УИД 77RS0023-02-2022-018102-22

Дело №02-1888/2023

Решение

Именем Российской Федерации

адрес06 марта 2023 года

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1888/2023 по иску ФИО1 к адрес Банк» о взыскании денежных средств, восстановлении положительного баланса, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец, ФИО1) обратился в с исковым заявлением к Акционерному Обществу «Тинькофф Банк» (далее – ответчик, адрес Банк», Банк) о взыскании денежных средств, восстановлении положительного баланса, компенсации морального вреда.

В обоснование требований истец указывает, что между ним и Банком заключены несколько договоров расчетной карты, действующие в рамках мультивалютной структуры. Со своего лицевого счета истец в период с 07.05.2022 по 10.05.2022 осуществил снятие наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты банковского счета. Поскольку суммы денежных средств на счете для оплаты операции было недостаточно для погашения задолженности перед Банком, истцу был представлен технический овердрафт в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания на сумму в общем размере сумма. Истец считает неправомерным списание денежных средств, составляющих курсовую разницу, возникшую при совершении операций, в связи с непредоставлением Банком достоверной информации об оказываемых услугах по тарифам, просит взыскать с адрес Банк» сумма и сумма в рублях по курсу, установленному ЦБ на 11.05.2022, просит восстановить положительный баланс счетов путем взыскания с ответчика денежных средств в размере сумма и сумма, а также взыскать компенсацию морального вреда в сумме сумма и штраф в размере 50% от присужденных истцу сумм.

Истец в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, направил своего представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме по доводам искового заявления, письменных пояснений.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, ранее представил возражения, согласно которым банк при попытке клиента совершить операцию оплаты в валюте, которая не поддерживается платежной системой, правомерно произвел двойную конвертацию в сроки и на основании информации, полученной от банка-контрагента.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ решение по делу постановлено при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.1, п.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Свобода договора проявляется в трех аспектах: 1) свобода заключения договора и отсутствие принуждения к вступлению в договорные отношения (п. 1 ст. 421 ГК РФ); 2) свобода определения юридической природы (характера) заключаемого договора (пп. 2 и 3 ст. 421 ГК РФ); 3) свобода определения условий (содержания) заключаемого договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 486 ГК РФ при заключении договора банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы главы 45 ГК РФ применяются, если иное не предусмотрено законодательством РФ о национальной платежной системе.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу с п. 7 ст. 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В соответствии с п.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (пункт 3).

В силу п.1 ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В соответствии с п.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

На основании ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Согласно ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

В силу п. 2.7 Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно п.3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на адрес по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и адрес Банк» заключен универсальный договор банковского обслуживания физических лиц, состоящий, в том числе, из заявления-анкеты, подписанного ФИО1 простой электронной подписью 09.04.2022, Условий комплексного банковского обслуживания в Банке и Тарифов Банка.

Между ФИО1 и адрес Банк» заключено несколько договоров расчетной карты, среди которых договор от 29.04.2022 №5685875949 в валюте доллары США (Счет-1) и договор расчетной карты от 09.05.2022 №5704897163 в валюте евро (Счет-2).

Составными частями заключенных Банком с истцом Договоров является Заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – «УКБО»), а истец подтвердил, что ознакомился и согласен с действующими условиями комплексного банковского обслуживания со всеми приложениями к нему, тарифами Банка и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 2.1 УКБО Банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.

При этом, в соответствии с п. 2.2 Условий КБО если какие-либо положения УКБО противоречат положениям, установленным соответствующими Общими условиями, то применяются положения, установленные Общими условиями.

Согласно п.3.6 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в финансовой организации, являющихся составной частью УКБО «Совершение операций с использованием Токена, Расчетной карты и /или ее реквизитов может осуществляться как с авторизацией так и без авторизации в случаях, предусмотренных Общими условиями и правилами ПС, при этом сумма операции в момент авторизации может отличаться от суммы операции на момент обработки Банком Реестра операций».

Согласно разделу 4 «Открытие и ведение Картсчета. Порядок осуществления расчетов» Условий расчетных карт для операций с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов, кроме Онлайн операций, курс конвертации устанавливается в день обработки (получения) информации об операции от ПС, для Онлайн операции курс конвертации устанавливается на момент обработки (получения) информации об операции от ПС (пункт 4.15.3. Условий).

Пунктом 4.15.4. Условий порядок конвертации валют в валюту Картсчета по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов определяется следующим образом:

- в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка;

- в случае совершения операции в валюте, отличной от валюты Картсчета и не являющейся одной из расчетных валют ПС, сумма операции конвертируется в расчетную валюту ПС по курсу ПС (при этом Банк не может влиять на размеры и сроки установления курса конвертации ПС) и предоставляется Банку, представленная сумма конвертируется в валюту Картсчета по курсу Банка».

В пункте 4.15.5 раздела 4 «Открытие и ведение Картсчета. Порядок осуществления расчетов» Условий расчетных карт указано, что «Клиент соглашается, что информация о курсах валют, размещенная на сайте Банка в Интернет по адресу Tinkoff.ru, носит информативный характер. Точный курс доводится до сведения Клиента непосредственно перед проведением операции в Интернет-Банке/Мобильном Банке или через контактный центр Банка и считается надлежащим информированием Клиента».

Правилами платежной системы МИР в России, размещенными на официальном сайте платежной системы МИР в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - Правила ПС) установлен порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы (статья 9 Правил ПС), согласно которым: «Расчеты с Иностранными Участниками по Операциям, а также между Иностранными участниками и Оператором, Операторами услуг платежной инфраструктуры осуществляются по согласованию с Оператором в валютах, установленных Иностранными участниками в заявлении об установлении валюты расчетов».

«Пересчет из валюты Операции в валюту расчета осуществляется по курсу Системы на день осуществления платежного клиринга, за исключением указанных в Стандартах Системы случаев, для которых пересчет из валюты Операции в валюту расчета осуществляется по курсу Системы на момент получения Авторизации по Операции. Порядок информирования Участников о курсах Системы установлен в Стандартах Системы».

Статьей 9.4 Правил ПС установлено: «Все Операции в Системе осуществляются только при обязательном соблюдении следующих условий:

- сумма Авторизационного запроса не превышает сумму Лимита Участника;

- получена Авторизация Эмитента на запрошенную Операцию;

- сумма Offline Операции не превышает сумму Offline лимита Карты, установленного Эмитентом по Карте.

Участники осуществляют перевод денежных средств по распоряжению Держателя Карты, оформленному с использованием Карты.

По завершении Операции составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по Операции является основанием для осуществления расчетов по указанной Операции и (или) служит подтверждением ее совершения. Документ по Операции составляется в соответствии с требованиями Правил, нормативных актов Банка России или законодательства, применимого к Участнику.

Из выписки из лицевого счета следует, что в период с 07.05.2022 по 10.05.2022 истец осуществил 51 операцию по снятию наличных денежных средств в валюте – белорусские рубли в сумме сумма, в банкоматах адрес.

При этом, на момент снятия наличных денежных средств истцом, данные денежные средства были заблокированы Банком на Счете-1 до окончания процедуры обработки транзакции платежной системой «МИР» по курсу Банка на дату совершения операции.

Платежной системой «МИР» сумма операций в белорусских рублях была сконвертирована в рубли по курсу платежной системы, после чего данная сумма была сконвертирована в валюту Счета-1 согласно внутреннему курсу Банка, установленному для обмена рублей на доллары США на момент подтверждения платежной системой соответствующих операций.

Из выписки по операциям следует, что сумма операции в размере сумма была сконвертирована в рубли в размере сумма, после чего сконвертирована в валюту Счета-1 в размере сумма, согласно внутреннему курсу Банка на момент подтверждения операций.

Поскольку суммы денежных средств на Счете-1 для оплаты проведенной операции было недостаточно для погашения задолженности перед Банком, истцу был предоставлен технических овердрафт в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в Банке на сумму сумма.

Истец посредством канала связи «Чат» в формате диалогов от 11.05.2022 и 12.05.2022 обращался в Банк по вопросу несогласия со списанием денежных средств, составляющих сумму курсовой разницы, возникшей при совершении операций.

В ответ на заявления Банк сообщил истцу что ошибок со стороны Банка не обнаружено, а сумма по операциям изменилась в связи с изменением курса валюты.

26.07.2022 истец обратился в Банк с претензией с требованием о возврате денежных средств в сумме сумма, составляющей сумму курсовой разницы, возникшей при совершении операций, а также об аннулировании технического овердрафта в размере сумма.

В удовлетворении претензии Банком было отказано письмом от 27.07.2022 исх.№J2707033OCON.

25.08.2022 истец направил обращение к финансовому уполномоченному, который на основании решения от 15.09.2022 №У-22-101367/5010-005 в удовлетворении требований истца отказал.

Как следует из документов и сведений, предоставленных Банком, в период с 07.05.2022 по 10.05.2022 ФИО1 были совершены Операции по снятию наличных денежных средств в общем размере 49 290 BYN.

Согласно Условиям расчетных карт при совершении внешней операции в валюте, отличной от валюты счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, сумма операции, подлежащая блокировке (резервированию) на счете карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, пересчитывается: из валюты внешней операции в валюту, в которой платежная система рассчитывает сумму авторизации по карте, по курсу и в соответствии с правилами, установленными для проведения авторизации платежной системы; из валюты, в которой платежная система рассчитывает сумму авторизации по карте, в валюту счета карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, по курсу Банка, действующему на момент авторизации.

При этом, курс Банка, установленный на дату обработки соответствующего подтверждения о совершении операции, может отличаться от соответствующего курса, установленного на момент авторизации, сумма денежных средств, зарезервированная на счете карты, с использованием которого совершена соответствующая операция, на момент совершения операции, может отличаться от суммы денежных средств, списанном со счета карты, после получения подтверждения о совершении операции с использованием данной карты.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленной в материалы дела Выписки по счету следует, что в период с 09.05.2022 по 12.05.2022 Банком со Счета истца удержаны денежные средства в общем размере сумма, оснований не согласится с представленным расчетом у суда не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Операции по снятию денежных средств со Счета истца совершены Банком в соответствии с условиями Договора, конвертация денежных средств произведена в соответствии с Условиями расчетных карт, нарушения требовании действующего законодательства в действиях адрес Банк» отсутствуют, поэтому оснований не согласится с представленными выписками Банка у суда не имеется.

Вместе с тем расчет представленный стороной истца не может быть принят судом, поскольку он методологически не верен, противоречит УКБО адрес Банк».

К доводам стороны истца о том, что ФИО1 была доведена ненадлежащая информация о конвертации иностранной валюты и счетах, которые необходимо было открыть, службой поддержки адрес Банк», что отражено на аудиозаписях, суд относится критически, поскольку из прослушанных в ходе судебного заседания аудиозаписях “27.07.2022 16.50ч “, “28.07.2022 20.49ч”, “29.04.2022 16.08ч”, полученных по запросу суда из адрес Банк», не следует, что сотрудники адрес Банк» предоставили истцу информацию отличную от условий договора, при этом суд полагает, что истец как сторона договора был обязан руководствоваться положениями Тарифов по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, Правилами платежной системы МИР.

Иные доводы сторон правого значения для разрешения настоящего дела по существу не имеют.

В связи с изложенным, требование Истца о взыскании денежных средств, удержанных адрес Банк» с банковского счета Истца при совершении операций по снятию наличных денежных средств в валюте, отличной от валюты банковского счета, восстановлении положительного баланса удовлетворению не подлежит.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, требования в части компенсации морального ущерба и взыскании штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Банк» о взыскании денежных средств, восстановлении положительного баланса, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

фио ФИО3

Мотивированное решение изготовлено 14.03.2023