№2-812/2025
УИД 43RS0010-01-2025-001034-95
-
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 сентября 2025 года г. Вятские Поляны
Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Бердниковой Я.В.,
при секретаре Рупасовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-812/2025 по иску АО КБ «Хлынов» к И.М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
АО КБ «Хлынов» обратился с иском к И.М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитной карте.
В обоснование исковых требований указано, что на основании заявления ответчика на выпуск банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом № от ДД.ММ.ГГГГ И.М. был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 100 000 рублей, срок действия договора – до ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 34 % годовых, тариф – КК-М/120. Согласно п.4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 54% годовых. Порядок погашения кредита предусмотрен в пункте 6 Индивидуальных условий посредством ежемесячного внесения на Картсчет суммы не менее суммы минимального платежа, который рассчитывается исходя из фактической задолженности Заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца.
Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки по счету, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123 624 рубля 73 копейки, в том числе:
задолженность по уплате процентов по ставке 34 % годовых – 20 849,11 руб.,
задолженность по уплате процентов по ставке 54 % годовых – 2 826,42 руб.,
задолженность по просроченному основному долгу – 99 949,20 руб.
На сумму просроченного основного долга подлежат начислению и взысканию проценты по ставке 54 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.
В соответствии с п.5.2.4 Общих условий, Банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если Заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов. ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен, договор не расторгнут.
На основании изложенного, истец просит суд:
- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с И.М.,
- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123 624 рубля 73 копейки, из них:
задолженность по уплате процентов по ставке 34 % годовых – 20 849,11 руб.,
задолженность по уплате процентов по ставке 54 % годовых – 2 826,42 руб.,
задолженность по просроченному основному долгу – 99 949,20 руб.,
- взыскать с ответчика проценты по ставке 54 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда;
- взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 708,74 руб. и почтовые расходы в размере 272,40 руб.
Истец АО КБ «Хлынов», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, в иске просил о рассмотрении дела без участия своего представителя, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик И.М., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства по адресу регистрации, подтвержденному сведениями миграционного учета МВД России, в судебное заседание не явился, мнения по иску не выразил.
Учитывая неявку в судебное заседание истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд полагает возможным в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело в порядке заочного производства, соответствующее определение отражено в протоколе судебного заседания.
Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, пришел к следующим выводам.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).
Из положений статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связна с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия".
Согласно п.1 ч.1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, в частности, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.
В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 3.1.1 Общих условий кредитования физических лиц АО КБ «Хлынов» заключение Договора производится при личном присутствии Заемщика в офисе Банка, при этом Заемщик подписывает Индивидуальные условия в присутствии работника Банка в электронном виде простой электронной подписью (далее - ПЭП) в соответствии с п.3.1.3 Общих условий. Согласно п.3.1.3 Общих условий при наличии технической возможности в совокупности у Банка и Заемщика, а также при наличии заключенного с Заемщиком Договора КБО допускается оформление Заявления и Индивидуальных условий в форме электронного документа. Подписание указанных документов Заемщиком производится ПЭП посредством использования одноразового кода, направляемого Банком Заемщику и СМС–сообщения на номер мобильного телефона Заемщика, который сообщает полученный код сотруднику Банка, после чего сотрудник Банка вносит код в информационную систему Банка для оформления подписания документов. Подписанное заявление в форме электронного документа совместно с протоколом проведения операции в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающим корректную идентификацию и аутентификацию Заемщика, и использование одноразового кода, являются документами, подтверждающими волеизъявление Заемщика заключить Договор. Подписанные Заемщиком в форме электронного документа Индивидуальные условия совместно с протоколом проведения операции в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающим корректную идентификацию и аутентификацию Заемщика, и использование одноразового кода, являются документами, подтверждающими факт заключения Договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и И.М. на основании Заявления ответчика на выпуск банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), подписанного им ПЭП, был заключен кредитный договор № на Общих условиях кредитования физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ и Индивидуальных условиях предоставления кредита по карте с кредитным лимитом (далее – Индивидуальные условия), также подписанных ПЭП ответчика, в соответствии с которым И.М. был предоставлен кредит посредством установления кредитного лимита по банковской карте (кредитной карте МИР) с тарифным планом KK-М/120 в размере 100 000 рублей с зачислением указанных денежных средств на счет карты № в АО КБ «Хлынов», срок действия договора установлен до ДД.ММ.ГГГГ (п.1-2 Индивидуальных условий), процентная ставка за пользование суммой кредита установлена в размере 34% годовых, на просроченный основной долге предусмотрено начисление процентов по ставке 54% годовых (п.4 Индивидуальных условий). Порядок погашения кредита предусмотрен в п.6 Индивидуальных условий посредством ежемесячного внесения на Картсчет суммы не менее суммы минимального платежа, который рассчитывается исходя из фактической задолженности Заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца, минимальный платеж подлежит внесению Заемщиком на Картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на Картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца. Минимальный платеж определяется ежемесячно как сумма задолженности Заемщика по комиссии за обслуживание карты, комиссии за выпуск карты, процентам, штрафам по овердрафту, просроченной задолженности и части задолженности по овердрафту (в размере 3% задолженности) по состоянию на начало дня 1-го числа месяца. По договору предоставляется льготный период оплаты до 120 дней. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнение заемщиком обязанности по внесению минимального платежа, основной долг в размере суммы, которая была не внесена, выносится на счета просроченной задолженности. Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются по ставке, установленной для просроченного долга (54 % - п.4 Индивидуальных условий) (л.д.13-14, 23).
Как следует из выписки по лицевому счету № И.М., Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, зачислив на счет кредитной карты заемщика сумму предоставленного кредита в размере 100 000,00 рублей ДД.ММ.ГГГГ.И.М. использовал предоставленные ему в кредит денежные средства по собственному усмотрению, в том числе посредством снятия наличных денежных средств с карты, а также оплаты картой товаров в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом после ДД.ММ.ГГГГ платежей в счет исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов не производил, что привело к образованию просроченной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме в сумме 123 624 рубля 73 копейки, в том числе по уплате процентов по ставке 34 % годовых в размере 20 849,11 руб., по уплате процентов по ставке 54 % годовых в размере 2 826,42 руб., а также по просроченному основному долгу в размере 99 949,20 руб., что подтверждается сведениями выписки по счету и расчетом задолженности (л.д.30).
В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была рассчитывать при заключении договора.
Согласно п.2 ст.452 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении догов может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.
В соответствии с п.5.2.7 Общих условий в случае невозвращения Кредита в срок Банк вправе взыскать сумму предоставленного Кредита, начисленные в соответствии с Договором проценты (в том числе начисленные в повышенном размере), и издержки, связанные с принудительным взысканием долга.
Односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, неисполнение условий кредитного договора в период с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время суд признает существенным нарушением условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в течение 30 календарных дней с даты отправки настоящего требования и предложил расторгнуть кредитные договоры в течение 5 календарных дней с момента получения указанных требований, однако в добровольном порядке задолженность по кредитным договорам не была погашена ответчиком (л.д.31).
Согласно представленным истцом расчетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность И.М. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет всего в сумме 123 624 рубля 73 копейки, в том числе по уплате процентов по ставке 34 % годовых в размере 20 849 рублей 11 копеек, по уплате процентов по ставке 54 % годовых в размере 2 826 рублей 42 копейки, а также по просроченному основному долгу в размере 99 949 рублей 20 копеек (л.д.30).
Представленный истцом суду расчёт задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ судом проверен и признается арифметически верным, основанным на условиях заключенного кредитного договора, содержащим сведения о произведенных начислениях задолженности по кредитному договору по каждому месяцу с учетом произведенных заемщиком платежей в погашение основного долга и процентов, при этом представленный расчет ответчиком не оспорен, доказательства полного или частичного погашения долга по кредитному договору ответчиком суду не представлены.
При установленных фактических обстоятельствах неисполнения кредитного договора заемщиком и на основании положений статей 450, 452 Гражданского кодекса РФ суд находит исковые требования о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем также приходит к убеждению об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123 624 рубля 73 копейки, в том числе по уплате процентов по ставке 34 % годовых в размере 20 849 рублей 11 копеек, по уплате процентов по ставке 54 % годовых в размере 2 826 рублей 42 копейки, а также по просроченному основному долгу в размере 99 949 рублей 20 копеек.
В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Условия договора в части установления повышенных процентов за нарушение сроков внесения платежей по возврату кредита ответчиком не оспорены.
Суд учитывает, что с момента расторжения кредитного договора права и обязанности по нему на будущее время прекращаются, следовательно, кредитор вправе требовать уплаты договорных процентов до дня прекращения кредитного договора, то есть до вступления в законную силу решения суда о его расторжении (п.1 ст.453 Гражданского кодекса РФ), в связи с чем приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 54% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, также подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 707,74 рублей, оплаченной на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8) и почтовые расходы по направлению в адрес ответчика требования и искового заявления в размере 272,40 рублей ( л.д.34, 41об).
Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО КБ «Хлынов» к И.М. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между АО КБ «Хлынов» и И.М..
Взыскать с И.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу АО КБ «Хлынов» (ОГРН № ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123 624 рубля 73 копейки, в том числе
задолженность по уплате процентов по ставке 34 % годовых в размере 20 849 рублей 11 копеек,
задолженность по уплате процентов по ставке 54 % годовых в размере 2 826 рублей 42 копейки,
задолженность по просроченному основному долгу в размере 99 949 рублей 20 копеек,
- судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 708 рублей 74 копейки и почтовые расходы в размере 272 рубля 40 копеек,
а также проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 54% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено 08 сентября 2025 года.
Судья Я.В. Бердникова