Решение по делу № 2-2245/2022 от 16.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-2245/2022

УИД 58RS0018-01-2022-003817-17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2022 года г.Пенза

Ленинский районный суд города Пензы

в составе председательствующего судьи Кашиной Е.А.,

при секретаре Бушуевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, указав, что 18 марта 2019 года между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №485470-КД-2019, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 2 979 000 руб. на приобретение квартиры по адресу: Адрес , под залог указанного объекта недвижимости. Сумма кредита была перечислена в полном объеме на счет ответчика.

За счет предоставленных заемных средств ответчиком по договору купли-продажи от 18 марта 2019 года было приобретено недвижимое имущество – квартира, расположенная по адресу: Адрес . На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу АО «КБ ДельтаКредит».

В соответствии с кредитным договором и Общими условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 15 950 руб. 33 коп., включающим в себя сумму кредита и проценты. Срок возврата кредита – 207 календарных месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту – 12,25% годовых.

Порядок и сроки внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены п. 3 кредитного договора и Общими условиями кредитного договора.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.1 кредитного договора и Общих условий ответчик обязан уплатить АО «КБ ДельтаКредит» за каждый день просрочки пени на сумму просроченного платежа, исходя из ключевой ставки Центрального Банк РФ на день заключения кредитного договора.

Кроме того, по условиям договора, заключенного с ответчиком, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по указанному договору АО «КБ ДельтаКредит» вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения на него взыскания. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО «КБ ДельтаКредит» в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п.п. «в» п. 4.4.1 Общих условий).

Решением единственного акционера №1/2019 от 19 марта 2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк» с 1 июня 2019 года.

С сентября 2020 года ответчик прекратил надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору. Просрочка по оплате ежемесячных платежей и уплате процентов составляет более 155 дней, что подтверждается выпиской по банковскому счету заемщика, расчетом задолженности.

ПАО «Росбанк» в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако данное требование исполнено не было.

Согласно отчету об оценке №ЖН-21-090215 от 11 февраля 2021 года, выполненному ООО «Институт Оценки Эксперт», рыночная стоимость квартиры по адресу: Адрес составляет 2 940 803 руб.

На основании изложенного, ПАО «Росбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор №485470-КД-2019 от 18 марта 2019 года, обратить взыскание на квартиру Адрес , путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 352 642 руб. 40 коп., взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №485470-КД-2019 от 18 марта 2019 года по состоянию на 09 февраля 2021 года в размере 3 067 272 руб. 15 коп., из которых 2 902 390 руб. – сумма невозвращенного кредита, 163 076 руб. 93 коп. – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 1 804 руб. 96 коп. – пени; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 29 536 руб. 36 коп., расходы по оплате услуг оценщика – 4 500 руб.

Представитель истца ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств к судебному заседанию не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, заявлений и ходатайств не представила.

Учитывая надлежащее извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела, отсутствие заявлений от истца непосредственно перед судебным заседанием, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что 18 марта 2019 года между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №485470-КД-2019, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 2 979 000 руб. на приобретение квартиры по адресу: Адрес , под залог указанного объекта недвижимости.

Сумма кредита была перечислена в полном объеме на счет ответчика, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из банковского счета.

За счет предоставленных заемных средств ответчиком по договору купли-продажи от 18 марта 2019 года было приобретено недвижимое имущество – квартира, расположенная по адресу: Адрес .

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу АО «КБ ДельтаКредит».

В соответствии с кредитным договором и Общими условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 15 950 руб. 33 коп., включающим в себя сумму кредита и проценты. Срок возврата кредита – 207 календарных месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка по кредиту – 12,25% годовых.

Порядок и сроки внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены п. 3 кредитного договора и Общими условиями кредитного договора.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 5.1 кредитного договора и Общих условий ответчик обязан уплатить АО «КБ ДельтаКредит» за каждый день просрочки пени на сумму просроченного платежа, исходя из ключевой ставки Центрального Банк РФ на день заключения кредитного договора.

По условиям договора, заключенного с ответчиком, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком денежных обязательств по указанному договору АО «КБ ДельтаКредит» вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения на него взыскания. Стороны также договорились, что такое право возникает у АО «КБ ДельтаКредит» в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п.п. «в» п. 4.4.1 Общих условий).

С условиями погашения основного долга и уплаты процентов ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручно выполненной подписью в договоре.

Решением единственного акционера №1/2019 от 19 марта 2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Росбанк» с 01 июня 2019 года.

Как следует из материалов дела, с сентября 2020 года ответчик прекратил надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору. Просрочка по оплате ежемесячных платежей и уплате процентов составляет более 155 дней, что подтверждается выпиской по банковскому счету заемщика, расчетом задолженности.

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, суммы пеней, предусмотренных кредитным договором, в случаях, предусмотренных действующим законодательством, в том числе при просрочке заемщиком предусмотренного кредитным договором платежа по кредиту.

ПАО «Росбанк» в адрес ответчика было направлено требование от 14 августа 2020 года о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако данное требование ФИО1 добровольно исполнено не было.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору, включающая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, пени.

В материалах дела имеется расчет задолженности по основному долгу и процентам, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит закону. В ходе производства по делу ответчик ФИО1 каких-либо возражений относительно расчета и суммы задолженности суду не представила.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика носит длительный и систематический характер, принимая во внимание размер просроченных платежей, суд считает, что ответчиком допущено существенное нарушение условия кредитного соглашения, в связи с чем, требование истца о расторжении указанного кредитного соглашения подлежит удовлетворению.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора.

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество в силу статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно условиям кредитного договора №485470-КД-2019 от 18 марта 2019 года, ФИО1 предоставлен кредит на приобретение квартиры по адресу: Адрес , под залог указанного объекта недвижимости.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, собственником квартиры Адрес , является ФИО1, в отношении объекта недвижимости зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу АО «КБ ДельтаКредит».

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

В силу положений статьи 2 Закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2 ст. 3 Закона).

На основании ч. 1 ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьёй 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке №ЖН-21-090215 от 11 февраля 2021 года, выполненному ООО «Институт Оценки Эксперт», рыночная стоимость квартиры по адресу: Адрес , составляет 2 940 803 руб.

Учитывая, что ответчик в ходе производства по делу рыночную стоимость вышеуказанной квартиры не оспаривал, о проведении судебной экспертизы для установления рыночной стоимости квартиры не ходатайствовал, а также принимая во внимание, что оценка, выполненная независимым экспертом, является аргументированной по своему содержанию, содержит ссылки на применяемые стандарты оценочной деятельности, перечень использованных при проведении оценки данных, суд полагает возможным при определении начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: Адрес , исходить из рыночной стоимости, определенной в отчете ООО «Институт Оценки Эксперт» №ЖН-21-090215 от 11 февраля 2021 года.

Кроме того, установление этого размера, по мнению суда, в данный момент не нарушает ничьих прав, поскольку одной из целей проведения соответствующих торгов и является определение реальной (рыночной) стоимости реализуемого заложенного имущества, а продажа осуществляется по максимальной цене предложения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что до настоящего времени обязательство ответчиком не исполнено, не погашена задолженность по кредитному договору №485470-КД-2019 от 18 марта 2019 года, принимая во внимание соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Адрес , являющуюся предметом залога, путем реализации в силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 2 352 642 руб. 40 коп., исходя из стоимости имущества, определенной экспертом.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьёй 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в числе прочих, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В судебном заседании установлено, что истцом понесены расходы по оплате отчета об оценке предмета залога №ЖН-21-090215 от 11 февраля 2021 года, выполненного ООО «Институт Оценки Эксперт», в размере 4000 руб., что подтверждается платежным поручением №294519 от 16 февраля 2021 года.

Как следует из искового заявления: истец просит взыскать с ответчика 4 500 рублей в возмещение расходов по оплате услуг оценщика, вместе с тем суду представлено платежное поручение на 4000 рублей, в связи с чем, требования истца в этой части подлежат частичному удовлетворению, в размере, подтвержденном документально. В остальной части заявленных требований суд полагает необходимым отказать.

Принимая во внимание, что иск ПАО «Росбанк» является обоснованным и подлежит удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 536 руб. 36 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Росбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №485470-КД-2019 от 18 марта 2019 года, заключенный между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» задолженность по кредитному договору №485470-КД-2019 от 18 марта 2019 года по состоянию на 09 февраля 2021 года в размере 3 067 272 руб. 15 коп., из которых 2 902 390 руб. – сумма невозвращенного кредита, 163 076 руб. 93 коп. – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 1 804 руб. 96 коп. – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Росбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 29 536 руб. 36 коп., расходы по составлению отчета об оценке предмета залога в размере 4 000 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру Адрес , путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2 352 642 руб. 40 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательном виде изготовлено 23 августа 2022 года

Судья Е.А.Кашина