Решение по делу № 2-484/2025 от 12.11.2025 | Советский районный суд г. Тамбова (Тамбовская область)

Категория дела О взыскании страхового возмещения Гражданское None

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратилась в суд с иском к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование требований истец указала, что между ООО «РСХБ-Страхование жизни» (далее

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и <ФИО> г.р. был заключен договор Инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от и Договор инвестиционного страхования

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. Вместе с тем, истцу и третьим лицам Дополнительный инвестиционный доход и Дополнительный инвестиционный доход в полном объеме выплачен не был

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, Исковые требования <ФИО> к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-484/2025

УИД: 68RS0003-01-2024-000893-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2025 года г. Тамбов

Советский районный суд города Тамбова в составе:

судьи Елоховой М.В.

при секретаре Шушлебиной А.А., Смирновой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

по иску ФИО2 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

по иску ФИО3 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец указала, что между ООО «РСХБ-Страхование жизни» (далее- Страховщик) и ФИО4 г.р. (далее — Застрахованное лицо) был заключен договор Инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от .

ФИО4 умер.

Cогласно п. 8 Договора страхования в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.

Нотариусом ФИО5 в рамках наследственного дела запрос в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» от об истребовании сведений и документов.

В ответ на запрос нотариуса Страховщик направил письмо от , и подтвердил, что Договор страхования заключен в отношении и в пользу ФИО4

Она как дочь является наследницей застрахованного лица, что подтверждается в том числе свидетельством о праве на наследство по закону № 1 от .

После наступления страхового риска «Смерть застрахованного по любой причине» -выгодоприобретатель направила заявление на страховые выплаты по Договору страхования в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» через отделение АО «Россельхозбанк» (получено Страховщиком ).

ООО «РСХБ-Страхование жизни» осуществлена выплата Выгодоприобретателю в размере ? доли (25%) от страховых сумм, предусмотренных Договором страхования Дожитие Застрахованного лица до - 500 (пятьсот рублей) руб.

Смерть Застрахованного по любой причине — 20 000 (двадцать тысяч рублей) руб.

В общей сумме — 5 125 руб.

Кроме того, условиями Договоров страхования предусмотрена выплата долнительного инвестиционного дохода 1 и Дополнительного инвестиционного дохода 2.

Согласно п. 10.1. Договора страхования Дополнительный инвестиционный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая «Дожитие».

В силу п. 10.2. Договора страхования Дополнительный инвестиционный доход может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине».

Согласно п. 7 Приложения к Договору страхования Дополнительный инвестиционный доход 1 определяется в соответствии с настоящим Приложением к Договору и рассчитывается по следующей формуле (с округлением до целого числа единиц в валюте договора):

ДД1=П*ИК, где

ДД1 — Дополнительный инвестиционный доход 1 (выражается в валюте договора).

П — Страховая премия по Договору страхования (выражается в валюте договора);

ИК — Инвестиционный купон (выражается в процентах).

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 1 по договору от :

П = 2 000 000 руб.

ИК = 3,5 %

ДД1 = 2 000 000 * 3,5% = 70 000 руб.

Согласно п. 7 Приложения в случае если Дополнительный инвестиционный доход 2 не был начислен в течение срока действия договора страхования до даты наступления страхового случая по риску «Смерть по любой причине», то при осуществлении страховой выплаты по риску «Смерть по любой причине» в дополнение к страховой сумме подлежит выплате Дополнительный инвестиционный доход 2, рассчитанный в зависимости от значений котировок активов, входящих в инвестиционную корзину.

Дополнительный инвестиционный доход 2 определяется по формуле:

ДД2 = (П-СВС), где П — страховая премия по договору:

СВС — сумма страховой выплаты по риску «Смерть по любой причине», полагающаяся к выплате, но не осуществленная по состоянию на дату начисления ДД2.

Сумма дополнительного инвестиционного дохода 2 по договору от :

П = 2 000 000 руб.

СВС = 20 000 руб.

ДЦ2 = 2 000 000 — 20 000 = 1 980 000 руб.

По условиям Договора страхования Страховщик был обязан рассчитать и выплатить Дополнительный инвестиционный доход 1 в составе страховой выплаты по риску «Дожитие», а также Дополнительный инвестиционный доход 2 при осуществлении страховой выплаты по риску «Смерть по любой причине».

На сегодняшний день Страховщиком условия Договора страхования не выполнены в полном объеме, Выгодоприобретателю не выплачены Дополнительный инвестиционный доход и Дополнительный инвестиционный доход 2 по Договору страхования в размере ? (25%), что составляет 512 500 руб.

ДД1 (70 000 руб.) + ДД2 (1 980 000 руб.) = 2 050 000 руб.

1/4 (25%) от общей суммы ДД1 + ДД2 = 512 500 руб.

Указывает, что неправомерные действия ответчика привели к ущемлению ее прав на своевременное получение дополнительного инвестиционного дохода за пользование ответчиком в течение двух лет денежными средствами в размере 2 000 000 руб., которые выгодоприобретателю выплачены не были, что, безусловно, причиняет истцу нравственные страдания.

Претензией, направленной (получена ) ответчику предложено в течение 30 дней с момента направления претензии произвести расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода 1 и Дополнительного инвестиционный доход 2 согласно условиям Договора страхования. До настоящего времени претензия осталась без удовлетворения.

В связи с чем, истец ФИО1 просила взыскать с ООО «РСХБ- Страхование жизни» в ее пользу Дополнительный инвестиционный доход 1 и Дополнительный инвестиционный доход 2 по договору Инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от в размере 512 500 рублей, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от «О защите прав потребителей» в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - 256 250 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 исковые требования уточнила, дополнив, что в ходе рассмотрения спора ответчиком был предоставлен договор Инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от заключенный между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО4, а также платежное поручение от

Согласно пункту 8 данного договора страхования в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В ответ на запрос нотариуса Страховщик направил письмо от , в котором подтвердил, что Договор страхования заключен в отношении и в пользу ФИО4

Она как дочь является наследницей застрахованного лица, что подтверждается, в том числе, свидетельством о праве на наследство по закону № от .

ООО «РСХБ-Страхование жизни» осуществлена выплата Выгодоприобретателю в размере ? доли (25%) от страховых сумм, предусмотренных Договором страхования от

Дожитие Застрахованного лица до - 3500 руб.

Смерть Застрахованного по любой причине — 130 000 рублей.

В общей сумме — 33 375 руб.

ДД1=П*ИК, где

ДД1 — Дополнительный инвестиционный доход 1 (выражается в валюте договора).

П — Страховая премия по Договору страхования (выражается в валюте договора);

ИК — Инвестиционный купон (выражается в процентах).

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 1 по договору от :

П = 13 000 000 руб.

ИК = 3,5 %

ДД1 = 13 000 000 * 3.5% = 455 000 руб.

Дополнительный инвестиционный доход 2 определяется по формуле:

ДД2 = (П-СВС). где П — страховая премия по договору:

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 2 по договору № от :

П = 13 000 000 руб.

СВС = 133500 руб.

ДД2 = 13 000 000 — 133500 = 12866500 руб.

ДД1 (455 000 руб.) + ДД2 (12866500 руб.) = 13321500 руб.

1/4 (25%) от общей суммы ДД1 + ДД2 = 3 330 3750 рублей.

В связи с чем, с учетом уточнения исковых требований ФИО1 просила :

Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в ее пользу

-сумму дополнительного инвестиционного дохода и сумму дополнительного инвестиционного дохода по Договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от в размере 512500 рублей;

-сумму дополнительного инвестиционного дохода и суммы дополнительного инвестиционного дохода по Договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от размере 3330375 рублей,

- штраф в размере 1 921 437 рублей 50 копеек,

- компенсацию морального вреда 200 000 рублей ( т.2 л.д. 55-58).

Согласно ответу нотариуса ФИО5 ( т.1 л.д.63) после смерти ФИО4, умершего г. было заведено наследственное дело .

Наследниками по вышеуказанному делу являются:

- дочь ФИО3,

-сын ФИО2,

-дочь ФИО1, г.р.,

-супруга ФИО2, г.р.

Наследственное имущество состоит, в том числе из прав на страховые выплаты в ООО «РСХБ-Страхование жизни» по договору страхования от и от

В связи с чем, судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора были привлечены ФИО3, ФИО2, ФИО2

Впоследствии ФИО3, ФИО2 и ФИО2 вступили в рассмотрение дела как третьи лица, заявляющие самостоятельные требования, предъявив аналогичные иски, в связи с чем, также просили взыскать в пользу каждого -сумму дополнительного инвестиционного дохода и сумму дополнительного инвестиционного дохода по Договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от в размере 512500 рублей;

- штраф в размере 1 921 437 рублей 50 копеек,

- компенсацию морального вреда 200 000 рублей.

В судебном заседании истец и третьи лица не явились, ФИО1 действующего в своих интересах и как представитель ФИО3 просила дело рассмотреть в ее отсутствие, ранее в судебном заседании пояснила, что ее отец ФИО2 никакими инвестиционными инструментами никогда не пользовался, не обладал специальными познаниями в области инвестирования, получал стабильный доход от размещения денежных средств во вкладах в банке, длительное время был клиентом банка АО «Россельхозбанк». На момент заключения договора ему было 65 лет, он имел 2 группу инвалидности, по сути, был введен в заблуждение условиями заключенного договора инвестиционного страхования. При заключении договора страхования ему не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях заключаемого договора, которая позволила бы оценить все риски и будущую доходность.

Кроме того, в последние годы перед смертью злоупотреблял спиртными напитками, беспорядочно принимал лекарственные препараты, забывался, поэтому, по ее мнению, не мог фактически отдавать отчет своим действиям на момент заключения указанных договоров. С его слов, ФИО4 считал, что указанные договоры являются фактически вкладами.

Третьи лица, ФИО2 и ФИО2 ранее исковые требования также поддержали по тем же основаниям.

Представитель ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Ранее в судебных заседаниях и письменных возражениях просил отказать в удовлетворении иска, указав, что договор страхования жизни был заключен в соответствии со всеми требованиями закона и Страхователь был извещен, что заключенный договор не является банковским вкладом. При этом между страховщиком и страхователем было достигнуто соглашение о размерах страховых сумм по всем страховым рискам. За расторжение договора страхования страхователь не обращался.

Считает, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, а также не предусмотрены выплата выкупной цены в случае досрочного расторжения.

Дополнительные инвестиционные доходы не были начислены по причине международных санкций.

Указывает, что исполнение сделок в отношении Актива обеспечивают, в том числе, международная клиринговая организация депозитарий Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (НРД).

НРД сообщил, что Euroclear ограничил операции по счету НРД в целях реализации Постановления ЕС 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета ЕС

Euroclear не исполняет никакие инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

Данное решение принято до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов –Минфина Бельгии и Еврокомиссии. До момента получения необходимых разъяснений счет НРД останется под ограничениями.

Кроме того, были введены санкции и в отношении НРД. НРД был включен в список лиц, предусмотренный Приложением I Регламента , в связи с чем, все денежные средства и экономические ресурсы заморожены.

По причине приостановки операций между Euroclear и НРД из-за санкций они не имеют возможности получить денежное исполнение по сделке, связанной с Активом, до отмены введенных ограничений, и, соответственно, не имеет возможности осуществить расчет и начисление ДИД по Договору страхования.

Поскольку страховщик не получил доход от инвестиционной деятельности дополнительные инвестиционные доходы и признаются равными нулю.

Указывает, что Договором страхования получения ДИД не гарантировано, о чем Страхователь был проинформирован при заключении Договора страхования ( Приложение , 2 в Договору страхования).

Полагает, что обязанность по выплате ДИД обусловлено получением дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования

ДИД1 и ДИД2, предусмотренные договором страхования, формируется за счет размещения части страховой премии по договору инвестиционного страхования жизни в ценные бумаги и производственные финансовые инструменты. Часть страховой премии, уплаченной по Договору страхования, в соответствии с выбранной заявителем стратегией инвестирования была размещена в инвестиционную корзину, состоящую из акций эмитентов, перечень которых, согласно п.6 Приложения к Договору страхования, указав в личном кабинете Страхователей на официальном сайте страховщика.

Кроме того, в настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о значении базового актива по Договору страхования, поскольку данные сведения получали из информационной системы Блумберг, которая с прекратила вою работу с российскими организациями, единственным источником информирования остается сам эмитент ценной бумаги, который до сих пор сведения не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Свидетели С и Т подтвердили, что ФИО4 последние годы перед смертью злоупотреблял спиртными напитками, беспорядочно принимал лекарственные препараты, забывался, часто не помнил события прошедших дней.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и ФИО4 г.р. был заключен договор Инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от и Договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от ( т.1 л.д. 10-13, л.д.67-68).

Согласно условиям Договора инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от ( пункт 4.1) по страховым рискам:

- «Дожитие застрахованного лица до .» и соответственно до , , , , , , страхования сумма составляла 500 рублей.

-«Дожитие до окончания срока страхования»- 20 000 рублей

- «Смерть застрахованного лица по любой причине» - 20000 рублей;

-«Смерть застрахованного лица от несчастного случая» 2400 000 рублей.

Размер страховой премии составил 2 000 000 рублей, которая была произведена ФИО2 ( платежное поручение от ) ( т.1 л.д.19).

Кроме того, условиями Договоров страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода 1 и Дополнительного инвестиционного дохода 2.

Согласно п. 7 Приложения к Договору страхования ( т.1 л.д. 16) Дополнительный инвестиционный доход 1 определяется в соответствии с Приложением к Договору и рассчитывается по следующей формуле (с округлением до целого числа единиц в валюте договора):

ДД1=П*ИК, где

ДД1 — Дополнительный инвестиционный доход 1 (выражается в валюте договора).

П — Страховая премия по Договору страхования (выражается в валюте договора);

ИК — Инвестиционный купон (выражается в процентах).

Дополнительный инвестиционный доход 2 определяется по формуле:

ДД2 = (П-СВС), где П — страховая премия по договору:

- «Дожитие застрахованного лица до и соответственно до , , , , , , страхования сумма составляла 3250 рублей.

-«Дожитие до окончания срока страхования»- 130 000 рублей

- «Смерть застрахованного лица по любой причине» - 130000 рублей;

-«Смерть застрахованного лица от несчастного случая» 15600 рублей.

Размер страховой премии составил 13 000 000 рублей, которая была произведена ФИО2 ( платежное поручение от ).

Согласно п. 7 Приложения к Договору страхования дополнительный инвестиционный доход 1 определяется в соответствии с Приложением к Договору и рассчитывается по следующей формуле (с округлением до целого числа единиц в валюте договора):

ДД1=П*ИК, где

ДД1 — Дополнительный инвестиционный доход 1 (выражается в валюте договора).

П — Страховая премия по Договору страхования (выражается в валюте договора);

ИК — Инвестиционный купон (выражается в процентах).

Дополнительный инвестиционный доход 2 определяется по формуле:

ДД2 = (П-СВС). где П — страховая премия по договору:

ФИО4 умер, о чем составлена запись о смерти , что подтверждается Свидетельством о смерти от .

Cогласно п. 8 Договоров страхования в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.

Согласно ответу нотариуса ФИО5 ( т.1 л.д.63) после смерти ФИО4, умершего г. было заведено наследственное дело .

Наследниками по вышеуказанному делу являются:

- дочь ФИО3,

-сын ФИО2,

-дочь ФИО1, г.р.,

-супруга ФИО2, г.р.

Наследственное имущество состоит, в том числе из прав на страховые выплаты в ООО «РСХБ-Страхование жизни» по договору страхования от и от .

На основании п.п.4.5, 10 Договора страхования, п.11.2.2.1 Правил страхования заявленное событие были признано страховым случаем, о чем ответчиком был составлен страховой акт от после обращения ФИО1 по вопросу выплаты страхового возмещения. ( т.1 л.д. 214).

При этом в данном акте было указано, что ДИД2 определить, начислить и выплатить на текущий момент не представляется возможным, т.к. введены санкции, в результате которых были приостановлены выплаты по операциям между Euroclear и НРД. При снятии ограничений, возобновления расчетов по сделкам, обязательства по начислению и выплате ДИД при его начислении будут исполнены.

Аналогичные доводы были изложены после направления истцом претензии, в ответе ООО «РСХБ-Страхование жизни» от г. ( т.1 л.д.220), в котором сообщалось, что , Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий» (НРД) сообщил, что Euroclear ограничил операции по счету НРД в целях реализации Постановления ЕС 833/2014 с поправками и обновлениями, внесенными в инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам.

Кроме того, были введены санкции и в отношении НРД. НРД был включен в список лиц, предусмотренный Приложением Регламента ЕС 269/2014, в связи с чем, все денежные средства и экономические ресурсы были заморожены.

По причине приостановки операций между Euroclear и НРД из-за санкций Общество не имеет возможности получить денежное исполнение по сделке, связанной с Активом, до отмены введенных ограничений и, соответственно, не имеет возможности произвести расчет, начисление и выплаты ДИД по Договорам страхования.

Таким образом, по Договорам страхования реализовались риски, связанные в инвестированием, информация о которых была представлена в Приложениях в Договорам страхования.

При снятии ограничений, возобновлении расчетов с Euroclear и НРД и получении денежного исполнения по сделкам обязательства по начислению дополнительного инвестиционного дохода будут исполнены в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО2 являются наследниками застрахованного лица ФИО4

После наступления страхового риска «Смерть застрахованного по любой причине» - наследники ФИО1, ФИО3, ФИО2, ФИО2 направили заявление на страховые выплаты по Договорам страхования в адрес ООО «РСХБ-Страхование жизни» через отделение АО «Россельхозбанк».

ООО «РСХБ-Страхование жизни» осуществлена выплата Выгодоприобретателям в размере ? доли (25%) каждому от страховых сумм, предусмотренных Договором страхования от Дожитие Застрахованного лица до - 500 (пятьсот рублей) руб.

Смерть Застрахованного по любой причине — 20 000 (двадцать тысяч рублей) руб.

В общей сумме каждому — 5 125 руб.

Также ООО «РСХБ-Страхование жизни» осуществлена выплата Выгодоприобретателям в размере ? доли (25%) от страховых сумм, предусмотренных Договором страхования от

Дожитие Застрахованного лица до - 3500 руб.

Смерть Застрахованного по любой причине — 130 000 рублей.

В общей сумме — 33 375 руб. каждому.

На основании п.2 статьи 9 Закона Российской Федерации от N 4015-I « Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, в наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьи лицам.

В соответствии со статьей 10 указанного Закона российской Федерации страховая сумма- денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и ( или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования.

Порядок расчета указанного дохода методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 1 статьи 26 Закона об организации страхового дела в РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

Вместе с тем, истцу и третьим лицам Дополнительный инвестиционный доход и Дополнительный инвестиционный доход в полном объеме выплачен не был.

По общему правилу, установленному пунктами 1, 2 статьи 1 и пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 2 данной статьи, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что, если обязательство возникло на основании договора присоединения и условие такого договора об очередности погашения требований по денежному обязательству лишает присоединившуюся сторону договора прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, к указанному договору подлежит применению пункт 2 статьи 428 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В пунктах 9 и 10 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от N 16"О свободе договора и ее пределах" разъяснено, что в случаях, когда будет установлено, что при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

В то же время, поскольку согласно пункту 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых договорных условий на основании статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации или о ничтожности таких условий по статье 169 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При рассмотрении споров о защите от несправедливых договорных условий суд должен оценивать спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела. Так, в частности, суд определяет фактическое соотношение переговорных возможностей сторон и выясняет, было ли присоединение к предложенным условиям вынужденным, а также учитывает уровень профессионализма сторон в соответствующей сфере, конкуренцию на соответствующем рынке, наличие у присоединившейся стороны реальной возможности вести переговоры или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях и т.д.

Таким образом, из разъяснений вышеназванного законодательства, следует, что баланс прав и законных интересов продавца и покупателя (исполнителя и заказчика) не исключает право суда изменить условия договора, если посредством доказывания будут установлены явное неравенство переговорных условий и, соответственно, положение потребителя, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, приведшие к закреплению в договоре явно обременительных для него условий.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Статьей 3 Закона Российской Федерации от N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пунктом 1 и 2 статьи 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как следует из материалов дела, истец и третьи лица обратились с иском по взысканию страховых выплат по договорам, заключенным между ФИО4 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» в размере оплаченной страховой премии внесенным по договорам страхования.

Размер исковых требований, состоит из:

Страховой премии внесенной страхователем за вычетом денежных средств, выплаченных страховой компанией до обращения с иском в суд по Договору от

13 000 000 руб. (страховая премия) — 133 500 руб. (сумма страховой выплаты по риску «Смерть по любой причине») = 12 866 500 руб.

По договору от

2 000 000 (страховая премия) — 20 000 сумма страховой выплаты по риску «Смерть по любой причине») = 1 980 000 руб.

Согласно договорам страхования указанная сумма является так называемым «дополнительным инвестиционным доходом 2».

Согласно п. 7 Приложения в случае если Дополнительный инвестиционный доход 2 не был получен в течение срока действия договора страхования до даты наступления страхового случая по риску «Смерть по любой причине», то при осуществлении страховой выплаты по риску «Смерть по любой причине» в дополнение к страховой сумме подлежит выплате дополнительный инвестиционный доход 2, рассчитанный в зависимости от значений котировок активов, входящих в инвестиционную корзину. ( т.1 л.д. 104,81 о/с).

Дополнительный инвестиционный доход 2 определяется по формуле:

ДД2 = (П-СВС), где

П — страховая премия по договору;

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 2 по договору от :

П= 13 000 000 руб.

СВС = 133 500 руб.

ДД2 = 13 000 000 — 133 500 = 12 866 500 руб.

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 2 по договору от :

П = 2 000 000 руб.

СВС = 20 000 руб.

ДД2 = 2 000 000 — 20 000 = 1 980 000 руб.

В содержании договоров страхования и приложениях к нему, не содержится информации о том, что при исполнении договора со стороны страхователя и наступлении страхового случая уплаченные при заключении договора в качестве страховой премии денежные средства не подлежат возврату.

Из норм п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4, п.п. 1,2 ст. 6, п.п. 6, 7 ст. 10, п.п. 1,2 статьи 25, п. 2 ст. 26, пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в их системном толковании следует, что страховщик по договорам инвестиционного страхования жизни обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии, даже если это не предусмотрено договором. Страховая выплата по договору инвестиционного страхования жизни не может быть меньше оплаченной страховщику страховой премии.

Пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела определено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 12 Обзора неприемлемых практик и рекомендаций. Информационно-аналитический материал Банка России (опубликован на официальном сайте 21.08.2020г.) разъяснено, что основным принципом действия продукта (ИСЖ) является гарантированный возврат 100% страховой премии в случае дожития до определенного возраста либо наступления страхового случая.

Таким образом, отсутствие в договоре сторон прямого условия о возврате 100% уплаченной страховой премии правового значения не имеет в силу императивного регулирования правоотношений страхователя и страховщика в данной части, обязывающего страховщика в полном объеме возвращать внесенные страхователем денежные средства по истечении срока действия договора.

Так же размер исковых требований состоит из расчета «Гарантированного инвестиционного дохода».

В соответствии с Приложением к Договору установлен гарантированный доход в размере 14% годовых.

Исходя из содержания договора. Дополнительный инвестиционный доход 1 — является тем самым «Гарантрованным доходом».

Согласно пункту 7 Приложения за два года предусмотрено 8 дат наблюдения, в каждую дату наблюдения страхователю выплачивается 3.5% от вложенной суммы: 8 (даты наблюдения) * 3.5 % / 2 (года) = 14% годовых.

Так как ФИО4 умер , он дожил только до даты наблюдения 1, соответственно выплата дополнительного инвестиционного дохода («Гарантированного инвестиционного дохода») должна была быть только один раз в «Дату наблюдения 1».

ДД1=П*ИК, где

ДД1 —Дополнительный инвестиционный доход 1 (выражается в валюте договора).

П — Страховая премия по Договору страхования (выражается в валюте договора);

ПК — Инвестиционный купон (выражается в процентах).

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 1 по договору от :

П = 2 000 000 руб.

ИК = 3,5 %

ДЦ1 = 2 000 000 * 3.5% = 70 000 руб.

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 1 по договору от

П = 13 000 000 руб.

ИК = 3,5 %

ДД1 = 13 000 000 * 3.5% = 455 000 руб.

При этом левая квадратная рамка Приложения 2 договора содержит указание на наличие «гарантированного дохода» без привязки к инвестиционной составляющей, что в совокупности с нормативно-правовым регулированием подтверждает обязанность страховщика выплачивать такой доход страхователю в определенном договором размере (14% годовых), независимо от результата инвестирования.

Таким образом, исковые требования состоят из суммы страховой премии уплаченной ФИО4 по договорам Инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от в размере 2 000 000 руб.; Договора Инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от в размере 13 000 000 руб.; а так же из расчета гарантированного инвестиционного в размере 14 % годовых до «даты наблюдения 1», так как после этой даты наступил страховой случай «Смерть по любой причине».

Возможность поставить возникновение, изменение или прекращение прав и обязанностей по сделке в зависимость от наступления обстоятельства, которое может как наступить, так и не наступить в будущем, указана в статье 157 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона (пункт 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Согласно Порядка начисления дополнительного инвестиционного дохода, являющегося приложением 1 к договорам инвестиционного страхования жизни от и , разработанным страховщиком и к которому присоединился потребитель, предусмотрено условие о размере инвестиционного дохода в зависимости от невозможности получения котировок (рыночных цен) входящих в инвестиционную корзину активов или возникновения иных случае, влекущих невозможность произвести расчет дополнительного инвестиционного дохода, значение которого в данных случаях ровно нулю.

Соответственно указанным порядком закреплены условия, влияющие на отношения между страховщиком и страхователем от действий третьих лиц, не являющихся стороной договора страхования.

Таким образом, на потребителя возложено бремя предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять на факт и срок исполнения страховщиком обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода при том, что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.

Согласно пункту 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

В пункт 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от N 7"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что в силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Таким образом, в качестве обстоятельств, имеющих значение для разрешения заявленных требований, относительно невозможности исполнения обязательства страховщика по смыслу статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации следует определять возможность отнесения обстоятельств, на которые ссылался страховщик, к обстоятельствам непреодолимой силы, начало и продолжительность этих обстоятельств, наличие причинно-следственной связи между введенными ограничениями и невозможностью либо задержкой исполнения обязательств, непричастность стороны к созданию обстоятельств непреодолимой силы.

Утверждения страховщика о том, что на дату наступления страхового случая и по настоящее время дополнительный инвестиционный доход невозможно определить и его невозможно выплатить ввиду примененных в отношении Российской Федерации ограничительных мер со стороны иностранных государств и компаний, суд не может принять во внимание по следующим основаниям.

Получая страховые премии от клиентов по договорам страхования, страховщик обезличивает их и формирует страховые резервы, которые впоследствии направляет на расчетные счета Управляющего - ООО "РСХБ Управление Активами" ( т.2 л.д.123-130) и тот приобретает ценные бумаги на переведенные денежные средства. Управляющий действует без согласия Страховщика, но в его интересах и от его имени на основании индивидуального договора доверительного управления N .

Как указывает ответчик, в рамках исполнения заключенного сторонами договора, за счет сформированного страховщиком резерва, в том числе страховой премии, полученной от ФИО4, Управляющим для страховщика была приобретена структурная нота

Указанные выше ценные бумаги в составе инвестиционного актива учитываются специализированным депозитарием «ИНФИНИТУМ» на счете депо номинального держателя в АО "Россельхозбанк", банк - в НРД, в свою очередь НРД учитывает их в иностранном депозитарии Euroclear.

Согласно возражениям ответчика, договором ИСЖ безусловная гарантия получения установлена лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного инвестиционного дохода 1 и 2 не гарантирована и поставлена в зависимость от вторичной ликвидности соответствующего портфеля активов под управлением, от состояния финансового рынка. Так, согласно Приложению N1, во всех случаях существенных изменений в составе инвестиционной корзины, или в случае невозможности получения котировок (рыночных цен) входящих в инвестиционную корзину активов, или в иных случаях невозможности расчета дополнительного инвестиционного дохода, значение дополнительного инвестиционного дохода принимается равным нулю.

Как указывает ответчик, дополнительный инвестиционный доход 1 и 2 определить, начислить и выплатить на текущий момент не представляется возможным, т.к. введены санкции, в результате которых были приостановлены выплаты по операциям между Euroclear и НРД. Кроме того, были введены санкции и в отношении НРД. НРД был включен в список лиц, предусмотренный Приложением Регламента ЕС 269/2014, в связи с чем, все денежные средства и экономические ресурсы были заморожены. Следовательно, доход равен нулю, в связи с чем, выплата инвестиционного дохода в рамках заключенного с истцом договора страхования, не может быть произведена.При снятии ограничений, возобновления расчетов по сделкам, обязательства по начислению и выплате ДИД при его начислении будут исполнены.

Обосновывая позицию, страховщик ссылается на информацию, размещенную на официальном сайте НДР в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (https://www.iisd.ruy), на котором предоставлены причины технического ограничения https / и указано, что все счета НРД в Euroclear и Ciearstream заблокированы.

В соответствии с Постановлением ( , касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета от Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Согласно сообщению АО "Специализированный депозитарий "ИНФИНИТУМ" от исх. с Иностранный депозитарий, ссылаясь на Постановление Совета Европы от и Регламент от , не осуществляет операции по поручениям НРД по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.), ранее зачисленных на корреспондентский счет НРД в Иностранный депозитарии, по реквизитам депонентов. Регламент размещен на официальном сайте European Union.

Выплаты по ценным бумагам не перечислены НРД на счета Банка, а Банком на счета ИНФИНИТУМ по причинам, зависящим от Иностранного депозитария. Информация о ситуации с выплатами по иностранным бумагам была размещена в сети Интернет.

Причитающиеся денежные средства будут переведены на счет после того, как Иностранный депозитарий снимет текущие ограничения на платежи, и средства поступят на счета НРД, НРД переведет их на счета Банка, Банк - на счета ИНФИНИТУМ. ( т.2 л.д.100).

В Информационном письме Банка России от N ИН-01-59/2 "Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей" указано на то, что в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, Банк России в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц рекомендует страховым организациям воздерживаться от прямого, и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

После издания Банком России данных рекомендаций для страховых организаций ООО "РСХБ-Страхование жизни" заключило с ФИО4 договоры инвестиционного страхования жизни от и .

Сведений о том, что ФИО4 является квалифицированным инвестором, обладает специальными знаниями в области финансов, материалы дела не содержат. Напротив, истец, третьи лица, а также свидетель подтвердили, что на момент заключения указанных договоров помимо преклонного возраста, наследодатель злоупотреблял спиртными напитками, беспорядочно принимал без назначения врача различные лекарственные средства, не в полной мере осознавал свои действия и предполагал, что данные договоры являлись фактически банковским вкладом.

На официальном сайте в сети "Интернет" www.rshbins.ru содержится информация о том, что АО СК "РСХБ-Страхование" совместно с дочерними компаниями ООО "РСХБ-Страхование жизни" и ООО "РСХБ-Финансовые консультации" образуют страховую группу. На том же сайте опубликовано аудиторское заключение независимого аудитора о годовой финансовой отчетности АО "СК "РСХБ-Страхование" и его дочерних компаний (в числе которых и ООО "РСХБ-Страхование жизни") за 2023 год ( т.2 л.д.150-196).

Согласно указанному аудиторскому заключению (раздел 7, стр. 25) по состоянию на и на часть ценных бумаг, принадлежащих Группе, была заблокирована в иностранных депозитариях.

Общая стоимость заблокированных ценных бумаг в составе финансовых активов, оцениваемых по справедливой стоимости, изменение которой отражается в составе прибыли или убытка, составила 12388 тыс. руб. и 1626910 тыс. руб. на и соответственно, т.е. на конец 2022 года, действительно, часть ценных бумаг была заблокирована в иностранных депозитариях. Однако на конец 2023года, большую часть заблокированных средств удалось вернуть ООО "РСХБ-Страхование жизни".

Страховщиком в материалы дела была предоставлена информация по двум ценным бумагам:

(на сумму 1 000 000 000 руб.) ( т.1 л.д. 206);

(на сумму 600 000 000 руб.). (т.1 л.д. 103);

Исходя из стоимости ценных бумаг по еврооблигации Goldman Sachs International, и общей суммы заблокированных ценных бумаг, указанной в аудиторском заключении - заблокированные средства не могут быть частью тех ценных бумаг, которые предоставил Ответчик.

В настоящее время на сайте НРД по адресу, на который ссылается страховщик в обоснование своих возражений https://www.nsd.ru/publicatio- ns/news/soobshcheniya4dientam/o~blokirovkeraschetov-euroclear-bank-i-clearst ream-banking/ имеется активная ссылка на Приложение 1 - перечень ценных бумаг по которым Euroclear Bank были заблокированы расчеты. В данном перечне еврооблигация отсутствует.

Таким образом суд приходит к выводу, что условия заключенного с ФИО4 договора страхования о выплате инвестиционных доходов не поставлены в зависимость от исполнения обязательства лицом, обязанным по ценной бумаге, сведения о таком лице в договоре отсутствуют, на момент его заключения не были известны; ценные бумаги (финансовый актив) приобретался Управляющим страховщика после заключения договора во исполнение сделки; параметры программы по дополнительному инвестиционный доходу предусматривали инвестиционный купон в 3,5 % за восемь дат наблюдения с барьером в 70%; более подробной дефиниции инвестиционного купона названный порядок не содержит, сама вышеуказанная формула ДД1 не содержит оговорок, при которых доход будет равен "0", в связи с чем, представленный истцом и третьими лицами расчет суд признает арифметики верным.

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 1 по договору от :

П = 2 000 000 руб.

ИК = 3,5 %

ДД1 = 2 000 000 * 3.5% = 70 000 руб.

Дополнительного инвестиционного дохода 2 по договору от :

П = 2 000 000 руб.

СВС = 20 000 руб.

ДЦ2 = 2 000 000 — 20 000 = 1 980 000 руб.

На сегодняшний день Страховщиком условия Договора страхования не выполнены в полном объеме, Выгодоприобретателю не выплачены Дополнительный инвестиционный доход 1 и Дополнительный инвестиционный доход 2 по Договору страхования в размере ? (25%), что составляет 512 500 руб.

ДД1 (70 000 руб.) + ДД2 (1 980 000 руб.) = 2 050 000 руб.

1/4 (25%) от общей суммы ДД1 + ДД2 = 512 500 руб.

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 1 по договору от :

П = 13 000 000 руб.

ИК = 3,5 %

ДД1 = 13 000 000 * 3.5% = 455 000 руб.

Дополнительный инвестиционный доход 2 определяется по формуле:

ДД2 = (П-СВС). где П — страховая премия по договору:

Расчет Дополнительного инвестиционного дохода 2 по договору № от :

П = 13 000 000 руб.

СВС = 133500 руб.

ДЦ2 = 13 000 000 — 133500 = 12866500 руб.

Удовлетворяя заявленные исковые требования, суд также исходит из того, что согласно Указанию Банка России от N 6671-У “О внесении изменений в Указание Банка России от N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации'' страховые компании не могут отказывать клиентам в выплате дохода по договорам инвестиционного (ИСЖ) страхования жизни, ссылаясь на санкционную блокировку платежей от иностранных контрагентов.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований и взыскании с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО2 ( каждому) :

-суммы дополнительного инвестиционного дохода и сумму дополнительного инвестиционного дохода по Договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от размере 512500 рублей,

Вместе с тем, доводы истца о том, что на момент заключения указанных договоров наследодатель ФИО4 не мог отдавать отчет своим действиям не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения спора, поскольку согласно заключению ОГБУЗ «Тамбовская психиатрическая клиническая больница» от -А на дату заключения договоров и ФИО4 с учетом возраста, состояния здоровья, сопутствующих заболеваний мог понимать значение своих действий и руководить ими, выражать свою волю.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться ; учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципа разумности и справедливости.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда, согласно ст. 1101 ГК РФ судом учитывается характер причиненных потерпевшему страданий, имущественное положение причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости.

С учетом вышеназванных требований закона, суд приходит к выводу о взыскании в пользу каждого из истцов компенсации морального вреда в размере 20000 рублей. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает.

Претензией, направленной истцами ответчику предложено в течение 30 дней с момента направления претензии произвести расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода 1 и Дополнительного инвестиционный доход 2 согласно условиям Договора страхования. До настоящего времени претензия осталась без удовлетворения.

Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом размера удовлетворенных требований и допущенного нарушения прав потребителя, суд определить сумму штрафа в размере 1921437 рублей 50 копеек (512500+3330375) в пользу каждого истца, как соразмерной последствиям неисполнения обязательства и конкретным обстоятельствам дела. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает и ответчиком не заявлено.

Также суд не усматривает оснований для применения срока исковой давности, который был ранее заявлен ответчиком ( т.1 л.д.206).

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч.ч. 1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из материалов дела ( т.1 л.д.28) ФИО1 обратилась с претензией к ответчику о выплате страхового возмещения в мае 2023, на что был получен ответ об отказе в такой выплате.

Третьи лица : ФИО2, ФИО2, ФИО3 обратились с аналогичным заявлением , получив аналогичный ответ. С иском в суд истец и третьи лица обратились соответственно и , наследодатель умер .

Таким образом общий срок исковой давности – 3 года на момент подачи соответствующих исков пропущен не был.

В силу статьи 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 89657,48 рублей, поскольку при подаче уточненного искового заявления истцу и третьи лицам была предоставлена отсрочка по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

Исковые требования ФИО2 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

Исковые требования ФИО3 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу ФИО1, г.р., уроженки :

-сумму дополнительного инвестиционного дохода и сумму дополнительного инвестиционного дохода по Договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая от размере 512500 рублей,

- штраф в размере 1921437 рублей 50 копеек,

- компенсацию морального вреда 20 000 рублей.

Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу ФИО2, г.р., уроженки

- штраф в размере 1921437 рублей 50 копеек,

- компенсацию морального вреда 20 000 рублей.

Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу ФИО3, г.р., уроженки

- штраф в размере 1921437 рублей 50 копеек,

- компенсацию морального вреда 20 000 рублей.

Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу ФИО2, г.р., уроженца

- штраф в размере 1921437 рублей 50 копеек,

- компенсацию морального вреда 20 000 рублей.

В удовлетворении требования ФИО1, ФИО2, ФИО2, ФИО3 о взыскании компенсации морального вреда в большем размере отказать.

Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину 89657,48 рублей

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд г. Тамбова в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья: Елохова М.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 ноября 2025 года.

Судья: Елохова М.В.

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →