет родственника/представителя, Банк самостоятельно обращается к Страховщику при наличии информации о наступлении Страхового случая (п.3.5). В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 4 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 49-КГ21-14-К6, 2-4172/2019)

Имеющаяся у Банка обязанность обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения для погашения кредитной задолженности, истцом надлежащим образом не исполнена. Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28.05.2021г. решение по страховой выплате не может быть принято без предоставления дополнительных документов. При этом, в силу пункта 1 статьи 8 Закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" и Закон "О банках и банковской деятельности", граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, а документы для внутреннего использования кредитной организации включает в себя банковскую тайну и к ним применяется режим, предусмотренный статьей 26 Законом "О банках и банковской деятельности".

Судом установлено, что по состоянию на 25.11.2021г. (дату подачи иска в суд) размер полной задолженности составляет 148 262 руб. 73 коп., из них: ссудная задолженность - 92 121,30 руб., проценты за кредит 56 141,43 руб.

ФИО3 при подписании заявления на страхование выражено согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 33332 руб.50 коп.

В силу п.3.2.6 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховая выплата устанавливается равной Страховой сумме на дату наступления Страхового события. Страховая сумма – определенная Договором страхования денежная сумма, исходя из величины которой устанавливается размер Страховой премии, и которую Страховщик обязуется выплатить при наступлении Страхового случая, как это определено в настоящих Условиях Программы страхования.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным, в связи с чем с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО "Сбербанк России" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 15.12.2014г. в размере 148 262 руб. 73 коп., а в удовлетворении иска ПАО "Сбербанк России" к ФИО1 отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлине в размере 4 165 руб. 25 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика - удовлетворить.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу ПАО "Сбербанк России" долг по кредитному договору № от 15.12.2014г. в сумме 148 262 руб. 73 коп. и сумму государственной пошлины в размере 4 165 руб. 25 коп.

В удовлетворении иска ПАО "Сбербанк России" к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору умершего заемщика, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме вынесено 29.06.2022г.

Судья (подпись)

Решение не вступило в законную силу

Копия верна, судья Т.В. Брязгунова

Подлинник решения подшит в дело № 2-444/2022 и находится в Кировском районном суде г. Хабаровска

Секретарь с/з Супонькина А.Г.